'Qëllimi im është të kem një vlerë neto prej të paktën 100,000 dollarë': Unë jam 29 vjeç dhe jetoj me nënën time në një shtëpi të lëvizshme me qira. Unë kam një fond urgjence prej 25 mijë dollarësh dhe 26 mijë dollarë në një Roth IRA. Për çfarë të kursej më pas?

Sinqerisht, ne jetojmë në një shtëpi të lëvizshme - duke përfshirë lavatriçe dhe tharëse - dhe qiraja është dukshëm më e lirë dhe ne kemi më shumë hapësirë ​​dhe vende parkimi aktuale në krahasim me apartamentet tipike në zonën time. Nuk kam kredi për makinë, nuk kam kartë krediti dhe nuk kam borxh studentor.

Unë kam një fond urgjence prej 25,000 dollarësh në një llogari kursimi me rendiment të lartë. Unë kam 26,000 dollarë në një Roth IRA (punëdhënësi im nuk ofron asnjë përfitim për daljen në pension), 6,000 dollarë në llogarinë time të investimeve të këshilltarit robo, 4,000 dollarë në një llogari kursimi dhe 1,300 dollarë në kontrollin tim.

E vendosa si prioritet të paguaj makinën time në dy vjet dhe të kursej një fond të madh emergjence, sepse sinqerisht nuk e di kurrë se çfarë mund të ndodhë dhe nuk kam në plan të mësoj rrugën e vështirë. Por tani që këto synime janë përmbushur, me të vërtetë nuk e di se për çfarë të kursej më pas. 

Synimi im është të kem një vlerë neto prej të paktën 100,000 dollarë pasi lexoj gjithmonë se si është një numër i mirë për t'u përmbushur dhe jam i shqetësuar pasi jam prapa në fondet e pensionit, kështu që hapa një llogari robo-këshilltar posaçërisht për qëllime pensioni.

Por çfarë është më pas? E di që njerëzit thonë se duhet të kursej për një shtëpi në Kaliforni, por nuk e shoh këtë si realitet. Unë kurrë nuk u rrita me ëndrrën për të pasur një shtëpi, kështu që kurrë nuk e kisha atë pritshmëri.

Meqë nuk kam të dashur, të fejuar, burrë apo fëmijë, e di që kam pak më shumë liri, por sinqerisht, Quentin, për çfarë duhet të kursej? 4,000 dollarët në llogarinë time të kursimeve janë para argëtuese, por çfarëdo që nxjerr, e zëvendësoj që të mos kullohet kurrë.

Pasi arrita qëllimin për të pasur një vlerë neto prej 100,000 dollarësh, thjesht nuk e di se për çfarë të kursej më pas? Një shtëpi? Ndoshta do të kursej për përjetësinë për të dalë me një paradhënie të mirë për një shtëpi në Kaliforni. Por edhe qiratë vazhdojnë të rriten.

Unë po planifikoj të kërkoj një punë të re duke punuar për qarkun që ofron paga më të larta, një pension dhe përfitime të mundshme, veçanërisht një plan pensioni, kështu që pres të jetoj ende nën mundësitë e mia me akoma më shumë para të mbetura. Por nuk e di se çfarë të bëj me të.

Vajza në shtëpi celulare

E dashur vajzë pa borxhe,

Shifra prej 100,000 dollarësh është një e rrumbullakët, nëse është arbitrare. Por besoj se ndihmon të kesh diçka për të qëlluar, kështu që nuk kam asnjë problem me këtë. Ai shënon një prag me gjashtë shifra dhe tregon se çfarë është e mundur. "Nëse mund të kursej 100,000 dollarë, mund të bëj shumë më tepër." Komuniteti i medias dhe i planifikimit financiar përmend këtë shumë tërheqëse sepse mund të frymëzojë besim te kursimtarët dhe t'i bëjë ata të kënaqen duke i kushtuar më shumë vëmendje shpenzimeve, kursimeve dhe investimit të tyre.

Mungesa e pritshmërive që ju referoni në letrën tuaj janë si litarë të vegjël të padukshëm të punuar me dorë në Liliput që na mbajnë prapa. Ne mezi i ndiejmë ata duke na tërhequr, sepse jo gjithmonë e dimë se janë aty. Ne zgjohemi çdo mëngjes dhe kalojmë jetën tonë, jo fare rehat me besimin se ajo punë nuk është për ne, apo ajo diplomë e diplomuar, apo edhe ajo shtëpi.

Por nga ajo që më keni thënë për krijimin tuaj Roth IRA, fondin e urgjencës dhe llogarinë e kursimeve me rendiment të lartë, ju keni shumë pritshmëri. Të zotërosh shtëpinë tënde është e paarritshme për ty në këtë moment, por besoj se mund të jetë në udhëtimin tënd nëse vazhdon të bësh atë që po bën: të mendosh përpara, të kursesh dhe të planifikosh për të arritur gradualisht rrugën drejt një pune që ka pagë më e mirë dhe, në mënyrë ideale, një 401 (k) me një përputhje punëdhënësi.

