Ndërsa i afroheni moshës së daljes në pension, mund të pyesni veten se çfarë të bëni me paratë në planin tuaj të pensionit. Në veçanti, ju dëshironi të siguroheni që nuk po humbisni para për shkak të tarifave të bezdisshme dhe nuk dëshironi që shpërndarja e aseteve tuaja të jetë e pasaktë për qëllimet tuaja financiare në pension. Ne do të zbërthejmë atë që duhet të mbani në sy, si dhe do t'ju ofrojmë disa alternativa për të hequr paratë tuaja që mund t'ju shpëtojnë nga taksat dhe tarifat e panevojshme.
Për më shumë ndihmë për të shfrytëzuar sa më shumë planin tuaj të kursimeve të pensionit, merrni parasysh duke punuar me një këshilltar financiar.
Mbani një sy në tarifat dhe ndarjet e aseteve
Gjëja e parë që duhet të keni parasysh kur bëhet fjalë për planin tuaj të pensionit janë tarifat. Tarifat mund të hanë kursimet tuaja të daljes në pension dhe tarifat e larta mund të ulin ndjeshëm kthimet tuaja nga investimi me kalimin e kohës. Monitoroni tarifat në planin tuaj të pensionit dhe sigurohuni që ato të jenë të arsyeshme.
Disa tarifa që mund të hasni në planin tuaj të pensionit përfshijnë:
Tarifat administrative: Këto janë tarifa të ngarkuara nga sponsori i planit për të mbuluar kostot e administrimit të planit. Ato mund të përfshijnë tarifat e mbajtjes së të dhënave, tarifat ligjore dhe kontabël dhe kosto të tjera.
Tarifat e investimit: Këto janë tarifa të ngarkuara nga opsionet e investimit në planin tuaj, të tilla si fondet e përbashkëta ose fondet e tregtuara (ETF). Ato mund të përfshijnë raportet e shpenzimeve, tarifat e shitjeve dhe kosto të tjera.
Tarifat individuale të shërbimit: Këto janë tarifa të ngarkuara për shërbime specifike, të tilla si marrja e një kredie ose marrja e një tërheqja e vështirësive.
Alokimi i aseteve, nga ana tjetër, është procesi i ndarjes së kursimeve tuaja të pensionit midis llojeve të ndryshme të investimeve, të tilla si aksione, obligacione dhe para. Qëllimi i shpërndarjes së aseteve është të balancojë rrezikun dhe shpërblimin dhe t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja të daljes në pension.
Për shembull, nëse investoni të gjitha kursimet tuaja të daljes në pension në vetëm disa aksione, mund të humbni një pjesë të konsiderueshme të kursimeve tuaja nëse ato stoqe ulen në vlerë. Sidoqoftë, nëse investoni në një përzierje aksionesh dhe obligacionesh, mund të zvogëloni rrezikun tuaj duke shpërndarë investimet tuaja në klasa të ndryshme aktivesh.
Kuptimi i opsioneve të shpërndarjes dhe implikimeve tatimore
Kur të dilni në pension, do t'ju duhet të vendosni se çfarë të bëni me paratë në planin tuaj të pensionit. Ju keni disa opsione, duke përfshirë:
Lënia e parave tuaja në planin tuaj aktual
Nëse jeni të kënaqur me opsionet e investimit dhe tarifat në planin tuaj aktual, lënia e parave tuaja në planin tuaj mund të jetë një opsion i mirë. Ju mund të vazhdoni të përfitoni nga rritja e shtyrë nga taksat dhe nuk do të duhet të shqetësoheni për marrjen shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) derisa të mbushni 73 vjeç falë ligjit SECURE 2.0.
Megjithatë, jo të gjitha planet ju lejojnë të lini paratë tuaja në plan për një kohë të pacaktuar. Disa plane mund t'ju kërkojnë të hiqni të gjitha paratë tuaja menjëherë si një shumë e përgjithshme ose t'ju kërkojnë të filloni të merrni shpërndarjet në një moshë të caktuar.
Kaloni paratë tuaja në një IRA
Rrotullimi i parave tuaja në një IRA mund t'ju ofrojë më shumë mundësi investimi për të zgjedhur dhe fleksibilitet më të madh të llogarisë. Ju gjithashtu mund të vazhdoni të përfitoni nga rritja e favorizuar nga taksat dhe nuk do të duhet të shqetësoheni për marrjen e RMD deri sa të mbushni 73 vjeç.
Sidoqoftë, kthimi i parave tuaja në një IRA nuk është opsioni juaj i vetëm. Vendimi juaj më i mirë varet nga situata juaj financiare dhe tiparet e planit tuaj.
Nxjerrja e parave tuaja
Nëse keni nevojë për para për të mbuluar shpenzimet e daljes në pension, mund të merrni parasysh marrjen e parave tuaja. Megjithatë, nxjerrja e parave tuaja mund të ketë implikime tatimore dhe tarifa shtesë (në varësi të moshës suaj). Ja detajet.
