Deri në vitet 1980, shumica e Amerikës përdorën pensionet për të planifikuar daljen në pension. Këto plane me përfitime të përcaktuara të ofruara nga punëdhënësit ruajtën një fond në emër të punëtorëve të tyre dhe llogaritën përfitimet e daljes në pension të secilit punonjës individualisht. Kjo vendos të gjithë përgjegjësinë dhe rreziqet e lidhura me fondin e pensioneve dhe punëdhënësin. Në mënyrë që të planifikonin siç duhet, ata duhej të bënin vlerësime, duke përfshirë jetëgjatësinë dhe fitimet e parashikuara, për çdo punonjës dhe duhej të kishin kursime të mjaftueshme për çdo punëtor të kualifikuar. Por sapo u shfaq seksioni 401 (k) në Kodin e të Ardhurave të Brendshme, lindi llogaria e kursimeve të pensionit 401 (k) me avantazhe tatimore. Konsideroni duke punuar me një këshilltar financiar ndërsa kërkoni të gjeni mënyrat më optimale për të ndërtuar kursimet tuaja të pensionit.
Çfarë është një 401 (k)?
Një plan 401 (k) është një mjet i popullarizuar i kursimeve të daljes në pension që u ofrohet miliona amerikanëve nga punëdhënësit e tyre. Kur një punonjës regjistrohet për një 401(k) përmes vendit të tij të punës, ata bien dakord të vendosin një pjesë të pagës së tyre në llogari. Atje, paratë shkojnë për të punuar në investime si obligacione, fonde të përbashkëta dhe aktive të tjera. Fitimet kapitale të fituara nga këto aktive rriten me shtyrje tatimore, që do të thotë se mbajtësi i llogarisë nuk do të paguajë taksa për ato para derisa t'i tërheqë ato, zakonisht në pension.
Sipas Institutit të Kompanive të Investimeve (ICI), 401 (k) përfaqësojnë pothuajse një të pestën e tregut total të pensioneve në SHBA. Studimi i ICI-së tregon gjithashtu se 401(k) zotërojnë rreth 7.3 trilion dollarë aktive, që nga 30 qershori 2021. Në krahasim, 401(k) përbënin vetëm 17% të tregut të pensioneve në SHBA 10 vjet më parë, në 3.1 trilion dollarë .
Plani 401 (k) i nënshtrohet një vjetore kufiri i kontributit, megjithatë. Kjo u krijua sepse IRS dëshiron të shmangë që punëtorët të vendosin një pjesë jashtëzakonisht të madhe të të ardhurave të tyre në një llogari të favorizuar nga taksat si një 401(k). Për vitin 2022, kufiri vjetor i kontributit prej 401 (k) është 20,500 dollarë.
Cilat janë avantazhet e një 401(k)?
Plani 401 (k) është i popullarizuar për një arsye. Ajo vjen me disa përfitime, duke përfshirë avantazhet tatimore, që inkurajojnë punëtorët ta përfshijnë atë në planin e tyre të pensionit. Duke u regjistruar për një, ju mund të përfitoni nga veçoritë si ato më poshtë.
Kontributet para tatimit
Kontributet në 401(k) tuaj dilni direkt nga paga juaj para taksave. Si rezultat, ato para nuk llogariten në të ardhurat tuaja të tatueshme, duke ju vënë potencialisht në një grup më të ulët tatimor. Pra, mund të përballeni me një faturë tatimore më të vogël sesa do të kishit ndryshe.
Për më tepër, kursimet tuaja rriten në bazë të shtyrjes së taksave. Për sa kohë që paratë mbeten në llogarinë 401(k), ato nuk përballen me taksa. Kjo përfshin çdo fitim që bëni, të tilla si fitimet kapitale. Ju paguani taksa për këto dhe kontributet tuaja vetëm kur bëni tërheqje. Kjo mund të jetë e dobishme nëse jeni në një grup tatimor më të ulët sapo të dilni në pension.
