Opinion: Si mund të kurseni 60 mijë dollarë për një paradhënie në shtëpi pa rrezik ose pa pritur përgjithmonë

Por kjo nuk është alternativa juaj e vetme. 

Ju mund të josheni të provoni rrugët më të shpejta - si kriptomonedha, aksionet e memeve ose thjesht një fond i indeksit S&P 500
Spiun,
-2.79%.
Por kjo mund të shkojë keq.

“Kam pasur një klient që tregtonte paratë e paradhënies për shtëpinë e tij. Unë nuk e dija për këtë derisa po punoja në deklaratën e tyre tatimore dhe mora 1099-B nga ndërmjetësi. Siç pritej, pati një humbje shumë të madhe kapitali,” thotë Larry Pon, një kontabilist publik i certifikuar dhe këshilltar financiar me qendër në Redwood Shores, Kaliforni. 

Një klient tjetër ishte i bindur bitcoin
BTCUSD,
+% 0.05
ishte mënyra për të dyfishuar shpejt paratë e tij. Mund ta merrni me mend se çfarë ndodhi me atë plan. 

Nuk ka pse të jetë edhe aq i rrezikshëm. Dow Jones Industrial Average DJIA, Nasdaq COMP, S&P 500 SPX madje edhe tregu i obligacioneve BX: TMUBMUSD10Y janë të gjitha poshtë për vitin. 

"Unë e bëj këtë për 36 vjet dhe këshilla nuk ka ndryshuar kurrë: Ju parkoni një paradhënie diku të sigurt," thotë Pon. 

Këtu janë disa strategji për të ndihmuar që kursimet tuaja të rriten më shpejt, në mënyrë që të mos plakeni shumë për të shijuar gardhin tuaj të bardhë. 

Para së gjithash, keni nevojë për një fond shtëpie

"Lëvizni para në një llogari të veçantë kursimi dhe emërtoni ato," thotë Jean Chatzky, ekspert i financave personale dhe CEO i hermoney.com. Njerëzit mund ta shohin këtë budallallëk, por ajo është serioze dhe e përfshin atë në një hap në të financefixx.com kurse.

Bëhuni sa më vizual që të mundeni, si ta emërtoni "304 Maple Avenue Fund", në mënyrë që të jeni të motivuar të kurseni për një qëllim specifik. 

Pastaj vendosni depozita mujore automatike, siç do të bënit me 401 (k) zbritje nga paga juaj, thotë Chatzky. Ju madje mund t'i kërkoni departamentit tuaj të listës së pagave që paratë t'i dërgohen atje direkt nga paga juaj, kështu që kurrë nuk keni mundësi t'i shpenzoni ato. 

Dëshironi të kurseni edhe më shumë? Mbroni rritjen e kursimeve tuaja në a llogari e kursimeve shëndetësore, ku mund të kurseni deri në 3,650 dollarë në vit për një individ në vitin 2022. Këto para dalin nga paga juaj para taksave dhe rritja është gjithashtu pa taksa mbi të ardhurat federale, shtetërore dhe lokale.

"Mos e rimbursoni veten ndërsa shkoni, por ruani faturat," sugjeron Pon. 

Kur është koha për të blerë një shtëpi, mund të tërhiqni paratë dhe të ardhurat - deri në shumën që keni justifikuar me faturat - pa gjoba apo tarifa. 

Shtrydhni sa më shumë rendiment që mundeni

Qëllimi me kursimet afatshkurtra është të përfitoni sa më shumë interes që mundeni pa marrë përsipër rrezik. Në ekonominë e sotme, kjo është gjithmonë në ndryshim. I-obligacionet janë një opsion i shkëlqyeshëm nëse keni një pjesë të madhe të ruajtur tashmë dhe blerja e shtëpisë tuaj është të paktën 15 muaj në të ardhmen. Në tetor 2022, për shembull, do të mbyllni një normë prej 9.62% për gjashtë muajt e ardhshëm, dhe më pas ndoshta një normë tjetër të mirë për gjashtë muaj të tjerë.

Disa paralajmërime: Ju duhet të mbani bonot I për të paktën një vit dhe nëse arkëtoni para pesë vjetësh, do të humbni tre muaj interes. Meqenëse norma ndryshon çdo gjashtë muaj dhe Treasurydirect.gov sistemi i blerjes është i ngathët, ndoshta nuk është më i miri për blerjet në rritje. 

