E nderuar Znj. MoneyPeace:
Unë kam një pyetje për ju dhe do të preferoja një përgjigje po ose jo. Kur të jem "quajtur" më vonë këtë vit, do të kem rreth 150,000 dollarë para në dorë ndërmjet parave për përfundimin e shërbimit dhe kursimeve, dhe do të detyrohem rreth 70,000 dollarë në shtëpinë time. A duhet të vazhdoj dhe ta paguaj? Është borxhi im i vetëm dhe jam 59 vjeç.
I dashur Sam:
Më pëlqejnë pyetjet "po ose jo", por kjo nuk është një. Pas 30 vitesh që jam profesionist financiar, kam mësuar se vendimet e financave personale kanë një grup të ndërlikuar variablash.
Ndërprerja mund të sjellë paqe mendore me planifikimin e duhur, por kaq shumë varet mbi individin. A keni një punë tjetër të caktuar? Keni ndërmend të punoni? Të dalësh plotësisht në pension? Apo filloni një biznes? A keni kosto të ardhshme familjare, të tilla si tarifat e kolegjit?
Plus, duhet të kuptoni pagesën që po merrni nga punëdhënësi juaj dhe si t'i përdorni më së miri fondet. Përveç pagës tuaj tipike, mund të merrni kohë pushimi me pagesë (PTO) dhe pagesa të largimit.
Sipas Heather Rider Hammond nga Gravel & Shea PC në Burlington, Vt.: “Paga e largimit nga puna është kompensim që i paguhet punonjësit pas punësimit. Nuk është pagesë për shërbimet e kryera, kështu që nuk konsiderohet të jetë kualifikuar kompensim.”
Prandaj, është e rëndësishme të përcaktohen shumat dhe koha e këtyre kontrolleve të fundit dhe të bëhet një planifikim i parave.
Janë pesë fusha që duhet t'i kushtoni vëmendje përpara se të merrni vendimin tuaj përfundimtar:
Vlerësoni nevojat e rrjedhës së parasë: Në varësi të asaj që po bëni, nevojat tuaja të ardhshme për para ndryshojnë. Për shembull, me krijimin e një biznesi, gjithmonë ka kosto fillestare. Lini mënjanë mjaftueshëm për ato shpenzime, si dhe disa para për të jetuar ndërsa filloni biznesin. Nëse kërkoni për një punë tjetër, ju gjithashtu dëshironi të holla derisa të arrijë paga juaj e ardhshme.
Nëse jeni duke dalë në pension, mbani para për të jetuar deri në vitin 2023. Fillimi i tërheqjeve të pensionit në vitin e ri tatimor do t'ju kursejë taksat mbi të ardhurat. Më e rëndësishmja, kalimi i kohës do t'ju japë një ide realiste të nevojave tuaja mujore për para pas punës për të vendosur një disbursim mujor të parave të daljes në pension.
Lexoni: A mund të përballoj të dal në pension? Jo para se të dini përgjigjen për këtë pyetje të madhe
Krijoni llogari të rëndësishme të parave: Një llogari sigurie është e detyrueshme për një planifikim të mirë financiar për të gjithë, edhe nëse jeni në pension.
Përveç kësaj, lini mënjanë disa para për shpenzime potencialisht të mëdha: makinën tuaj të ardhshme, punë të mëdha nëpër shtëpi, shpenzime mjekësore. Kjo shumë e vetme një herë është një mundësi e rrallë për të vendosur stabilitetin tuaj në të ardhmen.
Kontrolloni me burimet njerëzore: Diskutoni me ta opsionet tuaja dhe bëni ndryshimet e mëposhtme.
— Rritni kontributin e daljes në pension për të arritur maksimumin përpara përfundimit: Në moshën tuaj, mund të vendosni 27,000 dollarë këtë vit. (Maksimumi para moshës 50 vjeç është 20,500 dollarë.) Megjithatë, kjo rritje nuk mund të bëhet me paratë tuaja të largimit nga puna, vetëm kualifikuar kontrollin e fituar të listës së pagave. Sipas Hammond: "Është e mundur që një punonjëse që largohet të shtyjë 'pagën e saj të fundit' (përfshirë pagesën e saj PTO) në 401(k), por jo pagesat e ndarjes nga puna."
