Paguani Kolegjin dhe Hipotekën? Ja se si të ndani paratë tuaja të liruara.

Megjithatë, shumë njerëz që zotohen se do të arrijnë objektivat e tyre të kursimeve të pensionit pasi të jenë bosh, nuk e bëjnë këtë, sondazhet e fundit sugjeroj. Një pjesë e kësaj mund të jetë të mos dish se si të alokosh fluksin e parave të tyre të sapo liruar, apo edhe sa është liruar. Merrni parasysh këtë shembull: Nëse prindërit kontribuojnë me maksimum 16,000 dollarë pa taksa secili çdo vit në një plan kursimi arsimor "529" dhe kanë një hipotekë mujore prej rreth 2,000 dollarë, kjo është 56,000 dollarë në vit së bashku, ose rreth 4,700 dollarë në muaj. Edhe nëse ata kanë paguar vetëm kolegjin ose hipotekën dhe kanë ende pagesën tjetër, mund të ketë ende shumë para shtesë për t'u përdorur.

“Për shumicën e njerëzve, sapo të lehtësohen kostot e shtëpisë dhe të kolegjit, është pothuajse si të marrësh një rrogë”, thotë Jim Colavita, këshilltar i lartë i pasurisë në GenTrust në New York City.  

Pasja e një plani të disiplinuar është kritike për përdorimin me mençuri të fluksit të parave të lira, dhe mënyra se si ta përdorim atë mund të varet nga momenti kur paratë bëhen të disponueshme. Këtu janë disa sugjerime se si të rishpërndahen ato asete:

Vitet 50-55

Këshilltarët financiarë synojnë dy qëllime kryesore për njerëzit e kësaj moshe: rritjen e kursimeve të pensionit dhe pagesën e borxhit, veçanërisht borxhin e ndryshueshëm me interes të lartë.

Filloni duke rritur kontributet në 401(k) ose plane të tjera kursimi të punëdhënësve. Në mënyrë ideale, kursimtarët do të maksimizojnë kontributin e tyre, por së paku, ata duhet të kursejnë mjaftueshëm për të marrë ndonjë ndeshje nga punëdhënësi, thotë John Campbell, nënkryetar i lartë dhe strateg i lartë i pasurisë për Menaxhimin e Pasurisë Private të Bankës së SHBA në Çikago. Aktualisht, një person 50 vjeç ose më i vjetër mund të ruajë deri në 27,000 dollarë në një 401(k). Për më tepër, njerëzit mbi 50 vjeç mund të kontribuojnë me 7,000 dollarë çdo vit në një llogari tradicionale individuale të pensionit ose, nëse të ardhurat e tyre lejojnë, një Roth IRA. 

Nëse pensionistët kanë maksimizuar 401(k) dhe llogaritë e tjera, një opsion tjetër mund të jetë financimi i një llogarie kursimi shëndetësor, thotë Laura Davis, një planifikuese financiare në Baird në Nashville, Tenn., e cila është në dispozicion për njerëzit me nivele të larta. planet shëndetësore të zbritshme. Këto mund të jenë tërheqëse sepse kontributet zvogëlojnë të ardhurat e tatueshme, si një 401(k), tërheqjet e përdorura për qëllime mjekësore janë pa taksa dhe paratë që nuk shpenzohen atë vit kalojnë dhe nëse llogaria grumbullon interes ose ka mundësi investimi, fitimet janë pa taksa. Kontributi maksimal për beqarët është 3,650 dollarë në vit, ose 7,300 dollarë për një plan familjar. HSA-të kanë një kontribut për personat mbi 55 vjeç prej 1,000 dollarë.  

Një tjetër përdorim i mirë i parave të gatshme falas: Trajtoni borxhin me interes të lartë, i përcaktuar si borxh që ka një normë interesi prej 10% ose më të lartë, thotë Colavita. Kursimtarët mund të ndalojnë pagesën e borxhit që është me një shifra më të ulët dhe në vend të kësaj t'i vendosin ato para drejt kursimeve të pensionit për të përfituar nga kthimet afatgjata të tregut që zakonisht tejkalojnë normën e borxhit me interes të ulët. 

Davis shton se një opsion i tretë është të filloni të kurseni për përmirësime të mëdha në shtëpi që duhet të bëhen përpara daljes në pension, veçanërisht për njerëzit që mund të qëndrojnë në shtëpitë e tyre, ose duan të mosha në vend. Campbell pajtohet, duke thënë se ky lloj fondi mund të grumbullojë kursime për përdorim në të ardhmen, ngjashëm me një fond emergjence. 

"Ju mund të përdorni atë fond dhe ai nuk ka asnjë ndikim në nevojat tuaja për fluksin e parave," thotë ai.

