Darren Coleman i Raymond James: Si u shërbej klientëve ndërkufitarë SHBA-Kanada

Në një intervistë me Këshilltarin e Barron, Coleman, një Planifikues Financiar i Çertifikuar i cili drejton një ekip prej shtatë vetash me bazë në Toronto, detajon kurthet që mund të godasin amerikanët në Kanada - nga IRA-të e ngrira deri te detyrimi për të "kanadezizuar" deklaratat e ndërmjetësimit deri tek goditja me taksat. faturat për obligacionet komunale dhe Roth IRA. 

Ju keni punuar në menaxhimin e pasurisë për tre dekada, por jeni bashkuar me Raymond James 10 vjet më parë. Çfarë ju tërhoqi te firma dhe si ju ka ndihmuar të zhvilloni fokusin tuaj në këshillat ndërkufitare? Më pëlqeu që ata morën një qasje të parë të klientit dhe planifikimit ndaj asaj që bënë. Ata nuk prodhojnë asnjë produkt, që është një lloj sistemi besimi që kompania ka. Kështu që më pëlqeu që nuk ishim në biznesin e prodhimit. 

Dhe me të vërtetë e rëndësishme, ata kishin këtë platformë ndërkufitare që ata vërtet nuk ishin të sigurt se si ta bënin funksionin. Por për mua, ishte si, "Kjo është një zgjidhje për një problem që askush tjetër nuk e ka." Dhe unë udhëtoja rregullisht me njerëz që kishin para ose familje në të dy anët e kufirit [SHBA-Kanada] dhe ngatërrohesha me çështje ligjore, të pajtueshmërisë dhe taksave për të cilat askush nuk kishte zgjidhje. 

Kështu që kur e kuptova


Raymond James

kishte ndërtuar këtë platformë mjaft unike, thashë, "Unë mendoj se mund ta bëj atë të funksionojë." U desh rreth një vit për të kuptuar të gjitha gjërat në SHBA dhe për të filluar ngritjen e kurbës së të mësuarit. Gjatë dekadës së fundit, ne jemi bërë me të vërtetë pionierët se si të drejtojmë një praktikë ndërkufitare dhe të kemi qartësi se cilat janë çështjet, dhe më pas të zgjidhim mjaft probleme për të pasur vërtet një pasqyrë se si t'i zgjidhim ato, dhe më pas gjithashtu të ndërtojmë partneritete me profesionistë të tjerë ndërkufitarë në fushën ligjore, tatimore dhe imigracioni. Ne kuruam një rrjet se kush janë njerëzit e tjerë kryesorë dhe ata ndajnë klientët e tyre me ne. Dhe ne ndajmë klientët tanë me ta.

Është interesante që kaq shumë njerëz kishin këto çështje ndërkufitare dhe askush nuk dukej se kishte zgjidhje. Mendoj se një pjesë e problemit ishte, për një kohë të gjatë, të gjithë thjesht shikonin nga ana tjetër disa nga këto gjëra. Por rrjeti i përputhshmërisë vazhdoi të bëhej më i ngushtë. Dhe pse? Ne po përpiqemi të gjejmë pastruesit e parave dhe terroristët. Shakaja ime e tmerrshme është se ajo përfundon duke kapur delfinët në rrjeta. Si, ata nuk kishin për qëllim t'i kapnin këta njerëz me disa nga këto rregulla, por e bënë. 

Njerëzit kanë këto realitete normale të "unë lëviza", ose "fëmija im është këtu", ose "gjyshja është atje". Dhe institucionet financiare thonë, "Ne nuk mund t'ju ndihmojmë." Dhe njerëzit thonë: “Epo, prit një minutë, pse? Telefoni im funksionon në të dy vendet. Ne shikojmë të njëjtat filma.” Pra, kjo i befason njerëzit. Si, "Pse është kaq e vështirë?"

Dhe përgjigja është sepse është e ndërlikuar si ferr. Ju keni dy [regjime] shumë të ndryshme tatimore, ligjore, të pajtueshmërisë. Zgjidhja për këtë është e shtrenjtë dhe është e vështirë. Pra, jo shumë [profesionistë] janë të gatshëm të marrin përsipër gjithë atë kompleksitet vetëm për të zgjidhur këto probleme. 

Pra, kush do të përballet me këto çështje? Njerëzit me të cilët ndeshemi zakonisht janë në disa kategori të ndryshme. Një që do ta quaja klienti i lëvizshmërisë globale; ju keni lëvizur vendet në të dy drejtimet. Grupi tjetër i klientëve janë ata ku askush nuk e dinte se kishte një çështje ndërkufitare derisa dikush ndërroi jetë. Pra, ne kemi shumë situata pronash ku familjet nuk e kuptojnë se sistemet janë shumë të ndryshme. 

