Medicare dhe HSA nuk përzihen - çfarë duhet të dinë pensionistët afër

Unë kurrë nuk kam dëgjuar për këtë. E lexova gabim? A mund ta shpjegoni? Më pëlqen të kem HSA-në time dhe dua ta mbaj atë.

— Të hutuar nga rregullat e Medicare

I dashur i hutuar,

Ju nuk jeni vetëm në konfuzionin tuaj.

Në vitin 2013, HSA-të u krijuan për të punuar në lidhje me planet e sigurimit shëndetësor me zbritje të lartë (HDHP.) Pasi të jeni i pranueshëm për Medicare, ju nuk keni më një HDHP. Kontributet e Llogarisë së Kursimeve Shëndetësore nuk lejohen kur ekziston sigurim tjetër shëndetësor. Ju mund të përdorni fondet në HSA, por të mos kontribuoni më shumë para në llogari. (Shiko: 2022 Publikimi 969 (irs.gov))

Sandy Anderson, specialiste dhe konsulente e Medicare në Medicare Verilindore, ndihmoi në sqarimin e kësaj defekti pak të njohur në planifikimin e daljes në pension.

"Nëse ata kanë të drejtë për Medicare Pjesa A, një person nuk mund të kontribuojë më në një HSA."

Kjo bëhet konfuze siç jeni ju i pranueshëm të regjistroheni për Medicare përpara se të mbushni 65 vjeç dhe mbulimi fillon në fillim të muajit në të cilin mbushni 65 vjeç. Planifikimi përpara është kritik.

Lexoni: Kur fillon mbulimi i Medicare?

Një kthesë e shtuar është se nëse tashmë po mbledhni Sigurimet Shoqërore para se të mbushni 65 vjeç, ju jeni automatikisht i regjistruar në Medicare Pjesa A. Këshillat profesionale në të kaluarën ishin pasi nuk ka prime për Pjesën A (ju kualifikoheni nga përvoja e punës), pensionistët dhe parapensionistët inkurajoheshin të regjistroheshin menjëherë; megjithatë, për të shmangur ndëshkimet e HSA, nuk mund t'i keni të dyja programet shëndetësore. Dënimet mund të shmangen duke mos kontribuar pasi të jeni kualifikuar për Medicare. Nëse e keni bërë këtë gabim, ju lejohet të tërhiqni kontributet e tepërta përpara se të depozitoni taksat për atë vit për të shmangur mbifinancimin dhe penalizimin - nëse e dini për këtë.

Lexoni: Rregullat e ndërlikuara të Medicare për HSA-të pas moshës 65-Journal of Accountancy

Ekzistojnë përjashtime

Tatimpaguesit janë në gjendje të shtyjnë Medicare mbi moshën 65 vjeç nëse ata punojnë për një punëdhënës me 20 ose më shumë punonjës ndërsa janë regjistruar gjithashtu në një plan shëndetësor grupor bazuar në atë punësim. Prandaj, nëse jeni ende duke punuar dhe keni HDHP (ose jeni të mbuluar nga sigurimi i bashkëshortit), por nuk jeni paraqitur për Medicare Part A, maksimumi mund të kontribuohet në një HSA. (Shiko: Seksioni 223—Llogaritë e Kursimeve Shëndetësore (irs.gov)) Për vitin 2023, nëse keni mbulim vetëm me HDHP, mund të kontribuoni deri në 3,850 dollarë. Nëse keni mbulim familjar me HDHP, mund të kontribuoni deri në 7,750 dollarë. (Shiko: 2022 Publikimi 969 (irs.gov))

Nëse prisni sepse keni një nga përjashtimet e mësipërme të kualifikuara, ju duhet të ndaloni kontributet gjashtë muaj përpara fillimit të Pjesës A të Medicare. Për HSA-të, seksioni 223(b)(7) i Kodi i Ardhurave të Brendshme deklaron se një individ nuk mund të kontribuojë në një HSA për muaj të tërë, individi ka të drejtë për përfitime sipas Medicare.

Kjo është e rëndësishme të dihet – që nga viti 2022 ka 30 milionë HSA aktive që mbulojnë më shumë se 63 milionë njerëz. Këto llogari lejojnë kontributet e zbritshme nga taksat derisa dikush të kualifikohet për Medicare. 

Lexoni: HSA-të fitojnë tërheqje me amerikanët e moshuar dhe më të rinj, duke mbuluar më shumë se 63 milionë njerëz në të 50 shtetet në fund të 2020 - Devenir   

Raportet joformale kanë treguar se edhe departamentet e mëdha të burimeve njerëzore nuk janë në dijeni të këtij rregulli pak të njohur. Nëse nuk merrni këshilla financiare profesionale, kjo mund të bjerë në të çarat e daljes në pension.

"Fakt argëtues" që Sandy Anderson donte që lexuesit të dinin: Pas moshës 65 vjeç, pronari i HSA mund të tërheqë fondet për Ndonjë qëllim dhe paguaj vetëm taksa mbi fitimet. Kështu që hipoteka juaj, udhëtimi i daljes në pension ose ndonjë shpenzim jomjekësor mund të financohet. Megjithëse lihet më së miri për shpenzimet mjekësore, ka mundësi dhe arsye për të financuar për aq kohë sa të mundeni.

Lexoni: Një grua 63-vjeçare ka pësuar sulm në zemër. Këshillat e saj mund t'ju shpëtojnë jetën.

Si do ta dijë dikush?

Një kontroll tatimor IRS do të merrte një kontribut të tepërt; megjithatë, dhënia e një kontributi të gabuar të HSA nuk do t'ju bëjë të auditoheni, tha Anderson. Në vend të kësaj, nëse do të kontrolloheshit dhe po mblidhnit Sigurimet Shoqërore dhe Medicare, si dhe mbi moshën 65 vjeç, ky informacion do ta vinte auditorin IRS në njoftimin e kësaj mbikëqyrjeje. Rezultati do t'ju kushtojë para në gjoba dhe interes, kështu që pse ta shfrytëzoni atë shans?

Pavarësisht se janë të frikshme, këto auditime nuk janë të zakonshme. Për shumicën e grupeve të të ardhurave, shanset për një auditim janë nën 1%. Në vitin 2019, kjo përqindje ra në 0.45%; megjithatë, me punësimin e fundit nga IRS, të gjitha aspektet e auditimit dhe veprimeve pritet të rriten. Sipas IRS, mundësia e një auditimi rritet me një rritje të konsiderueshme të të ardhurave. Për shembull, ata me mbi 10 milionë dollarë të ardhura kanë pothuajse një normë auditimi prej 9%. 

Cilat janë mënyrat rreth saj?

Ngarkoni para llogarinë tuaj HSA. Planifikoni përpara duke rritur kontributin tuaj mujor të HSA për të arritur maksimumin në fillim të vitit që dilni në pension. Ju do të keni më pak të ardhura ato muaj, por gjashtë muajt e fundit të punës, do të keni më shumë në rrogë se zakonisht. Në këtë mënyrë ju mund të ndërtoni një llogari të fortë shëndetësore të mirëfinancuar për vitet tuaja të pensionit.

Më shumë njerëz janë të pavetëdijshëm për këtë fakt të zakonshëm sesa të vetëdijshëm për të. Njohja dhe ndjekja e rregullave do ta bëjë jetën tuaj më të lehtë në planin afatgjatë. 

Mos u ngecni në këtë kurth.

CD Moriarty, CFP, është një folës financiar me bazë në Vermont, shkrimtar dhe trajner që dëshiron të krijoni paqe mendore financiare për të tjerët.