Pensionistët në avantazh ndaj inflacionit dhe paqëndrueshmërisë së aksioneve mund të ndërmarrin këto 5 hapa

me Inflacioni u rrit me 8.6% në maj, ata që kanë lënë mënjanë disa para mund të jenë në një pozitë më të mirë se të tjerët. Cilado qoftë situata juaj, qëndrimi i disiplinuar në kohë si këto mund të bëjë një ndryshim në planin afatgjatë, thonë ekspertët.

"Punoni me atë që është në kontrollin tuaj në vend që të riprodhoni një portofol investimi në këtë kohë," thotë planifikuesja e certifikuar financiare Judith Ward, zëvendëspresidente dhe drejtoreshë e udhëheqjes së mendimit në T. Rowe Price Advisory Services.

Në mënyrë ideale, ju keni një "jastëk parash, para për të fjetur natën", thotë ajo. Kjo mund të nënkuptojë një deri në dy vjet nevoja për të ardhura. "Kjo është rezerva juaj, rrjeta juaj e sigurisë për t'ju kaluar nëpër këto kohë," thotë ajo.

Në një kohë të rritjes së inflacionit dhe paqëndrueshmërisë së tregut, ekspertët financiarë bien dakord se përqendrimi në atë që mund të kontrolloni në vend që të bëni ndryshime të rëndësishme në portofolin tuaj është alternativa juaj më e mirë. "Një gabim i madh tani është të bësh ndryshime të mëdha ose ndryshime të përhershme në portofolin tënd," thotë Daniel S. Lee, drejtor, planifikimi financiar dhe këshillimi, BrightPlan, një ofrues i përfitimeve të mirëqenies financiare me qendër në San Jose, Kaliforni. "Gjëja e natyrshme është të ndihesh sikur duhet të bësh diçka. Nëse jeni nervoz ose të parehatshëm, shkurtoni shpenzimet”, thotë ai. "Nuk është gjithçka ose asgjë."

Lexoni: Çfarë po ndodh me 401(k) tim? Si t'i trajtoni investimet tuaja kur bota është duke u trazuar

Edhe pensionistët që janë në gjendje të qëndrueshme financiare po bëjnë pikërisht këtë. Ilene, e cila është në fund të të 70-ave dhe bashkëshorti i saj, kanë zgjedhur të udhëtojnë këtë verë për të takuar motrën e tij. Megjithatë, në vend që të fluturojnë për në Reno për t'u takuar në Liqenin Tahoe, ata vendosën të fluturojnë për në Los Anxhelos dhe ta takojnë atje. "Ne shikuam një numër vendesh udhëtimi për fluturime në Reno dhe LA," thotë patologu i të folurit në pension, i cili preferoi të mbetej anonim. Ata e kuptuan se fluturimi në Reno ishte "ndalues ​​në krahasim me LA". Ajo thotë se ata kanë kursyer rreth 1,000 dollarë në biletat e fluturimit vajtje-ardhje për ata të dy.

Disa ekspertë financiarë sugjerojnë korrjen e humbjeve dhe fitimeve të portofolit, por Ward, i cili ka përfunduar kërkimin mbi dy periudha afatgjata të pensionit, thotë "ju mund të korrni humbje", por nuk do të përfitoni nga një përmirësim tregu nëse e bëni këtë."

Në mënyrë tipike, pensioni zgjat diku midis 20 dhe 35 vjet, në varësi të jetëgjatësisë suaj dhe kur largoheni përgjithmonë nga fuqia punëtore. Ward ka studiuar periudhën nga 1973 deri në 2003 si dhe periudhën 30-vjeçare që fillon në 2000, e cila do të përfundojë në 2030, tetë vjet nga tani. Ajo është në punë tani në një periudhë të tretë që filloi në 2008. "Ideja e pensionit në vetvete mund të jetë dërrmuese për shumë investitorë," shkruan ajo në raportin e T. Rowe Price 2020, "Përballja me pensionin në një treg të ulët: Një tërheqje konservatore qasja është pjesë e një plani të qëndrueshëm të shpenzimeve të pensionit.”

“Historia ka treguar se tregjet e ariut zakonisht janë ndjekur nga rikuperime të shëndetshme të tregut. Ndërsa investitorët janë në rënien e tregut, mund të jetë e vështirë të qëndrosh në kurs dhe të besosh se gjërat do të kthehen.

Megjithatë, "mos merrni vendime të nxituara," thotë Ward. "Përpiquni të qëndroni të investuar." Nëse ndjeni nevojën për të bërë diçka, mendoni me kujdes përpara se të shisni aksione gjatë paqëndrueshmërisë së tregut. "Shitja kur keni ende një fitim" mund të jetë një opsion. Megjithatë, nëse portofoli juaj është 60% aksione deri në 40% obligacione, edhe kur tregu bie, portofoli juaj do të priret të "rikthehet më shpejt", thotë ajo. Në mënyrë tipike, një portofol 60-40 tenton të rikuperohet në një deri në dy vjet, thotë ajo.

Lexoni: Çfarë duhet të bëjnë investitorët tani?

 Në përgjithësi, çelësi për të kapërcyer kombinimin e paqëndrueshmërisë së tregut dhe inflacionit gjatë daljes në pension është të kesh një plan të mirë dhe t'i përmbahesh atij sa më shumë që të jetë e mundur. Në mënyrë tipike, një plan i mirë do të thotë që ju keni "një deri në dy vjet jastëk parash", thotë Lee. “Disiplina është kaq e rëndësishme. Nëse vazhdoni të ndërhyni me portofolin tuaj, kjo mund të dëmtojë më shumë sesa të ndihmojë” në planin afatgjatë. 

