Nëse vërtet dëshironi të rritni kursimet tuaja të pensionit dhe të minimizoni tatimet mbi të ardhurat, gjëja më e mirë për të qenë është një profesionist i karrierës së vonë në praktikën private. Kur fitoni shumë para dhe jeni afër moshës së daljes në pension, keni mundësi kursimi që shkojnë shumë përtej niveleve të planit tipik të vendit të punës 401(k).
Por ju gjithashtu mund të kurseni më shumë dhe të ulni barrën tuaj tatimore nëse jeni një shofer i përbashkët, dado ose dikush me një ngutje anësore. Për sa kohë që mund të përballoni pak dokumente shtesë dhe disa tarifa, mund të krijoni një plan të vetëm të daljes në pension dhe të gëzoni kufij më të lartë se shumica e punonjësve.
La IRS njoftoi kohët e fundit nivele të reja maksimale të kontributeve të daljes në pension për vitin 2023, dhe shumica e njerëzve fokusohen në shumën e lejuar për shtyrjet e punonjësve në një plan 401(k), i cili do të jetë 22,500 dollarë, me një shtesë prej 7,500 dollarë për ata 50 vjeç e lart. Për IRA-të tradicionale dhe Roths, është 6,500 dollarë me një shtesë prej 1,000 dollarësh për arritjet.
Ju arrini në shifra më të mëdha kur jeni në pozicionin e të qenit edhe punonjës edhe punëdhënës. Për SEP IRA ose plane solo 401(k)., të cilat janë krijuar për ata që paraqesin planin C për të ardhurat nga vetëpunësimi, ju mund të shtyni deri në kufirin total të lejuar si për punonjësin ashtu edhe për punëdhënësin, i cili do të jetë 66,000 dollarë për vitin 2023, plus kontributin plotësues prej 7,500 dollarësh. Për planet e pensionit të bilancit të parave, një lloj plani me përfitime të përcaktuara që mund të vendosni për veten tuaj si praktikues i vetëm, IRS thotë se mund të shtyni deri në 265,000 dollarë.
"Jo të gjithë mund të kursejnë më shumë për daljen në pension, por nëse mund ta bëni këtë, kjo rrit sasinë që mund të strehoni," thotë Tom Balcom, një këshilltar financiar i certifikuar që drejton 1650 Wealth Management në Lauderdale-by-the-Sea, Fla., dhe i cili përdor një plan pensioni të bilancit të parave për kursimet e tij të pensionit.
Kufij më të lartë për ata që fitojnë më shumë
Arsyeja pse mund të keni një kufi kaq të lartë për planet e pensionit të bilancit të parave të gatshme është se ato llogariten nga një sistem i ndryshëm nga standardi 401(k). Një plan me përfitime të përcaktuara fokusohet në shumën e përfitimit dhe përdor llogaritjet aktuariale bazuar në moshën dhe të ardhurat e pjesëmarrësit për të përcaktuar se cili mund të jetë kontributi për vitin. Pra, një individ i moshuar që fiton shumë para mund të heqë shumë më tepër sesa një person i ri që fiton një rrogë fillestare.
Nëse tingëllon e ndërlikuar, kjo është për shkak se është. Ju nuk mund t'i bëni vetë llogaritjet aktuariale, kështu që ju duhet të punësoni një administrator të palës së tretë me koston e disa mijëra dollarëve në vit.
Sipërmarrësit solo që e bëjnë këtë lëvizje zakonisht e konsiderojnë atë pasi kalojnë disa opsione të tjera plani. Ata mund të fillojnë në vitet e tyre të reja me një plan me një shumë më të ulët shtyrjeje dhe më pas të ndryshojnë kur mosha dhe të ardhurat e tyre justifikojnë numrat më të lartë.
Shumica nuk e fillojnë fare, sigurisht. Vetëm 13% e të vetëpunësuarve marrin pjesë në një plan pensioni krahasuar me 75% të punëtorëve tradicionalë, sipas një analize nga Pew Charitable Trusts.
