Bëni sigurimet shoqërore 'më të mëdha, jo më të vogla' për të ndihmuar në zgjidhjen e krizës së daljes në pension

Nëse jeni afër pensionit, shanset janë që nuk jeni të përgatitur financiarisht.

Dy të tretat ose më shumë e amerikanëve afër moshës së pensionit thjesht nuk janë gati, sipas Mark Miller, një ekspert i daljes në pension dhe autor i librit të ri. Rinisja e daljes në pension: Strategjitë financiare të përbashkëta për t'u rikthyer në rrugën e duhur.

"Siguria e daljes në pension zbret në aftësinë tuaj për të ruajtur standardin tuaj të jetesës në pension," tha ai. "Dhe është mjaft e qartë se një pjesë shumë e konsiderueshme e familjeve që po i afrohen pensionit, le të themi 10 vjet më vonë, po e bëjnë këtë pa kursime të konsiderueshme."

Në librin e tij të ri, Miller ofron mënyra që njerëzit e zakonshëm të kthehen në rrugën e duhur edhe nëse janë shumë prapa, dhe ai parashtron ndryshimet e politikave të Sigurimeve Shoqërore që mund të ndihmojnë edhe më shumë njerëz. Ai ofroi më shumë njohuri dhe këshilla në një bisedë me Yahoo Finance. Këtu janë pikat kryesore të asaj bisede:

Pse ky libër tani?

Ka shumë debate në SHBA nëse po përballemi me një krizë pensioni. Për shkak se njerëzit janë të papërgatitur, kjo do të thotë se ata do të jetojnë kryesisht nga sigurimet shoqërore. Sigurimet Shoqërore zakonisht zëvendësojnë diku nga 40% në 50% të të ardhurave para daljes në pension.

Shumica e planifikuesve të daljes në pension në përgjithësi thonë se ju duhet të zëvendësoni 70%, ndoshta më shumë. Si pikënisje, nuk është një mënyrë e keqe për ta parë atë. Pra, është e qartë se ka një boshllëk për shumë familje në drejtim të ruajtjes së standardit të jetesës.

Mençuria tradicionale për planifikimin e daljes në pension është fillimi i hershëm dhe nuk ka dyshim se fillimi herët është shumë i dobishëm sepse përfitoni nga e gjithë kjo rritje komplekse gjatë viteve të kursimit. Megjithatë, ka gjëra që mund të bëhen relativisht vonë në lojë.

Ti krenohesh që je kundërthënës, si po?

Unë jam kundër disa pikave. Le të shohim Medicare. Tendencat e regjistrimit gjatë dekadës së fundit kanë qenë fuqishëm në drejtimin e alternativës së kujdesit komercial dhe të menaxhuar ndaj Medicare tradicionale, e cila quhet Avantazhi i Medicare. Por unë jam një adhurues i programit tradicional të tarifave për shërbim për disa arsye. Në libër, unë parashtroj një argument për përdorimin e Medicare tradicional për këdo që mund të përballojë kostot e primit disi më të larta.

Historia vazhdon

E thënë thjesht, Medicare tradicionale është standardi i artë i sigurimit shëndetësor në Shtetet e Bashkuara. Nëse regjistroheni në Medicare tradicionale dhe më pas shtoni një plan ilaçesh me recetë të Pjesës D dhe Medigap mbulim shtesë, do të keni akses në rrjetin më të gjerë të mundshëm të ofruesve të kujdesit shëndetësor. Dhe ju do të keni shkallën më të madhe të parashikueshmërisë në kostot tuaja të kujdesit shëndetësor, sepse Medigap do të mbulojë shumicën e pagesave dhe zbritjeve tuaja.

Kur regjistroheni për Medicare në moshën 65-vjeçare, me siguri jeni me shëndet mjaft të mirë. Unë i nxis njerëzit në atë moment që të mendojnë përpara për veten e tyre të ardhshme, kur jeni më i vjetër dhe ka të ngjarë të keni më shumë probleme shëndetësore dhe keni nevojë për më shumë kujdes. Të kesh akses në rrjetin më të gjerë të mundshëm të ofruesve, pa vështirësinë e një plani Medicare Advantage që hyn midis jush dhe mjekëve tuaj për të vendosur se çfarë kujdesi mund dhe nuk mund të keni, është një plus i madh.