Nëse inflacioni vazhdon, "qëndroni të disiplinuar", thotë ai. "Kjo nuk është ajo që klientët duan të dëgjojnë." Megjithatë, ai u thotë atyre: “Ne kemi një plan dhe plani është ende i mirë. Mos bëni ndryshime drastike.”

Rritja prej 8% e inflacionit nga viti në vit mund të mos prekë aq shumë pensionistët, thotë Lee. Për shembull, nëse një pensionist ka një hipotekë me normë fikse ose ka shlyer hipotekën e tij, kostot e tij të strehimit mund të mos ndikohen aq shumë sa faturat e tyre të energjisë ose kostoja e blerjes së një automjeti të ri ose të parapërdorur. Inflacioni “nuk po ndikon në financat tuaja aq sa po lexoni në titujt”, thotë ai. Shikoni "normën tuaj personale të inflacionit", e cila varet nga situata juaj financiare individuale - çfarë burimesh keni dhe si po i shpenzoni paratë tuaja. Inflacioni 8-9% “mund të mos jetë aq i lartë për një pensionist”, thotë ai. Megjithatë, "inflacioni ndikon më shumë në familjet me të ardhura më të ulëta" sesa ato me më shumë burime, thotë ai. 

Këtu janë këshilla për këtë periudhë të inflacionit dhe paqëndrueshmërisë së tregut të aksioneve:

Merrni parasysh të gjitha burimet tuaja të të ardhurave. "Shumica e pensionistëve kanë burime të ndryshme të ardhurash," thotë Lee. Ato përfshijnë: përfitimet e daljes në pension të Sigurimeve Shoqërore, një pension ose më shumë se një, të ardhurat e portofolit - interesat, dividentët dhe nëse shitni, fitimet kapitale, mundësisht të ardhurat nga qiraja nga pronat e investuara. Sigurimet shoqërore dhe disa pensione janë përshtatur gjithashtu për inflacionin.

Ulni shpenzimet tuaja. "Në vend që t'i shisni aksionet në rënie, tërhiqni leva të tjera," thotë Vanguard's Pilkington. “Vlerësoni se ku po i shpenzoni paratë tuaja. Bëni rregullime të vogla.” Nëse i shikoni shpenzimet tuaja në detaje, ka disa mënyra se si mund t'i shkurtoni ato. “Shikoni shpenzimet tuaja thelbësore kundrejt atyre diskrecionale, thotë T. Rowe Price's Ward. Shikoni të gjitha abonimet tuaja, shërbimin tuaj të internetit, ngrënien shumë herë në javë, madje edhe ato latte rutinë ose moka. Nëse është e mundur, shtyni shpenzimet e mëdha si një automjet i ri. “Nuk duhet të jetë përgjithmonë. Mund të jetë vetëm për një afat të shkurtër,” ndoshta një vit ose dy, thotë ajo. 

Merrni një pamje të gjatë. “Çelësi këtu është nëse keni pasur njëfarë besimi, njëfarë shkalle besimi në planin tuaj në fillim të vitit 2022, në një skemë të mirë nuk ka ndryshuar shumë. Është një gungë në rrugë”, thotë Pilkington. “Qëndroni të fokusuar në planin afatgjatë. Bëni rregullime të vogla të kursit në shpenzimet tuaja. Bërja e rregullimeve të konsiderueshme (në portofolin tuaj) është më shqetësuese,”

Mbani shpenzimet totale të portofolit të ulëta. Këto shpenzime përfshijnë tarifat e menaxhimit, raportet e shpenzimeve të fondeve, kostot e tregtimit dhe kostot e taksave për fondet me shpërndarje të larta dhe shpesh të papritura të fitimeve të kapitalit, thotë Pilkington. Nëse jeni duke tregtuar në mënyrë aktive, kostot e taksave mund të jenë gjithashtu të larta.

Për shembull, fondet e përbashkëta dhe fondet e tregtuara në shkëmbim (ETF) kanë raporte shpenzimesh që matin se sa nga aktivet e një fondi përdoren për shpenzime administrative dhe të tjera operative. Një raport shpenzimi prej 0.05%, për shembull, për një fond të përbashkët të menaxhuar në mënyrë aktive është i ulët.

Minimizoni taksat tuaja. Nëse po shpenzoni më pak, "mbani taksat tuaja të ulëta", thotë Pilkington. Nëse arrin moshën 70 ½ pas datës 31 dhjetor 2019, nuk të kërkohet të marrësh shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) derisa të mbushësh 72 vjeç.

Lexoni: A është tani një kohë e mirë për të bërë një konvertim Roth?

Nëse keni nevojë për para nga një llogari pensioni, Roth IRA-të tuaja mund të jenë një vend për të shkuar. Ju keni paguar tashmë tatimin për këto llogari. Megjithatë, Shërbimi i të Ardhurave të Brendshme ka rregulla për tërheqjet e Roth IRA. Shpërndarja duhet të bëhet pesë vjet pas vitit të parë tatimor gjatë të cilit është bërë një kontribut në një Roth IRA të ngritur për përfitimin tuaj. Nëse keni konvertuar një IRA tradicionale në një Roth IRA, ekziston një rregull tjetër pesë-vjeçar që ju kërkon të prisni pesë vjet përpara se të tërhiqni fondet ose fitimet e konvertuara, ose të përballeni me një dënim prej 10% kur të paraqisni deklaratën tuaj tatimore. Gjithashtu, nëse keni mbushur moshën 59 ½, ju shmangni dënimin prej 10% për tërheqjen e hershme.