Në botën e sotme financiare gjithnjë e më komplekse, individët përballen me shumë prioritete financiare konkurruese - nga borxhi i studentëve deri te shpenzimet e kujdesit shëndetësor emergjent, vetëm për të përmendur disa. Si rezultat, gati një e katërta e të rriturve që punojnë thonë se nuk kanë asnjë kursim pensioni ose pension, sipas të dhënave të Rezervës Federale.
Kjo mungesë e kursimeve për pension ka qenë një problem i kahershëm shoqëror, me boshllëqe që vazhdojnë në shumë faktorë demografikë, duke përfshirë të ardhurat, racën dhe gjininë.
Kjo nuk do të thotë se ne nuk kemi bërë përparim të vërtetë. Ndërsa "veçoritë automatike" si regjistrimi automatik dhe përshkallëzimi automatik i kontributeve i kanë ndihmuar njerëzit të kursejnë më shumë, ato nuk janë të realizueshme për të gjitha planet e kursimeve të pensionit, duke përfshirë shumë plane të sektorit publik që janë të ndaluar të përdorin regjistrimin automatik. Lajmi i mirë është se kërkimet e reja tregojnë një mundësi shtesë për të ndihmuar punëtorët të kursejnë më shumë.
Riformulimi i kursimeve të pensionit
Futni një lloj të ri mjetesh të sjelljes që punëdhënësit të marrin në konsideratë: inkuadrimin e informacionit të planit.
Kur regjistrohen në një plan kursimi në vendin e punës, shumica e individëve sot zgjedhin një normë kursimi për pensionin që shfaqet si përqindje e pagës së tyre totale. Duket e thjeshtë, apo jo? Për fat të keq, hulumtim më të gjerë të industrisë sugjeron që një numër individësh sot kanë vështirësi të punojnë me përqindjet, një sfidë që bëhet veçanërisht problematike kur zgjedh një normë që do të ndihmojë në përcaktimin e kursimeve të pensionit.
Për t'i ndihmuar të gjithë punëtorët të kuptojnë më mirë përfitimet e kursimeve për daljen në pension dhe për të reduktuar ndikimin e numërimit, hulumtimi i ri i kryer në bashkëpunim me Institutin Financiar të Sjelljes për Inovacion të Voya hulumtoi se çfarë do të ndodhte nëse punëtorët e shihnin normën e kursimeve të tyre të shprehur si 7 qindarka për çdo dollar të fituar. në vend të 7%. Në dokumentin e ri të punës "Reduktimi i boshllëqeve të kursimeve përmes qindarkave kundrejt kornizës së përqindjes ,” studimi tregoi se shfaqja e një norme kursimi në terma qindarkë për dollar të fituar mund të ketë ndikim të rëndësishëm në sjelljen e kursimit.
Konkretisht, studimi zbuloi se ky ndryshim i thjeshtë kishte një përfitim veçanërisht të madh për individët që punonin në grupe me të ardhura më të ulëta, me të ardhura mesatare prej 32,000 dollarë. Për këtë grup, shfaqja e normave të kursimeve si qindarkë për dollar në vend të një përqindjeje të pagës së dikujt rriti normat e kursimeve me 1.15 pikë përqindjeje. Për ta zbërthyer më tej këtë, studimi tregoi se në kushtet e përqindjes, punëtorët me të ardhura të ulëta kishin një normë mesatare kursimi prej 6.88%, ndërsa në kushtin e qindarkave, norma mesatare e kursimeve ishte 8.03%.
Për ta thënë qartë këtë, profesor Benartzi deklaroi: “Ky ndryshim në dukje i vogël mund të ketë një ndikim të madh për të ndihmuar në demokratizimin e normave më të larta të kursimeve për të gjithë punëtorët, pavarësisht nga të ardhurat. Ne duhet ta bëjmë të lehtë për të gjithë zgjedhjen e një norme kursimi që i ndihmon ata të arrijnë sigurinë financiare.”
Një nga arsyet kryesore që "riformulimi i qindarkave" mund të ndihmojë është se mund të bëjë që kursimet e pensionit të duken më pak abstrakte dhe më të përballueshme. Për të shtuar kontekstin e mëtejshëm këtu, George P. Fraser, një profesionist i pavarur financiar që frymëzoi kërkimin shkencor mbi "riformimin e qindarkave", ka bërë që qindarkat t'i afrohen praktikës së tij. Ndërsa të gjithë e kuptojnë se çfarë është një qindarkë, shumë individë mund të luftojnë me përqindjet dhe përqindjet, thotë ai.
'Pena' përtej planit
Pra, çfarë mund të marrin punëdhënësit nga ky hulumtim? Shtimi i "kornizës së qindarkave" në hartimin e planit paraqet një mundësi të shkëlqyer, veçanërisht për pjesëmarrësit me të ardhura të ulëta dhe mesatare.
