Opinion: Sistemi ynë i kredisë studentore ka nevojë për rregullim — dhe ky ndryshim do të ishte më i zgjuar se thjesht falja e borxhit

Nëse Presidenti Biden anulon borxhin e papaguar të studentëve, kjo nuk do t'i çlirojë studentët nga mbështetja në huamarrje në të ardhmen. Në të vërtetë, nëse kreditë studentore falen, disa prindër mund të marrin njoftime anulimi për kreditë e tyre studentore në të njëjtën ditë që fëmijët e tyre nënshkruajnë marrëveshje për kreditë e tyre.

Lexoni: Ja se si Biden mund të lëvizë për të anuluar kreditë studentore

Shumica e njerëzve që dalin nga shkolla e mesme duan, për arsye të mirë, të shkojnë në kolegj dhe shumica e prindërve të tyre nuk mund të përballojnë të gjitha shpenzimet. Të rriturit që kthehen në shkollë për të përmirësuar mundësitë e tyre të tregut të punës rrallë kanë para për të paguar paraprakisht. Megjithatë, ndërkohë që qeveritë ndihmojnë me grantet dhe subvencionet për kolegjet publike, si shoqëri, ne nuk jemi shumë të qartë të gatshëm të paguajmë taksa në nivelin e nevojshëm për të kapur skedën për njerëzit që nuk kanë mundësi të paguajnë.

Huamarrja për të financuar një investim me një normë të lartë të pritshme kthimi është racionale. Sipërmarrësit me plane biznesi e bëjnë këtë çdo ditë. Dhe si me arsimin e lartë sot, investime të tjera të rëndësishme në historinë e rritjes ekonomike të SHBA-ve - hekurudhat, kimikatet, energjia elektrike - janë mbështetur në subvencionet e kredive të dhëna federale. Thjesht pyesni Elon Musk: Tesla ishte një përfitues i madh i subvencioneve qeveritare në vitet e para. 

Huatë e mbështetura nga qeveria kanë qenë një element thelbësor i financimit të arsimit të lartë në SHBA që kur Lyndon Johnson i bëri huatë federale qendrore në përpjekjen e tij për të hequr barrierat financiare për arsimin universitar përmes Aktit të Arsimit të Lartë të vitit 1965.

Njohja e nevojës për një sistem të vazhdueshëm federal të huasë studentore e vendos hartimin e atij sistemi në ballë. Sistemi aktual është thellësisht i mangët. Ai mund të forcohet në mënyrë që studentët të vazhdojnë të kenë akses në këtë financim kritik pa u përballur me ngarkesa të panevojshme kur vjen koha për të shlyer.

Ndryshimet e mundshme të mëposhtme do të ndryshonin sistemin tonë të huasë studentore në mënyrë që të përmirësojë mundësitë për studentët nga të gjitha prejardhjet.

Së pari, arsimi i lartë ka një normë mesatare të lartë të kthimit, por nuk shpërblehet për të gjithë. Disa studentë e lënë shkollën pa kredenciale dhe nuk e shijojnë kurrë rritjen e të ardhurave që shpresonin. Disa fitojnë kredenciale që nuk shpërblehen mirë, ose sepse profesionet e tyre të zgjedhura janë me pagesë të ulët ose sepse nuk gjejnë punë të mira

Një plan i shëndoshë financimi do të zvogëlojë pjesën e huamarrësve, investimet e të cilëve nuk shpërblehen duke i mbajtur institucionet përgjegjëse për rezultatet e studentëve, duke përjashtuar shkollat ​​që nuk u shërbejnë mirë studentëve nga përshtatshmëria për programet federale të ndihmës studentore. Qeveria federale duhet të lëvizë me forcë për të zbatuar kufizime të tilla.

Por disa sigurime ndaj rezultateve të dobëta janë një kërkesë për një sistem kredie që nuk lë në prag të tij krizat personale. Për këtë arsye, kreditë e kushtëzuara nga të ardhurat (ICL), ku pagesat mujore janë të kufizuara në një pjesë të përballueshme të të ardhurave të huamarrësve, janë gjithnjë e më të njohura si në SHBA ashtu edhe në vende të tjera. Programet ICL në përgjithësi parashikojnë që çdo bilanc që është i papaguar pas një numri të caktuar vitesh të falet.

Në SHBA, ne kemi bërë reforma pjesë-pjesë, me huamarrësit që zgjedhin nga një gamë konfuze planesh shlyerjesh - disa kontigjente të ardhurash dhe disa me pagesa mujore fikse.

Në MB dhe Australi, të gjithë huamarrësit vendosen automatikisht në ICL. Pagesat mblidhen përmes sistemit të taksave dhe rregullohen menjëherë kur huamarrësit humbasin punën ose përjetojnë ndryshime të tjera të rëndësishme në fitimet e tyre.