Pastaj do të thosha se kategoria e tretë është ajo që unë e quaj, "Kështu që u martova me një amerikan". Ju as nuk keni nevojë të lëvizni për të shkaktuar disa nga këto probleme - thjesht duhet të martoheni. Dhe kjo rrjedh nga fakti që amerikanët tatohen për nënshtetësinë, kanadezët tatohen për qëndrimin. Kur një kanadez martohet me një amerikan, ai nuk po martohet vetëm me një të dashur, por po ashtu po martohet me një regjim tatimor dhe kjo krijon ngatërresa për të cilat askush shpesh nuk është në dijeni, dhe shpesh kemi fëmijë që janë rritur duke qenë kanadezë, por sepse ata ose kanë lindur në SHBA ose kanë marrë nënshtetësinë e kaluar nga prindërit e tyre, ata mund të mos e perceptojnë veten si amerikanë, por janë. 

Na tregoni për praktikën tuaj sot. Ne drejtojmë dy marka të veçanta. Ne drejtojmë Coleman Wealth, e cila është marka jonë më tradicionale vendase, e cila është e fokusuar në jetëgjatësinë dhe daljen në pension. Marka jonë e dytë, e cila ishte pak më shumë në hundë për çështjet ndërkufitare, ne e quajmë Portage Wealth Management. "Portage" është një fjalë mjaft unike kanadeze. Dhe kjo do të thotë të bartni kanoen tuaj dhe të gjitha sendet e saj nga një lumë në tjetrin mbi një pengesë. Dhe është shumë punë e vështirë. Disa amerikanë nuk e dinë se çfarë është, por sapo e zbulojnë se është kanadeze, është shumë simpatike, si të zbulosh një donut të Tim Hortons. 

Rreth një e treta e praktikës është veçanërisht ndërkufitare, por unë do të thosha se 80% e klientëve tanë ndoshta kanë një ngatërrim ndërkufitar në një mënyrë, formë ose formë. Por për shkak se jemi të licencuar në të dy vendet, ne në mënyrë diskrete kemi asete në Kanada, dhe në mënyrë diskrete kemi asete me vendbanim në SHBA. Ne kujdesemi për rreth 350 familje. Në Kanada, ne menaxhojmë 310 milionë dollarë kanadezë [rreth 240 milionë dollarë] dhe në SHBA menaxhojmë 125 milionë dollarë.

Shumë amerikanë mund të imagjinojnë se lëvizja në Kanada është e lehtë nga pikëpamja e planifikimit financiar. Duhet të mbani mend se ne jemi dy vende të ndryshme. Kemi dy regjime tatimore shumë të ndryshme. Ne kemi dy regjime shumë të ndryshme të pajtueshmërisë. Dhe ajo që shpesh i befason njerëzit është se sa të ndryshëm janë ata. Një nga ndërlikimet që do të jap dhe që është shumë e zakonshme është që njerëzit lëvizin në Kanada dhe llogaritë e daljes në pension nuk udhëtojnë. Pra, IRA juaj nuk lëviz vetëm në Kanada. Ne nuk i kemi ato në Kanada. Ne kemi RRSP, ose Plane të Regjistruara të Kursimeve të Pensionit. Ata janë të ngjashëm, por jo e njëjta gjë. Në fakt ekziston një mekanizëm ku dikush mund ta zhvendosë IRA-n e tij në një RRSP, por është e tmerrshme. Zakonisht u kushton para kur e bëjnë këtë. 

Një nga sfidat pas kësaj është se këshilltari juaj financiar në SHBA nuk mund të flasë me ju kur jeni në Kanada, sepse rregulli i përgjithshëm është që këshilltarët – qofshin ata kontabilistë, avokatë ose këshilltarë financiarë – duhet të licencohen dhe regjistrohen aty ku klienti është me vendbanim. 

Një nga gjërat që hasim shpesh është se dikush është zhvendosur dhe ata ndryshojnë adresën e tyre në IRA. Pak më vonë, ata marrin një njoftim nga institucioni i tyre financiar duke thënë: “Më falni, llogaria juaj është ngrirë. Ne nuk mund të marrim udhëzime nga ju.” Gjithashtu, ndonjëherë i shohim duke marrë një letër duke thënë: “Ne nuk do të bëjmë më biznes me ju. Ju keni 90 ditë për ta transferuar këtë në një institucion tjetër ose ne do t'ju dërgojmë një çek pa taksa dhe gjoba.” Dhe pastaj ata grinden dhe përpiqen të hapin llogarinë diku tjetër. Dhe ata shkojnë në një institucion tjetër financiar që thotë: “Do të donim të kishim IRA-n tuaj. Oh, ju jetoni në Montreal? Ne nuk mund të hapim një të tillë.” Tani, çfarë bëni? Ne mund ta zgjidhim atë, sepse ekipi im është i licencuar dhe funksional si në Kanada, në SHBA 

Cilat janë disa gracka të tjera? Llogaritë e paregjistruara [llogaritë e tatueshme të ndërmjetësimit] janë një problem i madh, sepse pasi klienti është në tokën e një vendi tjetër, këshilltari nuk lejohet të marrë një udhëzim tregtar. 

