Ilustrimet e të ardhurave gjatë gjithë jetës janë një 'thirrje zgjimi' për kursimtarët 401(k).

Ju mund të merrni një surprizë të keqe kur të hapni deklaratën tuaj të ardhshme 401 (k).

Këto deklarata zakonisht mbërrijnë çdo tremujor, qoftë online ose me postë. Ata ofrojnë informacion bazë për kursimtarët në lidhje me investimet e tyre dhe madhësinë e vezës së folesë së tyre, për shembull.

Duke filluar pas disa javësh, njoftimet do të përmbajnë disa të dhëna të reja: shumën e të ardhurave mujore që një kursimtar do të merrte nga veza aktuale e folesë në pension.

Më shumë nga Financat Personale:
Pikat e larta të inflacionit për të regjistruar COLA të Sigurimeve Shoqërore në 2023
Kontrollet e stimulit pandemik ishin një eksperiment i madh. A funksionoi?
Më shumë kompani që ofrojnë një opsion pas tatimit 401(k) për kursimtarët e mëdhenj

Të quajtura "ilustrime të të ardhurave gjatë gjithë jetës", këto përllogaritje janë pjesë e një përpjekjeje të vazhdueshme nga politikëbërësit për të riformuluar mënyrën se si amerikanët mendojnë për kursimet e pensionit: si një çek i rregullt nga puna ose sigurimet shoqërore, për shembull, në vend të një shume të madhe.

Pamja e madhe e një shume të madhe mund t'u tregojë investitorëve pak se si kursimet e tyre totale do të financojnë ose nuk do të financojnë në mënyrë adekuate stilin e jetës së tyre të daljes në pension. Një vezë fole prej 125,000 dollarësh mund të tingëllojë si një sasi e mjaftueshme për disa kursimtarë, por mund të duket më pak nëse e kuptojnë se përkthehet në afërsisht 500 dollarë ose 600 dollarë në muaj, për shembull.

"Për pjesën më të madhe të amerikanëve, do të jetë një thirrje zgjimi," tha Richard Kaplan, një profesor i drejtësisë në Universitetin e Illinois, për zbulimet e reja.

Por ka një lajm të mirë: Shumë njerëz, veçanërisht ata me dekada në pension, kanë kohë të mjaftueshme për të rregulluar çdo mangësi.

Shumë kursimtarë 401(k) do t'i shohin zbulimet për herë të parë në deklaratat e tyre të ardhshme tremujore, për shkak të Departamentit të Punës të SHBA Kërkesat. Këto deklarata, të lëshuara nga administratorët e planit, do të mbërrijnë në ditët dhe javët pas 30 qershorit.

Politika e re është rezultat i legjislacionit federal - Aktit të Sigurt - kaluar në vitin 2019.

Punëtorët duhet t'i përdorin vlerësimet si një udhëzues të përafërt në vend të ungjillit ose si garanci, tha Kaplan.

Në terma teknikë, ato tregojnë se sa të ardhura të përafërta do të merrnit në muaj për pjesën tjetër të jetës nëse do të blinit një pension vjetor me kursimet tuaja 401(k) në moshën 67 vjeç.

Do të ketë dy vlerësime në deklaratën tuaj: Njëra është për një pension vjetor "të vetëm", ​​i cili i paguan të ardhurat një blerësi individual për jetën. Tjetra është për një pension pensioni "të kualifikuar të përbashkët dhe të mbijetuar", i cili paguan të ardhura për një individ dhe një bashkëshort të mbijetuar për jetën.

Vlerësimet bazohen në bilancin tuaj aktual prej 401(k). Ata, për shembull, nuk projektojnë se si do të rriten kursimet e një 35-vjeçari dhe se si ajo vezë foleje e ardhshme do të përkthehet në të ardhura mujore. Si rezultat, të ardhurat e tyre mund të duken të vogla në shikim të parë.

