Prindërit përballen me 529 humbje të planit ndërsa shkollimi vjen

Është ajo kohë e vitit për të bërë pazar në konvikt dhe për të paketuar fëmijët për të shkuar në kolegj. Do të thotë gjithashtu pagesa e shkollimit dhe tarifave.

Për prindërit që përdorin 529 plane për të paguar shkollimin e kolegjit këtë vit, disa mund të kenë parë humbje të mëdha në ato plane për shkak të paqëndrueshmërisë së tregut. Këtë vit, tregu i obligacioneve dhe aksionet të dyja pësuan një mposhtje, duke fshirë tamponët në shumë investime portofolet, duke përfshirë 529 plane.

"Ne duhet të marrim parasysh masakrën në tregun e obligacioneve dhe humbjet e këtij viti në tregun e aksioneve, të cilat do të shkatërrojnë shumë ekuilibra të planeve 529," shkroi në Twitter Jim Mahaney, një planifikues financiar i certifikuar dhe drejtor në Mavericus Retirement. "Sidomos ato në fondet e bazuara në moshë."

Kjo po i detyron prindërit të tërhiqen pasi të kalojnë humbjet ose të marrin në konsideratë opsione të tjera për të paguar për këtë semestër - në varësi të mënyrës se si është strukturuar plani i tyre 529.

Cilat janë planet 529?

529 plane janë programe shkollimi të kualifikuara të sponsorizuara nga shteti që mund të përdoren për shpenzimet e arsimit si kolegji ose shkollimi për shkollën fillore dhe të mesme.

Fondet rriten pa taksa. Megjithëse nuk ka zbritje federale për kontributet, shumë shtete ofrojnë një zbritje të plotë ose të pjesshme tatimore. Nuk ka kufizime të të ardhurave, kufij moshe ose maksimum të kontributit vjetor për 529 plane.

Ekzistojnë tre kufizime kryesore në 529 planet e përshkruara në Prudential's "Fitimi i Garës së Kursimeve të Kolegjit.” Së pari, ju mund të ndryshoni investimet e planit vetëm dy herë në vit. Së dyti, megjithëse mund të transferoni midis planeve 529 të shteteve të ndryshme, mund ta bëni atë vetëm një herë në çdo periudhë 12-mujore. Së treti, shumë shtete kufizojnë kontributet në 529 plane pasi tepricat e llogarive arrijnë një shumë të caktuar. Për shembull, në Nju Jork bilanci maksimal i llogarisë është $520,000.

Planet 529 kanë dy opsione: një plan kursimi ose një plan me parapagesë. Kolegjet dhe shtetet mund të ofrojnë plane të parapaguara. Shumica e familjeve zgjedhin planin e kursimeve, të ofruar vetëm nga shtetet. Ngjashëm me llogaritë e daljes në pension 401 (k), ju mund të investoni në fonde të përbashkëta ose ETF. Ekzistojnë gjithashtu plane "data e synuar" të njohura si plane të bazuara në moshën.

Historia vazhdon

"Kur një fëmijë është i vogël, ai duhet të investohet në mënyrë më agresive në aksione, por ndërsa një fëmijë i afrohet më shumë nevojës për ato fonde, rreziku i marrë në llogari duhet të tërhiqet dhe të investohet më shumë në obligacione në vend të aksioneve," Carolyn McClanahan. , një planifikues financiar i certifikuar dhe themelues i Life Planning Partners Inc, tha. "Ne përgjithësisht përdorim portofol të bazuar në moshën që gradualisht bëhen më konservatore sa më shumë që një fëmijë i afrohet hyrjes në kolegj."

Por në tregun e obligacioneve të këtij viti – i cili po pasqyron humbjet në aksione – kjo strategji nuk ndihmon. Alternativa është kalimi në para, sipas McClanahan.

"Sigurisht që ju humbni mundësinë për rritje," tha McClanahan. "Por ju gjithashtu humbni rrezikun e humbjes."

Një tjetër mundësi është të transferoni fondin tuaj në një shtet që ka një fond të qëndrueshëm, tha Mahaney.

"Ne nuk mund të përballojmë humbje pasi ato shpenzimet e kolegjit vijnë, kështu që familjet duhet të konsiderojnë kalimin në një fond me vlerë të qëndrueshme kur fëmija i tyre është në shkollë të mesme," tha Mahaney. “Jo të gjitha shtetet ofrojnë një fond me vlerë të qëndrueshme, por një pronar 529 mund të transferojë nga një plan 529 në një shtet që e ofron atë, si Kolorado. Me një fond me vlerë të qëndrueshme, principali dhe interesi janë të garantuara dhe nuk mund të humbasin vlerën."

Konsideroni një kredi Parent Plus nëse plani juaj 529 ka marrë një goditje

Këto strategji mund të jenë shumë vonë për prindërit që duhet të shkruajnë një çek tani për shpenzimet e kolegjit të fëmijës së tyre. Në vend që të tërhiqen nga një plan zbritje 529, Mahaney tha se disa prindër mund të dëshirojnë të marrin në konsideratë marrjen e parave duke përdorur një kredi Parent Plus për të "blerë kohë" në mënyrë që vlera e planit të tyre 529 të rikuperohet.

"Ka rrezik në këtë qasje përsa i përket detyrimit për të paguar interes," tha Mahaney. “Por nëse historia është një udhëzues, ne e dimë se vlerat e aksioneve zakonisht kthehen përfundimisht dhe fondet e obligacioneve duhet ta bëjnë këtë po ashtu në një mjedis në rritje të normës së interesit pasi obligacionet e maturuara mund të riinvestohen me rendimente më të larta.”

Nëse merrni një hua Parent Plus, mbani mend se mund të përdorni planet tuaja 529 për të shlyer këto kredi të kolegjit, duke ju dhënë më shumë se katër vjet që llogaritë tuaja të rikuperohen, tha Mahaney.

Edhe pse tregu i sotëm nuk është optimal, ka ende shumë përfitime për planet 529.

"529 plane janë mjete të shkëlqyera për t'u përdorur për të kursyer dhe investuar për kolegj, por sfida është se ne jemi të ekspozuar ndaj rrezikut në 529 plane në një mënyrë të ngjashme me mënyrën se si ky rrezik mund të ndikojë në planet tona të të ardhurave të pensionit," tha Mahaney. “Unë besoj fuqimisht se fondet me vlerë të qëndrueshme që paguajnë 1.5%-2% në grumbullin tuaj të parave në fund të garës së kursimeve të kolegjit kanë një rol të rëndësishëm për të luajtur. Pse të shfrytëzoni mundësinë dhe të krijoni shqetësim kur është i panevojshëm?”

Ronda është një reportere e lartë e financave personale për Yahoo Money dhe avokate me përvojë në ligj, sigurime, arsim dhe qeveri. Ndiqni atë në Twitter @writesronda

Lexoni tendencat dhe lajmet më të fundit të financave personale nga Yahoo Money. Ndiqni Yahoo Finance në Twitter, Instagram, YouTube, Facebook, Flipboarddhe LinkedIn