Qeveria federale do t'ju lejojë të kurseni gati 10% më shumë për daljen në pension në 2023. Por nuk ka gjasa që shumë të përfitojnë nga lehtësimi i taksave. Arsyeja e thjeshtë: Shumica e njerëzve nuk fitojnë para të mjaftueshme për të kursyer më shumë nga pagat e tyre.
Shuma mesatare që kontribuojnë pjesëmarrësit është 7.3% e pagës së tyre, sipas raportit të Vanguard How America Saves 2022. Me këtë normë, ju duhet të bëni më shumë se 300,000 dollarë për të arritur shumën maksimale prej 22,500 dollarësh që një punonjës mund të kursejë në një plan të vendit të punës për vitin 2023, nga 20,500 dollarë në 2022. Për ta thënë ndryshe, për të kursyer maksimumin, do të duhet të lini mënjanë 1,875 dollarë në muaj, ose 865 dollarë për pagë nëse paguheni çdo dy javë.
Vetëm 14% e pjesëmarrësve kanë kursyer shumën maksimale në 2020.
Pak njerëz ka të ngjarë të përfitojnë gjithashtu nga rritja e kufirit të kontributit të rimbushjes, i cili do t'u lejojë atyre 50 vjeç e lart të kontribuojnë me 7,500 dollarë shtesë, me 1,000 dollarë nga viti 2022, për një total prej 30,000 dollarë. Raporti i Vanguard zbuloi se vetëm 16% e atyre që kualifikohen marrin pjesë, edhe pse 98% e planeve lejojnë kontributet shtesë.
“Numrat maksimalë janë shumë të lartë. Shumë njerëz nuk fitojnë para të tilla,” thotë Anqi Chen, ndihmës drejtor i kërkimit të kursimeve në Qendrën për Kërkimin e Pensionit në Kolegjin e Bostonit.
Mund të mos keni nevojë të maksimizoni
Jo të gjithë kanë nevojë për atë lloj parash të lënë për pension. Çelësi është të kurseni me kalimin e kohës për të qenë në gjendje të zëvendësoni të ardhurat tuaja aktuale në të ardhmen, të plotësuara nga Sigurimet Shoqërore. Nëse po fitoni 60,000 dollarë tani, nuk do të kishte kuptim të përpiqeni të kurseni më shumë se një të tretën e të ardhurave tuaja vjetore vetëm sepse qeveria thotë se mundeni.
“Ju nuk dëshironi të privoni veten sot apo më vonë. Ju dëshironi ta balanconi këtë me kalimin e kohës, për të qenë në gjendje të ruani të njëjtin standard jetese në pension”, thotë Chen.
Metoda e provuar dhe e vërtetë për t'i bërë njerëzit të kontribuojnë në kursimet e pensionit është një nxitje monetare: fondet përputhëse. Kjo "para pa pagesë" në tryezë është në bazë të çdo rekomandimi se sa duhet të kontribuojnë punëtorët. Jepni të paktën deri në ndeshje, thonë të gjithë. Por pothuajse të gjitha planet e daljes në pension të kompanive ofrojnë fonde të ngjashme dhe nuk e ka zgjidhur ende krizën e daljes në pension me të cilën përballen shumica e amerikanëve që nuk kanë kursyer mjaftueshëm.
Tendenca në ndryshimet e normës së shtyrjes
Nëse ka një largim nga kufijtë e rinj të IRS, është se rritja e kufijve çdo vit ndihmon. Kontributet e pensionit janë indeksuar për inflacionin që nga viti 2001 për arsye të mira, sepse ligjvënësit e kuptuan se shuma që ju nevojitet në të ardhmen po rritet vazhdimisht.
Dhjetë vjet më parë, maksimumi për 401 (k) kontribute ishte 17,000 dollarë dhe duke u kthyer 30 vjet më parë në 1992, ishte 8,728 dollarë. Me dollarët e sotëm, kjo sigurisht nuk do të mjaftonte.
