Ned dhe Sue Price shpëtuan me zell gjithë jetën e tyre, por çifti i Jacksonville, Fla., ende kishte shqetësime për t'i mbaruar paratë në pension - veçanërisht pasi një frikë shëndetësore në 2007 e bëri Nedin të mbyllte praktikën e tij të avokatisë dhe t'u tregoi atyre kostot potencialisht shkatërruese të kujdesit afatgjatë.
Përfundimisht, Ned, tani 69 vjeç, hapi një praktikë ndërmjetësimi më pak stresuese dhe më pak fitimprurëse që ai dhe gruaja e tij, 58 vjeçe, ende e operojnë një ose dy ditë në javë. Por një mendësi e kursyer ishte rrënjosur. “Na u deshën shumë vite për të hequr qafe fajin e shpenzimeve, sepse po vepronim nën frikën se nuk do të kishim mjaftueshëm për të qëndruar, veçanërisht nëse do të kishte një sëmundje katastrofike,” thotë Ned.
Si e kaluan ngurrimin për të shijuar kursimet e tyre? Duke punuar me këshilltarin e tyre financiar, Glenn Ullmann, partner menaxhues në Ullmann Wealth Partners, dhe një agjent sigurimesh, Prices zhvilluan një plan për të plotësuar sigurimin shëndetësor tradicional të Ned's Medicare dhe Sue me politika për të mbuluar ngjarje shëndetësore si kanceri. Ullmann siguroi gjithashtu që portofoli i Çmimeve të ishte krijuar në mënyrë që ata jo vetëm të mund të ruanin stilin e tyre të jetesës, por edhe të udhëtonin, të donin për bamirësi dhe të paguanin për arsimimin në kolegj të nipërve të tyre, ndër të tjera. Por megjithatë u desh "sigurim i vazhdueshëm" nga Ullmann se ata nuk po shpenzonin tepër.
Ka shumë të panjohura kur bëhet fjalë për shpenzimet në pension, nga jetëgjatësia dhe kostot e kujdesit shëndetësor kthimet e tregut që ndikojnë në portofol. Dhe ndërsa shpenzuesit e kotë shpesh janë në gjendje të mirë financiare, ata shpesh bien në kurth nga frika se do të shpenzojnë tepër dhe do të heqin dorë nga pensioni i zakonshëm argëtime si udhëtimi ose vonon mirëmbajtjen thelbësore të shëndetit dhe të shtëpisë.
Por ekspertët financiarë thonë se ka një sërë mënyrash për të lehtësuar këto shqetësime, nga parashikimi i daljes në pension ideal deri te përcaktimi i qartë i kursimeve dhe shpenzimeve:
Përfytyrimi i daljes në pension
Martin Seay, profesor i asociuar i planifikimit financiar personal në Universitetin Shtetëror të Kansasit, thotë se pasi kanë kaluar dekada duke punuar dhe duke gjetur qëllimin në punë, shpenzuesit e kotë duhet të planifikojnë se çfarë përfaqëson një pension kuptimplotë për ta. Përfytyrimi i një dite ideale në pension ose ndjekja e aktiviteteve për të cilat interesohen do të ndihmojë në lehtësimin e tranzicionit psikologjik pasi do të ndihmojë në përcaktimin se sa para u nevojiten për të jetuar. Këto synime gjithashtu përforcojnë qëllimin e kursimeve në pension.
“Nëse ata janë të qëllimshëm për gjërat që do të bëjnë në pension dhe menduan për këtë, kjo i ndihmon ata të kuptojnë, 'Hej, unë nuk po harxhoj vetëm para'”, thotë Seay.
Gjatë takimeve të klientëve, Ullmann përdor skenarë vizualë, përveç tabelave, për t'u treguar klientëve se si nivele të ndryshme të shpenzimeve ndikojnë në portofolet e tyre çdo vit dhe në intervale pesë-vjeçare dhe 10-vjeçare. Për klientët e kursyer, skenarët do të tregojnë se si mund të rriten asetet e tyre me kalimin e kohës bazuar në kthimet historike. Ai gjithashtu përpilon një raport të progresit financiar ku paraqet të gjithë portofolin e tyre, duke treguar nivelet aktuale të aktiveve të klientëve dhe ku duhet të jenë ato aktive në fund të vitit.
Nëse klientët e tij të çuditshëm janë përpara planit të tyre financiar, Ullmann i inkurajon ata të rishikojnë qëllimet e shpenzimeve. Për disa klientë ai u kujton atyre të kryejnë mirëmbajtjen e shtëpisë ose makinës, dhe nëse vonojnë mirëmbajtjen, ai do ta rifusë temën pas disa muajsh.
Për të tjerët që i shtyjnë aktivitetet, ai do të përpiqet t'i shtyjë në veprim. Ai shpesh u kërkon klientëve t'i dërgojnë foto të udhëtimeve ose aktiviteteve argëtuese, të cilat ai i përfshin në raportet e tyre të përgjithshme të progresit. Është një tjetër kujtesë vizuale dhe përforcon që ata mund të shijojnë disa shpenzime dhe të qëndrojnë ende në planin e tyre.
