Grali i shenjtë i planifikimit të daljes në pension? Një vezë e madhe fole pensioni. Ose të paktën një mjaftueshëm i madh për t'ju mbështetur në stilin e jetesës që dëshironi gjatë viteve tuaja të arta.
Ndoshta kjo do të thotë një bilanc i kursimeve të pensionit mjaft i madh për t'ju siguruar 100,000 dollarë të ardhura vjetore. Ose ndoshta ju jeni ende duke punuar dhe tashmë po tërhiqni 200,000 dollarë në vit. Ose 1 milion dollarë.
Dhe ju nuk shihni ndonjë arsye për t'u zvogëluar pasi të ndaloni së punuari. Mjaft e drejtë.
X
Planifikimi i daljes në pension: Gjashtë hapa kyç
Gjëja më e rëndësishme është se si të arrihet ky qëllim. Në fakt, ka gjashtë hapa kyç, thotë Rob Williams, një ekspert i planifikimit financiar në Charles Schwab (SCHW).
Ata janë çelësat për mbrojtjen dhe rritjen e pasurisë suaj, thotë Williams. Kjo i bën ata gjashtë hapat kryesorë për planifikimin e daljes në pension.
Shkurtoni borxhin tuaj me kosto të lartë. Pavarësisht nëse të ardhurat tuaja janë 50,000 dollarë, 100,000 dollarë ose më shumë, borxhi me interes të lartë është një vrasës i ëndrrave të planifikimit të daljes në pension. Një nga llojet më të zakonshme të borxhit me normë të lartë interesi është borxhi i kartës së kreditit. Kartat e kreditit kanë norma mesatare të interesit prej 19.59%, sipas të dhënave më të fundit javore nga CreditCards.com. Një vit më parë, normat ishin mesatarisht 16.13%.
Shlyeni atë borxh duke shlyer balancat e kartave në kohë çdo muaj, në mënyrë që të mos goditeni nga tarifat e normave të interesit dhe tarifat e vonuara. Dhe blini një kartë me një tarifë më të ulët se ajo që keni tani.
Pony Up The Money
Maksimizoni kontributet e llogarisë suaj të pensionit. Gjithnjë e më shumë, planifikimi i daljes në pension dhe kursimi i daljes në pension janë kryesisht përgjegjësia juaj.
Sa më herët të filloni, aq më pak dollarë duhet të merrni nga çdo pagë. "Dhe kontribuoni mjaftueshëm për të marrë maksimumin e përputhjes së punëdhënësit," tha Williams. "Nëse nuk e bëni, ju po refuzoni paratë falas."
Dhe këtë periudhë të vitit, çdo bonus vjetor që ju keni të drejtë mund të jetë një burim i mirë dollarësh shtesë për kursimet e daljes në pension, thotë Williams.
Roth IRAs, Roth 401(k)s
Anoni drejt llogarive të stilit Roth. Ju kontribuoni paratë e mbetura pasi paguani taksat. Pra, tërheqjet, ndoshta vite më vonë në pension, janë pa taksa dhe gjoba nëse ndiqni të gjitha rregullat.
Le të themi, falë planifikimit të kujdesshëm të daljes në pension, ju jeni në një grup taksash më të lartë pas daljes në pension. Ju nuk do të duhet të paguani tatimin mbi të ardhurat për tërheqjet nga llogaritë e stilit Roth, thotë Williams. Edhe nëse Kongresi ka rritur normat e taksave deri atëherë, tërheqjet tuaja do të jenë imune.
Për t'u kualifikuar për tërheqje që janë pa taksa dhe gjoba, duhet të jeni të paktën 59-1/2 vjeç. Për më tepër, llogaria duhet të jetë e hapur të paktën pesë vjet.
Një IRA mund të jetë e stilit Roth. Kështu mundet edhe një llogari 401(k), nëse plani juaj e lejon këtë.
Ju mund të vendosni kontribute të reja në një Roth IRA. Por kjo është vetëm nëse juaji të ardhurat bruto të modifikuara të rregulluara (MAGI) është nën sigurinë Afatet. Për shembull, skedarët e përbashkët të martuar duhet të jenë nën 214,000 dollarë në MAGI në 2022 ose 228,000 dollarë në 2023.