Në të njëjtën kohë, qeveria duhet ta kufizojë diku për të vendosur një kufi në shtyrjen e taksave, kështu që nuk mund t'i strehoni të gjitha të ardhurat tuaja nga IRS.
"Këto hapa vjetorë kanë rëndësi me kalimin e kohës, sepse kursimi për daljen në pension është një gjë shumë dekadash," thotë David Stinnett, kreu i këshillimit strategjik të daljes në pension për Vanguard.
Këshilla e tij për ata që nuk mund të maksimizohen, veçanërisht punëtorët më të rinj, është që të paktën të kontribuojnë në ndeshjen e kompanisë dhe më pas të përshkallëzojnë automatikisht normën e kursimeve tuaja me kalimin e kohës në diçka nga 12% deri në 15%.
Mund të jetë e dobishme të mendosh për shumat në terma dollarë, dhe jo në përqindje.
“Duke filluar nga pak dhe duke e menduar si vetëm '3 qindarkë për dollar' të fituara dhe më pas duke shtuar '2 qindarkë për dollar' çdo vit në vijim, ju do të arrini në rrugën e duhur drejt normave të rekomanduara të kursimeve në një kohë të shkurtër," thotë Tom Armstrong. , nënkryetar i analitikës dhe njohurive të klientëve në Voya Financial.
Përshkallëzimi me kalimin e kohës duket se e lëviz gjilpërën, sipas studimit të Vanguard, të paktën nëse shikoni shkallën e njerëzve që vijnë në tryezë. Shkalla e pjesëmarrjes vullnetare ishte vetëm 66%, por shkalla e pjesëmarrjes për regjistrim automatik ishte 93%.
"Ajo që bën është të lehtësojë kursimin e më shumë," thotë Stinnett.
Opinion: Kufiri për 401(k) kontribute do të rritet gati 10% në 2023, por nuk është gjithmonë një ide e mirë të maksimizosh investimet e pensionit
Qeveria federale do t'ju lejojë të kurseni gati 10% më shumë për daljen në pension në 2023. Por nuk ka gjasa që shumë të përfitojnë nga lehtësimi i taksave. Arsyeja e thjeshtë: Shumica e njerëzve nuk fitojnë para të mjaftueshme për të kursyer më shumë nga pagat e tyre.
Shuma mesatare që kontribuojnë pjesëmarrësit është 7.3% e pagës së tyre, sipas raportit të Vanguard How America Saves 2022. Me këtë normë, ju duhet të bëni më shumë se 300,000 dollarë për të arritur shumën maksimale prej 22,500 dollarësh që një punonjës mund të kursejë në një plan të vendit të punës për vitin 2023, nga 20,500 dollarë në 2022. Për ta thënë ndryshe, për të kursyer maksimumin, do të duhet të lini mënjanë 1,875 dollarë në muaj, ose 865 dollarë për pagë nëse paguheni çdo dy javë.
Vetëm 14% e pjesëmarrësve kanë kursyer shumën maksimale në 2020.
Pak njerëz ka të ngjarë të përfitojnë gjithashtu nga rritja e kufirit të kontributit të rimbushjes, i cili do t'u lejojë atyre 50 vjeç e lart të kontribuojnë me 7,500 dollarë shtesë, me 1,000 dollarë nga viti 2022, për një total prej 30,000 dollarë. Raporti i Vanguard zbuloi se vetëm 16% e atyre që kualifikohen marrin pjesë, edhe pse 98% e planeve lejojnë kontributet shtesë.
“Numrat maksimalë janë shumë të lartë. Shumë njerëz nuk fitojnë para të tilla,” thotë Anqi Chen, ndihmës drejtor i kërkimit të kursimeve në Qendrën për Kërkimin e Pensionit në Kolegjin e Bostonit.
