Opinion: Nuk mund të mbështeteni te Sigurimet Shoqërore për të financuar pensionin tuaj - është koha të rimendoni strategjinë tuaj të kursimeve të pensionit

Amerikanëve po u mbarojnë "rrjetat e sigurisë" të gjata - pa infrastrukturë si pensionet apo sigurimet shoqërore, shtysa bie mbi individin për të marrë më shumë përgjegjësi, tani më shumë se kurrë, për sigurinë e tyre të daljes në pension. Ende dhënat 2020 nga Instituti i Kërkimit të Përfitimeve të Punonjësve gjeti një deficit mesatar të kursimeve të pensionit prej 3.68 trilion dollarësh brenda familjeve amerikane të moshës 35-64 vjeç, që do të thotë se njerëz të panumërt po përballen me një pension të pafinancuar.

Lexoni: Planifikoni për skenarin më të keq të pagesave më të ulëta të pritshme të Sigurimeve Shoqërore duke gjetur të ardhura diku tjetër

Në mjedisin e sotëm ekonomik, është e vështirë të bindësh një person mesatar që të angazhojë një pjesë të pagës së tij drejt një fondi pensioni kur përballet me sfida të ngutshme financiare afatshkurtër. Mirëqenia financiare u godit në vitin 2022, me njerëzit që përballen me kosto të rritura të jetesës pavarësisht rritjes së pagave në fund - Allianz Life hulumtim zbuloi se 54% e amerikanëve duhej të ndalonin ose reduktonin kontributet e daljes në pension si rezultat.

Përveç barrierave financiare, punonjësit kanë nevojë për edukim më të mirë për atë që realisht duhet të kursejnë për të jetuar në të njëjtin standard që bëjnë aktualisht gjatë daljes në pension. Për shembull, mund të mendoni se mjafton të kontribuoni me 7% të pagës suaj - megjithatë udhëzimet më të fundit thonë se të paktën 10% deri në 15% nevojiten për një pension të shëndetshëm financiarisht. 

Për më tepër, pavarësisht nga fakti se një 401(k) konsiderohet një përfitim bazë, 32% e punonjësve të sektorit privat nuk kanë akses në një të tillë, sipas dhënat 2021 nga Byroja Amerikane e Statistikave të Punës. Kjo krijon një pengesë edhe më të madhe arsimore për individët që duhet të lundrojnë në mënyrë të pavarur kursimet për të ardhmen e tyre.

Lexoni: Si të merrni një normë të garantuar të shpenzimeve të pensionit prej 4.3%

Nuk mund të marrë fondet si të mirëqena

Në këtë sfond dhe mundësinë shumë reale që Sigurimet Shoqërore të mos zgjasin përgjithmonë, dy gjëra bëhen të qarta: industria e pensioneve ka nevojë për rregullim më të mirë për të ndihmuar në vendosjen e punëdhënësve dhe njerëzve për sukses, dhe punëdhënësit kanë një rol gjithnjë e më thelbësor për të luajtur duke ofruar arsim dhe akses në mekanizmat e kursimeve të pensionit.

Legjislacioni kritik po kalon rrugën e tij përmes Uashingtonit tani – duke përfshirë këtu Akti i SIGURT 2.0 dhe FITIMI Akti— synon të adresojë disa nga bllokuesit që pengojnë kursimet për pension, si për bizneset ashtu edhe për punonjësit. Një nga elementët më premtues është një dispozitë që do t'u kërkonte punëdhënësve që të regjistrojnë automatikisht punonjësit në planin e tyre të daljes në pension të kompanisë, në vend që t'i detyrojnë ata të regjistrohen manualisht - gjë që mund të jetë një proces kompleks dhe i lehtë për t'u injoruar gjatë hyrjes në bord, veçanërisht për punonjësit më të rinj. .

Për më tepër, shumë shtete po miratojnë mandate të cilat kërkojnë që bizneset të ofrojnë zgjidhje për daljen në pension kur punësojnë një numër të caktuar individësh. Këto programe subvencionohen shumë nga shteti dhe gjithashtu sugjerojnë më shumë stimuj tatimorë për punëdhënësit për të përballuar koston e planeve të daljes në pension.

Një tjetër pengesë e madhe që shpesh qëndron në rrugën e kursimeve për daljen në pension është borxhi i kredisë studentore. Amerikanët aktualisht po përballen me gati 1.75 trilion dollarë borxhe për kredi studentore, sipas në Banka e Rezervës Federale të St. Me afrimin e fundit të moratoriumit për ripagesat, shumë njerëz ka të ngjarë të mendojnë se si t'i balancojnë këto pagesa kundrejt kontributeve të pensionit dhe detyrimeve të tjera financiare.