Përputhja e Kontributeve
Disa punëdhënës ofrojnë fuqinë e tyre punëtore a programi i kontributeve që përputhen. Brenda kësaj marrëveshjeje, ato përputhen me kontributet tuaja 401(k) deri në një kufi të caktuar. Një program i zakonshëm për shumë kompani është një përputhje 50% me 6% të parë që kontribuoni në llogari.
Pra, le të themi se ju bëni një pagë vjetore prej 50,000 dollarë. Ju kontribuoni 6% të fitimeve tuaja në planin tuaj të daljes në pension 401 (k) - 3,000 dollarë. Punëdhënësi juaj më pas kontribuon një shtesë prej 50% të asaj shume, që do të thotë se ju fitoni 1,500 dollarë të tjera në krye.
Punëdhënës të tjerë ofrojnë një ndeshje dollar-për-dollar, që do të thotë se ata kontribuojnë në të njëjtën shumë si ju deri në një kapak. Kështu, ata dyfishojnë kontributet vjetore në 401(k) tuaj.
Kursime automatike
Planet 401(k) ju heqin shumë nga puna e kursimeve. Për shembull, nuk keni nevojë të organizoni manualisht se ku shkojnë paratë tuaja për çdo pagë. Kompania juaj mund të krijojë zbritjet automatike të listës së pagave ose kontributet automatike për punonjësit e tyre.
Kjo gjithashtu i ndihmon punëtorët e rinj të shmangin zvarritjen kur fillojnë të punojnë. Një veçori e regjistrimit automatik i ndihmon të punësuarit e rinj të fillojnë të kursejnë sa më shpejt të jetë e mundur.
Përfitimet e urgjencës
Në shumicën e rasteve, do t'ju duhet të paguani një tarifë dënimi prej 10% kur të bëni tërhiqeni shumë herët nga një 401 (k). Nëse merrni para para se të mbushni 59.5 vjeç, do të përballeni me këtë tarifë mbi taksat mbi të ardhurat. Përjashtimi i vetëm nga kjo është rregulli 55, i cili lejon punëtorët që pushohen nga puna, pushohen nga puna ose largohen gjatë ose pas vitit që mbushin 55 vjeç, të tërhiqen nga 401(k) kompania e tyre aktuale pa penalitete.
Megjithatë, disa punëdhënës u japin pjesëmarrësve mundësinë për të marrë hua fonde nga 401(k) e tyre. Më konkretisht, disa sponsorizues të planit i lejojnë pjesëmarrësit të marrin një kredi nga plani i tyre i pensionit. Megjithatë, rregullat dhe procedurat ndryshojnë midis secilit plan. Në shumicën e rasteve, kreditë kanë një shumë të kufizuar që duhet ta ktheni me kalimin e kohës duke përdorur zbritjet e listës së pagave. Por paratë nuk përballen me tatimin për sa kohë që kredia plotëson rregulla specifike dhe ju ndiqni planin tuaj të shlyerjes në kohë.
Përndryshe, ju mund të bëni një tërheqja e vështirësive. Ju mund t'i përdorni paratë tuaja 401(k) për të mbuluar shpenzimet e kualifikuara si kujdesi mjekësor, shpenzimet e funeralit ose shkollimi i kolegjit. Ju duhet të demonstroni një "nevojë të menjëhershme dhe të rëndë financiare", sipas IRS, për t'u kualifikuar për një tërheqje të vështirësive.
Masat mbrojtëse financiare
Të gjithë punëdhënësit kanë një përgjegjësi fiduciare ndaj punonjësve të tyre nëpërmjet 401(k) të tyre. Si rezultat, ata duhet të veprojnë në interesin më të mirë të punonjësit. Kjo falë Ligjit të Sigurimit të të Ardhurave të Pensionit të Punonjësve, i njohur ndryshe si ERISA. Pra, administratori i planit tuaj nuk mund të formësojë 401(k) tuaj drejt investimeve të rrezikshme dhe të shtrenjta. Në vend të kësaj, ata duhet të formësojnë planin rreth investimeve të sigurta me tarifa të arsyeshme. Përveç kësaj, ata duhet të zbulojnë informacione të tilla si të dhënat historike të performancës dhe kostot administrative. Në këtë mënyrë, punonjësit mund të marrin vendime të informuara.