Ne e dimë gjithashtu se tabloja e kursimeve të një individi sot përfshin më shumë sesa thjesht daljen në pension, pasi të kesh një fond të bollshëm kursimesh emergjente dhe përgatitja për kostot e kujdesit shëndetësor janë po aq të rëndësishme kur bëhet fjalë për kursimet për të ardhmen.
Si rezultat, punëdhënësit kanë gjithashtu një mundësi të marrin në konsideratë qasjen e "kornizës së qindarkave" për llogaritë e kursimeve si kursimet emergjente, llogaritë e kursimeve shëndetësore dhe përfitimet e punonjësve.
Një fond emergjence, për shembull, mund të ndërtohet nëpërmjet një kombinimi të inkuadrimit të qindarkave dhe përshkallëzimit gradual, ku individëve mund t'u kërkohet të kursejnë një qindarkë nga çdo dollar i fituar për emergjencat këtë vit, dy qindarka vitin e ardhshëm e kështu me radhë - derisa të kenë një fondi rezervë i qëndrueshëm.
Pavarësisht nga qasja juaj, një mundësi e qartë është në dispozicion për punëdhënësit për të ndihmuar në përparimin e vazhdueshëm në reduktimin e boshllëqeve të kursimeve të pensionit. Duke kryer kërkime mbi ndikimin e riformulimit të arkitekturës që mund të tregojë përfundimisht rezultate më të mira kursimi, punëdhënësit mund të ndihmojnë në vendosjen e fuqisë së tyre punëtore në një rrugë më të madhe drejt një pensioni të suksesshëm.
Rick Mason është drejtor i Institutit Financiar të Sjelljes Financiare Voya për Inovacion dhe është një studiues i lartë në Universitetin Carnegie Mellon në Pittsburgh.
Më shumë nga MarketWatch
A duhet të përdor një 401 (k) apo një IRA për të kursyer për daljen në pension? Një llogari tradicionale apo versioni Roth? Ja çfarë duhet të dini
Robo-këshilltarët ju japin këshilla të mira financiare me çmim të lirë
Pavarësisht nga mosha juaj, ja si të kuptoni nëse financat tuaja janë në rrugën e duhur
Merrni Kuizin e Alfabetizmit Financiar 2022 të MarketWatch. A do të merrni 10/10?
Opinion: Ky ndryshim i thjeshtë në fjalë mund të rrisë në mënyrë dramatike kursimet e pensionit
Në botën e sotme financiare gjithnjë e më komplekse, individët përballen me shumë prioritete financiare konkurruese - nga borxhi i studentëve deri te shpenzimet e kujdesit shëndetësor emergjent, vetëm për të përmendur disa. Si rezultat, gati një e katërta e të rriturve që punojnë thonë se nuk kanë asnjë kursim pensioni ose pension, sipas të dhënave të Rezervës Federale.
Kjo mungesë e kursimeve për pension ka qenë një problem i kahershëm shoqëror, me boshllëqe që vazhdojnë në shumë faktorë demografikë, duke përfshirë të ardhurat, racën dhe gjininë.
Kjo nuk do të thotë se ne nuk kemi bërë përparim të vërtetë. Ndërsa "veçoritë automatike" si regjistrimi automatik dhe përshkallëzimi automatik i kontributeve i kanë ndihmuar njerëzit të kursejnë më shumë, ato nuk janë të realizueshme për të gjitha planet e kursimeve të pensionit, duke përfshirë shumë plane të sektorit publik që janë të ndaluar të përdorin regjistrimin automatik. Lajmi i mirë është se kërkimet e reja tregojnë një mundësi shtesë për të ndihmuar punëtorët të kursejnë më shumë.
Riformulimi i kursimeve të pensionit
Futni një lloj të ri mjetesh të sjelljes që punëdhënësit të marrin në konsideratë: inkuadrimin e informacionit të planit.
Kur regjistrohen në një plan kursimi në vendin e punës, shumica e individëve sot zgjedhin një normë kursimi për pensionin që shfaqet si përqindje e pagës së tyre totale. Duket e thjeshtë, apo jo? Për fat të keq, hulumtim më të gjerë të industrisë sugjeron që një numër individësh sot kanë vështirësi të punojnë me përqindjet, një sfidë që bëhet veçanërisht problematike kur zgjedh një normë që do të ndihmojë në përcaktimin e kursimeve të pensionit.
