A jeni duke maksimizuar plani 401 (k). keni ne pune cdo vit? A keni ende para për kursim dhe investim pasi keni kontribuar maksimalisht në 401(k) tuaj dhe ndoshta një ose dy IRA? Nëse po, atëherë mund të konsideroni të kontribuoni në një plan të kompensimit të shtyrë ekzekutiv. Një plan i kompensimit të shtyrë ekzekutiv u lejon punonjësve me të ardhura të larta të shtyjnë pagimin e taksave për një pjesë të të ardhurave të tyre deri në daljen në pension. Ja si funksionon.
Nëse dëshironi ndihmë profesionale për të gjetur mënyrën më të zgjuar për të ndërtuar vezën tuaj të folesë, Mjeti falas i përputhjes i SmartAsset mund t'ju ndihmojë të gjeni një këshilltar financiar.
Planet e Kompensimit të Shtyrë Ekzekutiv të Përcaktuar
Një plan kompensimi i shtyrë nga ekzekutivi lejon punëdhënësit të shtyjnë një pjesë të të ardhurave të drejtuesve të tyre në mënyrë që ata të paguajnë taksat mbi të më vonë kur të fillojnë të tërhiqen prej tij. Kontributi në një plan kompensimi të shtyrë të ekzekutivit i lejon një ekzekutivi të mbrojë një pjesë të të ardhurave të tyre nga taksat derisa të jenë në një grup më të ulët tatimor në një kohë të mëvonshme, zakonisht në pension.
Pjesëmarrësit në një plan kompensimi të shtyrë ekzekutiv duhet të vendosin se kur të fillojnë të marrin shpërndarjet kur të regjistrohen në plan. Në varësi të moshës tuaj kur regjistroheni, parashikimi i datës së saktë të daljes në pension mund të jetë i vështirë. Sa më e gjatë të jetë periudha kohore midis regjistrimit në një plan dhe daljes në pension, aq më e vështirë është të parashikosh datën e daljes në pension. Shumë pjesëmarrës zgjedhin një datë daljeje në pension që bie në fund të të 60-tave të tyre ose para se të fillojnë të marrin shpërndarje nga 401(k) ose planet individuale të pensionit (IRA).
Alsoshtë gjithashtu e nevojshme të specifikoni se si dëshironi të merrni shpërndarjen tuaj kur regjistroheni për herë të parë. Ju duhet të deklaroni se ose dëshironi një shpërndarje të njëhershme ose pagesa të barabarta gjatë një numri të caktuar vitesh. Nëse doni të ndryshoni kur ose si do të merrni shpërndarjet nga një plan kompensimi i shtyrë i ekzekutivit, është e vështirë. Ju mund të duhet të prisni deri në pesë vjet para se ndryshimi të reflektohet në kushtet e planit tuaj.
Ofrimi i aksesit të punonjësve në një plan kompensimi të shtyrë nga ekzekutivi është një përfitim i vlefshëm i punonjësve. Të kesh një plan të tillë mund të tërheqë drejtues të kualifikuar. Ajo gjithashtu mund të mbajë drejtuesit nga largimi për të shkuar në punë për një konkurrent sepse ata do të humbnin aftësinë e tyre për të dhënë kontribute të ardhshme.
Llojet & Kategoritë e Planeve të Kompensimit të Shtyrë
Ekzistojnë dy lloje të planeve të kompensimit të shtyrë. Të plani i kualifikuar duhet të jetë në përputhje me rregullat e Aktit të Pensionimit dhe Sigurisë së të Ardhurave të Punonjësve (ERISA). Planet e kualifikuara përfshijnë 401 (k), 403 (b) 457 plane. Këto plane duhet t'u ofrohen të gjithë punonjësve. Ekziston gjithashtu një kufi se sa mund të kontribuoni çdo vit sipas planeve të kualifikuara. Planet e kompensimit të shtyrë të ekzekutivit janë plane të pakualifikuara ose NQDC. Rregullat nuk janë aq strikte për këto plane sa janë për planet e kualifikuara.
Ekzistojnë katër kategori të planeve ekzekutive të kompensimit të shtyra. Ulje pagash dhe planet e shtyrjes së bonusit janë shumë të ngjashme planet e kontributeve të përcaktuara. SERPs dhe planet e përfitimeve të tepërta financohen nga punëdhënësi dhe veprojnë njësoj planet e përfitimeve të përcaktuara.
Të mirat dhe të këqijat e Planeve Ekzekutive të Kompensimit të Shtyrë
Ekzistojnë disa dallime të rëndësishme midis këtyre planeve. Ajo që vijon janë disa nga avantazhet e një plani kompensimi të shtyrë nga ekzekutivi. Vetëm mbani mend se kjo nuk është një listë shteruese:
Ekzistojnë kufij kontributi çdo vit për një 401 (k), por jo për planin e kompensimit të shtyrë nëse nuk ka kufij të planit.