Legjislacioni i ri i daljes në pension do të vendoste një proces inovativ për të mbështetur të dy qëllimet, duke i lejuar punëdhënësit të "përputhen" me kontributet me borxhin studentor të punonjësve - për shembull, për çdo 100 dollarë që një punonjës kontribuon në 401(k) e tyre, punëdhënësi do të vendosë 100 dollarë ndaj borxhit të tyre studentor.

Veprimet që punëdhënësit dhe punonjësit mund të ndërmarrin tani

Pavarësisht se si shkojnë gjërat në Uashington, ka veprime që punëdhënësit mund të ndërmarrin tani për të ndihmuar punonjësit të fillojnë të kursejnë më shumë. Punëdhënësit duhet të angazhohen të punojnë krah për krah me punonjësit për të mbështetur qëllimet e tyre të kursimeve të pensionit - kjo fillon duke ofruar një 401 (k), por sigurisht që nuk duhet të përfundojë këtu.

Ka një sërë zgjidhjesh teknologjike që inkurajojnë sjellje më të mira të kursimeve në pension - duke përfshirë mekanizmat e integruar si regjistrimi automatik dhe përshkallëzimi automatik, mjete që i ndihmojnë punonjësit të vizualizojnë se si do të duket "paga" e tyre 401(k) gjatë daljes në pension, ose si ata krahasojeni me bashkëmoshatarët e një moshe të ngjashme dhe niveli të të ardhurave për t'u siguruar që ata janë në rrugën e duhur me kontributet.

Kompanitë duhet gjithashtu të punojnë ngushtë me punonjësit për t'i trajnuar në mënyrë proaktive mbi praktikat më të mira për kursimet e pensionit. Kjo mund të përfshijë kontakt të personalizuar me punonjësit e rinj për t'i ndihmuar ata të fillojnë me 401(k) e tyre dhe të kuptojnë vlerën e kursimeve për daljen në pension, rikujtues të rregullt për të inkurajuar punonjësit për të rritur kontributet dhe edukim rreth situatave të vështira financiare - të tilla si inkurajimi i punonjësve që të mos panikoni dhe tërhiqni 401(k) fonde gjatë periudhave të paqëndrueshmërisë së tregut, të cilat mund të bllokojnë humbje dhe të pësojnë tarifa të mëdha.

Një tjetër faktor kyç është heqja e frikësimit rreth kursimeve për pension. Ndërsa një normë kontributi prej 10% deri në 15% është ideale, nuk është realiste për të gjithë - të ruani edhe një pjesë të vogël të pagës suaj, veçanërisht nëse filloni të kurseni në një moshë më të re, mund të kthehet në një fond të shëndetshëm ndërsa rriteni falë. për të përzjerë interesin.

Jo të gjithë kanë akses në një 401(k). Por edhe ata që e bëjnë këtë duhet të shikojnë gjithashtu automjete të tjera me avantazhe tatimore për të kursyer sa më shumë për daljen në pension. Punëdhënësit mund t'i inkurajojnë punonjësit të eksplorojnë llogaritë fleksibël të shpenzimeve (FSA), llogaritë e kursimeve shëndetësore (HSA), IRA dhe Roth IRA - duke përfituar nga këto dhe duke maksimizuar kontributet aty ku mundeni, do t'ju vërë në një avantazh të madh ndërsa i afroheni pensionit dhe t'ju ndihmojë të shkoni në rrugën e duhur nëse nuk keni akses në një llogari të sponsorizuar nga punëdhënësi.

Ne nuk mund të mbështetemi te Sigurimet Shoqërore për të financuar pensionin tonë. Edhe nëse Kongresi lëviz për të forcuar programin, hendeku i sigurisë së daljes në pension mbetet i rëndësishëm dhe shumë do të kenë nevojë për fonde të tjera për të krijuar llojin e pensionit që dëshirojnë. Njerëzit duhet ta shfrytëzojnë këtë moment për të rishqyrtuar strategjinë e tyre të kursimeve të pensionit – ndërkohë, industria e daljes në pension dhe punëdhënësit duhet të riangazhohen për ta bërë më të lehtë fillimin dhe qëndrimin në rrugën e duhur.

Kristen Carlisle është menaxhere e përgjithshme e Betterment at Work.