"A është i çmendur planifikuesi im financiar?" Ne jemi 55 dhe 60, pesë vjet nga pensioni dhe na thanë se duhet të investojmë më në mënyrë agresive

Kohët e fundit pashë një artikull të MarketWatch që rekomandonte që portofoli i pensionit të dikujt duhet të jetë 100 minus moshën e tyre në aksione ose ndoshta edhe më konservator. Unë jam 55 vjeç dhe burri im është 60 dhe ne planifikojmë të dalim në pension pas 5 vitesh, gjë që do të ishte vendos ne të themi 40% në magazinë. Këshilla ime aktuale financiareer i cili është një CFP dhe që ne punësuam së fundmi, sugjeroi se kjo është shumë konservatore dhe sugjeroi një portofol 75% në aksione, veçanërisht duke pasur parasysh tregun aktual të obligacioneve. Në fakt, dy këshilla të tjera financiareers që intervistuam sugjeruan gjithashtu portofole më agresive. I mos mendoni se ka ndonjë gjë të veçantë në situatën tonë. Kemi kursyer 1.4 dollarë milion në IRA dhe vet dy pronat (njëra prej të cilave do të paguhet deri në kohën që të dalim në pension.) Kush ka të drejtë? Si të marrim një vendim me këshilla kaq të ndryshme?

Thanks,

I hutuar në Virxhinia

Shiko: Unë jam 64 vjeç, fitoj 1,500 dollarë në muaj duke ngarë Uber dhe marr pothuajse 5,000 dollarë në muaj pensione dhe sigurime shoqërore - a duhet të paguaj hipotekën time përpara se të dal në pension?

I dashur konfuz në Virxhinia, 

Do të filloj duke thënë jo, planifikuesi juaj financiar nuk është i çmendur. 

Ka mijëra mënyra për të krijuar një portofol të daljes në pension, dhe shumë rregulla të përgjithshme që janë pikërisht ato - rregullat e përgjithshme. Strategjia që patë në një artikull për zbritjen e moshës tuaj nga 100 është një prej tyre. Nëse shkoni me këtë, atëherë po, portofoli juaj do të ishte diku midis 40% dhe 45% në aksione dhe, sinqerisht, kjo tingëllon paksa e ulët. 

Ja pse: Përveç tregut aktual të obligacioneve, siç përmendi planifikuesi juaj, ju jeni në të vërtetë mjaft i ri për të dalë në pension. Dhe dalja në pension në ditët e sotme nuk është si dekada më parë, kur jepje letrat në moshën 65-vjeçare dhe jetonte vitet e fundit në plazh. Sot, pensionistët mund të presin që të jetojnë 20, 30 – ndoshta edhe më shumë – vite në pension dhe atyre do t'u duhet çdo dollar që mund të marrin për të zgjatur atë jetëgjatësi të mbetur. Nëse portofolet tuaja nuk janë disi agresive, rrezikoni mundësinë për t'i mbaruar ato para më shpejt se sa do të dëshironit. Një portofol shumë konservator vetëm sa i mbron realisht asetet tuaja nga pakësimi shumë poshtë. Nuk po ju sjell shumë kthime. 

Sigurisht, të qenit shumë agresiv afër daljes në pension nuk ndihet gjithmonë i drejtë – si në një treg të paqëndrueshëm. Ju nuk dëshironi të humbni shumë nga ekuilibri juaj, veçanërisht nëse do të filloni të tërhiqeni prej tij. Në atë skenar, i njohur si sekuenca e rrezikut të kthimit, ju po merrni nga një portofol kur ai është në rënie dhe po ulni kthimet tuaja të mundshme në të ardhmen. Është më mirë të kesh para të lëna mënjanë që do t'i përdorësh kur tregjet të jenë në rritje, në mënyrë që portofoli juaj të lihet vetëm për t'u rritur. 

E vërteta është se ajo që këshilltarët sugjerojnë dhe ajo që funksionon për ju mund të mos përputhet gjithmonë. Eshte ne rregull. Ajo që duhet të bëni është të gjeni strategjinë që funksionon për ju, dhe një CFP e kualifikuar do ta bëjë këtë. Jini të qartë me shqetësimet dhe frikën, shpresat dhe qëllimet tuaja, kur flisni me një profesionist. 

Shikoni kolonën e MarketWatch "Pension pensioni" për këshilla të veprueshme për udhëtimin tuaj të kursimeve të pensionit 

Disa këshilltarë, ndoshta edhe tuajat, mund ta sugjerojnë këtë metoda e kovës, që është vendi ku pasuritë tuaja bashkohen në kategori të veçanta sipas kohës. Për shembull, do të kishit një kovë që është shumë afatshkurtër dhe që do të ishin para të investuara në mënyrë shumë konservative (kjo mund dhe duhet të jetë ende e ndarë nga një fond emergjence, i cili duhet të jetë lehtësisht i aksesueshëm në rast se ndodh diçka e papritur). Atëherë do të kishit grupin e investimeve afatmesme (ndoshta kjo mund të jetë diçka si 100 minus strategjia juaj e moshës). Dhe atëherë do të kishit një afat të gjatë, të themi 15 vjet më shumë, dhe kjo do të ishte agresive. Kova agresive do të punojë shumë për t'i rritur ato para për ju, por nëse ka një rënie në tregje dhe bilanci bie pak, ju nuk do ta ndjeni atë. 

Këto strategji nuk mund të përqendrohen vetëm në kthimet. Ata duhet të kenë kuptim për ju dhe mënyrën se si ndiheni për paratë tuaja. Nëse ideja e një portofoli agresiv, apo edhe disi agresiv, ju streson dhe gjithçka që mund të bëni është të mendoni që ekuilibri të shkojë lart e poshtë, atëherë duhet të flisni me planifikuesin tuaj për këtë. Por vetëm dije se edhe të përmendësh portofol agresivë në momentin tënd të jetës nuk është aspak çmenduri. 

Lexuesit: A keni sugjerime për këtë lexues? Shtoni ato në komentet më poshtë.

Keni një pyetje në lidhje me kursimet tuaja të pensionit? Na dërgoni me email në [email mbrojtur]