Opinion: Cila është mënyra më e mirë për të marrë RMD nga fondet e pensionit? Ekspertët vlerësojnë 3 opsione.

-Cicërimë

E dashur Carol, 

Urime që ia dolët mbanë në karrierën e mësimdhënies dhe që keni kursyer mjaftueshëm sa nuk keni nevojë për sasinë e plotë të shpërndarjeve minimale të kërkuara (RMD) për të jetuar tani. Por qeveria dëshiron taksat e saj, kështu që ju duhet t'i hiqni ato shpërndarja e kërkuar minimale sipas formulës dhe paguani tatimin mbi të ardhurat çdo vit pasi të keni mbushur 72 vjeç. 

Nëse nuk e merrni RMD-në tuaj në kohë, që zakonisht është 31 dhjetor, do të përballeni me një gjobë prej 50% për shumën që mungon, dhe kjo mund të jetë mjaft e madhe, sepse mund të merrni dhjetëra mijëra dollarë. Shuma që duhet të merrni në vit është afërsisht 4% e llogarisë totale në fillim, bazuar në një formulë IRS që merr parasysh moshën dhe sasinë e aseteve tuaja.  

këshilltar financiar Kenneth Waltzer kishte një klient që harroi të merrte RMD në një llogari të trashëguar për disa vite me radhë, dhe në kohën kur ai e kuptoi dhe shkoi ta korrigjonte, shuma e borxhit ishte mbi 100,000 dollarë. 

Kjo është arsyeja pse në fund të vitit ju shihni shumë përkujtues për marrjen e RMD-ve tuaja. Por kjo nuk do të thotë se është koha më e mirë. Në fakt, është ndoshta periudha më e keqe për shumicën e viteve, dhe është veçanërisht e keqe nëse rrezikoni të harroni. 

Koha më e mirë për ju do të varet nga shuma e parave dhe për çfarë ju nevojiten. Ka të mirat dhe të këqijat e secilit, dhe këshilltarët financiarë zakonisht shohin që klientët e tyre e bëjnë këtë në një nga tre mënyrat: 

Dhjetor

Kur këshilltarët financiarë thonë se fundi i vitit për të menduar për RMD-të, ata nuk nënkuptojnë 31 dhjetor; nënkuptojnë fillimin e dhjetorit. Kjo është gjithashtu koha kur shumë këshilltarë po kalojnë gjithsesi llogaritë, duke parë ribalancimin e portofoleve për klientët dhe duke hedhur një vështrim të fundit në mbledhjen e humbjeve të taksave, që është kur ju shisni pozicionet e humbura për të kompensuar fitimet kapitale. 

Këtë vit, disa pensionistë mund të kishin dashur të prisnin sa më gjatë përpara se të shisnin ndonjë gjë në llogaritë e tyre, sepse të dy aksionet
SPX,
+% 1.43
dhe obligacionet
TMUBMUSD10Y,
3.615%
janë ulur ndjeshëm. Kjo mund të duket si një profesionist në favor të fundit të vitit, por për RMD-të, me të vërtetë nuk duhet të ketë rëndësi. 

Duke qenë se shuma që duhet të merrni bazohet në bilancin në fund të 31 dhjetorit të vitit të kaluar, disponimi i tregjeve këtë vit nuk ndryshon asgjë. Ju tashmë duhet ta keni shumën që duhet të tërhiqni të zhvendosur në para ose ekuivalente me para dhe lënia e saj në llogari deri në afatin e fundit ose lëvizja e saj më herët duhet të ketë pak ndryshim. 

"Një këshilltar i mirë nuk do të jetë një kohëmatës i tregut," thotë Amy Miller, një planifikuese financiare e certifikuar dhe zëvendëspresidente e lartë për Pasuria, me qendër në West Hartford, Conn. “Nëse keni nevojë për para, ato do të jenë në para. Ju po hiqni dorë nga potenciali i kthimit të tregut, por unë mendoj se shumica e njerëzve ndihen më mirë që paratë janë atje dhe nuk duhet t'i prekin nëse tregu është në rënie."

Mujor 

Meqenëse e dini shumën tuaj RMD që në fillim, është e lehtë ta ndani atë në 12 shpërndarje të barabarta që mund të depozitohen automatikisht në llogarinë tuaj rrjedhëse. 

"Të ndihmon të buxhetosh dhe do ta marrësh ashtu si merr sigurimet shoqërore ose pension," thotë Miller. 

Përparësia e madhe ndaj shpërndarjeve mujore është se nuk do të josheni nga një shumë totale prej dhjetëra mijëra dollarësh. Nëse hasni në një shpenzim të madh që nuk mund ta mbuloni me tërheqjen tuaj të rregullt, gjithmonë mund të organizoni një shpërndarje shtesë, thotë Beata Dragovics, një planifikues financiar i certifikuar dhe themelues i Freedom Trail Financial me qendër në Boston.

E vetmja pengesë e vërtetë për tërheqjen mujore është nëse jeni duke investuar ose dhuruar shumën, dhe atëherë është më e përshtatshme t'i keni të gjitha menjëherë.

Janar

Pika e ëmbël për tërheqjet e RMD mund të jetë vetëm janari për një arsye të madhe: Kjo do të thotë që nuk keni rrezik të harroni. 

“Është një gjë vërtet e rëndësishme. Është një arsye e madhe për t'u siguruar që ato shpërndarje të ndodhin, "thotë Isaac Bradley, drejtor i planifikimit financiar në Homrich Berg, një firmë investimi me qendër në Atlanta. 

Një arsye tjetër kryesore për të marrë para në janar është se e bën më të lehtë për trashëgimtarët tuaj nëse duhet të ndërroni jetën gjatë vitit. "Mund të jetë një makth nëse vdes dhe nuk ke marrë një MMD për një vit," thotë Miller. Sa më vonë gjatë vitit, aq më keq do të jetë kriza e dokumenteve për të dashurit tuaj. 

Kundërshtimi i mundshëm që i bën shumicën e njerëzve të mendojnë për dhjetorin dhe jo janari është se ata nuk duan të nxjerrin para nga llogaria deri në momentin e fundit të mundshëm, për të kapur ndonjë rritje të tregut, gjë që është veçanërisht e vërtetë këtë vit. 

Por kjo supozon se paratë që po tërhiqni investohen derisa t'i nxirrni, dhe më pas janë ulur në para. Në fakt duhet të jetë e kundërta. Paratë që e dini se duhet të tërhiqeni duhet të jenë tashmë në para të gatshme dhe më pas kur t'i nxirrni, duhet t'i riinvestoni nëse nuk do t'i shpenzoni së shpejti. Ju madje mund ta transferoni atë në natyrë dhe as të mos ndryshoni alokimin tuaj, thjesht ta zhvendosni atë në një llogari të tatueshme. 

"I vetmi ndryshim është se ju mund të dëshironi të investoni në investime të preferuara nga taksat, si obligacionet komunale, jashtë llogarive të kualifikuara," thotë Bradley. 

Kam një pyetje për mekanika e investimit, si përshtatet në planin tuaj të përgjithshëm financiar dhe cilat strategji mund t'ju ndihmojnë të përfitoni sa më shumë nga paratë tuaja? Mund të më shkruani në [email mbrojtur].  

Më shumë nga MarketWatch