Shumë amerikanë kursejnë për daljen në pension deri në 401(k)s. Këto llogari ofrojnë përfitime të shtyra nga taksat, që do të thotë se paratë tuaja mund të rriten pa taksa derisa të bëni një tërheqje. Por për ata që nuk kanë akses në një llogari pensioni të ofruar nga punëdhënësi, ose thjesht duan të kursejnë para shtesë përtej kufijve të IRS për një 401(k), Morningstar thotë se llogaritë e tatueshme të përdorura për të blerë dhe shitur letra me vlerë investimi mund t'ju ndihmojnë kurseni më shumë për daljen në pension. Ja çfarë duhet të dini.
A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të krijoni një plan investimi për nevojat dhe qëllimet tuaja të daljes në pension.
Krahasimi i 401(k)s me llogaritë e tatueshme
Ofrohet nga punëdhënësi llogaritë e pensionit si 401(k)s u ofroni punëtorëve mundësinë për të bërë investime automatike duke marrë një lehtësim tatimor - paratë që vendosni në një plan mund të rriten pa taksa deri në daljen në pension.
Ndërsa ky është një opsion popullor i kursimeve të daljes në pension, firma e shërbimeve financiare me bazë në Çikago thekson Morningstar se jo të gjitha 401(k) janë krijuar të barabartë. Disa ngarkojnë kosto të larta administrative, të tjera ofrojnë formacione të shtrenjta investimesh dhe punëdhënësit nuk duhet të përputhen me kontributet.
Për më tepër, jo të gjithë punëtorët kanë qasje në 401(k)s. Dhe IRS gjithashtu kufizon sa mund të vendosni në llogari. Për vitin 2023, kufiri i kontributit është 22,500 dollarë (punëtorët e moshës 50 vjeç e lart mund të kontribuojnë deri në 30,000 dollarë).
Krahasues, nëse doni të investoni në mënyrë më agresive për daljen në pension, dhe tashmë keni maksimizuar se sa mund të kontribuoni në një 401(k) dhe të tjera opsionet e llogarisë së pensionit si IRA, Morningstar thotë se mund të konsideroni të vendosni paratë tuaja në një llogari të tatueshme.
Llogaritë e tatueshme, të cilat zakonisht quhen gjithashtu llogari të tatueshme ndërmjetësimi, lejojnë investitorët të blejnë dhe shesin aksione, obligacione, fondet e tregtuara (ETF), fondet e përbashkëta dhe letra me vlerë të tjera investimi.
Ndryshe nga 401(k)s, megjithatë, IRS nuk vendos kufijtë e kontributit në llogaritë e tatueshme, as nuk i penalizon investitorët për kryerjen e tërheqjeve të hershme - agjencia ngarkon një gjobë tatimore prej 10%. 401(k) tërheqje bërë para moshës 59.5 vjeç, përveç nëse kualifikoheni për një përjashtim.
Llogaritë e tatueshme gjithashtu lejojnë investitorët në pension të mbajnë investime më gjatë pa pasur nevojë të bëjnë tërheqje, ndërsa IRS vendos shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) për 401(k)s (që në vitin 2023 do të shtyhet deri në moshën 73 vjeçare).
Investitorët në pension duhet të kenë parasysh se paratë që ata fitojnë duke shitur letra me vlerë të investimit përmes një llogarie të tatueshme do të tatohen si të ardhura. Por nëse i mbani ato letra me vlerë si investime afatgjata për më shumë se një vit, mund të paguani fitime kapitale ose taksat e dividentit, e cila për disa investitorë mund të jetë më e ulët se norma federale e tatimit mbi të ardhurat.
4 faktorë për të përcaktuar se kur një llogari e tatueshme është më e mirë
Morningstar zbërtheu katër faktorë të zakonshëm për të ndihmuar investitorët e pensionuar të përcaktojnë se kur një llogari e tatueshme mund të mposhtë 401(k):
Vlerësoni nëse plani juaj 401(k) ngarkon tarifa të larta administrative. Si mbajtës llogarie, ju mund të merrni tarifa për investime, administrim plani dhe shërbime individuale. Këto tarifa zakonisht shpalosen në faqen e internetit të administratorit të planit ose në prospektin e fondit, midis burimeve të tjera të marketingut, dhe mund të hanë kursimet tuaja të daljes në pension me kalimin e kohës. Prandaj, duhet të krahasoni 401(k) tuaj me planet e tjera për të bërë një vlerësim.