— Rregulloni llogarinë tuaj të kursimeve shëndetësore: Nëse keni një në punë, maksimizoni atë, si 401(k) përpara se të përfundoni punësimin nëpërmjet zbritjes së listës së pagave për përfitimin para taksave. Për ju, kjo do të thotë 4,650 dollarë (me 1,000 dollarë shtesë) dhe 8,300 dollarë për një familje (me 1000 dollarë shtesë). Edhe një herë, kjo nuk mund të bëhet me paratë tuaja të largimit, kështu që planifikoni kontributet tuaja të fundit të pagave në përputhje me rrethanat.
— Pyetni për opsionet e mëposhtme:
A mund ta merrni pagesën tuaj me këste? Marrja e pagesës tuaj mbi dy vjet mund t'ju kursejë taksat mbi të ardhurat. Kjo është në diskrecionin e punëdhënësit nëse ka pasur një pushim nga puna, por zakonisht jo nëse ka një shitje ose bashkim biznesi.
Kontribuoni kohë sëmundjeje apo pushimesh në një bankë pune? Ky sistem vullnetar ofrohet në një numër të vogël kompanish. Ju do të hiqni dorë nga të ardhurat, por do të ulnit të ardhurat tuaja (dhe taksat) duke bërë mirë për dikë tjetër.
Paguani çdo 401(k) kredi, sigurim ose përfitime të tjera të ofruara vetëm përmes punës? Më shumë zbritje do të thotë më pak shpenzime që ecin përpara dhe disa mund të konsiderohen ende si kontribute para taksave.
Bisedoni me kontabilistin tuaj (ose konsultohuni me një): Ata do të dinë nëse kjo shkëputje do t'ju shtyjë në një grup tjetër tatimor dhe sa më mirë të rregulloni W-4 tuaj tani, në mënyrë që të mos keni një surprizë në pranverën e ardhshme. Gjithashtu, ata do të jenë në gjendje t'ju tregojnë nëse kualifikoheni për financimin e një llogarie individuale pensioni (IRA). Financimi i një Roth ose IRA tradicionale për 2022 dhe për 2023 lejon që paratë tuaja të rriten pa taksa. Nëse keni mundësinë për një IRA tradicionale, atëherë ajo do të jetë e zbritshme nga taksat. Meqenëse jeni mbi 50 vjeç, ju mund të heqë 7,000 dollarë. (Kufiri është 6,000 dollarë për ata nën 50 vjeç.)
Konsiderata të tjera: Kontrolloni me departamentin tuaj shtetëror të punës për të përcaktuar nëse kualifikoheni për papunësi. Çdo shtet ka rregulla të ndryshme.
Nëse merrni një ndarje të paguar me këste gjatë viteve 2022 dhe 2023, kjo mund t'ju japë më shumë mundësi për të lënë mënjanë para për daljen në pension dhe për të kursyer në taksat mbi të ardhurat. Kjo gjithashtu do të vonojë potencialisht aftësinë tuaj për të mbledhur papunësinë.
Pasi të keni mbledhur informacionin e mësipërm, mund të vendosni se çfarë ka mbetur dhe ta vendosni atë në hipotekën tuaj. Vetëm mbani mend se do të paguani akoma çdo vit sigurimin e shtëpisë dhe taksat e pasurive të paluajtshme.
Të pushosh nga puna ngjall emocione dhe askush nga ne nuk merr vendimet më të mira nën stres. (Hans Seyles vërtetoi ndikimin fiziologjik të stresit në vendimmarrje në vitet 1930.) Nëse vendosni të shtyni një vendim për pagesën e hipotekës deri në disa muaj në jetën tuaj të re, kjo është e kuptueshme dhe e mençur.
Gjithashtu nga ana emocionale, shlyerja e një hipoteke është gjithmonë mirë kudo që të jeni në jetë apo në botë. Është një strategji e shëndoshë financiare. (Këtu shoh Kol. Potter në "M*A*S*H" duke djegur dokumentet e tij të hipotekës në Kore.)
Thjesht mos e reduktoni kurrë jetën tuaj ose vendimet kryesore në të bardhë e zi të thjeshtë. Të gjitha vendimet e mira vijnë tek ata që presin dhe kanë të gjithë informacionin.
CD Moriarty është një planifikues i certifikuar financiar, një kolumnist për MarketWatch dhe një folës i financave personale. Ajo blogon në MoneyPeace.
Burimi: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- para-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Opinion: Ky parapensionist sapo u ndërpre në punë - a ia vlen të shlyeni hipotekën me paratë e ndarjes?
