Kursimet e daljes në pension sipas moshës: Maksimizoni potencialin tuaj

Përtypjet kryesore

• Sa duhet të kursejë çdo person për daljen në pension ndryshon në bazë të të ardhurave, stilit të jetesës, qëllimeve dhe potencialit të kursimeve
• Megjithatë, standardet që theksojnë kursimet e pensionit sipas moshës mund të shërbejnë si një bazë e shkëlqyer për strategjinë tuaj
• Kursimi i rreth 15% të të ardhurave tuaja bruto (para tatimit) në vit përdoret shpesh si një qëllim mesatar kursimi

Planifikimi i daljes në pension tingëllon mjaft i thjeshtë: thjesht përcaktoni se sa shumë duhet të kurseni - dhe ku - për të përballuar stilin e jetës tuaj të ëndrrave kur të dilni nga fuqia punëtore.

Por në fakt arritja e këtij qëllimi kërkon njohuri personale, durim dhe vendosmëri. Kërkon të kurseni një pjesë të madhe të pagës tuaj çdo muaj për dekada.

Dhe përfshin të dini se sa më herët të kurseni, aq më shumë kohë kanë investimet tuaja për të përfituar nga vlerësimi i kapitalit. riinvestimet e dividentëve dhe pagesat e interesit. (Me fjale te tjera, interesi i përbërë.)

Dhe nëse nuk jeni të sigurt se si shumë për të kursyer, këto objektiva standarde të kursimeve të pensionit sipas moshës shërbejnë si një bazë solide.

Sa duhet të kurseni për daljen në pension?

Përafrimet. Standardet. Rregulla bazike.

Sido që t'i quani ato, këto objektiva mund t'ju ndihmojnë të merrni vendime kryesore financiare. Ndërsa ato nuk mund të zëvendësojnë planifikimin e personalizuar, linjat bazë përshkruajnë se ku "duhet" të jeni.

Qëllimet e shpenzimeve për pension

Një pikë referimi e zakonshme e shpenzimeve është të jeni në gjendje të shpenzoni 80% të të ardhurave tuaja para daljes në pension pas largimit nga fuqia punëtore. Pra, nëse fitoni 100,000 dollarë në vit në moshën 64 vjeç, investimet tuaja dhe Sigurimet Shoqërore duhet të mbulojnë 80,000 dollarë në shpenzime vjetore në moshën 65 vjeç.

Por ky është vetëm një rregull i madh. Individët me zakone të shtrenjta të shpenzimeve, më shumë shpenzime mjekësore ose borxhe më të mëdha mund të kenë nevojë të shpenzojnë më shumë në pension.

Rregulli 4%

Një tjetër formulë e lehtë për t'u përdorur që ofron pak më shumë personalizim është rregulli 4%. Rregulli 4% thjesht thotë se ju mund të përcaktoni se sa të kurseni duke ndarë të ardhurat tuaja ideale vjetore të pensionit me 4%. Nga atje, një kalkulator i daljes në pension mund t'ju ndihmojë të përcaktoni objektivat tuaja vjetore të kursimeve sipas moshës.

Për shembull, nëse shpresoni të shpenzoni 50,000 dollarë në vit në pension, do t'ju duhet të kurseni të paktën 1.25 milion dollarë (50,000 dollarë / 0.04 dollarë) me 65. Për një të ardhur prej 100,000 dollarë, objektivi juaj i daljes në pension rritet në 2.5 milion dollarë (100,000 dollarë) / . .

Por kjo strategji vjen me disa supozime të pjekura. E para është se ju do të mbështeteni në vezën tuaj të folesë për 30 vjet në pension pa shpenzime të mëdha mjekësore ose të tjera urgjente. Ai gjithashtu supozon një kthimi i investimit prej 5% pas taksave dhe inflacion.

Në favorin tuaj, ai gjithashtu përjashton të ardhurat shtesë të pensionit, të tilla si Sigurimet Shoqërore – që do të thotë se mbështetja në rregullin 4% mund t'ju ndihmojë të kapërceni qëllimet tuaja.

Udhëzuesi 10-20%.