Fundi i lojës me një plan të bilancit të parave nuk është domosdoshmërisht për të marrë një pagesë të ngjashme me pensionin, siç do të bënit me një pension. Fitimet tuaja grumbullohen në një llogari shumë si një 401(k) dhe shumica e përdoruesve planifikojnë t'i transferojnë fondet në një IRA në momentin e daljes në pension dhe të menaxhojnë vetë llogaritë.
"Fleksibiliteti për t'u kthyer në IRA është i shkëlqyeshëm për një afat të gjatë," thotë Balcom. "Unë mund të anuizohem nga mënyra se si e strukturoj portofolin."
Hapja dhe mirëmbajtja e një SEP IRA ose një solo 401 (k) është shumë më e lehtë. Për shembull, mund të filloni një plan Single (k) Plus në Ubiquity Retirement + Savings për 350 dollarë, me një tarifë mujore prej 35 dollarësh dhe tarifa investimi të përsëritura, thotë Chad Parks, themelues dhe CEO i Ubiquity Pension + Kursime. Ju gjithashtu mund t'i merrni këto plane nga shumica e brokerave kryesore, si Fidelity, Schwab dhe Vanguard, me veçori dhe kosto që ndryshojnë sipas ofruesit.
Për këto plane, ju mund të kontribuoni deri në shumën maksimale prej $22,500 të lejuar si punonjës fillimisht, dhe më pas mund të kontribuoni më shumë si punëdhënës. Për një SEP, është 25% e të ardhurave tuaja neto nga vetëpunësimi deri në kufirin maksimal të kombinuar prej $66,000 për vitin 2023. Për një solo 401(k), ju mund të kontribuoni të gjitha të ardhurat tuaja nga vetëpunësimi, deri në kufirin maksimal të kombinuar prej $66,000 në 2023, kështu që në shumicën e rasteve kjo rezulton të jetë një shumë më e lartë në dollarë se SEP.
Nëse keni para të gatshme që dëshironi të kontribuoni, sigurohuni që ta koordinoni atë me kontributet që ju dhe punëdhënësi juaj kryesor po bëni në llogaritë e tjera, thotë Sean Mullaney, një planifikues financiar dhe CPA me bazë në Woodland Hills, Kaliforni, dhe autor i a libër i ri në solo 401(k)s. "Kufijtë janë për person, jo për plan," thotë Mullaney.
Mullaney llogarit se do të duheshin rreth 230,000 dollarë në të ardhurat e Programit C për të maksimizuar një 401(k) solo në vitin 2023. Për ata që depozitojnë në një korporatë S, ata mund të arrijnë në 174,000 dollarë të fitimeve të W-2.
Edhe më shumë përfitime tatimore
Ata që përfitojnë më shumë nga kjo qasje bëjnë mbi kufirin e të ardhurave për 20% Zbritja e të ardhurave të kualifikuara të biznesit (QBI), i cili u zbatua në vitin 2018 si pjesë e Ligjit për uljen e taksave dhe punës. Ky kufi ishte 170,050 dollarë për skedarë të vetëm dhe 340,100 dollarë për skedarë të përbashkët në 2022.
"Shumë profesionistë me të ardhura më të larta janë të bllokuar jashtë saj," thotë Mullaney.
Këtu hyn në lojë planifikimi i taksave. Nëse shtyni të ardhura të mjaftueshme për t'u nënshtruar, mund të merrni deri në 20% ulje shtesë në faturën tuaj tatimore.
"Loja bëhet zbritje, zbritje, zbritje ndërsa je duke punuar," thotë Mullaney.
Ka ende kohë për të shkurtuar të ardhurat tuaja për vitin 2022 dhe për të bërë plane për shtyrjen e pensionit të vetëpunësimit përpara fundit të këtij viti. Nëse vendosni llojin e planit që dëshironi tani, keni kohë deri në afatin e paraqitjes së taksave për të bërë kontributet tuaja për vitin 2022 dhe më pas mund të futeni në 2023 në kufijtë e rinj më të lartë.
Më shumë nga MarketWatch
Source: https://www.marketwatch.com/story/forget-the-22-500-limit-some-workers-can-supersize-their-tax-deferred-retirement-savings-up-to-265-000-in-2023-11667238372?siteid=yhoof2&yptr=yahoo