E nderuar Znj. MoneyPeace:
Unë kam një pyetje për ju dhe do të preferoja një përgjigje po ose jo. Kur të jem "quajtur" më vonë këtë vit, do të kem rreth 150,000 dollarë para në dorë ndërmjet parave për përfundimin e shërbimit dhe kursimeve, dhe do të detyrohem rreth 70,000 dollarë në shtëpinë time. A duhet të vazhdoj dhe ta paguaj? Është borxhi im i vetëm dhe jam 59 vjeç.
I dashur Sam:
Më pëlqejnë pyetjet "po ose jo", por kjo nuk është një. Pas 30 vitesh që jam profesionist financiar, kam mësuar se vendimet e financave personale kanë një grup të ndërlikuar variablash.
Ndërprerja mund të sjellë paqe mendore me planifikimin e duhur, por kaq shumë varet mbi individin. A keni një punë tjetër të caktuar? Keni ndërmend të punoni? Të dalësh plotësisht në pension? Apo filloni një biznes? A keni kosto të ardhshme familjare, të tilla si tarifat e kolegjit?
Plus, duhet të kuptoni pagesën që po merrni nga punëdhënësi juaj dhe si t'i përdorni më së miri fondet. Përveç pagës tuaj tipike, mund të merrni kohë pushimi me pagesë (PTO) dhe pagesa të largimit.
Sipas Heather Rider Hammond nga Gravel & Shea PC në Burlington, Vt.: “Paga e largimit nga puna është kompensim që i paguhet punonjësit pas punësimit. Nuk është pagesë për shërbimet e kryera, kështu që nuk konsiderohet të jetë kualifikuar kompensim.”
Prandaj, është e rëndësishme të përcaktohen shumat dhe koha e këtyre kontrolleve të fundit dhe të bëhet një planifikim i parave.
Janë pesë fusha që duhet t'i kushtoni vëmendje përpara se të merrni vendimin tuaj përfundimtar:
Vlerësoni nevojat e rrjedhës së parasë: Në varësi të asaj që po bëni, nevojat tuaja të ardhshme për para ndryshojnë. Për shembull, me krijimin e një biznesi, gjithmonë ka kosto fillestare. Lini mënjanë mjaftueshëm për ato shpenzime, si dhe disa para për të jetuar ndërsa filloni biznesin. Nëse kërkoni për një punë tjetër, ju gjithashtu dëshironi të holla derisa të arrijë paga juaj e ardhshme.
Nëse jeni duke dalë në pension, mbani para për të jetuar deri në vitin 2023. Fillimi i tërheqjeve të pensionit në vitin e ri tatimor do t'ju kursejë taksat mbi të ardhurat. Më e rëndësishmja, kalimi i kohës do t'ju japë një ide realiste të nevojave tuaja mujore për para pas punës për të vendosur një disbursim mujor të parave të daljes në pension.
Lexoni: A mund të përballoj të dal në pension? Jo para se të dini përgjigjen për këtë pyetje të madhe
Krijoni llogari të rëndësishme të parave: Një llogari sigurie është e detyrueshme për një planifikim të mirë financiar për të gjithë, edhe nëse jeni në pension.
Përveç kësaj, lini mënjanë disa para për shpenzime potencialisht të mëdha: makinën tuaj të ardhshme, punë të mëdha nëpër shtëpi, shpenzime mjekësore. Kjo shumë e vetme një herë është një mundësi e rrallë për të vendosur stabilitetin tuaj në të ardhmen.
Kontrolloni me burimet njerëzore: Diskutoni me ta opsionet tuaja dhe bëni ndryshimet e mëposhtme.
— Rritni kontributin e daljes në pension për të arritur maksimumin përpara përfundimit: Në moshën tuaj, mund të vendosni 27,000 dollarë këtë vit. (Maksimumi para moshës 50 vjeç është 20,500 dollarë.) Megjithatë, kjo rritje nuk mund të bëhet me paratë tuaja të largimit nga puna, vetëm kualifikuar kontrollin e fituar të listës së pagave. Sipas Hammond: "Është e mundur që një punonjëse që largohet të shtyjë 'pagën e saj të fundit' (përfshirë pagesën e saj PTO) në 401(k), por jo pagesat e ndarjes nga puna."
