Me disa përjashtime të dukshme, mosha e pensioneve ka kaluar kryesisht në SHBA, me planet tradicionale të përfitimeve të përcaktuara që zëvendësohen kryesisht nga mjete pensioni me kontribute të përcaktuara si planet 401(k). Një studim i ri nga Instituti Kombëtar për Sigurinë e Pensionit, megjithatë, duket se sugjeron se fundi i pensioneve mund të mos jetë në të vërtetë aq i dobishëm për kompanitë sa mendohej dikur. Në fakt, dhënia e punonjësve të një plani tradicional pensioni mund të jetë në të vërtetë më pak i kushtueshëm sesa funksionimi i një plani 401(k) ose një plani tjetër kontributesh të përcaktuar.
Nëse dëshironi ndihmë për të kursyer për pension, merrni parasysh gjetjen e një këshilltari financiar duke përdorur shërbimin e përputhjes falas të këshilltarëve financiarë të SmartAsset.
Pse planet 401 (k) janë më të kushtueshme se pensionet?
Logjika prapa pse kompanitë donin të kalonin në planet e kontributeve të përcaktuara është shumë e thjeshtë. Në një plan tradicional pensioni, kompania është në grep për një pagesë të paracaktuar çdo vit derisa një punëtor të vdesë. Nëse ata jetojnë veçanërisht gjatë, kjo mund të jetë e shtrenjtë. Me një plan të përcaktuar kontributesh si 401(k), megjithatë, pagesa përcaktohet tërësisht nga sa kursyen një punonjës gjatë viteve të punës - dhe ato mbarojnë, kjo nuk ndikon tek punëdhënësi.
Natyra grupore e një plani pensioni, megjithatë, mund të rezultojë në kosto më të ulëta për punëdhënësit, megjithatë, sipas studimit të ri NIRS.
"Pensionet kanë ekonomi të shkallës dhe grup rreziku që thjesht nuk mund të përsëriten nga llogaritë individuale të kursimeve," tha Dan Doonan, drejtori ekzekutiv i NIRS, në një deklaratë. "Kjo do të thotë se pensionet mund të ofrojnë përfitime të daljes në pension me një kosto shumë më të ulët."
Studimi zbuloi se për të zëvendësuar 54% të të ardhurave për punonjësit pas daljes në pension, një plan DB kërkonte kontribute prej 16.5% të listës totale të pagave. Një plan DC, ndërkohë, kërkonte 32.3% të listës së pagave për të arritur në të njëjtin pikë përfundimtare.
"Këto dallime në kosto janë një konsideratë kryesore për punëdhënësit dhe politikëbërësit duke pasur parasysh se shumica e amerikanëve janë thellësisht të shqetësuar për daljen në pension dhe nivelet e kursimeve të pensionit janë jashtëzakonisht të ulëta për familjet tipike amerikane," vëren Doonan. "Politikbërësit janë të mençur për të mbrojtur pensionet ekzistuese duke nxitur gjithashtu inovacionin në planet e DC për të përmirësuar sigurinë financiare të atyre që mbështeten në llogaritë 401(k).
Bazat e planit pensional
Një plan pensioni funksionon duke kontribuar me para në një grup si nga kompania ashtu edhe nga punonjësit që janë të regjistruar në plan. Mund të ketë një shkëmb në të cilin një person bëhet i lidhur me planin - që do të thotë që ju kualifikoheni për përfitime pasi punoni në firmë për një kohë të caktuar.
Paratë e vendosura në pishinë më pas investohen në treg në mënyrë që të rritet. Shpesh do të ketë ose një bord investimi ose një këshilltar financiar që bën zgjedhje investimi. Paratë nga pishina përdoren më pas për të paguar shuma të paracaktuara parash për punonjësit në pension, shpesh bazuar në sa kohë një person ka punuar në kompani dhe sa ka qenë paga e tij gjatë kohës që ata ishin atje.
401(k) Bazat e planit
Një plan 401 (k) është shumë më individualist. Secili person kontribuon me para në llogarinë e tij dhe zgjedh nga një menu me opsione investimi. Pasi të dalin në pension, ata mund të planifikojnë planin e tyre të tërheqjes për të marrë para sipas nevojës. Paratë e kontribuuara në një 401(k) vendosen në para tatimit, kështu që pjesëmarrësit do të paguajnë taksa kur të nxjerrin para në pension.
Ndonjëherë ekziston një element punëdhënës në planet 401 (k) - një përputhje punëdhënësi. Ky është një opsion që disa punëdhënës e përdorin si pjesë e paketës së kompensimit të punonjësve. Në thelb, një firmë do të përputhet me një shumë të caktuar parash që punonjësi kontribuon. Kjo mund të jetë një ndeshje dollar-për-dollar ose një ndeshje e mundshme, por në përgjithësi kompania kontribuon vetëm në bazë të asaj se sa kontribuon secili punonjës.
Bottom Line
Gjatë disa dekadave të fundit, planet e pensioneve janë hequr në masë të madhe në favor të planeve të kontributeve të përcaktuara, me përjashtim të disa industrive, veçanërisht në sektorin publik. Hulumtimet e reja, megjithatë, tregojnë se mençuria konvencionale mund të jetë e gabuar dhe planet e pensioneve në fakt mund t'u kushtojnë punëdhënësve më pak se ofrimi i një plani 401 (k).
Këshilla për Planifikimin e Pensionit
Pavarësisht se çfarë lloj plani të daljes në pension ofron kompania juaj, një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të planifikoni për vitet tuaja të arta. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjeti falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, filloni tani.
Është e rëndësishme të dini se sa do t'ju duhet për të jetuar ëndrrat tuaja të pensionit. Përdorni kalkulatorin e daljes në pension të SmartAsset për të parë se çfarë do t'ju nevojitet dhe nëse jeni në hap për të arritur atje.
Foto krediti: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav
Postimi Pensionet mund të jenë në fakt më të lira për punëdhënësit se planet 401(k) u shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/pensions-may-actually-cheaper-employers-220634138.html