Një tjetër udhëzues i thjeshtë që këshilltarët rekomandojnë shpesh është të hiqni çdo muaj 10-20% të të ardhurave tuaja bruto. (15% përdoret zakonisht si terren i mesëm.)

Teorikisht, nëse filloni të kurseni 15% çdo muaj deri në 25 vjeç, mund të tërhiqeni rehat në moshën 62 vjeç. Nëse filloni të kurseni në 35, mund të dilni në pension midis 65 dhe 70.

Megjithatë, ky rregull i madh mbart të metat e veta.

Për të filluar, supozohet se ju fitoni para të mjaftueshme që kursimi i 15% të pagës suaj mund të rritet mjaftueshëm për të financuar një mënyrë jetese të rehatshme gjatë rrugës. Por me mbi 60% e amerikanëve të jetosh nga pagesa në rrogë, kursimi i edhe 10% mund të jetë një urdhër i gjatë.

Për të luftuar këtë problem, disa ekspertë sugjerojnë të filloni aty ku mundeni, edhe nëse kurseni 5-7% çdo muaj. Pastaj, çdo vit, ju mund të shtoni 1-2% në kursimet tuaja.

Ndërsa kjo strategji mund t'ju lërë të ndiheni pas, diçka është më mirë se asgjë. Dhe me kalimin e kohës, fitimet tuaja do të shpresojmë të rriten, duke ju lejuar të rritni kontributet tuaja më vonë.

Mesatarja e kursimeve në pension sipas moshës

Për shumë njerëz, të shohin se si të gjithë të tjerët po ecin në udhëtimet e tyre ofron një pasqyrë të strategjive të tyre.

Nëse jeni kurioz se si do të grumbulloheni, të Rezervës Federale Anketa e Financave të Konsumatorit 2019 gjetën mesataret e mëposhtme të kursimeve të pensionit sipas moshës:

• Nën 35 vjeç: 30,170 dollarë
• 35-444: 131,950 dollarë
• 45 deri në 54: 254,720 dollarë
• 55 deri në 64: 408,420 dollarë
• 65 deri në 74: 426,070 dollarë
• 75 e lart: 357,920 dollarë

Mbani në mend se të vlerësoni suksesin tuaj sipas mënyrës se si po bëjnë të gjithë të tjerët është si të krahasoni GPA-në tuaj të shkollës së mesme me bashkëmoshatarët tuaj. Informativ deri në një shkallë - dhe nuk merr parasysh zgjedhjet tuaja personale dhe qëllimet afatgjata.

Me fjalë të tjera, mos u ndjeni keq nëse nuk i plotësoni ende këto kritere. Se sa kursejnë të tjerët në fund të fundit nuk ka rëndësi; sa shumë ju ruaj bën.

Kursimet e pensionit sipas moshës: qëllime ideale

Dy nga faktorët më të mëdhenj që përcaktojnë se sa ju duhet të kurseni nga pensioni janë të ardhurat dhe mënyra e jetesës. Meqenëse fituesit më të lartë marrin më pak të ardhura nga Sigurimet Shoqërore, ata në përgjithësi kërkojnë balanca më të mëdha pensioni në krahasim me të ardhurat e tyre. Shpenzuesit bujarë zakonisht e gjejnë veten në të njëjtën varkë.

Për shkak se diferencat e fitimeve, kursimeve dhe shpenzimeve janë kaq të ndryshueshme, vlera e aseteve tuaja të daljes në pension duhet të bazohet në rrethanat tuaja personale. Një vlerësim i përgjithshëm është se ju duhet të kurseni afërsisht 7x deri në 13.5x të ardhurat tuaja bruto të para daljes në pension deri në moshën 65 vjeç.

Për qëllime më konkrete, Besnikëri këshillon udhëzimet e mëposhtme:

• Mosha 30: 1x të ardhurat tuaja aktuale vjetore
• Mosha 35: 2x të ardhurat tuaja aktuale vjetore
• Mosha 40: 3x të ardhurat tuaja aktuale vjetore
• Mosha 50: 6x të ardhurat tuaja aktuale vjetore
• Mosha 55: 7x të ardhurat tuaja aktuale vjetore
• Mosha 60: 8x të ardhurat tuaja aktuale vjetore
• Mosha 65: 10x të ardhurat tuaja aktuale vjetore

Përpara se t'ju zë paniku për dështimin, mbani mend se këto standarde përfaqësojnë tuajin total kursimet. Me fjalë të tjera, llogariten "kontributet" e interesit të përbërë.

