Unë dhe gruaja ime jetojmë 'një jetë mesatare' në Zonën e Gjirit duke fituar 320 mijë dollarë. Vitin e kaluar, blemë një shtëpi për 200 mijë dollarë pa kërkuar – tani nuk duam të jetojmë në të. A duhet të marrim ndihmë profesionale?

Pyetje: Unë isha viktimë e FOMO gjatë çmendurisë së tregut të banesave dhe bleva një shtëpi për 200,000 dollarë mbi çmimin e kërkuar. Tani çmimet e shtëpive po kthehen në realitet dhe ndihem sikur kam humbur paratë e mia të fituara me vështirësi. Nuk di çfarë të bëj pasi po jetoj me stres të vazhdueshëm duke menduar se kam bërë një gabim të madh financiar dhe nuk jam i sigurt nëse duhet të konsultohem me një këshilltar financimi për një vendimmarrje më të mirë dhe planifikim afatgjatë të investimeve. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë të përputheni me një këshilltar financiar që mund të plotësojë nevojat tuaja.) 

Unë dhe gruaja ime jemi në të 30-at dhe po punojmë në Bay Area dhe fitojmë rreth 320,000 dollarë së bashku në vit. Ne jetojmë një jetë mesatare dhe shikojmë çdo dollar që shpenzojmë. Ne blemë apartamentin tonë të parë në një lagje mesatare në vitin 2016 pasi nuk kishim fëmijë në atë kohë dhe donim të qëndronim afër vendit tonë të punës pasi të dy duhej të shkonim në zyrë pothuajse çdo ditë.

Në vitin 2021, ne patëm një fëmijë dhe filluam të mendonim se kishim nevojë për më shumë hapësirë. Ne donim një lagje të mirë/të sigurt, shkolla të mira dhe një ekuilibër të mirë punë-jetë me një mundësi pune hibride. Fillova të kërkoja një vend me këto nevoja në mendje duke e ditur se tregu i banesave ishte i çmendur dhe ne do të duhej të kalonim çmimin e kërkuar. Ne gjetëm një shtëpi (lagje dhe shkolla të bukura, megjithatë shumë larg vendit tonë të punës dhe jo të mëdha sa donim) dhe vendosëm një ofertë prej 200,000 dollarësh mbi çmimin e kërkuar (ne u zhgënjuam pasi disa oferta tona të mëparshme nuk u zgjodhën). Ne e mbyllëm marrëveshjen në mars 2022 dhe shkuam për pushime sepse donim vërtet të rimbushim. 

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni një të ri? Email [email mbrojtur].

Pasi u ktheva nga pushimet, nuk përfunduam duke u zhvendosur në shtëpinë e re, sepse nuk isha i sigurt se do të mund të shkoja aq larg nga vendi i punës sime dhe nga rrethi ynë aktual i miqve. Ne vendosëm të vazhdojmë qëndrimin tonë në apartamentin që blemë në 2016 dhe morëm me qira shtëpinë tonë që blemë këtë vit (hipoteka mujore është 4,450 dollarë përfshirë gjithçka, megjithatë ne marrim vetëm 3,250 dollarë qira). Ndjehem sikur kam marrë një vendim shumë të keq financiar dhe po dyshoj në aftësitë e mia për të menaxhuar financat/investimet në mënyrë efektive. Cfare duhet te bejme?

Përgjigje: Para së gjithash, dijeni se nuk jeni vetëm: Kjo ka ndodhur në të gjithë vendin si luftëra të detyrueshme për ofertat e detyrueshme të inventarit. Dhe faleminderit që dini se është koha për t'u përballur me muzikën dhe për të kuptuar se çfarë të bëni më pas - duke parë se çfarë po ndodh dhe duke marrë parasysh punësimin e një profesionisti financiar për t'ju dhënë këshilla. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë të përputheni me një këshilltar financiar që mund të plotësojë nevojat tuaja.) 