Larry Pon, një planifikues financiar me qendër në Redwood City, Kaliforni, ka shpresa të mëdha për ju. “Ju jeni vetëm 29 vjeç dhe keni shumë jetë për të jetuar! Urime për atë që keni arritur deri tani. Unë kam qenë në praktikë për 36 vjet dhe ende nuk kam takuar dikë që ka kursyer shumë para. Ju jeni duke bërë shumë mirë me kursimet tuaja afatshkurtra dhe fondin e emergjencës.”

“Unë mendoj se një ndarje e moderuar mund të ketë kuptim për llogarinë tuaj të investimit. Në këtë mënyrë ju nuk po ndërmerrni shumë rrezik duke qenë agresiv ose duke mos fituar kthime të duhura duke qenë konservatorë," thotë ai, duke shtuar, "Nëse puna e re ofron një plan mjekësor të kualifikuar HSA, përfitoni nga HSA (Llogaria e Kursimeve Shëndetësore). Kjo është një mënyrë e shkëlqyeshme për të kursyer para për nevojat tuaja mjekësore të ardhshme pa taksa.”

Kostoja e lartë e jetesës

Nuk është e lehtë të jetosh në Kaliforni për shkak të kostos së jetesës dhe rritjes së çmimeve të shtëpive, dhe nuk është e lehtë të shikosh se çfarë kanë dhe çfarë nuk kanë njerëzit e tjerë. Pabarazia në shtet është rritur gjatë dekadës së fundit. Ekonomia e Kalifornisë tejkalon shumicën e shteteve, por niveli i pabarazisë së të ardhurave i kalon të gjitha shtetet përveç 5 shteteve, sipas Institutit të Politikave Publike të Kalifornisë, një organizatë jofitimprurëse me qendër në San Francisko.

“Familjet në krye të shpërndarjes së të ardhurave në Kaliforni kanë 12.3 herë më shumë se të ardhurat e familjeve në fund - 262,000 dollarë kundrejt 21,000 dollarëve, për përqindjen e 90-të dhe të 10-të, respektivisht, në 2018 - të matura para taksave dhe programeve të rrjetit të sigurisë,” tha PPIC. ne nje raportojnë lëshuar vitin e kaluar. “Pabarazia është e pranishme në të gjithë shtetin. Politikat aktuale të qeverisë ngushtojnë ndjeshëm hendekun midis të pasurve dhe të varfërve.”

Kjo është e rëndësishme sepse (a) ai hendek duhet të mbyllet për të ndihmuar më shumë njerëz të arrijnë një cilësi më të lartë jete, (b) nuk jeni vetëm dhe (c) ndërsa mund të keni më pak se më të pasurit në shtet, ju gjithashtu keni më shumë se shumë njerëz. Ju keni arritur kaq shumë tashmë, dhe aftësia juaj për të kursyer ju ndihmon për këtë parapagim. Ndërsa shumë njujorkezë dhe Angelenos djegin para me qira, fakti që jetoni me nënën tuaj është i zgjuar. (Plus, ajo nuk do të jetë përgjithmonë.)

E pyeta David K. Golbahar, drejtor në konsulencën globale JS Held në Los Anxhelos, Kaliforni për situatën tuaj. “Fatkeqësisht, ajo po vazhdon të arkëtojë një kohë të tmerrshme. Unë fillimisht sugjeroj që të lidh obligacione me Thesarin e SHBA-së që aktualisht janë rregulluar me inflacionin. Periudha minimale e mbajtjes është 5 vjet, por ka kuptim në pozicionin e saj. Unë do të diversifikoja zotërimet e saj me disa nga ato obligacione.”

Një shënim paralajmërues për obligacionet: Çmimet e obligacioneve bien ndërsa normat e interesit rriten dhe ato zakonisht performojnë dobët në një mjedis si ky. Si kolumnisti i MarketWatch, Philip van Doorn shkruan: "Nëse mbani një obligacion dhe planifikoni ta mbani atë derisa të maturohet, rënia e vlerës së tregut nuk e ndryshon faktin që ju do të merrni vlerën nominale kur të maturohet."

me inflacioni shkon në nivelin më të lartë të 40 viteve, van Doorn thotë se mund të duhet shumë kohë përpara se rritja e normave të interesit dhe rënia e vlerave të tregut të obligacioneve të ndryshojë. “Nëse keni blerë një obligacion me zbritje (për më pak se vlera nominale), do të keni një fitim kur të maturohet,” shton ai. “E kundërta nëse keni paguar një prim për obligacionin tuaj. Luhatja e përditshme e çmimeve nuk ndikon në pagimin në maturim. Ju vazhdoni të merrni interes derisa obligacioni të maturohet.”

