Opinion: Portat e përmbytjes janë të hapura për gjyshërit që të kursejnë universitete të mëdha për nipërit e mbesat

Financimi i kostos së madhe të kolegjit mund të jetë i ndërlikuar kur shkoni përtej familjes bërthamore. Jo të gjitha gjeneratat kanë të njëjtin nivel të pasurisë dhe uljet dhe ngritjet e tyre nuk përputhen gjithmonë kur ka rëndësi llogaritjet e ndihmës financiare. Ju mund të dëshironi të filloni të kurseni kur një fëmijë lind për herë të parë, për shembull, por nuk e keni idenë se si do të jetë gjendja financiare e familjes së gjerë 17 vjet më vonë. 

Planifikuesi financiar William Bevins flet me gjyshërit gjatë gjithë kohës që thonë se duan të ndihmojnë, por nuk e dinë mënyrën më të mirë.

"Është si çdo gjë tjetër që merret me taksat - ne duhet të sigurohemi që të shikojmë të gjitha opsionet tona," thotë Bevins, i cili është i vendosur pranë Nashville, Tenn.

Ascensus, një administrator i 529 planeve, nuk gjurmon zyrtarisht marrëdhënien midis mbajtësit të llogarisë dhe përfituesit, por të dhënat e tij tregojnë një korrelacion që tregon për një përplasje të vogël gjyshërsh krahasuar me prindërit e supozuar.

Të dhënat e Ascensus tregojnë gjithashtu se fluksi i pronësisë nuk ka ndryshuar që nga viti 2011 dhe se gjyshërit me këshilltarë financiarë priren të hapin më shumë llogari sesa ata që e bëjnë vetë. 

Pronësia e llogarisë prindi kundrejt gjyshit

Financimi i kolegjit merr një fshat

Ekëshilla në lidhje me gjyshërit që hapin 529 llogari kursimi në kolegj — ose me të vërtetë çdo llogari investimi, kujdestarie ose ndryshe — vjen me një paralajmërim të madh: çdo para nga një jo-prind që i jepet një studenti ndërsa kualifikohet për ndihmë mund të llogaritet si të ardhura studentore dhe vlerësohet me një normë shumë më të lartë se një pasuri prindërore. Marrja e duhur kërkon komunikim. 

Thuaj se i ke dhënë 5,000 dollarë një studenti të shkollës së mesme si dhuratë në maj 2022. Ata supozohet t'i raportojnë si të ardhura në Aplikacionin Falas për Ndihmën Federale të Studentëve (FAFSA) këtë vit - për paketën e tyre të ndihmës së dytë - dhe rezultati i mundshëm është se kolegji ul çmimin e tij me 2,500 dollarë. Nëse prindi raportonte kursime prej 5,000 dollarë, megjithatë, kolegji do të zbriste vetëm 5.6%, ose 280 dollarë, për t'u përdorur për shkollim. 

Disa familje e kanë shmangur këtë duke pritur për të përdorur para nga gjyshërit dhe të afërmit e tjerë deri pas vitit të dytë, kur kanë mbaruar detyrimet e raportimit. Por strategjia nuk do të jetë e nevojshme duke filluar me FAFSA për vitin akademik 2024-2025 (plotësuar në vjeshtë 2023), kur studentët nuk duhet të raportojnë më kontribute financiare të jashtme. 

Pra, duke filluar që tani për vitin e ardhshëm, "gjyshërit mund të përdorin 529 dhe të fillojnë ta përdorin atë për planifikimin e pasurive," thotë Robert Farrington, themeluesi i Investitori i Kolegjit. 

Mbetet një paralajmërim: Kjo vlen vetëm për FAFSA-në dhe disa shkolla përdorin një raport të ndihmës financiare dytësore të quajtur Profili CSS, i cili ende mund të pyesë për kontributet e jashtme dhe t'i konsiderojë ato si të ardhura studentore. 

Përfitimet tatimore për gjyshërit

Përfitimi tatimor më i menjëhershëm për të kontribuar në një plan 529 është në vitin tuaj aktual taksat shtetërore nëse jetoni në një nga 30 shtetet dhe në Distriktin e Kolumbisë që ofron një zbritje të drejtpërdrejtë. Një nxitje shtesë për të kontribuar para fundit të këtij viti është që që nga të dyja stoqet
SPX,
-0.89%
dhe obligacionet
TMUBMUSD10Y,
3.858%
janë ende poshtë, ju do filloni llogarinë tuaj duke blerë me çmime të ulëta. 