Në SHBA, një e treta e huamarrësve që kanë ndërmarrë hapat për t'u regjistruar në ICL duhet të ofrojnë dokumentacion çdo vit për të verifikuar të ardhurat e tyre. Shumë bien jashtë planit për shkak të kësaj kërkese. Shumë ende nuk paguajnë kreditë e tyre - megjithëse një pjesë më e vogël se në mesin e atyre në plane të tjera.

Bërja e ICL-së automatike do të heqë shërbimet private të kredisë me të cilët qeveria federale kontrakton për të ofruar udhëzime për huamarrësit dhe për të përpunuar pagesat e tyre. Ky sistem ka qenë i mbushur me probleme e joefikasitetit dhe korrupsionit.

Por edhe struktura e pagesave ka nevojë për modifikim. Ka të shpeshta bën thirrje për ulje pagesat e pritshme. Rrethanat personale të disa huamarrësve sigurisht që i bëjnë pagesat e tyre të rënda, por për shumicën, 10% aktuale e të ardhurave që tejkalojnë 150% të nivelit të varfërisë nuk është e rëndë.

Kjo tha, duke rritur pragun për fillimin e pagesave për 200% e nivelit të varfërisë do t'i afrohej vlerësimit vetëm të fitimeve që tejkalojnë ato të maturantëve tipikë të shkollave të mesme.

Përveç kësaj:

• Huamarrësit, pagesat mujore të të cilëve nuk mbulojnë interesin e ngarkuar, shohin balancat e tyre të kredisë të rriten, edhe kur janë në gjendje të mirë. Kufizimi i shumës së interesit që mund të rritet do ta zbuste këtë problem.

• Një pjesë disproporcionale e faljes së huasë sipas ICL është projektuar për të shkuar tek ata që morën hua për shkollën pasuniversitare. Shumica e njerëzve të etur për subvencione më të mëdha publike për studentët nuk i kanë parasysh këta studentë. Ndërsa ka kufizime të rrepta në sasinë që studentët universitarë mund të marrin hua nga qeveria federale, ky nuk është rasti për studentët e diplomuar. Vendosja e kufijve të tillë do të reduktonte koston për tatimpaguesit dhe do ta bënte sistemin të synuar në mënyrë më të drejtë drejt rritjes së aksesit dhe suksesit në arsimin universitar.

• Për huamarrësit që nuk i shlyejnë plotësisht borxhet e tyre përpara se të falen balancat (zakonisht pas 20 vjetësh për huamarrësit universitare), shuma që ata paguajnë varet vetëm nga rrugët e tyre të fitimeve, jo nga shuma që kanë marrë hua. Kjo është një dhuratë për ata me borxhe të mëdha dhe e padrejtë për ata që bënë përpjekje për të mbajtur huamarrjen e tyre. Lidhja e kohës me faljen me shumën e marrë hua mund ta zgjidhë këtë problem.

Ne kemi udhëzime të mëtejshme të detajuara për forcimin e sistemit ICL diku tjetër. Në një mjedis ku zbutja e vështirësive aktuale me shlyerjen e huasë është kritike si politikisht ashtu edhe ekonomikisht, ne duhet të mbajmë qëllimin bazë të kredive studentore, që është të ndihmojmë më shumë njerëz të ndjekin dhe të kenë sukses në kolegj, përpara dhe qendër. Për të arritur këtë qëllim, ne duhet të bëjmë një punë më të mirë për t'i larguar studentët nga opsionet arsimore që do t'u shërbejnë atyre keq, ndërsa sigurojmë që studentët, arsimimi i të cilëve i ka ndihmuar ata të përparojnë, të paguajnë huatë e tyre.

Duke përjashtuar një transformim dramatik të sistemit tonë tatimor dhe burimeve të disponueshme për të paguar arsimin e lartë dhe për të mbuluar shpenzimet e studentëve gjatë kohës që ata janë në shkollë, eliminimi i huave federale studentore do të kufizonte ashpër mundësitë arsimore në SHBA Rregullimi i sistemit aktual është qasja më e mirë për duke ruajtur dhe shtuar ato mundësi.

Sandy Baum është një anëtare e vjetër jorezidente në Qendrën për të Dhënat e Arsimit dhe Politikat në Institutin Urban dhe profesor emeritus i ekonomisë në Kolegjin Skidmore në Saratoga Springs, NY Michael McPherson është president emeritus i Fondacionit Spencer dhe Kolegjit Macalester në Saint Paul, Minn. Ata janë autorë të "A mundet Kolegji të nivelojë fushën e lojës? Arsimi i Lartë në një shoqëri të pabarabartë".

Tani lexoni: Adoleshentët që shkojnë në kolegj këtë vit mund të përballen me pothuajse 40 mijë dollarë borxhe dhe më shumë prindër po përballojnë barrën

Plus: "Unë u trajtova padrejtësisht nga të gjithë": padia për kredi studentore pretendon se qeveria dhe mbledhësit u kushtojnë huamarrësve rimbursimet e taksave dhe kontrollet e sigurimeve shoqërore