Ku qëndroni për të ardhmen e Sigurimeve Shoqërore?

Pika tjetër që unë do ta quaja veten kundërt është se unë drejtohem në drejtimin krejtësisht të kundërt të asaj ku mendoj se shumica e mediave kryesore janë sigurisht në sigurimet shoqërore. Unë argumentoj për zgjerimin e Sigurimeve Shoqërore. Shumica e bisedave atje rreth Sigurimeve Shoqërore është se ne nuk kemi para të mjaftueshme. Duhet të shkurtojmë sigurimet shoqërore. Duhet të rrisim moshat e daljes në pension e kështu me radhë.

Unë argumentoj se në të vërtetë nuk është çështje dollarësh. Është çështje vlerash. Ne gjejmë para në këtë vend kur duam të bëjmë gjëra të mëdha.

Një gjë e madhe që mund të bëjmë me Sigurimet Shoqërore është ta bëjmë atë më të madh, jo më të vogël. Eksperimenti 401 (k), IRA tani është katër dekada i vjetër. Është e qartë se funksionon vërtet mirë për familjet më të pasura që kanë qenë në gjendje të kursejnë dhe të grumbullojnë dollarë të konsiderueshëm për t'i përdorur në pension. Kjo është ndoshta rreth një e treta e familjeve. Dhe të gjithë të tjerët po i afrohen pensionit pa asnjë kursim ose shuma të vogla, ndoshta të mjaftueshme që kjo të zgjasë disa vite në pension.

Pse mungesa e kursimeve për familjet me të ardhura të ulëta dhe të mesme?

Ka arsye të qarta për këtë. Dollarët nuk janë në dispozicion. Familjet me të ardhura të mesme janë përballur me presione financiare gjatë dekadave të fundit dhe thjesht duhet të përballojnë shpenzime të tjera, më të menjëhershme.

Plaku indeks prodhuar në Universitetin e Massachusetts tregon se rreth gjysma e beqarëve të moshës 65 vjeç e lart luftojnë për të përballuar shpenzimet bazë të jetesës. Këtu nuk po flasim për gjëra të bukura. Ne po flasim për pagesën e shërbimeve komunale, blerjen e ushqimit, mbajtjen e makinës në punë, diçka e tillë. Shifrat janë dukshëm më të mira për çiftet e martuara. Por këto janë statistika shqetësuese.

Çfarë lëvizjesh financiare mund të bëjnë njerëzit tani për të kapur hapin?

Të bëjë një plan. Nëse nuk keni një plan, nuk e dini vërtet se ku jeni. Qëllimi është i thjeshtë. Ju po përpiqeni të kuptoni nëse do të keni të ardhura të mjaftueshme nga vitet tuaja të punës për të jetuar rehat apo jo. Dhe marrja e kohës për të shkruar një plan, qoftë vetë ose me ndonjë ndihmë është shumë e vlefshme. Nuk është një top kristal, por ju jep një kontekst në të cilin të mendoni për vendimet që mund të merrni.

Koha e daljes në pension. Ky është një nga levat më të mëdha në dispozicion nëse jeni në gjendje të kontrolloni kohën e daljes në pension. Gjëra të ndryshme hyjnë në lojë që mund të ndikojnë në të. Por ideja për të punuar disi më gjatë mund të përmirësojë perspektivën tuaj për daljen në pension, sepse ju mund të vononi kërkesën tuaj të Sigurimeve Shoqërore dhe të vazhdoni të financoni kursimet tuaja të pensionit, ndoshta të bëni disa kursime shtesë në fund të lojës. Mund të nënkuptojë më shumë vite sigurim shëndetësor të subvencionuar nga punëdhënësi dhe më pak vite neto të jetesës nga burimet tuaja në pension.