Nëse nuk i përmbushni këto kufij të të ardhurave, kontribuoni me para në një IRA tradicionale - e cila nuk ka rregulla të pranueshmërisë së të ardhurave. Pastaj konvertoni paratë në një Roth IRA. Asnjë rregull për pranueshmërinë e të ardhurave nuk zbatohet për një konvertim.
Vetëm mbani mend, ka kufij të të ardhurave për t'u lejuar të zbrisni kontributin tuaj tradicional të IRA-s.
Asnjë kufizim i të ardhurave nuk zbatohet për llogaritë Roth 401(k).
Fondet e urgjencës
Financoni kursimet tuaja emergjente. Shumë njerëz kanë frikë se po shkojmë në një recesion. Dhe disa firma të mëdha kanë shpallur tashmë pushime nga puna.
Sa e madhe duhet të jetë një llogari e kursimeve emergjente? "Ne rekomandojmë të vendosni para të mjaftueshme për të paguar tre deri në gjashtë muaj shpenzime të rregullta jetese," tha Williams.
Të kesh kursime emergjente është pjesë e planifikimit të daljes në pension sepse ju ndihmon të shmangni tërheqjet e parakohshme nga kursimet e daljes në pension.
Kontrolloni buxhetin tuaj. Ideja është të identifikoni shpenzimet e panevojshme, të cilat mund t'i shkurtoni.
Kjo është pjesë e planifikimit të daljes në pension sepse liron dollarë që mund të kontribuoni në një IRA ose 401 (k).
Nëse bërja e një buxheti për të gjithë vitin duket shumë e vështirë, bëni një buxhet për një muaj ose një tremujor. "Fundi i vitit është një kohë e mirë për ta bërë këtë," tha Williams.
Për të gjetur shpenzimet mund të shkurtoni, shikoni në paketimin e politikave të ndryshme të sigurimit me një ofrues të vetëm. Gjithashtu, merrni parasysh uljen e anëtarësimit në klub. Një taktikë tjetër: Pyetni ofruesin tuaj kabllor për zbritje.
Përshtatja e Planifikimit të Pensionit
Rregulloni planin tuaj të investimit. Bëjeni atë çdo vit. Idealja është të siguroheni që plani juaj i lojës së investimit të reflektojë ende qëllimet tuaja të planifikimit të daljes në pension, kornizën kohore dhe tolerancën ndaj rrezikut. Pyesni veten nëse investimet tuaja të zgjedhura ende duken si mjetet më të mira për të ndërtuar ekuilibrin që dëshironi në kohën që dëshironi.
Kam nevojë për ndihmë? Krahasoni ndarjen e aseteve të portofolit tuaj me një ose më shumë fonde të datës së synuar që ju pëlqen. Thuaj se je një 45-vjeçar i guximshëm që planifikon të dalë në pension pas 25 vjetësh. Jeni të kënaqur me një strategji investimi agresive. Si krahasohet shpërndarja e aseteve tuaja me fondet e datës së synuar që synojnë investitorët në mes të rrugës?
Fondi Schwab Target 219.5 (SWMRX) prej 2045 milionë dollarësh kishte 57% të parave të aksionerëve të tij në punë në aksione amerikane që nga 30 shtatori. Ai mbante 30% në aksione të huaja, 7% në obligacione amerikane, gati 3% në obligacione të huaja dhe gati 3% në para të gatshme. Bilanci ishte në letra me vlerë si aksione të preferuara dhe të konvertueshme.
Mund të gjeni fonde, shpërndarjet e aseteve të të cilave janë më agresive (më shumë aksione) ose më konservatore (më shumë obligacione). Dhe ju mund të gjeni fonde me pak a shumë paqëndrueshmëri, të matura nga ato që Morningstar.com i quan raportet e tyre të kapjes së sipërme dhe negative. Gjithashtu, mos harroni të kontrolloni tarifat vjetore. Ata me të vërtetë shtohen.
Ndiqni Paul Katzeff në Twitter at @IBD_PKatzeff për këshilla rreth planifikimit të daljes në pension dhe strategjive të fondeve më të mira të përbashkëta.
Burimi: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/100000-steps-to-reach-annual-income/?src=A00220&yptr=yahoo