Shumica e sistemeve të mëdha ekonomike sot përdorin banking me rezerva të pjesshme për të stabilizuar dhe rritur ekonomitë e tyre. Me bankingun e rezervave fraksionale, bankat mund të japin depozita me interes për të përforcuar ekonominë. Rezerva Federale u themelua në vitin 1913 për të rregulluar më mirë tregun bankar, në mënyrë që bankave të mos mbesin pa para dhe njerëzit të kenë akses në më shumë mundësi kreditimi. Kuptimi i bankingut me rezerva të pjesshme mund t'ju japë më shumë besim në sistemin bankar dhe të çojë në vendime më të mira për para për të rritur pasurinë tuaj. Ju gjithashtu mund të punoni me një këshilltar financiar i cili mund të ndihmojë në krijimin e një plani financiar ose menaxhimin e pasurive tuaja për ju.
Bankimi i rezervave të pjesshme dhe si funksionon
Bankimi i rezervës së pjesshme është një sistem ku bankave u kërkohet të mbajnë në dorë vetëm një pjesë të depozitave bankare. Kjo do të thotë banka juaj mban një përqindje të parave tuaja, duke huazuar pjesën tjetër të tyre ose investuar paratë për të rritur fondet e tyre totale në dispozicion. Bankat mund t'i përdorin këto kredi për të stimuluar ekonominë, duke e bërë cash-in më të disponueshëm për ata që kanë nevojë. Kjo ofron më shumë mundësi për njerëzit që të bëjnë gjëra të tilla si blerja e një shtëpie ose fillimin e një biznesi.
Historikisht, Rezerva Federale vendosi kërkesat e rezervës për llogaritë transaksionale - të tilla si llogaritë e kontrollit dhe të kursimeve - në 10%. Pra, nëse keni pasur 10,000 dollarë në kursimet tuaja, banka juaj mund të përdorë 9,000 dollarë prej tyre.
Sidoqoftë, që nga 26 Mars 2020, Rezerva Federale nuk kërkon më banka amerikane për të mbajtur para në rezervë për llogaritë transaksionale. Ideja është që këto para të përdoren më mirë nëse lirohen për të dhënë hua, duke stimuluar ekonominë. Me këto kredi, bankat mund të paguajnë interes për të paguar shpenzimet e tyre dhe për të rritur biznesin e tyre, duke liruar më shumë para për t'u dhënë hua.
Cili është efekti i shumëzuesit thyesor?
Efekti i shumëzuesit të pjesshëm, ose shumëzuesi i depozitave, është se si bankat mund të krijojnë para bazuar në secilën njësi të parasë që mbajnë. Ky shumëzues është një vlerësim i përafërt i bazuar në fondet e mbajtura në rezervë për të parashikuar se sa para mund të fitohen nga paratë e mbetura. Është e thjeshtë për t'u llogaritur.
Për të filluar, ndani 1 me përqindjen e mbajtur në rezervë. Në këtë shembull, ne do të përdorim kërkesën e mëparshme prej 10%. Pasi të keni këtë numër, ju keni shumëzuesin e depozitave.
Shumëzuesi i depozitave = 1 / 0.10
Shumëzuesi i depozitave = 10
Kjo do të thotë që, për çdo 1 dollarë të mbetur në rezervë, mund të vlerësoni se bankat do të krijojnë 10 dollarë. Ky vlerësim bie ndesh me faktin se bankave nuk u kërkohet më të mbajnë një përqindje rezervë. Megjithatë, ekuacioni ilustron një efekt të fuqishëm: sa më e ulët të jetë paraja në rezervë, aq më e madhe është shuma që mund të krijohet nëpërmjet huadhënies.
Rregullorja e rezervës së pjesshme
Përpara themelimit të Federal Reserve në vitin 1913, qeveria e SHBA-së krijoi sistemin bankar qendror të Shteteve të Bashkuara me Aktet e Bankës Kombëtare të 1863 dhe 1864. Këto akte përcaktuan rezervën e kërkuar të të gjitha bankave në 25%, pavarësisht nga lloji i bankës apo llogarisë.
Me prezantimin e Aktit të Rezervës Federale në 1913, Rezerva Federale u krijua dhe iu dha fuqia për t'u kërkuar huadhënësve që të mbanin para në rezerva. Nga viti 1913 deri në vitin 2020, numri i rezervave të nevojshme varionte nga 7% – 13%, në varësi të lloji i bankës.