Ju duhet të filloni të merrni shpërndarje në moshën 72 vjeç nëse keni një 401 (k). Nuk është e nevojshme nën kompensimin e shtyrë.
Nëse ekzekutivi është një fitues i lartë dhe dëshiron të shtyjë më shumë të ardhurat e tyre për qëllimet aktuale të taksave, plani i kompensimit të shtyrë e lejon këtë.
Planet e kompensimit të shtyrë nga ekzekutivi mund të përshtaten me klasifikime të caktuara të punonjësve.
Këtu janë disa nga disavantazhet e planit të kompensimit të shtyrë nga ekzekutivi:
Nëse kompania ku jeni të punësuar falimenton, 401(k) fondet janë të mbrojtura. Ky nuk është rasti për fondet në një plan kompensimi të shtyrë ekzekutiv. Ju mund të merrni një humbje 100%.
Ju mund të merrni shpërndarje për vështirësi financiare, në çdo kohë pas moshës 59.5 vjeç, nëse keni një 401 (k). Ju duhet të ndiqni orarin e shpërndarjes që keni vendosur kur jeni regjistruar në një plan kompensimi të shtyrë të ekzekutivit.
Nëse e humbni punën tuaj, mund t'i transferoni paratë në 401 (k) tuaj në një IRA ose në një plan 401 (k) të sponsorizuar nga punëdhënësi juaj i ri. Pronari i një plani të kompensimit të shtyrë nuk ka mundësi rikthimi.
Pronari i një 401 (k) mund të marrë një hua nga llogaria. Planet e kompensimit të shtyrë nga ekzekutivi nuk lejojnë hua.
Në përgjithësi nuk keni aq shumë investime për të zgjedhur sesa me një 401 (k).
Vendimi për një Program Kompensimi të Shtyrë Ekzekutiv
Para se të vendosni të investoni në një plan kompensimi të shtyrë nga ekzekutivi, merrni parasysh këto pyetje:
A kontribuoni në mënyrë rutinore shumën e plotë në llogaritë tradicionale të daljes në pension? Nëse përgjigja është po, ju mund të dëshironi ta merrni parasysh.
Çfarë lloj shpërndarjeje dëshironi nga një plan kompensimi i shtyrë ekzekutiv? Planet që paguaj shpërndarjet e shumës së përgjithshme nuk janë gjithmonë aq të dobishme sa planet që ofrojnë shpërndarje për shumë vite.
A është kompania e sigurt financiarisht? Para se të investoni, duhet të përcaktoni stabilitetin financiar të kompanisë tuaj. Kompanitë më të vjetra, të krijuara mund të jenë më të sigurta se fillestarët.
Çfarë lloj investimi është në dispozicion me planin? Disa plane ofrojnë një normë fikse ose të ndryshueshme të kthimit në planet e tyre të kompensimit të shtyrë. Të tjerët ofrojnë një sërë investimesh të mundshme në investime të tjera të tilla si aksionet.
Cila është situata ime e taksave dhe investimeve? Së pari, shikoni nëse keni të ardhura të disponueshme për të investuar në plan. Pastaj shikoni se si do të ndikojë në situatën tuaj tatimore.
Bottom Line
Planet e kompensimit të shtyrë të ekzekutivit janë një mënyrë e shkëlqyeshme për të tërhequr dhe mbajtur drejtues me të ardhura të larta pasi ata nuk mund të rrotullojnë kontributet e tyre dhe t'i mbajnë ata kur të dalin në pension. Nëse jeni ekzekutiv, mësoni rreth këtyre planeve para se të investoni, përfshirë të mirat dhe të këqijat. Nëse keni ende nevojë për të ardhura të mbrojtura nga taksat pasi të keni shtuar opsionet tradicionale të llogarisë së pensionit, ky plan mund të jetë bileta juaj nëse firma juaj është financiarisht e qëndrueshme.
Këshilla për daljen në pension
Planifikimi i daljes në pension është kompleks, kështu që ka shumë kuptim të angazhoni një këshilltar financiar ndërsa punoni me aspekte të ndryshme të tij. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar, Fillo tani.
Përdorimi Llogaritësi i daljes në pension SmartAsset për të vlerësuar se sa para do t'ju nevojiten në pension. Kjo do t'ju ndihmojë të përcaktoni nëse duhet të investoni në një program kompensimi të shtyrë nga ekzekutivi.
Fotografi: © iStock.com/PeopleImages, © iStock.com/EXTREME-PHOTOGRAPHER, © iStock.com/metamorworks
Postimi Planet e Kompensimit të Shtyrë Ekzekutiv shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/ive-maxed-401-k-plan-140004329.html