Ilustrimet gjithashtu nuk përfshijnë sigurimet shoqërore ose ndonjë kursim të daljes në pension jashtë atij plani 401 (k) - që do të thotë se vlerësimi ka të ngjarë të jetë të paktën një nënpërfaqësim i lehtë. Ata gjithashtu supozojnë se bilanci juaj i plotë është plotësisht "veshur”, gjë që mund të mos jetë kështu, veçanërisht për punësimet e reja.

Vlerësimet ka të ngjarë të jenë më të zbatueshme për kursimtarët me shumë vite deri në pension në vend të atyre afër moshës së pensionit, pasi të parët kanë më shumë kohë për të korrigjuar kursin, tha Kaplan.

"Shumica e kësaj u drejtohet të rinjve, me këtë që është një korrigjim i mesëm," tha Kaplan.

Ndoshta aspekti më i dobishëm i politikës së re është se si i ndihmon njerëzit të riorganizojnë të menduarit e tyre rreth kursimeve të pensionit, sipas Philip Chao, drejtor dhe shefi i investimeve në Experiential Wealth, me qendër në Cabin John, Maryland.

Personi tipik kursen para me çdo pagë pa menduar për një qëllim të ardhshëm të të ardhurave. Kursimtarët duhet të pyesin veten se sa nga paga e tyre e mëparshme duan të zëvendësojnë në pension, tha Chao.

Dikush që fitoi 100,000 dollarë në vit para taksave, mund të vendosë 70,000 ose 80,000 dollarë në vit në pension do të ishin të mjaftueshme për të financuar stilin e tyre të jetesës.

Çdo 401(k) kursim, të ardhura nga pensionet dhe pagesa të Sigurimeve Shoqërore do të synonte më pas të zëvendësonte atë shumë të ardhurash mujore ose vjetore, tha Chao. Këto të ardhura në përgjithësi do të kënaqin dy kova: shpenzimet thelbësore (si strehimi dhe ushqimi) ose shpenzimet diskrecionale (si pushimet). Planifikuesit financiarë në përgjithësi rekomandojnë që individët t'i financojnë ato nevoja me burime të garantuara të ardhurash si sigurimet shoqërore, pensionet ose pensionet, nëse është e mundur.

"Unë mendoj se është shumë e dobishme për t'i ndihmuar njerëzit të fillojnë të mendojnë për rezultatin dhe të mos theksojnë grumbullin e madh të parave," tha Chao për ilustrimet e reja. “Ka të bëjë me të vërtetë sa para më duhen për të më siguruar të ardhura të qëndrueshme gjatë gjithë jetës. Cili është ai numër?”

Pa kaluar këtë ushtrim të përafërt buxhetor, amerikanët mund të kursejnë shumë ose shumë pak pa e ditur këtë.

"Ne duhet të kursejmë mjaftueshëm për atë që na nevojitet, jo të shkojmë të egra", tha Chao. “Por çfarë mjafton? Nëse nuk e dini se çfarë është e mjaftueshme, si e dini se keni kursyer mjaftueshëm?”

Ndryshe nga kërkesat e reja të Departamentit të Punës, shumë administratorë planesh ofrojnë burime në internet që ndihmojnë investitorët 401(k) të vlerësojnë se si balancat e llogarisë së tyre korrente do të financojnë nevojat e tyre të ardhshme për të ardhura, duke faktorizuar disa supozime rreth fitimeve nga investimet dhe normave aktuale të kontributit.

Organizata të tjera, duke përfshirë AARP dhe Instituti Amerikan i Kontabilistëve Publik të Çertifikuar, gjithashtu ofron kalkulatorë online falas për të ardhurat e pensionit.

Pas një zgjimi të vrazhdë nga ilustrimet e reja të të ardhurave 401(k), kursimtarët mund të përdorin një kalkulator në internet për të kuptuar më mirë situatën e tyre dhe për të ndryshuar kontributet e tyre sipas nevojës, tha Chao.

Për shembull, investitorët mund të kursejnë 3% të çeqeve të pagave të tyre ndërsa punëdhënësi i tyre ofron një ndeshje 401(k) dollar-për-dollar deri në 4% - që do të thotë se punonjësi në fakt po lë para pa pagesë në tavolinë, tha ai.