Që nga viti 2020, bankave nuk u kërkohet të mbajnë në rezervë asnjë nga paratë në llogaritë tuaja të kursimeve ose rrjedhëse. Kjo u bë në një përpjekje për të stimuluar ekonominë dhe mund të ndryshojë përsëri nëse Rezerva Federale e sheh të nevojshme.
Të mirat dhe të këqijat e bankingut me rezerva fraksionale
Ashtu si me çdo lloj sistemi financiar, ka të mirat dhe të këqijat. Tani që e dini se çfarë është banka me rezervë të pjesshme dhe si funksionon, le të diskutojmë nëse përfitimet tejkalojnë rreziqet e mundshme.
Përparësitë e bankingut me rezerva të pjesshme
Lejon bankat të përdorin paratë që përndryshe do të ishin thjesht të papërdorura.
Lejon bankat të japin hua për individët dhe bizneset që kanë nevojë për to, duke rritur ekonominë.
Nëpërmjet këtyre kredive, bankat mbledhin tarifa dhe interesa, duke rritur kthimet për financimin e kredive të reja.
Disavantazhet e bankingut me rezerva të pjesshme
Kjo rrit mundësinë e dështimi i bankës nëse shumë njerëz tërheqin paratë e tyre menjëherë. Kjo ka ndodhur gjatë Depresion i madh, vetëm 16 vjet pas krijimit të Rezervës Federale.
Disa ekonomistë besojnë se ekonomia do të mbistimulohet dhe përfundimisht do të rrëzohet nëse nuk ka rezerva të mjaftueshme.
Alternativat ndaj Bankingut me Rezerva Thyesore
Një sistem rezervë i plotë është alternativa më e dukshme ndaj një sistemi bankar rezervë të pjesshëm. Këtu bankat mbajnë 100% të depozitave në rezervë, që do të thotë se të gjitha depozitat janë pikërisht aty ku i vendosni. Sigurisht, kjo humbet përfitimin e një sistemi rezervë të pjesshëm, ku bankat mund të krijojnë më shumë para duke dhënë hua depozitën tuaj.
Një sistem tjetër që Rezerva Federale ka eksploruar është Monedha Dixhitale e Bankës Qendrore (CBDC). Ndërsa sot forma e vetme e monedhës në dispozicion është fizike, Fed po hulumton mundësinë e një të centralizuar monedhës dixhitale. Aktualisht, kjo alternativë është në fazat paraprake të vlerësimit të përfitimeve dhe rreziqeve nga Fed, si dhe marrjes së reagimeve publike.
Bottom Line
Bankimi i rezervës së pjesshme detyron bankat pjesëmarrëse të mbajnë vetëm një pjesë të depozitës suaj në rezervë, duke dhënë hua pjesën tjetër. Kjo gjeneron kthime për bankat përmes tarifave dhe normave të interesit. Ndërkohë që kishte kërkesa rezervë për SHBA bankat për më shumë se 150 vjet, kjo nuk është më kështu. Që nga marsi 2020, bankave nuk u kërkohet më të mbajnë rezerva për llogaritë transaksionale, si p.sh. llogaritë e kursimeve. Ndërsa kjo mund të duket e rrezikshme, përfitimet e këtij sistemi lejojnë që ekonomia jonë të vazhdojë të rritet.
Këshilla për menaxhim më të mirë të parave
Banka është vetëm një pjesë e financave tuaja. Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të vendosni objektiva dhe të zbatoni planin tuaj financiar. Nëse nuk keni një këshilltar financiar, atëherë gjetja e një nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Gjetja e bankës së duhur për ju është thelbësore për financat tuaja. Kjo është arsyeja pse SmartAsset rishikoi dhe krahasoi banka të shumta në mbarë vendin bazuar në atë që ato ofrojnë dhe karakteristikat e tyre të rëndësishme. Këtu është një përmbledhje për vitin 2022.
Foto: ©iStock.com/Boris Jovanovic, ©iStock.com/CHUNYIP WONG, ©iStock.com/EmirMemedovski
Postimi Çfarë është Bankimi i Rezervës Fraksionale? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html