Menaxhimi i Parave
Jan Blakeley Holman, drejtor i edukimit të këshilltarëve në Thornburg Investment Management, inkurajon pensionistët e kursyer që të ndajnë një sasi të caktuar parash si shpenzime diskrecionale, qoftë në baza vjetore, tremujore ose mujore. Pensionistët mund të krijojnë një llogari të veçantë për ta "parë" atë si shpenzim të parave, jo ndryshe nga mënyra se si ata mund të kenë ndarë paratë e gatshme gjatë viteve të punës në fondet e pushimeve ose emergjencave.
Megjithatë, fluksi i parasë mund të jetë një shqetësim fillestar për pensionistët e kursyer, kështu që Ullmann përsërit një pagë për klientët e tij nga portofoli i tyre për të ndihmuar me kalimin midis punës dhe jetesës nga kursimet e tyre. “Nëse ata do të bënin 10,000 dollarë në muaj pas taksave që po goditnin llogarinë e tyre rrjedhëse, muajin tjetër ne kemi portofolin t'u paguajë atyre 10,000 dollarë në mënyrë që ata të mos humbasin kurrë një çek, thotë ai.
Holman thotë gjithashtu se një pension vjetor mund të jetë i dobishëm për një shpenzues të çuditshëm, i cili mund të shqetësohet për idenë se vlera e portofolit të tyre do të ulet me kalimin e kohës për shkak të tërheqjeve që ai ose ajo bën. Në veçanti, një pension i menjëhershëm i pagesës së të ardhurave mund t'i japë një pensionisti leje për të shpenzuar ato të ardhura të përsëritura.
"Është një mënyrë për të mbrojtur principalin dhe më pas për të përdorur të ardhurat e përsëritura që krijohen nga pensioni për shpenzime," thotë ajo.
Kursimtarët të cilët janë gjithashtu të shqetësuar për paqëndrueshmërinë e tregut mund të gjejnë tërheqës një pension vjetor fiks ose një investim hibrid, thotë Holman. Hibridet kombinojnë një opsion të ndryshueshëm që i lejon investitorit të marrë pjesë në vlerësimin e tregut, ndërkohë që ka një garanci të përjetshme të të ardhurave. Ajo sugjeron gjithashtu nëse kursimtari është i shqetësuar për inflacionin, një opsion për mbrojtjen e inflacionit në politikë mund të jetë.
Përpara se të hidheni në anuitete, mbani në mend kostot e veçorive dhe kalorësve të ndryshëm. Holman u kujton gjithashtu kursimtarëve se ndërsa anuitetet janë fleksibël, ato konsiderohen jolikuide, kështu që principali i investitorit është i mbyllur për periudhën e caktuar kohore.
Kërkoni një bord tingëllues
Ndërkohë, Seay rekomandon që parapensionistët të bëjnë një kontroll të zorrëve dhe të kenë një këshilltar financiar të rishikojë shpërndarjen e portofolit të tyre, në mënyrë që ata të dinë se çfarë do të thotë për shpenzimet e daljes në pension.
Merrni parasysh se si Jeanette Beatty, planifikuese e lartë në Facet Wealth, ndihmoi një klient në Bregun Perëndimor të merrte një kontroll mbi financat e tyre. Robin, i cili nuk identifikohet si mashkull apo femër dhe i përdor ato dhe të tyre si përemra, ishte një kursimtar i zellshëm gjatë gjithë jetës së tyre, por kurrë nuk mendoi se mund të kishte mjaftueshëm për të ndaluar punën pa sakrifikuar standardin e tyre të jetesës. Të kesh një vajzë në moshën 45-vjeçare dhe nevoja për të kursyer për kolegj, iu shtuan mashtrimit financiar. Megjithëse Robin kishte një pension me përfitime të kujdesit shëndetësor, kishte kursyer në një 401(k) dhe një Roth IRA, ata thonë se kishin nevojë për ndihmë për të kuptuar se si ato para mund të financonin një pension, pjesërisht sepse ata nuk u rritën duke ditur se si të menaxhonin paratë. .
Rreth një vit më parë, Robin, tani 65 vjeç, dhe vajza e tyre, një e re në kolegj, filluan të punojnë me Beatty, i cili i tregoi Robin se ata dhe partneri i tyre prej shumë kohësh kishin më shumë para sesa mendonin, pjesërisht sepse Robin bashkoi një pension nga një i moshuar. punë me një llogari 401 (k) sepse bilancet ishin të ngjashme. Jo vetëm që Beatty vendosi llogaritë e shumta të Robinit në një panel kontrolli, duke detajuar shifrat e sakta, por gjithashtu tregoi se si kryqëzimi i kursimeve të tyre, shpenzimet e përgjegjshme, mungesa e borxhit dhe Sigurimet Shoqërore nënkuptonin se ata nuk do të duhej të sakrifikonin në pension edhe në skenarët e rastit më të keq.
Robin thotë se ata ndoshta do të punojnë edhe për një vit ose dy derisa vajza e tyre të mbarojë universitetin dhe ata sapo kanë filluar të besojnë se do të jenë në gjendje të ndjekin pensionin e tyre ideal. "Unë jam duke mësuar të pranoj universin paralel të frikës nga varfëria që nuk mendoj se do ta humbas ndonjëherë," thonë ata, "përkundrejt realitetit të asaj që është në të vërtetë e vërtetë për jetën time financiare."
Shkruaj [email mbrojtur]
Burimi: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo