Gabimet minimale të kërkuara të shpërndarjes për t'u shmangur

Ndërsa i afroheni moshës 72 vjeç, është koha të filloni të mendoni për marrjen e shpërndarjeve minimale të kërkuara (RMD) nga llogaritë tuaja të daljes në pension si p.sh. 401 (k) s, 403(b)s, dhe llogaritë individuale të pensionit (IRA). Ka shumë rregulla dhe kërkesa që lidhen me këto tërheqje të mandatuara për t'u ditur - për të mos përmendur pasojat tatimore.

Për të shmangur gabimet e kushtueshme, të tilla si tërheqja e shumës së gabuar ose harrimi për të marrë një shpërndarje fare, është një ide e mirë të bëni një plan afatgjatë që përshkruan orarin tuaj të shpërndarjes së pensionit.

Cila është një shpërndarje minimale e kërkuar?

Një RMD është një tërheqje vjetore e mandatuar nga a llogari pensioni si një IRA ose 401 (k). Është shuma minimale që duhet të tërhiqni pasi të keni arritur një moshë të caktuar në mënyrë që të pajtoheni me ligjet federale të taksave.

“Pasi të keni mbushur moshën 72 vjeç, IRS kërkon që ju të shpërndani disa nga kursimet tuaja të daljes në pension çdo vit nga llogaritë e kualifikuara të pensionit si 401(k), 403(b) dhe shumica e IRA-ve”, thotë Sri Reddy, nënkryetar i vjetër i daljes në pension. zgjidhje për Grupin Kryesor Financiar. "Megjithatë, ka disa përjashtime që kualifikohen për vonesë - nëse dikush është ende duke punuar në moshën 72 vjeçare dhe nuk zotëron më shumë se 5% të një biznesi, ata mund të presin të fillojnë RMD deri më 1 prill, pas vitit që dalin në pension. .”

Roth IRA, të cilat financohen me para pas taksave, përfaqësojnë një tjetër përjashtim nga rregullat e shpërndarjes. Nuk ka shpërndarje minimale të kërkuara me këto llogari, që do të thotë se paratë mund të lihen në IRA nga pronari origjinal për të gjithë jetën e tyre nëse dëshironi.

Për të tjera kursimet e pensionit llogaritë, shpërndarjet minimale të kërkuara duhet të merren gjatë daljes në pension, pavarësisht nëse keni nevojë për paratë apo jo.

"Marrja e RMD është një detyrë rutinë për shumë pensionistë, por ka situata specifike ku duhet t'i kushtohet më shumë vëmendje opsioneve tuaja," thotë Melissa Shaw, këshilltare për menaxhimin e pasurisë për TIAA.

Gabimet që duhen shmangur me shpërndarjet minimale të kërkuara

1. Vonimi i RMD-së tuaj të parë

Në përgjithësi, ju kërkohet të merrni RMD deri më 31 dhjetor të çdo viti. Megjithatë, për vitin e parë pasi të keni mbushur 72 vjeç dhe jeni në pension, keni kohë deri më 1 prill të vitit pasardhës për të marrë shpërndarjen tuaj fillestare.

Historia vazhdon

Por nëse përfitoni nga ky afat i zgjatur, atëherë do t'ju duhet të merrni dy shpërndarje brenda një afati kohor 12-mujor. Kjo sepse do t'ju duhet ende të merrni shpërndarjen minimale vjetore të ardhshme deri më 31 dhjetor të atij viti.

Marrja e dy RMD në një vit mund të ndikojë në të ardhurat tuaja vjetore pasi shpërndarjet tatohen si të ardhura të zakonshme. Shumë të ardhura në një vit nga llogaritë e pensionit mund t'ju vendosë në një grup tatimor më të lartë.

2. Duke harruar të merrni RMD-në tuaj 

Një gabim tjetër i zakonshëm është thjesht harrimi për të marrë RMD-në tuaj. IRS vlerëson një gjobë prej 50% mbi shumën e RMD nëse nuk e merrni atë deri në afatin vjetor.