Gjithashtu, ERISA vendos një përfitim tjetër për punëtorët pjesëmarrës. Për shkak të tij, pasuritë tuaja janë të sigurta nga kreditorët. Megjithatë, kjo nuk i mbron fondet tuaja nga masat specifike të qeverisë, të tilla si gjobat penale ose tatimi mbi të ardhurat.
Cilat janë disavantazhet e një 401(k)?
Ndërsa një 401 (k) vjen me përfitime të mundshme, ato gjithashtu kanë disa të meta. Kuptimi i disavantazheve të mundshme të një 401(k) ju lejon të planifikoni më mirë për të ardhmen tuaj. Pra, mbani parasysh këto dobësi gjatë planifikimit tuaj të daljes në pension.
Mundësi të kufizuara investimi
Një 401 (k) është një plan afatgjatë kursimi dhe investimi. Pra, kur vendosni para në të, ju keni mundësinë të blini investime të ndryshme. Megjithatë, sponsorët e planit janë përgjegjës për përzgjedhjen në dispozicion të pjesëmarrësve. Shumë krijojnë një listë të Fondet e përbashkëta, me gjysmën e tyre si fonde në datën e synuar.
Fondet në datën e synuar janë një koleksion investimesh që rriten në mënyrë progresive më konservatore ndërsa jeni afër pensionit. Këto fonde zakonisht titullohen dhe, për rrjedhojë, përkojnë me vitin e pritshëm të daljes në pension të individit.
Për shkak të kufizimeve të mundshme, është më mirë të krahasoni të gjitha opsionet tuaja në një plan 401(k). Nëse nuk mund të gjeni një përzgjedhje që i përshtatet nevojave tuaja financiare, mund t'ju duhet të konsideroni një llogari të veçantë investimi.
Tarifat e larta
Një plan 401 (k) nuk është pa pagesë. Zakonisht vjen me disa shpenzime, duke përfshirë tarifat e menaxhimit dhe mbajtjes së të dhënave. Ndërsa çdo plan duhet të zbulojë tarifat në baza vjetore, ai ende mund t'i kapë pjesëmarrësit në befasi. Si rezultat, ju mund të paguani tarifa të larta pa e kuptuar pse.
Nëse keni shqetësime për kostoja juaj prej 401(k), është gjithmonë mirë të kontaktoni departamentin e burimeve njerëzore në vendin tuaj të punës. Ose, mund të kontaktoni sponsorin e planit. Secila prej tyre mund t'ju ndihmojë të lexoni germat e imta të planit. Për më tepër, ato mund t'ju ndihmojnë të zbërtheni programin e përputhjes së punëdhënësit. Në disa raste, kjo mund të ndihmojë në kompensimin e humbjes së shkaktuar nga tarifat.
Fondet "Vështirë për t'u aksesuar".
Ndërsa vendosni paratë tuaja në një llogari 401(k), nuk mund t'i futni ato sa herë që dëshironi. Ka rregulla në fuqi që mund të rezultojnë në pasoja nëse veproni.
Në shumicën e skenarëve, tërheqja nga një plan 401 (k) përpara se të mbushni moshën 59.5 vjeç ju bën subjekt të një dënimi të rëndë IRS. Nëse nuk respektoni rregullat e tërheqjes, duhet të paguani një tarifë prej 10% mbi të tatimi mbi të ardhurat e shtyra mbi paratë. Ka shumë pak skenarë që ju lejojnë të përdorni paratë tuaja përpara kësaj pike, përsëri, përveç rregullit 55 të përmendur më lart.
Përputhja minimale ose joekzistente e punëdhënësit
Në disa raste, punëdhënësit përputhen me shumën specifike të kontributeve të planit tuaj. Shuma e kufirit të ndeshjes mund të jetë një përqindje e caktuar e pagës suaj ose kontributit tuaj. Ose, punëdhënësi juaj mund ta shprehë kufirin si një shumë në dollarë. Për shembull, një punëdhënës mund të ofrojë të përputhet deri në 100% të kontributeve tuaja deri në shumën "x". Por disponueshmëria e një programi të përputhjes 401 (k) varet vetëm nga punëdhënësi juaj, pasi jo çdo vend pune ofron një të tillë. Edhe nëse e bëjnë, ndeshja mund të mos jetë për shumë para.
