Opinion: Normat e sigurimeve në Florida janë pothuajse dyfishuar gjatë pesë viteve, megjithatë kompanitë e sigurimeve ende po humbasin para - dhe arsyeja është më e fshehtë se uraganet

Çfarë e bën kaq të vështirë për siguruesit e Floridës të mbijetojnë?

Normat e sigurimit të Floridës kanë pothuajse dyfishuar në pesë vitet e fundit, megjithatë kompanitë e sigurimeve janë ende duke humbur para për tre arsye kryesore.

Njëri është rreziku në rritje i uraganit. Uraganët Matthew (2016), Irma (2017) dhe Michael (2018) ishin të gjithë shkatërrues. Por një pjesë e madhe e dëmeve të uraganit të Floridës është nga uji, i cili mbulohet nga Programi Kombëtar i Sigurimit nga Përmbytjet, në vend të sigurimit të pronës private.

Një arsye tjetër është se çmimi i risigurimeve po rritet – ky është sigurimi për kompanitë e sigurimeve për të ndihmuar kur dëmet rriten.

Por arsyeja më e madhe e vetme është "caktimi i përfitimeve” problemi, që përfshin kontraktorët pas një stuhie. Është pjesërisht mashtrim dhe pjesërisht duke përfituar nga rregullimi i lirshëm dhe vendimet gjyqësore që kanë prekur kompanitë e sigurimeve.

Në përgjithësi duket kështu: Kontraktorët do të trokasin në dyer dhe do të thonë se mund t'i japin pronarit të shtëpisë një çati të re. Kostoja e një çati të re është ndoshta 20,000-30,000 dollarë. Pra, kontraktori inspekton çatinë. Shpesh, nuk ka vërtet shumë dëme. Kontraktuesi premton të kujdeset për gjithçka nëse pronari i shtëpisë cakton përfitimin e tyre të sigurimit. Kontraktorët më pas mund të kërkojnë çfarëdo që duan nga kompania e sigurimeve pa pasur nevojë për pëlqimin e pronarit të shtëpisë.

Nëse kompania e sigurimeve përcakton se dëmi nuk është mbuluar në të vërtetë, kontraktori padit.

Kështu që kompanitë e sigurimeve janë ngecur ose duke luftuar padinë ose duke u zgjidhur. Sido që të jetë, është e kushtueshme.

Padi të tjera mund të përfshijnë pronarët e shtëpive që nuk kanë sigurim nga përmbytjet. Vetëm rreth 14% e pronarëve të shtëpive të Floridës paguajnë për sigurimin nga përmbytjet, i cili është kryesisht i disponueshëm përmes Programit Kombëtar të Sigurimit të Përmbytjeve. Disa pa sigurim nga përmbytjet do të paraqesin pretendime për dëmet në kompaninë e tyre të sigurimit të pronës, duke argumentuar se era shkaktoi problemin.

Sa të përhapura janë këto padi?

Në përgjithësi, shifrat janë mjaft të habitshme.

Rreth 9% e pretendimeve për pronën e pronarëve të shtëpisë në mbarë vendin janë paraqitur në Florida, ende 79% e padive në lidhje me kërkesat pronësore janë paraqitur aty.

Kostoja ligjore në vitin 2019 ishte mbi $ 3 miliardë për kompanitë e sigurimeve që thjesht luftojnë këto padi, dhe e gjithë kjo do t'u kalohet pronarëve të shtëpive me kosto më të larta.

Kompanitë e sigurimit kishin më shumë se 1 miliardë dollarë humbje nga sigurimi në 2020 dhe përsëri në 2021. Edhe pse primet po rriten kaq shumë, ata ende po humbasin para në Florida për shkak të kësaj. Dhe kjo është një pjesë e arsyes që kaq shumë kompani vendosin të largohen.

Caktimi i përfitimeve ka të ngjarë të jetë më i përhapur në Florida se shumica e shteteve të tjera, sepse ka më shumë mundësi nga të gjitha dëmtimet e çatisë nga uraganet. Rregullimi i shtetit është gjithashtu relativisht i dobët. Kjo mund të rregullohet përfundimisht nga legjislativi, por kjo kërkon kohë dhe grupet po lobojnë kundër ndryshimit. U desh shumë kohë për të miratuar një ligj që thoshte se tarifa e avokatit duhet të kufizohet.

Sa e keqe është situata për siguruesit?

Ne kemi parë rreth një duzinë kompanish të shpallet në gjendje të falimentuar ose largohen që nga fillimi i vitit 2020. Të paktën gjashtë u larguan vetem kete vit

Tridhjetë të tjerë janë në listën e vëzhgimit të Zyrës së Rregullores së Sigurimeve në Florida. Rreth 17 prej tyre ka të ngjarë të jenë ose janë ulur nga vlerësimi A, që do të thotë se ata nuk konsiderohen më në gjendje të mirë financiare.

Uljet e klasifikimit kanë pasoja për tregun e pasurive të paluajtshme. Për të marrë një kredi nga huadhënësit federalë të hipotekave Freddie Mac   Fannie Mae, ju duhet të keni sigurim. Por nëse një kompani sigurimesh zvogëlohet në nën A, Freddie Mac dhe Fannie Mae nuk do ta pranojnë atë.

Florida krijoi një Fondi i risigurimit prej 2 miliardë dollarësh në maj që mund të ndihmojë kompanitë më të vogla të sigurimit në situata si kjo. Nëse ato zvogëlohen, risigurimi mund të veprojë si bashkë-nënshkrimi i kredisë në mënyrë që huadhënësit hipotekor ta pranojnë atë.

Por është një treg shumë i brishtë.

Ian mund të jetë një nga uraganet më të kushtueshme në historinë e Floridës. Unë kam parë vlerësime të 40 miliardë deri në 60 miliardë dollarë humbje. Nuk do të habitesha nëse disa nga ato kompani në listën e vëzhgimit largohen pas kësaj stuhie. Kjo do të bëjë më shumë presion Sigurimi i Pronës së Qytetarëve, siguruesi i fundit i shtetit.

Disa tituj sugjerojnë se siguruesi i fundit i Floridës është gjithashtu në telashe. A është vërtet në rrezik dhe çfarë do të thotë kjo për banorët?

Qytetarët nuk po përballen me kolapsin, në vetvete. Problemi me qytetarët është se është Numrat e politikave zakonisht rriten pas një krize sepse ndërsa siguruesit e tjerë dalin nga biznesi, politikat e tyre kalojnë tek Qytetarët. Ajo ua shet ato politika kompanive më të vogla, pastaj vjen një krizë tjetër dhe shifrat e politikave të saj rriten përsëri.

Tre vite më parë, Qytetarët kishin gjysmë milioni politika. Tani, ka dy herë më shumë. Të gjitha këto kompani sigurimesh që janë larguar në dy vitet e fundit, policat e tyre janë migruar te Qytetarët.

Ian do të jetë i kushtueshëm, por Qytetarët janë të mbushur me para për momentin sepse kishte shumë rritje të primeve dhe krijoi rezervat e saj.

Qytetarët kanë edhe shumë prapambetje.

Ajo ka Fondi i Katastrofës së Uragani në Florida, themeluar në vitet 1990 pas uraganit Andrew. Është si risigurimi, por është i përjashtuar nga taksat, kështu që mund të krijojë rezerva më shpejt. Pasi të arrihet një shkas, qytetarët mund të shkojnë në fondin e katastrofës dhe të rimbursohen.

Më e rëndësishmja, nëse Qytetarëve u mbeten pa para, ai ka autoritetin të vendosë një tarifë shtesë për politikat e të gjithëve – jo vetëm politikat e veta, por politikat e sigurimit në të gjithë Florida. Mund të vendosë gjithashtu tarifa shtesë për disa lloje të tjera sigurimesh, si sigurimi i jetës dhe sigurimi i automjeteve. Pas uraganit Wilma në 2005, Qytetarët imponuan një shtesë prej 1% për të gjitha politikat e pronarëve të shtëpisë.

Këto pagesa mund t'i shpëtojnë qytetarët deri në një farë mase. Por nëse pagesat janë në dhjetëra miliarda dollarë humbje, ajo ndoshta do të marrë gjithashtu një paketë shpëtimi nga shteti.

Pra, nuk jam aq i shqetësuar për qytetarët. Megjithatë, pronarët e shtëpive do të kenë nevojë për ndihmë, veçanërisht nëse nuk janë të siguruar. Unë pres që Kongresi të miratojë disa fonde speciale, siç bëri në të kaluarën për uraganet si Katrina   Me rërë, për të ofruar ndihmë financiare për banorët dhe komunitetet.

Shahid S. Hamid është profesor finance në Universitetin Ndërkombëtar të Floridës në Miami. Kjo u botua për herë të parë nga Biseda - "Arsyeja kryesore që kompanitë e sigurimeve në Florida po dështojnë nuk është vetëm rreziku i uraganit - është mashtrimi dhe paditë".