"Ky është një penallti plotësisht i shmangshëm," thotë Shaw. “Shumica e institucioneve financiare ju japin opsione për të vendosur tërheqje automatike të RMD çdo vit. Këto tërheqje mund të vendosen në shpërndarje mujore nëse keni nevojë të zëvendësoni të ardhurat tuaja, shpërndarjet gjashtëmujore, shpërndarjet tremujore ose shpërndarjet vjetore. Automatizimi i tërheqjeve tuaja të RMD është një mënyrë e mirë për t'u siguruar që do të kujdeset për të, edhe nëse e harroni atë."

3. Përzierja e llojeve të planeve për të përmbushur RMD-të

Për ata që kanë lloje të shumta të llogarive të daljes në pension, është e rëndësishme të kuptoni rregullat në lidhje me shpërndarjet vjetore për secilën llogari individuale. Më e rëndësishmja, nuk ju lejohet të përdorni tërheqje nga të ndryshme Llojet të llogarive të pensionit-si p.sh një IRA dhe një 401 (k)—për të përmbushur pragun vjetor të RMD për një të atyre llogarive.

Për shembull, nuk mund të merrni tërheqje nga të dyja një IRA tradicionale 401 (k) jote në mënyrë që thjesht të plotësoni kërkesat RMD për IRA-në tuaj tradicionale. Nga ana tjetër, nëse keni disa llogari pensioni të të njëjtit lloj - të tilla si IRA të shumta tradicionale, mund të përdorni tërheqjet nëpër ato llogari për të përmbushur RMD-në tuaj vjetore për një.

"Nëse dikush ka më shumë se një llogari tradicionale të IRA-s, ata mund të marrin totalin e RMD të IRA-s nga një prej IRA-ve ose nga ndonjë kombinim i tyre," shpjegon Reddy.

Ekziston gjithashtu një dallim për t'u kuptuar në lidhje me planet e punësimit që keni me punëdhënësit e kaluar me të cilët mund të keni punuar gjatë karrierës suaj. Edhe këtu ka nuanca specifike që duhen ndjekur me kujdes.

“Për ata që kanë një plan pensioni të sponsorizuar nga punëdhënësi nga një ish-punëdhënës, RMD duhet të merret drejtpërdrejt nga ai plan. Nëse ata kanë më shumë se një plan të mëparshëm të daljes në pension, kërkohet që të merret RMD nga secili plan veç e veç, pa konsolidim të lejuar,” shton Reddy.

4. Kombinimi i RMD-ve me bashkëshortin tuaj 

Ndërsa ka një mori përfitimesh financiare për t'u konsideruar si pjesë e një martese, llogaritë e daljes në pension duhet të mbahen individualisht. Ata nuk janë të përbashkët Asetet. Dhe ky realitet ndikon në mënyrën se si trajtohen RMD-të. Shpesh, çiftet supozojnë se mund të marrin të gjithë shpërndarjen e kërkuar vjetore nga llogaria e njërit bashkëshort. Por nuk është kështu.

"Kjo do të shihet si një shpërndarje e humbur për bashkëshortin që nuk tërhiqet, duke aktivizuar udhëzimin e taksës së akcizës 50% në atë shpërndarje," thotë Reddy. "Po ashtu, ajo shpërndarje më e madhe nga bashkëshorti që tërhiqet mund të ketë disa implikime tatimore, duke përfshirë mundësinë e shtyrjes së [të ardhurave vjetore] në një grup të ndryshëm të ardhurash."

5. Tërheqja e shumës së gabuar 

Së fundi, është e rëndësishme të llogaritni saktë RMD-të tuaja. Tërheqja e më pak se RMD-ja juaj, për shembull, mund të rezultojë në një gjobë tatimore deri në 50% të shumës që ju kërkohej të tërhiqnit. Ekzistojnë kalkulatorë RMD të disponueshëm në internet që mund t'ju ndihmojnë të zgjidhni detyrën e ndërlikuar të përcaktimit të shumës së saktë të tërheqjes.