Përfitimi kryesor afatgjatë është rritja pa taksa për sa kohë që përdorni fondet për shpenzime të kualifikuara arsimore (ose përballeni me një gjobë 10% dhe taksë mbi rritjen). Aspekti i planifikimit të pasurive vjen për ata që janë në gjendje të japin një kontribut të madh - deri në pesë vjet më shumë se kufiri vjetor i dhuratave IRS. Për një palë gjyshër, kjo shton deri në 160,000 dollarë për nip në 2022 (170,000 dollarë në 2023).  

Gjyshërit me nipër e mbesa të vegjël do të jenë më të interesuarit për ndryshimin e rregullave, sepse ju do të merrni më të mirën për rritjen tuaj pa taksa kur filloni herët dhe e lini të rritet gjatë viteve. Për ata që e kanë kaluar këtë më parë me fëmijët më të rritur, Bevins mendon se do të ndihen të lirë nga kufizimet.

“Kjo do t'i bëjë disa gjyshër të duan të financojnë më shumë se sa kanë pasur në të kaluarën. Ata do ta shohin këtë dhuratë si plotësisht të arritshme dhe plotësisht të vlerësuar, ndërsa më parë ishin penalizuar”, thotë ai. 

529 kundrejt opsioneve të tjera

Ndërsa disa kursimtarë nuk e pëlqejnë aspektin e 529-ës që bllokon paratë për përdorime arsimore, llogaritë në fakt janë mjaft fleksibël. Nëse keni nipër të shpërndarë në moshë, mund t'i zhvendosni paratë nga një përfitues në tjetrin sipas gjykimit tuaj, ose t'i përdorni për shkollimin e shkollës private. Mund të kurseni tani për foshnjat që nuk kanë lindur ende dhe thjesht t'i emërtoni në llogari kur të mbërrijnë. Për nipërit e mbesat që tashmë janë diplomuar, ju mund t'i ndihmoni ata të paguajnë deri në 10,000 dollarë secili në kredi, si për shembull tuajin personal. programi i faljes së kredisë studentore. Ju madje mund t'i përdorni paratë për veten tuaj nëse merrni një klasë që kualifikohet. 

Por, megjithatë, ka mundësi të tjera për të kursyer pa parametra të tillë. Ascensus thotë se disa gjyshër u kanë thënë atyre se nuk duan të marrin përsipër punën e posedimit të një llogarie kursimi në kolegj dhe më mirë do të japin para. Deri më tani në vitin 2022, Ascensus ka përpunuar mbi 250 milionë dollarë në 529 përmes programit të tij Ugift, me gati 2.7 miliardë dollarë të dhuruara që nga lansimi i funksionit në 2007. 

Gjyshërit mund të kursejnë drejtpërdrejt për një të mitur në një llogari kujdestarie, zakonisht në një bankë ose firmë brokerimi, por kini parasysh rregullat që këto llogari i kthejnë përfituesit në moshën madhore, e cila në disa raste mund të jetë 18 vjeç. UNEST është një shërbim që i ndihmon familjet të krijojnë këto llogari, kryesisht për prindërit, por me një mundësi të lehtë dhurimi për të afërmit. Bilanci mesatar për llogaritë e UNest është 700 dollarë dhe shuma mesatare e dhuratës është 80 dollarë, thotë Ksenia Yudina, shefe ekzekutive e UNest Advisors. Kjo është krahasuar me mbi 25,000 dollarë për 529s, sipas Rrjetit të Planeve të Kursimeve të Kolegjit.

"Ne shohim shumë gjyshër që japin rreth Krishtlindjeve, ditëlindjeve dhe Halloween," thotë Yudina. 

Gjyshërit gjithashtu mund të kursejnë vetëm në një llogari brokerimi, duke tregtuar avantazhin tatimor për fleksibilitet. Por një konsideratë e fundit është se në shumicën e planeve, nuk ka asnjë kufizim se sa kohë duhet t'i mbani paratë në një llogari 529 përpara se t'i shpenzoni, kështu që mund të prisni dhe të paktën të merrni një zbritje tatimore shtetërore nëse keni të drejtë. 

Më shumë nga MarketWatch

Është më e vështirë për mua të shikoj bilancin tim 529 sesa 401(k) sepse kam një shkollë të mesme. Këtu janë disa këshilla për prindërit në një afat kohor të ngjashëm.

Nëse FAFSA ju bën të dukeni shumë të pasur, këtu janë 4 hapa për të rritur ndihmën financiare të kolegjit

Rindërtimi i programit të vuajtur të faljes së huave studentore mund t'u japë shumë nëpunësve publikë një shans të dytë për lehtësimin e borxhit studentor