Për 25,000 dollarë, Golbahar sugjeron gjashtë muaj shpenzime në një CD 3 ose 6 mujore ose llogari me interes të lartë, dhe pjesën tjetër në një llogari ndërmjetësimi ose investimi tjetër për të fituar më shumë me kalimin e kohës. Kur keni një pagesë paraprake, Golbahar thotë se një pronë me qira - diçka që mund të vendosni dhe menaxhoni për të ardhura pasive - mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimin tuaj për të pasur një shtëpi më shpejt.

Marrja me qira e një prone vjen me përgjegjësi, tatimin mbi të ardhurat dhe dhimbje koke nëse keni një qiramarrës të keq. Avantazhi për ju është se - në një moment në të ardhmen kur jeni në një bazë më të sigurt financiare - mund t'ju lejojë të blini në një zonë ku mund të përballoni dhe në teori të korrni shpërblimet e rritjes së vlerës së pronës me kalimin e kohës. Por kur të vijë koha, mund të përqendroheni në të njëjtën mënyrë në blerjen e një studioje ose një dhomë gjumi për veten tuaj në një lagje në rritje.

Mrekullia e interesit të përbërë

Shumica e njerëzve nuk e kanë arritur kulmin e fuqisë së tyre të fitimit në 29. Në të vërtetë, ata nuk i janë afruar asaj. Në të 20-at, financoni plotësisht llogarinë tuaj të pensionit, paguani borxhin e studentëve, sigurohuni që të keni një fond emergjence prej 3 deri në 6 muaj shpenzimesh dhe gjurmoni shpenzimet tuaja mujore. Ju jeni duke i bërë të gjitha këto - nga shpina juaj - dhe ndoshta edhe duke tejkaluar në krahasim me të ardhurat tuaja. 

Ju nuk e dini se çfarë ka rreth qoshe. Ekonomia rritet me cikle dhe ju mund - në 5 ose 10 vjet nga tani - të gjeni veten në një pozicion për të marrë një këmbë në shkallët e pronës në Kaliforni ose gjetkë. Jeta juaj do të bëhet më e madhe dhe do të ketë përvoja të reja. Mund të përfundoni të jetoni në Kaliforni, ose jo. Ka kaq shumë përpara për ju, dhe ju po përgatiteni për atë të panjohur.

Sa për investimet tuaja të pensionit, mos i nënvlerësoni mrekullia e interesit të përbërë. Ju fitoni para në investimin tuaj fillestar dhe para në kthimin e investimit tuaj. Ky është fitimi nga interesi i riinvestuar. Duhet kohë, por e vetmja gjë që keni në anën tuaj - diçka që për fat të keq shumë njerëz nuk e kanë që mendojnë për pronësinë e shtëpisë dhe daljen në pension - është koha. 

Sa më shumë të rriteni, aq më shumë vite janë prapa jush dhe aq më i shpejtë bëhet udhëtimi. Është gjithashtu e mençur të përdorni disa nga paratë tuaja të shpenzuara për të udhëtuar dhe për të parë pjesë të tjera të vendit dhe përfundimisht pjesë të tjera të botës. Do t'ju frymëzojë dhe do t'ju ndryshojë. Vazhdoni të bëni atë që po bëni. Do t'ia vlejë. Do të vini re se kam ndryshuar edhe sobriketin tuaj. Ju keni zero borxh. Në vitin 2022, kjo nuk është diçka e vogël.

Check out Facebook privat Moneyist grup, ku ne kërkojmë përgjigje për çështjet më të rënda të parave të jetës. Lexuesit më shkruajnë me të gjitha llojet e dilemave. Postoni pyetjet tuaja, më tregoni se për çfarë doni të dini më shumë, ose peshoni në kolonat e fundit Moneyist.

Moneyist pendohet që nuk mund t'u përgjigjet pyetjeve individualisht.

Duke dërguar me email pyetjet tuaja, ju pranoni që ato të botohen në mënyrë anonime në MarketWatch. Duke dorëzuar historinë tuaj te Dow Jones & Company, botuesi i MarketWatch, ju e kuptoni dhe pranoni që ne mund ta përdorim historinë tuaj, ose versionet e saj, në të gjitha mediat dhe platformat, duke përfshirë nëpërmjet palëve të treta.

Lexo më shumë:

'Ne besojmë se ish-gruaja e tij e bëri këtë': Vajza e burrit tim më pyeti pse unë jam përfituese e sigurimit të jetës së babait të saj në vend të saj. Si të përgjigjem?

'Ndërrimi i varrezave është më i pamjaftueshëm:' Unë pres tavolinat në Las Vegas Strip. Klientët tanë të dehur shpesh nuk japin bakshish. Si mund ta bind shefin tim të shtojë një tarifë shërbimi?

'I vuri të gjithë në një pozicion të çuditshëm': Kamerierja jonë tha se një tarifë shërbimi prej 20% ishte shtuar për të mbuluar përfitimet dhe sigurimet shëndetësore, por që nuk ishte bakshish. A është kjo normale?