Për t'i ndihmuar të gjithë punëtorët të kuptojnë më mirë përfitimet e kursimeve për daljen në pension dhe për të reduktuar ndikimin e numërimit, hulumtimi i ri i kryer në bashkëpunim me Institutin Financiar të Sjelljes për Inovacion të Voya hulumtoi se çfarë do të ndodhte nëse punëtorët e shihnin normën e kursimeve të tyre të shprehur si 7 qindarka për çdo dollar të fituar. në vend të 7%. Në dokumentin e ri të punës "Reduktimi i boshllëqeve të kursimeve përmes qindarkave kundrejt kornizës së përqindjes ,” studimi tregoi se shfaqja e një norme kursimi në terma qindarkë për dollar të fituar mund të ketë ndikim të rëndësishëm në sjelljen e kursimit.
Konkretisht, studimi zbuloi se ky ndryshim i thjeshtë kishte një përfitim veçanërisht të madh për individët që punonin në grupe me të ardhura më të ulëta, me të ardhura mesatare prej 32,000 dollarë. Për këtë grup, shfaqja e normave të kursimeve si qindarkë për dollar në vend të një përqindjeje të pagës së dikujt rriti normat e kursimeve me 1.15 pikë përqindjeje. Për ta zbërthyer më tej këtë, studimi tregoi se në kushtet e përqindjes, punëtorët me të ardhura të ulëta kishin një normë mesatare kursimi prej 6.88%, ndërsa në kushtin e qindarkave, norma mesatare e kursimeve ishte 8.03%.
Për ta thënë qartë këtë, profesor Benartzi deklaroi: “Ky ndryshim në dukje i vogël mund të ketë një ndikim të madh për të ndihmuar në demokratizimin e normave më të larta të kursimeve për të gjithë punëtorët, pavarësisht nga të ardhurat. Ne duhet ta bëjmë të lehtë për të gjithë zgjedhjen e një norme kursimi që i ndihmon ata të arrijnë sigurinë financiare.”
Një nga arsyet kryesore që "riformulimi i qindarkave" mund të ndihmojë është se mund të bëjë që kursimet e pensionit të duken më pak abstrakte dhe më të përballueshme. Për të shtuar kontekstin e mëtejshëm këtu, George P. Fraser, një profesionist i pavarur financiar që frymëzoi kërkimin shkencor mbi "riformimin e qindarkave", ka bërë që qindarkat t'i afrohen praktikës së tij. Ndërsa të gjithë e kuptojnë se çfarë është një qindarkë, shumë individë mund të luftojnë me përqindjet dhe përqindjet, thotë ai.
'Pena' përtej planit
Pra, çfarë mund të marrin punëdhënësit nga ky hulumtim? Shtimi i "kornizës së qindarkave" në hartimin e planit paraqet një mundësi të shkëlqyer, veçanërisht për pjesëmarrësit me të ardhura të ulëta dhe mesatare.
Ne e dimë gjithashtu se tabloja e kursimeve të një individi sot përfshin më shumë sesa thjesht daljen në pension, pasi të kesh një fond të bollshëm kursimesh emergjente dhe përgatitja për kostot e kujdesit shëndetësor janë po aq të rëndësishme kur bëhet fjalë për kursimet për të ardhmen.
Si rezultat, punëdhënësit kanë gjithashtu një mundësi të marrin në konsideratë qasjen e "kornizës së qindarkave" për llogaritë e kursimeve si kursimet emergjente, llogaritë e kursimeve shëndetësore dhe përfitimet e punonjësve.
Një fond emergjence, për shembull, mund të ndërtohet nëpërmjet një kombinimi të inkuadrimit të qindarkave dhe përshkallëzimit gradual, ku individëve mund t'u kërkohet të kursejnë një qindarkë nga çdo dollar i fituar për emergjencat këtë vit, dy qindarka vitin e ardhshëm e kështu me radhë - derisa të kenë një fondi rezervë i qëndrueshëm.
Pavarësisht nga qasja juaj, një mundësi e qartë është në dispozicion për punëdhënësit për të ndihmuar në përparimin e vazhdueshëm në reduktimin e boshllëqeve të kursimeve të pensionit. Duke kryer kërkime mbi ndikimin e riformulimit të arkitekturës që mund të tregojë përfundimisht rezultate më të mira kursimi, punëdhënësit mund të ndihmojnë në vendosjen e fuqisë së tyre punëtore në një rrugë më të madhe drejt një pensioni të suksesshëm.
Rick Mason është drejtor i Institutit Financiar të Sjelljes Financiare Voya për Inovacion dhe është një studiues i lartë në Universitetin Carnegie Mellon në Pittsburgh.
Më shumë nga MarketWatch
A duhet të përdor një 401 (k) apo një IRA për të kursyer për daljen në pension? Një llogari tradicionale apo versioni Roth? Ja çfarë duhet të dini
Robo-këshilltarët ju japin këshilla të mira financiare me çmim të lirë
Pavarësisht nga mosha juaj, ja si të kuptoni nëse financat tuaja janë në rrugën e duhur
Merrni Kuizin e Alfabetizmit Financiar 2022 të MarketWatch. A do të merrni 10/10?
Burimi: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo