'Jo, jo, jo, jo, jo!' Unë dhe gruaja ime jemi afër pensionit, por duam të blejmë një shtëpi. A duhet ta zbraz 401(k) tim për paradhënien?

A do të ishte një ide e keqe pastrimi i 401(k) tim, i cili është më i vogli, për të bërë një pagesë paraprake për shtëpinë? E di që do të taksohem për të, por shpresoj se mund ta mbuloj atë. Unë jam mbi 59 vjeç dhe shpresoj të dal në pension pas gjashtë vjetësh. Gruaja ime mund të dalë në pension pak para kësaj.

Ju faleminderit,

Duke pritur në Westchester

'The Big Move' është një kolonë e MarketWatch që shikon hyrjet dhe hyrjet e pasurive të patundshme, nga kërkimi për një shtëpi të re te aplikimi për hipotekë.

A keni ndonjë pyetje në lidhje me blerjen ose shitjen e një shtëpie? Dëshironi të dini se ku duhet të jetë lëvizja juaj e radhës? Dërgoni me email Jacob Passy në [email mbrojtur].

I dashur në pritje,

Nuk më pëlqen t'u them lexuesve jo. Është e qartë se blerja e një shtëpie është e rëndësishme për ty dhe gruan tënde – natyrisht të kesh një vend për ta quajtur shtëpinë tënde, do të ofronte një ndjenjë sigurie dhe stabiliteti ndërsa hyni në vitet e pensionit dhe përshtateni me të ardhurat fikse. Por siç thotë klisheja, me anë të The Rolling Stones, ne nuk mund të arrijmë gjithmonë atë që duam.

Këtë skenar hipotetik ua paraqita planifikuesve financiarë. Në të gjithë bordin, pothuajse të gjithë ata paralajmëruan kundër kësaj. Disa ishin më të hapur se të tjerët.

"Këtu është mendimi im ekspert për këtë çështje: Jo, jo, jo, jo, jo!" tha Peter Palion, themeluesi i Master Plan Advisory, një firmë e planifikimit financiar me qendër në Nju Jork.

Ashtu si shumë blerës të tjerë të mundshëm të shtëpive, ju mund të shihni rritje të normave të hipotekës dhe të ndjeni nevojën për të bllokuar një normë interesi më të ulët ndërsa mundeni. Dhe në një farë mase, ekziston një argument që duhet bërë se kursimet e garantuara në formën e interesit më të ulët ia vlen të humbasin rritjen e mundshme të atyre parave përmes investimit. Megjithatë, llogaritja ndryshon ndërsa ne plakemi dhe i afrohemi pensionit.

“Ndërsa normat dhe rritja nuk janë të garantuara, modelet e planifikimit financiar do të tregonin se përdorimi i një të tretës së kursimeve tuaja të pensionit për të blerë një shtëpi të re në fillim të daljes në pension do të prodhonte më pak të ardhura të disponueshme në pension, pa pagesat e hipotekës,” tha Sean. Pearson, një planifikues financiar me Ameriprise Financial Services në Pensilvani.

Jeni në një pikë të jetës ku qëllimi duhet të jetë maksimizimi i kursimeve tuaja të pensionit. Një arsye përse, vëren Pearson, është se ato fonde do të jenë të dobishme ndërsa shëndeti juaj dhe gruaja juaj bie. Ju dëshironi të keni burime të bollshme për të mbuluar shpenzimet tuaja të jetesës në të ardhmen.

Kjo është gjithashtu e vërtetë për pronësinë e shtëpisë. Sigurisht, parapagimi është pengesa e parë, por në vazhdim do t'ju duhet të vazhdoni të paguani taksat dhe mirëmbajtjen, edhe pasi të jetë shlyer hipoteka. Pra, çfarë do të ndodhte nëse nuk keni fonde për të mbuluar atë mirë pas daljes në pension? Unë dyshoj se ju ose gruaja juaj do të dëshironit të rrezikonit sekuestrimin ose të jetoni në mjerim gjatë rrugës.

Unë gjithashtu shqetësohem se po nënvlerësoni goditjen e mundshme tatimore këtu. Rreth 401(k) lejojnë shpërndarje ndërsa jeni ende i punësuar - në disa raste pa gjobën tipike tatimore prej 10% nëse personi është mbi moshën 59.5 vjeç. Megjithatë, çdo shpërndarje nga llogaria juaj do të tatohej si e ardhur. Shtimi i të ardhurave prej 200,000 dollarësh përmes llogarisë suaj të pensionit do t'ju vendoste lehtësisht në një grup tatimor më të lartë - një propozim shumë i shtrenjtë. Dhe me të vërtetë, pasi të merren parasysh taksat, ju nuk do të merrni 200,000 dollarë gjithsesi.

Disa planifikues financiarë sugjeruan që mund të merrni një kredi 401 (k). Duke bërë këtë, në thelb do t'i huazoni para vetes - dhe do t'ju duhet t'i ktheni ato, me interes. Një kredi si kjo nuk konsiderohet një ngjarje e tatueshme. “Ata mund të marrin hua deri në 50,000 dollarë secili në këtë mënyrë, gjë që duhet të shkojë shumë drejt një parapagimi për një çift me vetëm pak vite të mbetura deri në pension dhe një vezë fole prej 600,000 dollarësh,” tha Paul Winter, një planifikues financiar me bazë në Juta

Përsëri, megjithatë, nxjerrja e parave nga llogaritë tuaja të daljes në pension për t'i dhënë një paradhënie ka një kosto të madhe oportune – ka të ngjarë që nuk do të fitojë aq fitim duke u investuar në një shtëpi sa do të investohej në treg.

Në fund të fundit, nëse blerja e një shtëpie do t'ju kursejë para në afat të gjatë, mund të dëshironi të konsideroni një paradhënie më të vogël, edhe nëse kjo do të thotë që ju duhet të paguani për sigurimin e hipotekës. Ju nuk keni nevojë për një paradhënie prej 20% për të blerë një shtëpi dhe mund të përqendroheni në pagimin e principalit më shpejt pasi të blihet duke bërë pagesa shtesë për të pastruar kostot shtesë të sigurimit të hipotekës.  

Nëse ju dhe gruaja juaj nuk e keni bërë këtë, unë do të ulem me një këshilltar financiar për të përcaktuar qëllimet tuaja për daljen në pension. Ata mund të bëjnë një analizë mbi kursimet tuaja aktuale të daljes në pension për të vlerësuar se sa larg do të shtrihen - dhe prej andej, të dy prej jush mund të vendosni nëse blerja e një shtëpie ka kuptim financiar. Ju të dy meritoni një pension paqësor, argëtues dhe të qenit i qëllimshëm se si i shpenzoni paratë tuaja këto vitet e ardhshme mund të ndihmojë për ta garantuar këtë.

Duke dërguar me email pyetjet tuaja, ju pranoni që ato të botohen në mënyrë anonime në MarketWatch. Duke dorëzuar historinë tuaj te Dow Jones & Company, botuesi i MarketWatch, ju e kuptoni dhe pranoni që ne mund ta përdorim historinë tuaj, ose versionet e saj, në të gjitha mediat dhe platformat, duke përfshirë nëpërmjet palëve të treta.