Unë kam paguar kredinë time studentore për 37 vjet, por tani po fitoj 11 mijë dollarë në vit

Pyetje: Unë kam një kredi studentore të vitit 1984 që e kam mospaguar. Unë jam 72 vjeç dhe kam paguar nëpërmjet një zbritjeje në përfitimet e mia të të ardhurave nga siguria shtesë (SSI). Të ardhurat e mia vjetore janë vetëm 11,000 dollarë. Po bëhet e vështirë të vendosësh nëse do të paguash kredinë apo do të blesh ushqime dhe medikamente. Pas 37 vitesh, a ka ndonjë mënyrë për ta anuluar apo falur këtë kredi?

Përgjigje: Është pa dyshim shqetësuese të përballesh me dekada të pagesave të kredisë studentore dhe të ndjesh se ende nuk ke bërë përparim të mjaftueshëm, por profesionistët thonë se ka gjëra që mund të bësh. Gjëja e parë që duhet të dini është se me siguri nuk duhet t'ju zbriten pagesat e kredisë nga Sigurimet Shoqërore tani. Në të vërtetë, qeveria ka ndaluar sekuestrimin e rimbursimeve të taksave ose garniturën e pagave deri në gjashtë muaj pas heqjes së pauzës së pagesave (tani është planifikuar të hiqet më 31 gusht). Si e tillë, Leslie Tayne, themelues dhe drejtor menaxhues i Tayne Law Group, thotë, "Unë do të kontaktoja absolutisht me shërbimin dhe do të zbuloja se çfarë po ndodh." (Vini re se ndërsa sot normat e ulëta të rifinancimit të kredisë studentore mund të jenë joshëse, ata me kredi federale ka të ngjarë të bëjnë nuk doni të refi, sepse ju heq mbrojtjen federale; megjithatë lexuesit me kredi studentore private mund të dëshirojnë të rifinancojnë - shikoni këtu normat më të ulëta të rifinancimit të kredisë studentore për të cilat mund të kualifikoheni.)

Dhe ka rrugë të tjera për të ndjekur për të siguruar një kontroll më të mirë të borxhit tuaj studentor, gjithashtu – si regjistrimi në një plan pagese të bazuar në të ardhura dhe ndjekja e një zgjidhjeje të mundshme.

Planet e ripagimit të drejtuara nga të ardhurat për kredi studentore federale

"Supozimi im optimist nga leximi i pyetjes së tyre është se ky huamarrës nuk është aktualisht në mospagim të huasë," thotë Andrew Pentis, ekspert kredie dhe këshilltar i certifikuar i kredisë studentore në StudentLoanHero. "Kjo është e shkëlqyeshme sepse atëherë ata ende mund të kualifikohen për t'u regjistruar në një nga katër shlyerjet e drejtuara nga të ardhurat (IDR) planet që janë krijuar për të mbajtur barrën mujore shumë të ulët në krahasim me të ardhurat.” Njerëzit me të ardhura shumë të ulëta mund të marrin pagesa deri në 0 dollarë në këto plane, por kini parasysh se duhet të keni një kredi federale për të aplikuar për IDR.

Keni një pyetje në lidhje me marrjen e kredisë studentore ose borxhit tjetër? Email [email mbrojtur].

Duke pasur parasysh se kjo kredi e vitit 1984 është në anën më të vjetër, huamarrësi mund të duhet ta konsolidojë atë me qeverinë federale në një kredi konsolidimi të drejtpërdrejtë për të aplikuar për IDR, sipas Pentis. “Por kjo është mjaft e lehtë për t'u ndërmarrë. Është më mirë të flisni përmes telefonit me shërbimin tuaj federal të kredisë,” thotë ai, duke shtuar se studentaid.gov po përmirëson faqen e saj të internetit “por nuk është ende i pagabueshëm”. 

Kërkoni një zgjidhje

Huamarrësit me hua studentore të vjetra, të falimentuara federale ose private mund të konsiderojnë përpjekjen për të negociuar një zgjidhje të kredisë studentore. Por ju jeni në mëshirën e huadhënësit tuaj, sipas Anna Helhoski, eksperte e kredisë studentore në NerdWallet. 

"Hadhënësit federalë studentorë do të kërkojnë që kreditë tuaja të jenë në gjendje ose afër mospagimit për të filluar negociatat e zgjidhjes, por kjo nuk është ajo lloj gjëje që duhet të përpiqeni ta detyroni," thotë ajo. "Nuk ka asnjë garanci që huadhënësi juaj do të negociojë dhe ju do të dëmtoni kredinë tuaj dhe do të përballeni me pasoja të tjera ndëshkuese si rezultat."

Në përgjithësi, shlyerjet federale të huasë studentore nuk janë të zakonshme sepse mbajtësi i kredisë mund t'i marrë paratë tuaja përmes rimbursimit të taksave ose dekorimit të pagave, sipas Helhoski. "Shlyerjet private të kredisë studentore janë gjithashtu të vështira për t'u marrë," thotë ajo. 

Ajo shton: “Por është e mundur që ju mund t'i rregulloni ato nëse keni vështirësi financiare, keni dështuar më shumë se një herë ose nëse përndryshe nuk mund të dekorojnë pagat ose t'ju sekuestrohen rimbursimet e taksave. Është një opsion potencialisht ekstrem për huamarrësit që të ndjekin shlyerjen e borxhit, por mund të jetë mënyra e vetme për të hequr qafe një borxh të vjetër të falimentuar që po i rëndon ata.” 

Bëni një bilanc të fundit të lojës tuaj 

“Do të doja të mund të shtypja një buton në një makinë kohe për të folur me këtë huamarrës 20 vjet më parë dhe për ta vënë atë në rrugën e marrjes së faljes,” thotë Pentis, i cili pranon se të shikosh përpara, jo prapa, është ajo që është çelësi për të. duke ndërtuar një bazë më të mirë financiare. “Për këtë huamarrës, një bilanc zero i kredisë studentore nuk është qëllimi i tyre dhe ka të ngjarë që nuk është një opsion realist,” thotë ai. "Ka të bëjë me mbajtjen nën kontroll të detyrimeve të tyre mujore, në mënyrë që ata të mund të përballojnë gjithçka tjetër që u nevojitet vërtet për të jetuar."