Hapi i parë është të "bëni një vlerësim të plotë financiar të shtëpisë", thotë planifikuesi i certifikuar financiar Chris Chen i Insight Financial Strategists. “Tani është një biznes, kështu që si duket fitimi dhe humbja? Ne e dimë që po humbisni 14,400 dollarë, por a është ky një kontabilitet i plotë apo thjesht hipotekë, më pak qira?” thotë Chen. Në të vërtetë, planifikuesi financiar i certifikuar Timothy Parker i Regency Wealth thotë se: "Duke pasur parasysh shpenzimet e amortizimit dhe ndoshta interesin, ju mund të jeni neutral ndaj parave në fluksin mujor të parasë."

Parker shton se do t'ju duhet të “shikoni fluksin tuaj të parave dhe vlerën aktuale të shtëpisë me qira dhe perspektivën për vlerat e pasurive të paluajtshme në të ardhmen. Mund të ndodhë që investimi do të funksionojë ose mund të ketë kuptim të shitet”, thotë Parker. 

Meqenëse është një pronë me qira, nëse shisni me humbje, mund të jeni në gjendje të shlyeni një pjesë të humbjes në shitjen e pronës për qëllime tatimore. Kjo tha, "është e rëndësishme të rishikoni situatën tuaj tatimore. Pasuritë e paluajtshme janë një pjesë e një portofoli investimesh dhe një këshilltar ka të ngjarë të shprehet për kursimet dhe investimet tuaja të tjera, duke marrë parasysh tolerancën tuaj ndaj rrezikut,” shton Parker. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë të përputheni me një këshilltar financiar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Shitja nuk është opsioni juaj i vetëm dhe mund të mos jetë i duhuri. “Cila është e ardhmja e mundshme e pronës? Me inflacionin të furishëm, do të justifikoheshim të mendonim se qiraja do të rritet me kalimin e kohës dhe përfundimisht do të bëjë që prona të kalojë në nivele të larta mbi bazën e fluksit të parasë. Në atë pikë, të paktën investimi nuk do të rrjedhë para në dorë”, thotë Chen. 

Pasi t'i keni vendosur këto elemente, Chen këshillon të mendoni për atë që dëshironi nga jeta juaj dhe plani financiar. “Si përshtatet një qira e shtrenjtë në të ardhmen tuaj? Çfarë do të bënit me paratë nëse do të shitej?” thotë Chen. Duket sikur mund të përdorni një plan të vërtetë financiar për të gjetur disa nga përgjigjet e këtyre pyetjeve.

Keni nevojë për një planifikues financiar për të ndihmuar? 

Sigurisht që mund të ndihmojë, por nëse mendoni se mund ta bëni këtë vetë, nuk është e nevojshme.

"Të punosh me një planifikues financiar për të peshuar me kujdes konsiderata të ndryshme përpara se të bësh lëvizjen tënde të radhës do t'ju jepte një perspektivë të jashtme eksperte," thotë Kate Wood, eksperte e shtëpisë në NerdWallet, e cila mendon se instinkti juaj për të folur me një planifikues financiar është i mirë. “Potencialisht mund të flisni me një agjent lokal të pasurive të paluajtshme për të kuptuar se çfarë po ndodh në tregun tuaj tani, duke ju dhënë më shumë të dhëna për të informuar planifikimin tuaj,” thotë Wood. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë të përputheni me një këshilltar financiar që mund të plotësojë nevojat tuaja.) 

Nëse thjesht keni nevojë për dikë që t'ju ndihmojë të filloni, mund të dëshironi të gjeni një planifikues financiar për orë me përvojë në pasuri të paluajtshme. Garrett Planning Network ka një veçori që ju lejon të kërkoni për planifikues financiarë të kualifikuar duke përdorur fushat e ekspertizës. “XY Planning Network ka njerëz që punojnë sipas modeleve të ndryshme dhe disa prej tyre ofrojnë shërbime për orë. Kur kontrolloni profilin e një këshilltari atje, mund të shihni nëse ata ofrojnë këshilla për orë”, thotë planifikuesi i certifikuar financiar Justin Pritchard nga Approach Financial. Kjo mund të jetë gjithashtu mënyra më ekonomike për të punësuar një këshilltar në avantazhin tuaj pasi planifikimi financiar për orë, vetëm me tarifë zakonisht kushton midis 200 dhe 500 dollarë në orë në varësi të përvojës së këshilltarit.

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni një të ri? Email [email mbrojtur].

Pyetjet e redaktuara për shkurtësi dhe qartësi.