Fëmija im është në një punë me pagë të ulët që e vendos atë në një grup tatimor margjinal prej 0% ose ndoshta 10%. A nuk është kjo një kohë e shkëlqyeshme për ta për të maksimizuar një kontribut prej 6,000 dollarësh Roth IRA? Ne po shqyrtojmë një dhuratë për ta për të kompensuar pjesërisht ose ndoshta plotësisht kontributin e tyre. A më mungon ndonjë gjë?
-Marshall
Nuk duket sikur të mungon asgjë.
Nëse fëmija juaj (ose ju) ka mjetet për të kontribuar ndonjë gjë në kursimet e tij ose të saj në pension, në përgjithësi do të rekomandoja një Llogaria Individuale e Pensionit Roth (IRA) si mjet për ta bërë këtë.
Përmirësimi i tij është gjithashtu i këndshëm, natyrisht, por sigurisht që nuk kërkohet. Thënë kështu, ka gjithmonë përjashtime, dhe unë mund të mendoj për një ose dy rrethana në të cilat një Roth nuk do të ishte ideal. Edhe ato janë specifike, por le t'i hedhim një sy për çdo rast. (Dhe nëse keni pyetje në lidhje me situatën tuaj personale financiare, merrni parasysh të punoni me a këshilltar financiar.)
2 arsye për të mos financuar fëmijën tuaj një Roth IRA
Në përgjithësi, ka disa arsye pse fëmija juaj mund të zgjedhë të mos financojë - ose të maksimizojë - një Roth IRA.
Taksat Arsyeja më e madhe që dikush mund të zgjedhë një mjet tjetër kursimi për daljen në pension mbi një Roth është nëse ata presin të jenë në një grup taksash më të ulët në të ardhmen. Kjo duket se nuk zbatohet në rastin e fëmijës tuaj, por unë do ta rishikoj më vonë.
Ndihma financiare e kolegjit. Një arsye më e mundshme pse fëmija juaj mund të mos dëshirojë një Roth është nëse ata po aplikojnë për ndihmë financiare të kolegjit nëpërmjet Aplikimi i Lirë për Ndihmën Federale të Studentëve (FAFSA). Llogaritja e çmimeve të bazuara në FAFSA tabelon ndihmën financiare të kolegjit në përputhje me nevojën financiare të familjes suaj.
Nxënësve dhe prindërve me të ardhura më të ulëta zakonisht u jepet më shumë ndihmë sesa homologët e tyre me të ardhura më të larta. Të ardhurat e një prindi ndikojnë në shumën e ndihmës financiare të dhënë, por të ardhurat e studentit kanë një ndikim më të madh.
Për të maksimizuar ndihmën financiare të dhënë për vitin shkollor 2022-2023, të ardhurat e studentit aplikues duhet të jenë nën 7,000 dollarë. Pra, në interes të qëndrimit sa më afër atij pragu, mund të dëshironi të filloni fëmijën tuaj me kontributet para taksave të një IRA tradicionale. E njëjta logjikë vlen për çdo situatë tjetër ku ata duhet të minimizojnë të ardhurat e raportueshme.
Përveç kësaj, unë përpiqem të mendoj për arsye të mira që të rinjtë të mos kursejnë në Roth.
Pse duhet të konsideroni një Roth për fëmijën tuaj
Roth IRA janë një përshtatje e shkëlqyer për ata që:
Janë ende shumë larg daljes në pension.
Pritet të jetë në një grup tatimor më të lartë pas daljes në pension sesa ai në të cilin janë aktualisht.
Të dyja janë pothuajse me siguri të vërteta për një të sapodiplomuar me të ardhura të ulëta, për shembull. Pra, çdo kursim që fëmija juaj mund të grumbullojë së bashku – edhe nëse ata janë vetëm në tavolina pritjeje dhe shpenzojnë pjesën më të madhe të pagës së tyre në një apartament në studio në qendër të qytetit – ka të ngjarë të ia vlen t'i vendosni në një Roth.
Për një gjë, horizonti i tyre i gjatë kohor do të thotë se edhe një drejtor i vogël mund të bëjë kthime të konsiderueshme pasi të dalin në pension. Për një tjetër, kontributet e tyre pas tatimit do të krijojnë kursime të konsiderueshme gjatë gjithë jetës së llogarisë, duke supozuar se ata dalin në pension në një grup të ardhurash më të larta se sa janë tani. Ky është një supozim i arsyeshëm për të bërë.
Më lejoni të theksoj gjithashtu se si pyetja origjinale përmendi a dhuratë prindërore për të kompensuar kontributin e fëmijës. Kjo është një teknikë e shkëlqyer nëse mund ta përballoni. Ndërsa kontributet e Roth-it nuk mund të tejkalojnë të ardhurat e fituara të mbajtësit të llogarisë (dhe vetëm ata mund të japin kontribute në radhë të parë), IRS nuk i intereson nëse mami dhe babi bëjnë pjesë për të zbutur ndonjë tendosje mbi shpenzimet e tij ose të saj të jetesës.
Bottom Line
Për ta përmbledhur: Ndërsa ka situata në të cilat mjetet e tjera të investimeve mund të jenë më të mira, unë do të thosha se, më shpesh sesa jo, një Roth është një zgjedhje fantastike për kursimtarët e rinj që të kenë një fillim. Dhe nëse ata kanë prindër të cilët janë të aftë dhe të gatshëm të sigurojnë pak, aq më mirë.
Graham Miller, CFP® është një kolumnist i planifikimit financiar të SmartAsset dhe u përgjigjet pyetjeve të lexuesve mbi temat e financave personale. Keni një pyetje që dëshironi t'i përgjigjeni? Email [email mbrojtur] dhe pyetjes suaj mund t'i përgjigjet në një kolonë të ardhshme.
Ju lutemi vini re se Graham nuk është pjesëmarrës në platformën SmartAdvisor Match.
Këshilla për trajtimin e llogarive të pensionit
Ekspertët e industrisë thonë se personat që punojnë me a këshilltar financiar kanë dy herë më shumë gjasa për të përmbushur objektivat e tyre të daljes në pension. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që i shërbejnë zonës tuaj. Ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cila është e duhura për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Një mënyrë tjetër e thjeshtë për të kursyer për daljen në pension është duke përfituar nga përputhja e punëdhënësit 401(k). Llogaritësi 401(k) i SmartAsset mund t'ju ndihmojë të kuptoni se sa do të keni bazuar në kontributin tuaj vjetor dhe ndeshjet e punëdhënësit tuaj.
Foto: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan
Postimi Pyetni një këshilltar: Fëmija im punon në një punë me pagesë të ulët. A është 'Kjo një kohë e shkëlqyeshme' që ata të maksimizojnë një Roth IRA? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-child-works-low-171654159.html