Një konsideratë tjetër kryesore është se arsyeja pse këto shifra janë të lidhura me pagën tuaj vjetore, në vend të një numri të caktuar, është sepse të ardhurat tuaja pritet të rriten me kalimin e kohës. Kur merrni një rritje, kursimet tuaja gjithashtu duhet të rriten.

Këshilla për të arritur kursimet tuaja ideale të pensionit sipas grupmoshës

Vendosja qëllimet e kursimeve sipas moshës mund t'ju ndihmojë të përqendroheni në qëllimet tuaja të ardhshme kur jeta bëhet e vështirë. Por të kesh objektiva nuk mjafton; ju duhet të merrni masa për t'i përmbushur ato.

Disa hapa të thjeshtë (megjithëse jo gjithmonë të lehta) për të ngritur potencialin tuaj të kursimeve në çdo moshë përfshijnë:

• Ngritja e shkallëve deri në pragun e kursimeve 15-20% me kalimin e kohës
• Regjistrimi për kontribute automatike përmes listës së pagave, investimeve ose shërbimit bankar
• Kontribuoni mjaftueshëm në planin tuaj të daljes në pension në vendin e punës, si një 401(k), për të fituar ndeshjen e plotë të kompanisë (nëse është e aplikueshme)
• Përdorimi i programeve të mirëqenies financiare të sponsorizuara nga punëdhënësi
• Duke u mbështetur në një aplikacion buxhetor për të mbajtur financat tuaja në kontroll

Përveç këtyre synimeve, ne kemi përpiluar gjithashtu disa këshilla specifike për moshën për të përmbushur objektivat tuaja të kursimeve të pensionit.

Të 20-at tuaja

Nuk ka gjasa që të keni të ardhura të mëdha në të 20-at, por kjo nuk duhet t'ju pengojë të kurseni.

Filloni me një fond emergjence. Gjatë dekadës së ardhshme, ruani të paktën 3-6 muaj shpenzime jetese në një llogari të holla me rendiment të lartë.

Përtej kësaj, merrni parasysh regjistrimin në planin tuaj të sponsorizuar nga punëdhënësi dhe/ose një llogari individuale të daljes në pension (IRA). Nëse është e mundur, kontribuoni të paktën mjaftueshëm për të fituar ndeshjen e plotë të kompanisë suaj. Përndryshe, përdorni IRA-n tuaj për të maksimizuar kursimet tuaja me avantazhe tatimore.

(Përndryshe, investimi në një llogari të drejtuar nga AI, si p.sh ato të ofruara nga Q.ai, mund të ofrojë potencial edhe më të avancuar për shkak të strategjive tona të mbështetura nga të dhënat dhe kostove jashtëzakonisht të ulëta. Thjesht duke thënë.)

Të 30-at tuaja

Pasi të keni arritur të 30-at, shpresojmë se jeni duke lëvizur në pozicione me pagesë më të lartë dhe do të fitoni mjaftueshëm për të paguar ndonjë kredi studentore ose gabimet e kartës së kreditit të ndodhura në të 20-at tuaja.

Ndërsa përqendroheni në këto qëllime, mos lini pas dore kursimet tuaja të daljes në pension. (Mos harroni: kontributet tuaja duhet të rriten me të ardhurat tuaja.) Ju duhet të rishikoni kontributet tuaja çdo vit për të ruajtur përputhjen e punëdhënësit tuaj.

Deri në këtë pikë, ju gjithashtu duhet të keni të paktën 6 muaj shpenzime jetese të ruajtura në një llogari në para. Pasi të keni arritur këtë qëllim, mund të hapni një llogari të rregullt ndërmjetësimi për të përshpejtuar kursimet e shtëpisë ose makinës suaj.