Pranë pensionistët në këtë grup moshe mund të zgjedhin të trajtojnë një nga tre opsionet, veçanërisht nëse borxhi me norma të larta interesi është një barrë e rëndë. Për kursimtarët që duan të ndajnë fluksin e tyre të parasë në qëllime të ndryshme, Campbell sugjeron këtë: ndarjen e të paktën 50% për investimet e pensionit, 10% deri në 25% për shlyerjen e borxhit të ndryshueshëm dhe 10% deri në 25% për kursimet e riparimit të shtëpisë. 

Vitet 55-60

Për njerëzit që në këtë grupmoshë bëhen fole bosh ose pa hipotekë, pyetja është se kur duan të dalin në pension. Nëse ai horizont kohor është 10 vjet ose më i gjatë, këshillat për alokimin e këshilltarëve mbeten të njëjta, kurseni të paktën gjysmën për pension, paguani borxhin dhe kurseni për përmirësimet e shtëpisë. 

Por për ata që dëshirojnë të dalin në pension brenda 10 viteve, tani është koha që njerëzit të takohen për të diskutuar mbi kalimin në pension dhe për të filluar ose përditësuar një plan financiar. Një këshilltar financiar mund të parashtrojë burimet e të ardhurave të garantuara të pensionit të kursimtarit, duke përfshirë sigurimet shoqërore dhe pensionet, si të plotësohen ato të ardhura për të përballuar shpenzimet fikse, si të shpërndahen sipas tolerancës së tyre ndaj rrezikut, qëllimeve dhe objektivave të daljes në pension dhe moshës ideale të daljes në pension. 

"Midis 55 dhe 60, unë do të thoja të filloni të mendoni për gjërat që mund të bëhen për të ruajtur dhe mbrojtur më shumë nga asetet tuaja," thotë Campbell.

Kjo mund të përfshijë ribalancimin e portofoleve për të reduktuar rrezikun ose fillimin e ndërtimit të një jastëku parash për personin që ka pesë vjet ose më pak nga pensioni. Duke filluar të shikojmë koston e sigurimit të kujdesit afatgjatë, veçanërisht nëse pensionistët janë në rrugën e duhur me kursimet e daljes në pension. Këshilltarët sugjerojnë hetimin e zgjidhjeve hibride që mund të përdoren për kujdes afatgjatë ose të kenë përfitime vdekjeje, të cilat janë të ngjashme me anuitetet.

Një ndarje e mundshme e kursimeve për para të liruara për dikë me një objektiv pensioni afatshkurtër do të ishte të paktën 50% në kursimet e pensionit, me pjesën tjetër të ndarë në varësi të nevojave, 10% deri në 15%, midis kursimeve të mirëmbajtjes së shtëpisë, reduktimit të borxhit, dhe kujdes afatgjatë.

Vitet 60-65

Në këtë grupmoshë, kursimtarët duhet të drejtojnë disa flukse monetare të liruara në ndërtimin e llogarive likuide. Në varësi të rehatisë së një personi në mbajtjen e parave të gatshme ose tolerancës për paqëndrueshmërinë e tregut, një kursimtar mund të ketë një jastëk parash deri në katër vjet shpenzime fikse jetese, minus çfarëdo burimi të garantuar të të ardhurave që ka pensionisti, thotë Davis. 

Kursimet afatgjata janë gjithashtu të rëndësishme, thonë këshilltarët, pasi pensioni mund të zgjasë të paktën 20 vjet. Campbell thotë se pensionistët duhet të mendojnë për daljen në pension që zgjasin tre faza dhe të rreshtojnë kursimet e tyre me ato faza. Faza e parë zgjat nga momenti i daljes në pension deri në moshën rreth 75 vjeç, faza e dytë varion nga 75 në 85 dhe faza e tretë është 85-plus.

Në fazën e parë, 25% deri në 50% e fluksit shtesë të parasë duhet të ndahet fillimisht për ndërtimin e parave të gatshme dhe për kursimet afatgjata. Çdo para shtesë mund të caktohet për mirëmbajtjen e shtëpisë ose sende të tjera me bileta të mëdha dhe uljen e borxhit.

Campbell thotë se është gjithashtu e mundur që njerëzit duhet të përdorin të gjitha paratë që fillimisht u ndanë për arsimin universitar ose hipotekën e fëmijëve të tyre për të mbështetur veten në pension. Por nëse ata mund të lënë mënjanë 10% drejt kursimeve afatgjata, kursimtarët ende po bëjnë përparim për të ardhmen e tyre. 

“Ky është çelësi. Është progresi i vogël, në rritje që mund të ketë një ndikim joproporcional më vonë,” thotë ai.

Shkruaj [email mbrojtur]