Sigurohuni që investimet në llogarinë tuaj të tatueshme të jenë efikase ndaj taksave. Morningstar thotë se "një llogari e tatueshme rrallë do të jetë alternativa më e mirë nëse nuk jeni në gjendje të investoni në letra me vlerë që bëjnë pak shpërndarje të vazhdueshme të të ardhurave, fitime kapitale ose të dyja." Dhe firma e shërbimeve financiare rekomandon investitorët të zgjedhin një platformë brokerimi që mund të ofrojë "një grup të mirë opsionesh me kosto të ulët dhe efikase ndaj taksave", si "ETF-të e përcjelljes së indeksit dhe fondet e obligacioneve komunale".
Merrni parasysh grupin tuaj tatimor kur bëni kontribute. Para taksimit kontributet e bëra në një 401(k) do të zvogëlojë paraprakisht të ardhurat tuaja të tatueshme. Megjithatë, kjo është më e vlefshme për investitorët me të ardhura më të larta, të cilët kërkojnë mënyra për të ulur të ardhurat e tyre të tatueshme gjatë vitit të kontributit të tyre. Si shembull, nëse juaji norma tatimore margjinale është 32% (të ardhura midis 182,100 dhe 364,200 dollarë për vitin tatimor 2023) dhe ju kontribuoni me 20,000 dollarë në 401(k) tuaj, do të kursenit 6,400 dollarë në taksa atë vit.
Merrni parasysh grupin tuaj tatimor kur bëni tërheqje. Marrja e parave nga një llogari e tatueshme mund t'ju përfitojë më shumë se një 401 (k). Investitorët që bëjnë një tërheqje nga një llogari e tatueshme do t'i detyrohen taksave mbi fitimet kapitale në shitjen e një letre me vlerë. Por ata që nxjerrin para nga një 401 (k) do të tatohen me një normë më të lartë për të ardhurat e zakonshme. Duhet të keni parasysh gjithashtu se për shkak se nuk paguani taksa për kontributet tuaja 401(k), do t'ju detyroheni tatime të zakonshme mbi të ardhurat për të gjithë tërheqjen, ndërsa investitorët e llogarisë së tatueshme do të duhet të paguajnë vetëm taksa mbi fitimet kapitale. Dhe për këtë arsye, investitorët me të ardhura të larta mund të preferojnë llogaritë e tatueshme në vend të 401(k)s kur bëhet fjalë për nxjerrjen e parave.
Bottom Line
Për investitorët në pension që krahasojnë llogaritë e tatueshme me 401(k)s, Morningstar thotë se është e vështirë të bësh një vlerësim të vetëm. Pra, nëse po planifikoni një strategji investimi për daljen në pension, duhet të keni parasysh se si grupi juaj tatimor ashtu edhe norma tatimore do të ndryshojnë me kalimin e kohës. Kjo do të ndikojë në kontributet dhe tërheqjet tuaja. Ju gjithashtu duhet të krahasoni tarifat administrative dhe të siguroheni që investimet tuaja janë të efektshme tatimore. Për më tepër, duhet të keni parasysh se këto llogari nuk janë reciprokisht ekskluzive - këshilltarët financiarë do të rekomandojnë që të dyja, kur është e mundur, të zhvillojnë një strategji gjithëpërfshirëse të daljes në pension.
Këshilla për investime në pension
A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të zgjidhni investime të ndryshme për pension për planin tuaj financiar. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë të verifikuar që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Nëse po konsideroni investime të ndryshme për daljen në pension, këtu janë 13 lloje të investimeve financiare për vitin 2023.
Foto krediti: ©iStock.com/FG Tregtisë, ©iStock.com/formë ngarkese, ©iStock.com/nortonrsx
Postimi Morningstar thotë se kjo llogari brokerimi mund t'ju ndihmojë të kurseni më shumë për daljen në pension sesa një 401(k) shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html