Të 40-at tuaja

Të 40-tat tuaja mund të jenë një periudhë ndryshimesh emocionuese, ose momenti kur ju vendoseni vërtet në karrierën tuaj. Sido që të jetë, vazhdoni të ecni përpara drejt qëllimeve tuaja të kursimeve - dhe mos prekni kursimet tuaja të pensionit nëse vendosni se është koha për të bërë një blerje të madhe.

Gjatë kësaj periudhe, ju mund të konsideroni rritjen e fondit tuaj të urgjencës në 9 muaj shpenzime. Llogaria juaj e ndërmjetësimit e tatueshme është një vend i mrekullueshëm për të investuar mbi dhe përtej kufijve tuaj të kontributit. (Duke folur për: mos harroni të rishikoni rregullisht kontributet tuaja të rregullta.)

Të 50-at tuaja

Të 50-at tuaja vijnë me një bekim financiar: domethënë, aftësia për të dhënë "kontribute shtesë" në llogarinë tuaj të pensionit. Shfrytëzojeni këtë mundësi për të rritur kursimet tuaja aty ku është e mundur. Ju gjithashtu mund të konsultoheni me një këshilltar financiar se kur dhe si t'i zhvendosni investimet tuaja në asete me rrezik më të ulët për të mbrojtur të ardhurat tuaja deri tani.

Pasi të keni maksimizuar kontributet tuaja, merrni parasysh të plotësoni fondin tuaj të urgjencës derisa të keni lënë mënjanë shpenzimet për një vit të plotë. Nëse keni ndonjë "shtesë" të mbetur, hidheni në shlyerjen e çdo borxhi të mbetur, të tilla si hipoteka ose kartat e kreditit.

Të 60-at e tua e më tej

Ndërsa plakeni në vitet tuaja të arta, është koha për të vlerësuar seriozisht portofolin tuaj. Përfundoni rialokimin e aseteve tuaja për të ruajtur kursimet tuaja ekzistuese dhe për të përshpejtuar të ardhurat tuaja aty ku është e mundur. Nëse është e mundur, pritja deri në moshën 70 vjeç mund të rrisë ndjeshëm madhësinë e kontrolleve tuaja të Sigurimeve Shoqërore.

Kursimet e pensionit sipas moshës: një llogari kursimi nuk mjafton

Në të gjitha këto, ne kemi përmendur vazhdimisht përdorimin e llogarive të daljes në pension dhe ndërmjetësimit për të përshpejtuar potencialin tuaj. Arsyeja është e thjeshtë: llogaritë e rregullta të kontrollit dhe kursimeve – madje edhe llogaritë me rendiment të lartë – thjesht nuk mund të përputhen me kthimet e investimeve me kalimin e kohës.

Fuqia e vlerësimit të kapitalit neto, pagesat e dividentëve dhe fitimet nga interesi (dmth, interesi i përbërë) është ajo që i bën llogaritë e investimeve kaq të vlefshme.

Por edhe atëherë, çdo llogari e vjetër e daljes në pension ose e ndërmjetësimit nuk do të funksionojë. Është thelbësore të gjeni një që përputhet me qëllimet tuaja duke ofruar shumë potencial rritjeje afatgjatë.

Dhe ne besojmë se është pikërisht ajo që Q.ai sjell në tryezë. Me një shumëllojshmëri të mbështetur nga AI Komplete investimi në dorë, ju mund të përfitoni nga lëvizjet aktuale të tregut dhe strategjitë afatgjata njësoj. Nga duke u mbrojtur nga inflacioni, diversifikimin me aksione me kapital të madhose duke investuar për të ardhmen, ka diçka për të gjithë.

Dhe për më shumë paqe mendore, gjithmonë mund ta aktivizoni Mbrojtja e portofolit për të ndihmuar në ruajtjen e kapitalit tuaj kundër Paqëndrueshmëria e tregut.

Shkarkoni Q.ai sot për akses në strategjitë e investimeve të fuqizuara nga AI. Kur të depozitoni 100 dollarë, ne do të shtojmë 50 dollarë shtesë në llogarinë tuaj.