Edhe pse jo gjithmonë një flamur i kuq, mund të dëshironi t'i kushtoni vëmendje edhe asaj kur punëdhënësi juaj përputhet me kontributet tuaja. Disa vende pune kanë kërkesa minimale për shërbime, që do të thotë se punëdhënësi i plotëson kontributet vetëm pasi të keni punuar për një kohë të caktuar.
Cilat janë alternativat për një 401(k)?
Ka disa arsye pse një 401(k) mund të mos jetë i duhuri për ju. Ndoshta punëdhënësi juaj nuk ofron një program për përputhjen e kontributeve. Ose ndoshta nuk doni të pranoni tarifat e larta. Në atë rast, mund të jetë e vlefshme të merren parasysh opsionet e tjera të planit të daljes në pension. Më poshtë janë një pjesë e vogël e alternativave të mundshme që mund të përshtaten më mirë me planet tuaja. Vini re se mund të keni njëkohësisht një 401(k) dhe një IRA, megjithëse secila prej tyre ka udhëzimet e veta të kontributit.
IRA tradicionale
IRA tradicionale është një opsion popullor i kursimeve të daljes në pension, pavarësisht nëse keni një 401 (k). Kjo ju lejon të hiqni paratë tuaja dhe t'i rritni ato me taksa të shtyra. Pra, ju paguani taksa vetëm kur tërheqni fonde gjatë daljes në pension. Përveç kësaj, ju mund të përdorni kontributet tuaja për të ulur taksat tuaja vjetore. Ju thjesht zbrisni shumën që kontribuoni nga të ardhurat tuaja të tatueshme.
Ashtu si një 401(k), ju paguani një dënim për tërheqjet e hershme dhe duhet të hiqni shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) duke filluar nga mosha 72 vjeç.
Megjithatë, kufijtë e kontributit janë më të ulët me një IRA. Për vitin 2022, mund të depozitoni vetëm deri në 6,000 dollarë në vit, të paktën derisa të mbushni 50 vjeç. Pas kësaj moshe, mund të kontribuoni me 1,000 dollarë shtesë në vit, duke e çuar kufirin e kontributit të "mbushjes" në 7,000 dollarë.
Roth IRA
A Roth IRA është një dyqan i ngjashëm për paratë e gatshme para daljes në pension, por ka veçori unike. Në veçanti, ju kontribuoni dollarë pas taksave me një Roth IRA. Pra, nuk mund të zvogëloni të ardhurat tuaja të tatueshme përpara se të hiqni fondin. Por, për shkak të kësaj, paratë tuaja rriten pa taksa dhe ju shmangni taksimin për tërheqjet e bëra gjatë daljes në pension.
Roth IRA ndjek të njëjtat rregulla për kufijtë e kontributit si IRA-të tradicionale. Sidoqoftë, ka kufij të të ardhurave për ata që mund të kontribuojnë në një llogari Roth IRA. Për vitin 2022, dosje të vetme dhe kryefamiljarë me një të ardhur bruto të rregulluar të modifikuar (MAGI) më pak se 129,000 dollarë (ose 204,000 dollarë për personat e martuar dhe të përbashkët) mund të kontribuojnë në shumën e plotë. Ata që bëjnë më shumë përballen me ulje të limiteve të kontributeve, me kontributet që janë hequr plotësisht në 144,000 dhe 214,000 dollarë, respektivisht.
Shtator IRA
Në disa raste, statusi juaj i punësimit mund t'ju shtyjë drejt opsioneve të tjera të planit të daljes në pension. A Shtator IRA, ose pensioni i thjeshtuar i punonjësve, janë të hapura për individët e vetëpunësuar ose pronarët e bizneseve të vogla.