Kjo është arsyeja pse këshilltari financiar Jeremy Keil, me qendër në Milwaukee, po i drejtohet tani bonove të thesarit dhe i dërgon ato për klientët. "Ka të bëjë gjithmonë me marrjen e interesit më të mirë që mund të gjesh," thotë ai dhe gjen rendimentin në faturat gjashtëmujore.
TMUBMUSD06M,
4.092%,
në gati 4% në fillim të tetorit 2022, për të qenë alternativa më e mirë.

Strategjitë e shkallëzimit mund të jenë të ndërlikuara, duke kërkuar fletëllogaritëse dhe menaxhim të vazhdueshëm, kështu që mund të dëshironi të kërkoni ndihmë nga një këshilltar financiar. Disa ndërmjetësime do t'ju ndihmojnë të krijoni Shkallët e thesarit ose shkallët CD që automatikisht do të rikthehet dhe do të riinvestohet për ju. 

Ju gjithashtu mund të konsideroni opsione të tjera të obligacioneve. Nicholas Olesen, një këshilltar financiar në Kathmere Capital Management në Wayne, Penn., ka një klient që mbyllet së shpejti në një shtëpi dhe ata i vendosin paratë e tyre në obligacione komunale të Kalifornisë. Ju mund të aksesoni obligacionet afatshkurtra gjithashtu përmes fondeve të tregtuara në shkëmbim, dhe disa japin 4%, thotë ai. 

Me ndryshimin kaq të shpejtë të tarifave, do të dëshironi të jeni të kujdesshëm për sa kohë i mbyllni paratë tuaja. Në një afat shumë të shkurtër, një e thjeshtë llogari kursimi me rendiment të lartë mund të jetë alternativa juaj më e mirë. 

Mënyra të tjera për të turbocharguar kursimet tuaja

Ende nuk ecni aq shpejt sa duhet për ju? Rritni normën tuaj të kursimeve. “Ndoshta ju merrni përsipër një nxitim në fundjavë ose kërkoni një rritje të pagës. Ju mund të kërkoni një punë me pagesë më të mirë, "thotë Bobbi Rebell, një planifikues financiar i certifikuar dhe drejtues i podcast-it "Këshilla për paratë për të rriturit financiarë".

Lexoni: Unë kam vendosur politika të pagës në kompanitë e mëdha - këtu janë 3 sekretet për të marrë një rritje

Ju gjithashtu mund të shikoni rimbursimin tuaj të taksave, bonusin dhe dhuratat nga anëtarët e familjes për të vendosur infuzione të mëdha parash në fondin e shtëpisë tuaj. 

“Drip-drip-drip është një strategji e shkëlqyer, por njerëzit bëhen të paduruar me këtë”, thotë Pon. 

Një mënyrë tjetër se si klientët e Pon kursejnë për pagesat e para është të shikojnë opsionet e tyre të kufizuara të aksioneve dhe planet e blerjes së aksioneve të punonjësve. “Kjo është pjesë e të ardhurave, jo domosdoshmërisht pjesë e kapitalit”, thotë ai, veçanërisht nëse i ushtroni opsionet menjëherë kur e dini vlerën e tyre. 

Zhvendos shtyllat e golit

Në fund të ditës, një objektiv prej 60,000 dollarësh ose çfarëdo qoftë objektivi juaj fillestar mund të jetë shumë për ju. Pra, mendoni për një shtëpi më të vogël ose prisni nga ky treg i çmendur banesash, ku normat e interesit të hipotekave po prekin 7% dhe vlerat e banesave po ndryshojnë çdo ditë. "Të ofrosh kohën tënde është një lëvizje e mirë financiare," thotë Chatzky.

Nëse diçka duket shumë e shtrenjtë, ndoshta është. Largohuni dhe vazhdoni të shikoni. “Merr ngushëllim me faktin se si blerës ke gjithmonë zgjedhje. Do të ketë një pronë tjetër për të blerë”, thotë Rebell. 

Më shumë nga MarketWatch

'Buxhetimi i pasionit' ju lejon të mbani gjërat më të rëndësishme, por megjithatë të rregulloni financat tuaja

Çmimet e shtëpive ranë në gusht nga korriku, thotë CoreLogic. Këto janë 5 tregjet kryesore në rrezik të rënieve të mëdha.

Gjuetarët e shtëpive në procesin 'demoralizues' të blerjes së një shtëpie në një treg të çmendur. Një listë kishte 30 oferta – dhe u shit për 85,000 dollarë më lart.