Po në lidhje me kapitalin e shtëpisë si një jastëk në pension?

Për familjet e klasës së mesme dhe familjet me të ardhura mesatare më të ulëta, aktivi financiar më i rëndësishëm në bilanc është kapitali i shtëpisë. Përqindja e amerikanëve të moshuar që zotërojnë shtëpi është mjaft e lartë. Është në veri të 75%. Dhe në një masë të ndryshme, ata në fakt kanë kapital në ato shtëpi.

Kapitali i shtëpisë është një histori ndryshe nga një aktiv financiar. Nuk është aq e lëngshme, natyrisht. Dhe shumë konsiderata personale dhe të stilit të jetesës hyjnë në lojë këtu që janë të ndryshme nga thjesht shitja e aseteve në një IRA. Sidoqoftë, do të ishte marrëzi të mos shqyrtojmë të paktën mënyra për të shfrytëzuar kapitalin e shtëpisë pasi është një aset kaq i rëndësishëm. Një strategji është zvogëlimi dhe zhvendosja në një shtëpi më pak të shtrenjtë dhe ose vendndodhje më pak të kushtueshme.

Tjetra është përdorimi i mundshëm i një hipotekë të kundërt. Një hipotekë e kundërt nuk është zgjidhja ime e preferuar. Është një produkt që ka pasur një histori të trazuar. Ai ka qenë subjekt i rregulloreve më të rrepta dhe i disa reformave gjatë dekadës së fundit që mendoj se e kanë bërë mjaft të mundur përdorimin në mënyrë të sigurt. Ana negative është se është një produkt shumë i ndërlikuar. Pra, nuk është mjeti im i preferuar në kutinë e veglave. Por për njerëzit që janë vërtet të vdekur, të vendosur për të qëndruar në shtëpitë e tyre aktuale dhe që kanë nevojë për një mënyrë për të shfrytëzuar kapitalin e shtëpisë, kjo është diçka që mund të merret parasysh.

Si të ndërtojmë kursime nëse po e arrijmë këtë pak vonë në lojë?

Një mënyrë shumë e thjeshtë për ta bërë këtë është të shikoni tarifat ju paguani në llogaritë tuaja të pensionit. Merre me buzeqeshje. Ju duhet të investoni në një fond me indeks me kosto të ulët ose ETF dhe të kurseni rregullisht. Dhe ky është fundi i tregimit. Tarifat mund të jenë kaq të dëmshme me kalimin e kohës. Ato mund të shtojnë një zvarritje të konsiderueshme në llogarinë tuaj.

Mendime për ndarje?

Një nga gjërat që më bën përshtypje në lidhje me kalimin në pension është se shumë njerëz që po i afrohen atij kanë qenë në punë me kohë të plotë që kanë zënë me të vërtetë të gjithë hapësirën e tyre mendore për vite dhe nuk kanë filluar të degëzohen në gjëra. që ata do të duan të bëjnë në pension. Goditja e daljes në pension mund të jetë disi një mur me tulla. Është si, "o zot, çfarë të bëj tani?" Njerëzit duhet të fillojnë më herët për të zhvilluar interesa shtesë që janë jashtë sferës së punës që mund të thirren në pension.

Së dyti, mediat e financave personale, në pjesën më të madhe, priren të fokusohen dhe të shkruhet për njerëzit që kanë nevojë për më pak ndihmë. Ata janë njerëz që kërkojnë atë avantazh shtesë. "Si mund të kursej disa dollarë në taksat e mia këtë vit" ose "të rris kthimet e mia". Gjithçka është e mrekullueshme, por këta janë njerëzit që në thelb do të bëjnë mirë në pension me ose pa avantazh. Shpresoj se ky libër mund të gjejë rrugën e tij për njerëzit që kanë vërtet nevojë për ndonjë ndihmë bazë ose do të kenë vështirësi.

Kerry është një reporter dhe kolumnist i lartë në Yahoo Money. Ndiqni atë në Twitter @kerryhannon

Lexoni tendencat dhe lajmet më të fundit të financave personale nga Yahoo Money.