Nëse jeni nën moshën 59.6 vjeç, mund t'i nënshtroheni një gjobe prej 10% mbi taksat e zakonshme mbi të ardhurat nëse merrni një shpërndarje nga plani juaj i pensionit (ouch). Ky dënim është krijuar për të dekurajuar njerëzit që të nxjerrin para nga planet e tyre të pensionit përpara daljes në pension.
Nëse jeni mbi moshën 59.5 vjeç, mund të merrni shpërndarje nga plani juaj i pensionit pa penalitet. Megjithatë, ju do t'i detyroheni përsëri taksat e zakonshme mbi të ardhurat për paratë që tërheqni.
Shmangia e taksave dhe gjobave
Për të shmangur taksat dhe gjobat, mund të konsideroni marrjen e një kredie nga plani juaj i daljes në pension. Shumë plane ju lejojnë të huazoni deri në 50% të bilancit të llogarisë tuaj, deri në një maksimum prej 50,000 dollarë. Ju do të duhet të paguani kredinë me interes, por pagesat e interesit kthehen në llogarinë tuaj të pensionit.
Një alternativë tjetër është të përfitoni nga shpërndarjet e pjesshme. Shumë plane për vendin e punës kanë filluar t'i lejojnë pensionistët të marrin disa nga paratë e tyre sipas nevojës dhe të lënë pjesën e mbetur të aseteve të tyre në plan. Nëse ky është vendimi i duhur për ju, do të varet nga rregullat e planit tuaj, si dhe nga situata juaj personale financiare.
Rëndësia e një strategjie të tërheqjes
Përveç taksave dhe gjobave, nxjerrja e parave mund të ndikojë gjithashtu në shpërndarjen e aseteve tuaja. Nëse tërhiqni një pjesë të konsiderueshme të kursimeve tuaja të daljes në pension, shpërndarja e aseteve tuaja mund të bëhet e pabalancuar. Për shembull, nëse merrni një shumë të madhe të përgjithshme nga investimet tuaja në aksione, mund të përfundoni me më shumë obligacione dhe para se sa keni menduar fillimisht.
Për të shmangur këtë, është e rëndësishme të keni një plan për tërheqjen e parave tuaja në një mënyrë që ruan shpërndarjen e dëshiruar të aseteve. Këshilltari juaj financiar mund t'ju ndihmojë të zhvilloni një strategji tërheqjeje që përputhet me qëllimet tuaja të daljes në pension dhe ju ndihmon të shmangni pasojat e padëshiruara.
Bottom Line
Ndërsa i afroheni moshës së daljes në pension, është e rëndësishme të kuptoni opsionet tuaja për planin tuaj të pensionit. Pavarësisht nëse vendosni t'i lini paratë tuaja në planin tuaj aktual, t'i kaloni paratë tuaja në një IRA ose të hiqni paratë tuaja, është e rëndësishme të merrni parasysh tarifat, shpërndarjen e aseteve dhe implikimet tatimore të secilit opsion.
Duke monitoruar planin tuaj të daljes në pension, ju mund të merrni vendime të informuara që ju ndihmojnë të arrini qëllimet tuaja të daljes në pension dhe të ruani sigurinë tuaj financiare në vitet tuaja të arta.
Këshilla se ku të kurseni për daljen në pension
Gjetja e një këshilltari financiar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
A 401 (k) merr dollarë para taksave dhe i lejon ata të rriten pa taksa. Ju mund të kontribuoni në një 410(k) vetëm përmes një punëdhënësi dhe disa punëdhënës do të ofrojnë një ndeshje. Kjo është ajo ku punëdhënësi juaj kontribuon një përqindje të caktuar në llogarinë tuaj bazuar në atë se sa kontribuoni. Zakonisht ekziston një kufi se sa do të përputhet punëdhënësi juaj, por edhe një mijë dollarë shtesë mund t'ju ndihmojnë vërtet. Ky kalkulator falas 401(k) do t'ju tregojë se si mund të rriten paratë në një 401(k) nga tani dhe kur të dilni në pension.
Ju gjithashtu mund të kurseni pa kaluar tek një punëdhënës. Këtu hyn një llogari individuale e pensionit (IRA). Një IRA ofron të njëjtat përfitime tatimore si një 401(k), por ju mund të hapni dhe mbani një llogari pavarësisht se ku punoni. Është e rëndësishme të kihet parasysh se Kufijtë e kontributit të IRA-s nuk janë aq të larta sa kufijtë 401(k).
Foto: ©iStock.com/designer491, DjelicS, Moyo Studio
Postimi Pensionistët po i mbajnë paratë e tyre më gjatë në planet e daljes në pension: a duhet? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/retirees-keeping-money-longer-retirement-211933587.html