Miqtë dhe familja ime thonë se jam i pasur. Unë jam 26 vjeç dhe fitoj 100 mijë dollarë në vit duke jetuar në St. Louis, ku paguaj 850 dollarë qira. Por nuk kam mundësi të blej një shtëpi dhe po humbas para kur investoj. A do të ishte punësimi i një këshilltari financiar një veprim i zgjuar?

Pyetje: Unë jam një farmacist 26-vjeçar që fitoj afërsisht 100,000 dollarë në vit - paga e marrë në shtëpi është rreth 5600 dollarë në muaj - që jetoj në St. Unë kontribuoj me 4% për punëdhënësin tim 401l(k), që është përputhja maksimale. Aktualisht kam rreth 25,000 dollarë në llogarinë time të kursimeve për fonde emergjente. Qiraja ime është 850 dollarë/muaj që e ndava me të dashurën time dhe nuk kam një pagesë makine ose borxh me kartë krediti. Por unë u diplomova me 148,000 dollarë në total kredi studentore me një normë mesatare interesi rreth 5-6% (edhe pse ende në periudhën pa interes). Unë kam paguar 4,000 dollarë në muaj që nga diplomimi për të zbritur totalin në 113,000 dollarë aktualisht. Dua të filloj të kursej për një pagesë paraprake për një shtëpi, kështu që së fundi kam ulur pagesën time të kredisë studentore në 2,000 dollarë në muaj dhe kam vendosur 1,000 dollarë në muaj në një llogari investimi të tatueshëm dhe 500 dollarë në muaj në një Roth IRA që nga mesi i marsit. 2022. Por me problemet e fundit të bursës, unë kam humbur tashmë disa para. 

Ndjej sikur ekonomia është në rënie dhe tregu i banesave është në telashe, ndaj po pyes veten nëse po i bëj gjërat siç duhet? A duhet të vazhdoj të marr me qira në vend që të shqetësohem për kursimin e një shtëpie në këtë pikë dhe thjesht të vazhdoj të jap 4,000 dollarë në muaj kredi derisa ato të largohen? Shumica e miqve dhe familjes sime thonë se jam “i pasur” sepse bëj gjashtë shifra, por nuk ndihem kështu duke pasur parasysh gjithë borxhin dhe pa para të kursyera për një shtëpi. 

Përgjigje: Duket sikur ndiheni të stresuar për paratë dhe po vini në dyshim vendimet tuaja, kështu që ne pyetëm këshilltarët financiarë dhe profesionistët e parave se çfarë po bëni mirë dhe çfarë mund të dëshironi të ndryshoni. Dhe më pas ne zhytemi nëse është një ide e mirë që ju të merrni në konsideratë një këshilltar financiar për t'ju ndihmuar. (Kërkoni të punësoni një këshilltar financiar? Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Megjithatë, gjërat e para: Arsyeja pse gjërat mund të ndihen të ngushta është sepse ju jeni një kursimtar i fortë dhe për këtë, ju meritoni të lavdëroheni. Megjithatë, është e rëndësishme të jepni përparësi, veçanërisht rreth qëllimeve tuaja personale. 

"Unë do ta bazoja normën tuaj të kursimeve drejt një shtëpie dhe sa mund të devijoni përkohësisht nga borxhi i kredisë studentore drejt një shtëpie, në atë se sa mendoni se do të kushtojë shtëpia," thotë Joe Favorito, planifikues financiar i certifikuar në Landmark Wealth Management. Nëse besoni se do të kushtojë 500,000 dollarë për të blerë shtëpinë që dëshironi, do të dëshironit të ulni të paktën 20% për të shmangur sigurimin e hipotekës, që do të thotë se do t'ju duhet të kurseni rreth 100,000 dollarë mbi fondin tuaj të urgjencës. Kjo është rreth 2,777 dollarë në muaj për tre vjet pa fitime. "Atëherë, ju dëshironi të paktën gjashtë muaj shtesë fonde emergjente bazuar në koston tuaj të jetesës kur keni një shtëpi, duke marrë parasysh taksat, sigurimet, shërbimet komunale dhe ushqimin," thotë Favorito. Në fund të fundit, me siguri do të ia vlen të ridrejtoni përkohësisht disa nga paratë e kredisë studentore, por ndërsa të ardhurat tuaja rriten, gjithmonë mund të paguani principal shtesë, thotë Favorito. "Pasi të keni siguruar një paradhënie, synoni të paktën 10% të të ardhurave tuaja bruto në llogaritë e pensionit në mënyrë konsistente," thotë Favorito. (Sigurisht, pasi të rifillojnë pagesat e kredisë studentore, paguani gjithmonë shumën minimale të detyrimit.)

Keni një pyetje në lidhje me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni të punësoni një të ri? Dërgoni me email pyetjet tuaja në [email mbrojtur].

Por a duhet të kurseni edhe për një shtëpi? Epo, kjo varet. Mund të duket e vështirë t'i jepet përparësi sigurimit të një vendbanimi afatgjatë dhe një shtëpi nuk është gjithmonë investimi më i mirë për shkak të kostove të bartjes me kalimin e kohës. "Ndërsa marrja me qira është diçka që mund t'ju lejojë të jetoni me një fluks parash pozitiv, nëse qëllimi juaj është të martoheni dhe të krijoni një familje, një shtëpi është një zgjidhje shumë më praktike," thotë Favorito. "Pasi të keni vendosur një hipotekë fikse dhe të ardhurat tuaja rriten me kalimin e kohës, do të jeni në gjendje të arrini disa nga qëllimet e tjera të kursimeve dhe reduktimit të borxhit." Thënë kështu, çdo para e kursyer për një shtëpi duhet të investohet në investime të ngjashme me paratë, si tregjet e parave, CD-të ose fondet e obligacioneve afatshkurtëra, jo në ndonjë gjë që do të sjellë paqëndrueshmëri, përveç nëse blerja e shtëpisë suaj është 7-10 vjet më vonë. . 