SEP IRA-të funksionojnë në mënyrë të ngjashme me IRA-të tradicionale: ato ndajnë një sërë zgjedhjesh investimi dhe avantazhesh tatimore. Megjithatë, SEP IRA-të kanë përfitimin shtesë të kufijve më të lartë të kontributit. Për vitin 2022, kontributi juaj SEP IRA nuk mund të jetë më shumë se 25% e kompensimit tuaj vjetor, ose 61,000 dollarë. Sidoqoftë, kufiri juaj varet nga cilado sasi që është më pak.
Llogaria e tatueshme e brokerimit
Ndoshta asnjë nga opsionet e disponueshme të kursimeve të pensionit nuk i përshtatet situatës suaj. Ose ndoshta i keni maksimizuar tashmë kufijtë e kontributit tuaj. Në atë rast, ajo mund të jetë koha për të shqyrtuar një llogari brokerimi të tatueshme.
Ndërsa ato nuk ofrojnë asnjë avantazh tatimor, ju nuk përballeni me kufizime të tërheqjes. Ju mund t'i përdorni fondet kur të doni dhe kjo nuk do të ndikojë në faturën tuaj tatimore. Plus, ka shumë llogari brokerimi që vijnë me tarifa minimale dhe ju keni personalizim të plotë mbi zgjedhjet tuaja të investimit.
A është investimi në një 401(k) i duhur për ju?
Në përgjithësi, nëse po pyesni nëse një plan 401 (k) ia vlen - kjo varet. Ka dy përfitime kryesore që u bëjnë thirrje punonjësve që përdorin një plan 401 (k): kursimet e taksave dhe programet e përputhjes së punonjësve.
Duke kontribuar në një 401(k) ju reduktoni të ardhurat tuaja vjetore, duke ulur kështu barrën tuaj tatimore. Plus, ju mund të përfitoni nga taksimi i shtyrë dhe kursimet shtesë të disponueshme përmes punëdhënësit tuaj. Por kjo mund të mos jetë e mjaftueshme për ju.
Opsione të tjera investimi mund të vijnë me tarifa më të ulëta ose fleksibilitet më të madh. Kjo mund të jetë e vlefshme për disa investitorë. Plus, mund të mos dëshironi të keni kufizime në paratë tuaja. Punoni me qëllimet tuaja të investimit përpara se të regjistroheni në një program 401(k). Nëse keni nevojë, bisedoni me një këshilltar financiar.
Përfundimi: A ia vlen një 401 (k)?
Një 401 (k) është një mënyrë popullore për shumë amerikanë që të fillojnë të kursejnë për pension. Ato janë të lehta për t'u vendosur në vendin e punës dhe vijnë me përfitime të ndryshme. Por ato mund të mos jenë të disponueshme për ju ose zgjedhja e duhur. Në këtë rast, është e rëndësishme të konsideroni opsionet tuaja. Kërkoni një plan kursimi për pension që i përshtatet qëllimeve tuaja financiare të tanishme dhe të ardhshme. Kjo do të thotë të merren parasysh kufijtë e kontributeve, pasojat e mundshme tatimore dhe tarifat.
Këshilla mbi kursimin për pension
Planifikimi për daljen në pension mund të jetë një ndërmarrje mjaft e vështirë. Shumë prej nesh nuk janë të pajisur për ta trajtuar atë vetëm. Lajmi i mirë është se nuk keni pse, si a këshilltari financiar mund të udhëzojë ju gjatë procesit. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Duke pasur parasysh moshën e daljes në pension mund t'ju ndihmojë të planifikoni kursimet tuaja. Por kjo mund të jetë gjithashtu presion shtesë financiar. Ju dëshironi të siguroheni që po kurseni me normën e duhur për të mbështetur veten në të ardhmen. Kjo mund të kërkojë të përfitoni nga punëdhënësi juaj 401 (k) përputhen program. Në thelb janë paratë që ju janë borxh tashmë që mund të bëjnë një ndryshim në kursimet tuaja afatgjata.
Foto: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Postimi A ia vlen një 401(k)? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html