— Rregulloni llogarinë tuaj të kursimeve shëndetësore: Nëse keni një në punë, maksimizoni atë, si 401(k) përpara se të përfundoni punësimin nëpërmjet zbritjes së listës së pagave për përfitimin para taksave. Për ju, kjo do të thotë 4,650 dollarë (me 1,000 dollarë shtesë) dhe 8,300 dollarë për një familje (me 1000 dollarë shtesë). Edhe një herë, kjo nuk mund të bëhet me paratë tuaja të largimit, kështu që planifikoni kontributet tuaja të fundit të pagave në përputhje me rrethanat.
— Pyetni për opsionet e mëposhtme:
A mund ta merrni pagesën tuaj me këste? Marrja e pagesës tuaj mbi dy vjet mund t'ju kursejë taksat mbi të ardhurat. Kjo është në diskrecionin e punëdhënësit nëse ka pasur një pushim nga puna, por zakonisht jo nëse ka një shitje ose bashkim biznesi.
Kontribuoni kohë sëmundjeje apo pushimesh në një bankë pune? Ky sistem vullnetar ofrohet në një numër të vogël kompanish. Ju do të hiqni dorë nga të ardhurat, por do të ulnit të ardhurat tuaja (dhe taksat) duke bërë mirë për dikë tjetër.
Paguani çdo 401(k) kredi, sigurim ose përfitime të tjera të ofruara vetëm përmes punës? Më shumë zbritje do të thotë më pak shpenzime që ecin përpara dhe disa mund të konsiderohen ende si kontribute para taksave.
Bisedoni me kontabilistin tuaj (ose konsultohuni me një): Ata do të dinë nëse kjo shkëputje do t'ju shtyjë në një grup tjetër tatimor dhe sa më mirë të rregulloni W-4 tuaj tani, në mënyrë që të mos keni një surprizë në pranverën e ardhshme. Gjithashtu, ata do të jenë në gjendje t'ju tregojnë nëse kualifikoheni për financimin e një llogarie individuale pensioni (IRA). Financimi i një Roth ose IRA tradicionale për 2022 dhe për 2023 lejon që paratë tuaja të rriten pa taksa. Nëse keni mundësinë për një IRA tradicionale, atëherë ajo do të jetë e zbritshme nga taksat. Meqenëse jeni mbi 50 vjeç, ju mund të heqë 7,000 dollarë. (Kufiri është 6,000 dollarë për ata nën 50 vjeç.)
Konsiderata të tjera: Kontrolloni me departamentin tuaj shtetëror të punës për të përcaktuar nëse kualifikoheni për papunësi. Çdo shtet ka rregulla të ndryshme.
Nëse merrni një ndarje të paguar me këste gjatë viteve 2022 dhe 2023, kjo mund t'ju japë më shumë mundësi për të lënë mënjanë para për daljen në pension dhe për të kursyer në taksat mbi të ardhurat. Kjo gjithashtu do të vonojë potencialisht aftësinë tuaj për të mbledhur papunësinë.
Pasi të keni mbledhur informacionin e mësipërm, mund të vendosni se çfarë ka mbetur dhe ta vendosni atë në hipotekën tuaj. Vetëm mbani mend se do të paguani akoma çdo vit sigurimin e shtëpisë dhe taksat e pasurive të paluajtshme.
Të pushosh nga puna ngjall emocione dhe askush nga ne nuk merr vendimet më të mira nën stres. (Hans Seyles vërtetoi ndikimin fiziologjik të stresit në vendimmarrje në vitet 1930.) Nëse vendosni të shtyni një vendim për pagesën e hipotekës deri në disa muaj në jetën tuaj të re, kjo është e kuptueshme dhe e mençur.
Gjithashtu nga ana emocionale, shlyerja e një hipoteke është gjithmonë mirë kudo që të jeni në jetë apo në botë. Është një strategji e shëndoshë financiare. (Këtu shoh Kol. Potter në "M*A*S*H" duke djegur dokumentet e tij të hipotekës në Kore.)
Thjesht mos e reduktoni kurrë jetën tuaj ose vendimet kryesore në të bardhë e zi të thjeshtë. Të gjitha vendimet e mira vijnë tek ata që presin dhe kanë të gjithë informacionin.
CD Moriarty është një planifikues i certifikuar financiar, një kolumnist për MarketWatch dhe një folës i financave personale. Ajo blogon në MoneyPeace.
Burimi: https://www.marketwatch.com/story/this-pre-retiree-was-just-terminated-at-work-is-it-worth-paying-off-the-mortgage-with-the-severance- para-11652711498?siteid=yhoof2&yptr=yahoo