Dhe ju mund të dëshironi të shikoni pagesën e kredisë suaj studentore si kjo: në thelb është e barabartë me blerjen e një investimi me një kthim të garantuar të barabartë me normën e interesit, sepse secila prej tyre do të kishte pothuajse të njëjtin ndikim në flukset e parave tuaja, thotë planifikuesi i certifikuar financiar. Eric Figueroa i Pasurisë Hesperiane. “Nuk mund ta parashikoj të ardhmen, por inflacioni i lartë dhe në rritje, vlerësimi i lartë i tregut të aksioneve, momenti negativ i tregut të aksioneve, rritja e rrezikut të recesionit dhe rritja e normave të interesit së bashku duket se konfirmojnë dyshimet tuaja se perspektiva për kthimet e aksioneve dhe obligacioneve është e dobët.” thotë Figueroa. Profesionistët thonë se kjo mund të nënkuptojë se mund të jetë një ide më e mirë të përqendroheni në pagimin e borxhit të kredisë studentore në vend që të forconi kursimet e pensionit përtej asaj që bëni tashmë (përputhja ia vlen të merret në fund të fundit). Thënë kështu, me një fluks kaq pozitiv parash, mund të ia vlen të merret parasysh një rifinancim i kredive tuaja studentore. 

Po kërkoni të punësoni një këshilltar financiar? Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.

Për më tepër, ndërsa normat e interesit janë ende të ngrira për kreditë studentore, kjo mund të jetë koha e përsosur për të mbajtur pagesën tuaj të rregullt, sepse e gjithë ajo do të dalë nga principali. “Nëse mund ta përballosh atë, kjo është hera e vetme që mund të hani principalin [soli] thjesht duke bërë pagesën tuaj të rregullt e cila do të përshpejtojë kursimet tuaja”, thotë Figueroa. 

Është gjithashtu e rëndësishme të kuptoni se kur investoni në treg, do të keni humbje në një moment dhe në moshën tuaj, llogaritë tuaja të pensionit duhet të kenë një orientim rritjeje. “Kjo do të thotë një alokim gjerësisht i larmishëm prej të paktën 70% në tregun e aksioneve. Mos lejoni që paqëndrueshmëria e tregut t'ju trembë pasi ka të bëjë me investimin afatgjatë në gjëra të tilla si 401(k) dhe Roth IRA-të tuaja, tregjet janë shumë të paparashikueshme në afat të shkurtër, por statistikisht mjaft konsistent në terma afatgjatë, "thotë. E preferuara. Dhe ndërsa është e vështirë për ta bërë, Figueroa thotë se përpiquni të injoroni performancën tuaj të Roth IRA derisa të keni nevojë për shumë dekada nga tani. “Vazhdoni të investoni rregullisht në asete afatgjata me kalimin e kohës. Nuk ju duhen paratë së shpejti, ndaj vendosni paratë në punë,” thotë Figueroa.

A duhet të punësoni një këshilltar financiar për t'ju ndihmuar?

Ndoshta. Profesionistët thonë, në rastin tuaj, një këshilltar me tarifë të sheshtë (disa këshilltarë paguajnë një tarifë fikse vjetore të mbajtësit që në përgjithësi është në rangun prej 2,000 dollarë deri në 7,500 dollarë) ose një këshilltar për tarifat për orë (çmimet për orë janë afërsisht 200-400 dollarë në orë shpesh) të jetë një bast i mirë. Këta lloj këshilltarësh mund t'ju përcjellin paqëndrueshmërinë, të paraqesin prioritetet tuaja të shpenzimeve dhe kursimeve në një mënyrë kohezive dhe të zhvillojnë një plan financiar që mund të ndiqni. (Kërkoni të punësoni një këshilltar financiar? Ju mund ta përdorni këtë mjet për t'u përshtatur me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

“Një këshilltar i bazuar në orë ose mbajtës mund t'ju ndihmojë të vendosni planin tuaj të kursimeve dhe të vendosni strategjinë tuaj më shumë mbi një bazë projekti. Një këshilltar për tarifat e mbajtësit mund t'ju ndihmojë të vendosni planin tuaj dhe të ndihmojë me monitorimin dhe menaxhimin e vazhdueshëm, "thotë Zack Hubbard nga Greenspring Advisors. Ja sa mund të kushtojë një këshilltar financiar për orë, dhe këtu janë pyetja që duhet t'i bëni çdo adbieri që mund të dëshironi të punësoni.

Në fund të fundit, varet nga ju. Disa investitorë e duan ndihmën e një profesionisti, veçanërisht gjatë periudhave të paqëndrueshmërisë së tregut ose kur kanë shumë kërkesa konkurruese financiare, dhe disa mendojnë se mund ta bëjnë atë vetëm. Ja çfarë të kërkoni nga një këshilltar që mund të dëshironi të punësoni.

• Pyetjet e redaktuara për shkurtësi dhe qartësi

Keni një pyetje në lidhje me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni të punësoni një të ri? Dërgoni me email pyetjet tuaja në [email mbrojtur].