Mund të mos keni nevojë të maksimizoni
Jo të gjithë kanë nevojë për atë lloj parash të lënë për pension. Çelësi është të kurseni me kalimin e kohës për të qenë në gjendje të zëvendësoni të ardhurat tuaja aktuale në të ardhmen, të plotësuara nga Sigurimet Shoqërore. Nëse po fitoni 60,000 dollarë tani, nuk do të kishte kuptim të përpiqeni të kurseni më shumë se një të tretën e të ardhurave tuaja vjetore vetëm sepse qeveria thotë se mundeni.
“Ju nuk dëshironi të privoni veten sot apo më vonë. Ju dëshironi ta balanconi këtë me kalimin e kohës, për të qenë në gjendje të ruani të njëjtin standard jetese në pension”, thotë Chen.
Metoda e provuar dhe e vërtetë për t'i bërë njerëzit të kontribuojnë në kursimet e pensionit është një nxitje monetare: fondet përputhëse. Kjo "para pa pagesë" në tryezë është në bazë të çdo rekomandimi se sa duhet të kontribuojnë punëtorët. Jepni të paktën deri në ndeshje, thonë të gjithë. Por pothuajse të gjitha planet e daljes në pension të kompanive ofrojnë fonde të ngjashme dhe nuk e ka zgjidhur ende krizën e daljes në pension me të cilën përballen shumica e amerikanëve që nuk kanë kursyer mjaftueshëm.
Tendenca në ndryshimet e normës së shtyrjes
Pararoja 2022
Nëse ka një largim nga kufijtë e rinj të IRS, është se rritja e kufijve çdo vit ndihmon. Kontributet e pensionit janë indeksuar për inflacionin që nga viti 2001 për arsye të mira, sepse ligjvënësit e kuptuan se shuma që ju nevojitet në të ardhmen po rritet vazhdimisht.
Dhjetë vjet më parë, maksimumi për 401 (k) kontribute ishte 17,000 dollarë dhe duke u kthyer 30 vjet më parë në 1992, ishte 8,728 dollarë. Me dollarët e sotëm, kjo sigurisht nuk do të mjaftonte.
Në të njëjtën kohë, qeveria duhet ta kufizojë diku për të vendosur një kufi në shtyrjen e taksave, kështu që nuk mund t'i strehoni të gjitha të ardhurat tuaja nga IRS.
"Këto hapa vjetorë kanë rëndësi me kalimin e kohës, sepse kursimi për daljen në pension është një gjë shumë dekadash," thotë David Stinnett, kreu i këshillimit strategjik të daljes në pension për Vanguard.
Këshilla e tij për ata që nuk mund të maksimizohen, veçanërisht punëtorët më të rinj, është që të paktën të kontribuojnë në ndeshjen e kompanisë dhe më pas të përshkallëzojnë automatikisht normën e kursimeve tuaja me kalimin e kohës në diçka nga 12% deri në 15%.
Mund të jetë e dobishme të mendosh për shumat në terma dollarë, dhe jo në përqindje.
“Duke filluar nga pak dhe duke e menduar si vetëm '3 qindarkë për dollar' të fituara dhe më pas duke shtuar '2 qindarkë për dollar' çdo vit në vijim, ju do të arrini në rrugën e duhur drejt normave të rekomanduara të kursimeve në një kohë të shkurtër," thotë Tom Armstrong. , nënkryetar i analitikës dhe njohurive të klientëve në Voya Financial.
Përshkallëzimi me kalimin e kohës duket se e lëviz gjilpërën, sipas studimit të Vanguard, të paktën nëse shikoni shkallën e njerëzve që vijnë në tryezë. Shkalla e pjesëmarrjes vullnetare ishte vetëm 66%, por shkalla e pjesëmarrjes për regjistrim automatik ishte 93%.
"Ajo që bën është të lehtësojë kursimin e më shumë," thotë Stinnett.
Source: https://www.marketwatch.com/story/the-limit-for-401-k-contributions-will-jump-nearly-10-in-2023-but-its-not-always-a-good-idea-to-max-out-retirement-investing-11666635908?siteid=yhoof2&yptr=yahoo