Po taksat për këto llogari? Klienti amerikan, pasi të jetë në Kanada, ata duan që llogaria e tyre të kalojë në Kanada në mënyrë që të marrin raportimin e saktë tatimor, sepse Kanadaja dhe SHBA-ja nuk e bëjnë kontabilitetin e tyre tatimor në të njëjtën mënyrë. Një shembull që me të vërtetë i befason njerëzit janë fitimet kapitale: matematika është e ndryshme për Kanadanë sesa për SHBA-në, kur e keni blerë letrën me vlerë dhe sa kohë e keni mbajtur, ka vërtet rëndësi. Kanadaja nuk mund të kujdesej më pak. Kanadaja përdor një sistem kostoje mesatare për të përcaktuar fitimin ose humbjen e kapitalit tuaj. Dhe mënyra se si raportoni matematikën dhe gjurmoni matematikën është shumë e ndryshme nga një vend në tjetrin.

Pra, një amerikan që zhvendoset në Kanada, ata nuk mund ta lënë llogarinë e tyre në SHBA, sepse këshilltari i tyre nuk lejohet ta prekë atë dhe i gjithë raportimi i tyre tatimor është i ngatërruar. Ne kemi parë njerëz që përpiqen ta bëjnë këtë. Dhe ne themi, “Tani ju duhet të paguani një kontabilist kanadez për të kuptuar se si t'i kanadezoni të gjitha të dhënat. Oh, dhe meqë ra fjala, gjithçka duhet të raportohet në monedhat përkatëse.” Sistemi ynë i jep klientit automatikisht të dy grupet e raporteve tatimore për të dy deklaratat tatimore, kështu që e gjithë matematika është kuptuar tashmë për ta dhe kursen një ton kohë. Kontabilistët e duan atë në përgjithësi, sepse ata nuk duan ta bëjnë atë punë. Është punë e rënkuar.

Le të themi se një klient mban letra me vlerë të ndryshme amerikane në një llogari brokerimi të tatueshëm. A mund t'i transferojnë ato në Kanada? Ka letra me vlerë që janë të lëvizshme në Kanada. Për shembull, unë do të përdor


microsoft

; nëse zotëroni një aksion që tregtohet në Bursën e Nju Jorkut, mund ta sillni atë në Kanada. Por nëse zotëroni një fond të përbashkët, jo nuk mundeni. Kur kemi dikë që lëviz, ne bëjmë një triazh të vogël. Ne kalojmë listën e llogarive të tyre dhe themi, “Epo, çfarë është lehtësisht e lëvizshme? Ne thjesht mund ta lëvizim atë në natyrë.” Me gjëra të tjera, ne themi: "Më falni, kjo nuk vjen në Kanada, nuk funksionon." Ka gjëra të tjera si obligacionet komunale, të cilat kanë status pa taksa në juridiksione të caktuara në SHBA; ato nuk ekzistojnë këtu lart. Kjo mund të jetë pa taksa në SHBA; këtu nuk është pa taksa. 

Po Roth IRA-t? Ato kërkojnë trajtim të veçantë në vitin e parë që ju të zhvendoseni në Kanada. Tani, unë nuk jap këshilla tatimore, por ne i njohim njerëzit që bëjnë, dhe unë e di se cilat duhet të jenë përgjigjet e duhura. Nëse dikush lëviz këtu me një Roth IRA, ai mund të mos ketë më statusin tatimor që supozonin se kishte, kështu që ata duhet të ndërmarrin veprime për këtë. Dhe ne kemi parë në fakt disa raste kur njerëzit nuk kanë bërë disa gjëra dhe janë tre dhe katër vjet më vonë. Dhe ne jemi si, "Epo, ju gjithashtu mund ta hiqni qafe atë në këtë pikë."

Duket sikur ju ndihmoni klientët të lundrojnë në situata komplekse dhe stresuese. Çfarë bëni për t'u çlodhur? Unë jam një fans i madh i fëmijëve të mi dhe asaj që bëjnë ata, kështu që jam një spektator i mirë. Djali im luan bejsboll në Karolinën e Veriut dhe ka luajtur në nivelin e Divizionit I për dy vitet e fundit. Vajza ime e përfundoi rripin e zi në karate kur ishte 16 vjeç. Ajo në fakt është shumë e frikshme. Dhe tani ajo kënaqet me sportin e frenimit, të cilin, nëse dikush e ka parë Yellowstone, ata kanë parë disa prej tyre. Unë mendoj se në një jetë tjetër ajo duhet të ketë qenë një vajzë kauçi. 

Pasioni im i madh që zbulova vonë në jetë janë motoçikletat. Oh, i dashur Zot, ata janë argëtues. Kështu që unë kam nja dy biçikleta dhe nëse mund të kaloj pesë orë bashkë, do të shkoj për një xhiro. Ky është zeni im.

Faleminderit, Darren.

Shkruani Ross Snel në [email mbrojtur]