Republikanët zbulojnë projektligjin për të frenuar kreditë federale të studentëve

Në fillim të këtij muaji, përfaqësuesit republikanë Virginia Foxx (R-NC), Elise Stefanik (R-NY) dhe Jim Banks (R-IN) publikuan një projekt-ligj gjithëpërfshirës për të riparuar sistemin federal të kredisë studentore. Të Asistenca e Përgjegjshme Arsimore përmes Ligjit për Reformat e Huasë (Akti i Reformave REAL) do të kufizonte kreditë e pakufizuara aktualisht për studentët e diplomuar dhe do të ndryshonte planet e ripagimit të kredisë për të parandaluar rritjen e tepërt të interesit. Projektligji gjithashtu do të parandalonte disa programe të faljes së huasë dhe do t'i jepte fund aftësisë së Departamentit të Arsimit për të shpenzuar dollarët e taksapaguesve pa miratimin e Kongresit.

Ndërsa Zyra e Buxhetit të Kongresit nuk e ka vlerësuar ende projektligjin, ka të ngjarë t'u kursejë taksapaguesve një pako. Programi federal i kredisë studentore, aktualisht me hemorragji të paktën 200 miliardë dollarë, kërkon një korrigjim serioz të kursit. Projektligji mund të shkojë më larg në disa fusha, por përfaqëson një hap të rëndësishëm në drejtimin e duhur.

Kufij të arsyeshëm për huamarrjen e diplomuar

Sipas ligjit aktual, studentët në programet e diplomimit mund të marrin hua në mënyrë efektive shuma të pakufizuara nga taksapaguesit. Pas përfundimit të shkollës, huamarrësit e diplomuar më pas mund të regjistrohen në planet e ripagimit të bazuara në të ardhura që lejojnë anulimin e një pjese të madhe të borxhit të tyre. Ka pak përgjegjshmëri për universitetet që marrin pjesë në programin e kredisë pasuniversitare; si rezultat, mbi% 40 programet e masterit të financuara nga federale nuk i rrisin fitimet e studentëve aq sa të justifikojnë koston e frekuentimit.

Rezultati i këtyre politikave - hua të pakufizuara, mundësi faljeje dhe pak parmakë - është një shpërthim i programeve të diplomimit me cilësi të dobët, duke përfshirë shumë në shkolla prestigjioze siç është Universiteti i Kolumbisë. Studentët përfundojnë thellë në borxhe dhe taksapaguesit duhet t'i shpëtojnë ata kur nuk mund të paguajnë plotësisht. Kolegjet kanë shfrytëzoi rastin për të shtuar mijëra programe të reja të diplomimit, shumë me vlerë të diskutueshme, dhe për të rritur tarifat për ato ekzistuese. E gjithë kjo nxit një garë armësh të kota arsimore dhe siguron brezi i ardhshëm i studentëve përfundon edhe më thellë në borxhe.

Zgjidhja e Aktit të Reformës REAL është një kufi për huamarrjen e diplomuar me 25,000 dollarë në vit, me një kapak total prej 100,000 dollarësh. Ndërsa këto kufij janë ende mjaft të larta, çdo lloj kufizimi në huamarrjen e diplomuar është një përmirësim mbi status quo-në. Tatimpaguesit janë në rrugën e duhur për të falur mbi $ 160 miliardë në kreditë e diplomuar gjatë dekadës së ardhshme; nëse miratohet, Akti i Reformave REAL do ta shkurtonte atë total në mënyrë të konsiderueshme.

Por kursimet fiskale janë vetëm një pjesë e përfitimit. Kufiri i huadhënies së diplomuar gjithashtu do të heqë një pjesë të ajrit nga flluska aktuale e diplomave. Gjatë pandemisë, regjistrimi në programet e diplomës është rritur me 4% edhe pse regjistrimi në universitare u tkurr gati 10%. Që nga viti 2006, numri i diplomave master që jepen çdo vit është rritur 41%. Më shumë punëtorë me diploma të diplomuar do të thotë që ata kërkojnë më shumë punë; kjo nga ana tjetër do të bëjë që më shumë studentë të ndjekin diploma të avancuara në të ardhmen. Kufizimi i subvencioneve federale për arsimin pasuniversitar mund të ndalojë këtë rreth vicioz dhe të zvogëlojë nevojën e brezave të ardhshëm për të marrë hua.

Kontrollimi i interesit të arratisur

Huamarrësit studentë federalë mund t'i vendosin kreditë e tyre në planet e ripagimit të bazuara në të ardhura, të cilat kufizojnë pagesat e kredisë si përqindje e të ardhurave dhe anulojnë çdo bilanc të mbetur pas 20 ose 25 vjetësh. Ndërsa pagesat më të ulëta mujore mund të ndihmojnë huamarrësit që luftojnë për të shlyer kreditë e tyre, ato gjithashtu nënkuptojnë se huamarrësit bëjnë më pak progres duke paguar principalin e tyre. Në disa raste, pagesa e ulët mujore në një plan të bazuar në të ardhura nuk mjafton për të mbuluar interesin.

Shumë huamarrës në plane të bazuara në të ardhura shohin që bilancet e tyre rriten vit pas viti. Një bilanc i lartë i huasë është psikologjikisht shqetësues, edhe nëse ka premtimin e anulimit të kredisë në rrugë. Perspektiva e rritjes së bilanceve është e mjaftueshme për të penguar disa huamarrës në vështirësi që të regjistrohen në planet e bazuara në të ardhura. Ky është një problem pasi shumë huamarrës me të ardhura të ulëta do të përfitonin nga pagesat mujore të reduktuara që ofrojnë këto plane.

Plani republikan ofron një përfitim të ri për të zgjidhur këtë problem. Huamarrësit që regjistrohen në shlyerjen e bazuar në të ardhura nuk do të jenë të detyruar të paguajnë më shumë sesa do të paguanin sipas planit dhjetëvjeçar të ripagimit jo të bazuar në të ardhura. Për shembull, një huamarrës që ka borxh 30,000 dollarë dhe regjistrohet në planin dhjetë-vjeçar do të paguajë 38,200 dollarë gjatë gjithë jetës së kredisë. Sipas Aktit të Reformave REAL, huamarrësit që zgjedhin një plan të bazuar në të ardhura do të paguajnë gjithashtu jo më shumë se 38,200 dollarë në total.

Për huamarrësit që shqetësohen për tarifat e interesit të arratisur, kjo dërrasë e planit republikan do të jetë një ngushëllim i madh. Megjithatë, do t'i kushtojë para qeverisë për të ofruar këtë përfitim. Në thelb, huamarrësit do të lejohen të paguajnë vetëm dhjetë vjet interes për një kredi që mund të zgjasë deri në 15 ose 20 vjet.

Për të kompensuar kostot e këtij përfitimi të ri, Akti i Reformave REAL rrit pjesën e të ardhurave diskrecionale që huamarrësit në planet e bazuara në të ardhura janë të detyruar të paguajnë nga 10% në 15%. Plani gjithashtu imponon një pagesë mujore minimale prej 25 dollarësh. (Vetëm huamarrësit e rinj do t'u nënshtrohen këtyre kushteve, megjithëse huamarrësit aktualë mund të zgjedhin nëse ata zgjedhin kështu.) Ndërsa ndryshimet do t'u kërkojnë huamarrësve të paguajnë më shumë në baza mujore, kjo është një mënyrë progresive për të rritur të ardhurat për kufirin e ri të interesit . Për huamarrësit me të ardhura më të larta, kërcimi nga 10% në 15% të të ardhurave diskrecionale do të thotë një pagesë mujore shumë më e lartë në terma absolute, ndërsa për huamarrësit me të ardhura më të ulëta rritja mund të jetë vetëm disa dollarë në muaj.

Është kritike që kufiri i ri i interesit të mbetet i shoqëruar me kufizimet e Aktit të Reformave REAL për huamarrjen e re, në mënyrë që të mbahen kostot poshtë. Falja e interesit për një hua prej 200,000 dollarësh është shumë më e kushtueshme sesa falja e interesit për një hua prej 30,000 dollarësh. Për ta bërë skemën të qëndrueshme nga ana fiskale, kufijtë e huamarrjes së diplomuar janë të domosdoshëm.

Kursime të tjera të kostos

Administrata Biden ka e shtriu autoritetin ekzekutiv deri në kufi duke zgjeruar programet ekzistuese të faljes së kredive nga ekzekutivi fiat. Së fundmi, Departamenti i Arsimit propozoi një rregullore kjo do të jepte 85 miliardë dollarë falje të re të huasë – të gjitha pa votim në Kongres. Ekziston edhe fantazma e Bidenit që lëshon një urdhër ekzekutiv për të anuluar në masë kreditë studentore, me kosto të jashtëzakonshme për taksapaguesit.

Plani republikan do të ndalonte Departamentin e Arsimit të nxjerrë rregullore të reja ose veprime ekzekutive që rrisin koston fiskale të programit të kredisë studentore. Ndalimi do ta ndalonte Departamentin të modifikonte kushtet e planeve të ripagimit ose të pezullonte pagesat e kredisë krejtësisht pa thënë kështu nga Kongresi. Më e rëndësishmja, projektligji do të qartësonte se presidenti nuk ka fuqinë të anulojë vetë borxhin e studentëve.

Këto janë hapa të rëndësishëm drejt rivendosjes së autoritetit të Kongresit. Përfaqësuesit e zgjedhur siç duhet, jo Departamenti i Arsimit, duhet të vendosin se sa bujar duhet të jetë programi federal i kredisë studentore.

Një tjetër kursim i madh i kostos në faturë është eliminimi i programit të faljes së huasë për shërbimin publik (PSLF), i cili lejon punonjësit e qeverisë dhe jofitimprurës të marrin anulime kredie pas dhjetë vjet shërbimi. (Vetëm huamarrësit e rinj do të jenë të papërshtatshëm për PSLF; huamarrësit aktualë nuk do të preken.) Kohët e fundit Argumentova se PSLF nuk është mënyra më e mirë për të mbështetur nëpunësit publikë; programi është i synuar dobët dhe krijon stimuj për huamarrje të tepërt. Për më tepër, PSLF bashkon sektorin publik problem akut i inflacionit kredencial. Nëse Kongresi dëshiron të mbështesë nëpunësit publikë, duhet ta bëjë këtë me ndihmë të drejtpërdrejtë që nuk kushtëzohet nga nivelet e arsimit ose borxhit.

Republikanët e Dhomës mund të shkojnë më tej

Ndërsa Akti i Reformave REAL është një hap i qartë në drejtimin e duhur, disa pika të projekt-ligjit mund të shkojnë më larg. Në veçanti, kufiri i huamarrjes së të diplomuarve (25,000 dollarë në vit) është ndoshta shumë i lartë për të pasur ndikimin e madh përfitues në shpenzimet e shkollimit dhe taksapaguesve që dëshirojnë autorët e projektligjit. Ndërsa unë kam argumentuar se a fundi i plotë në Huadhënia federale e diplomuar është e justifikuar, autorët e projekt-ligjit mund të konsiderojnë uljen e kufirit vjetor të kredisë së diplomuar në 12,500 dollarë, që aktualisht është shuma maksimale e lejuar për studentët e pavarur universitar. Nuk ka kuptim që studentët e diplomuar të gëzojnë kufij më të lartë të huasë federale sesa studentët e diplomuar pavarësisht se kanë më shumë akses në kredi në tregun privat.

Projektligjit i mungon gjithashtu a sistemi gjithëpërfshirës i llogaridhënies për programet e arsimit të lartë të cilat varen nga huatë federale studentore. Ndërsa kufizimet në huadhënie do të frenojnë ekseset më të këqija të makinës së diplomave të diplomuar, shumë programe me cilësi të ulët do të vazhdojnë të marrin fonde sipas kornizës së propozuar. Për të plotësuar reformat e tyre të kredisë, republikanët duhet të konsiderojnë shtimin e gjobave për programet e varura nga federale me rezultate të dobëta studentore.

Në përgjithësi, republikanët kanë ofruar një alternativë premtuese ndaj politikave të pakujdesshme fiskale të huasë studentore të administratës Biden dhe thirrjeve të krahut të majtë për anulim masiv të borxhit. Ndërsa Akti i Reformave REAL mund të ishte më i guximshëm, ai do të ndryshonte për mirë rolin federal në arsimin e lartë.