Më e rëndësishmja, duhet të llogarisni RMD-në tuaj vjetore duke përdorur gjendjen e llogarisë deri më 31 dhjetor të vitit të kaluar. Por kjo nuk është konsiderata e vetme.

"RMD-të llogariten duke pjesëtuar bilancin e 31 dhjetorit të secilës llogari me jetëgjatësinë, siç vlerësohet nga tabelat e jetëgjatësisë së IRS," shpjegon Reddy. “Ndërsa pensionistët rriten dhe jetëgjatësia ulet, RMD do të rritet. Në moshën 90 vjeç, për shembull, shuma e tërheqjes është pothuajse 10% e vlerës së një llogarie.”

IRS ofron fletë pune për të ndihmuar me këto llogaritje. Përveç kësaj, shumë institucione financiare llogarisin RMD për pjesëmarrësit e planit. Por, mbajtësi i llogarisë është ende përgjegjës për tërheqjen e shumës së saktë.

Bërja e një plani afatgjatë për shpërndarjet minimale të kërkuara

Një nga mënyrat më të mira për të mbajtur gjurmët e RMD-ve tuaja dhe për të menaxhuar faturat tatimore që lidhen me tërheqjet tuaja është të zhvilloni një plan afatgjatë që përcakton shpërndarjet tuaja. Kjo është veçanërisht thelbësore nëse keni llogari të shumta të daljes në pension me të cilat do të mashtroni.

Biseda me një këshilltar financiar mund të jetë e dobishme kur zhvillon këtë lloj plani.

"Kur konsideroni një plan afatgjatë, është e rëndësishme të merren parasysh nevojat bazë, shpenzimet e mundshme të kujdesit shëndetësor dhe stili i jetesës që dëshironi të jetoni në pension," thotë Reddy. "Kjo do t'ju ndihmojë të kuptoni planin tuaj të tërheqjes kur të vijë koha për të marrë një RMD çdo vit. Këto konsiderata duhet të merren parasysh në pesë apo më shumë vitet që çojnë në daljen tuaj në pension të propozuar.”

Zhytje

Shpërndarjet minimale të kërkuara mund të kenë një ndikim të rëndësishëm në të ardhurat tuaja të pensionit. Nëse humbisni afatet e tërheqjes ose tërheqni shumën e gabuar, kjo mund të shkaktojë pasoja të kushtueshme, duke përfshirë një gjobë tatimore prej 50% në RMD-në tuaj dhe t'ju përplasë në një grup tatimor më të lartë për vitin. Të kuptuarit e rregullave dhe rregulloreve që lidhen me mënyrën se si i përmbushni RMD-të vjetore nga lloje të ndryshme të llogarive të pensionit është gjithashtu kritik.

Krijimi i një plani afatgjatë që përcakton se si do të trajtohen RMD-të tuaja dhe kur do të merren ato, mund t'ju ndihmojë të shmangni gabimet e shtrenjta.

Kjo histori u shfaq fillimisht në Fortune.com

Më shumë nga Fortune:
Personat që kanë anashkaluar vaksinën e tyre kundër COVID janë në rrezik më të lartë të incidenteve të trafikut
Elon Musk thotë se të sharë nga fansat e Dave Chapelle 'ishte e para për mua në jetën reale' duke sugjeruar se ai është i vetëdijshëm për ndërtimin e reagimit
Gen Z dhe të rinjtë mijëvjeçarë kanë gjetur një mënyrë të re për të përballuar çantat dhe orët luksoze – duke jetuar me mamin dhe babin
Mëkati i vërtetë i Meghan Markle që publiku britanik nuk mund ta falë – dhe amerikanët nuk mund ta kuptojnë