Planifikimi i pasurive është një nga proceset më të vështira dhe më të rëndësishme të planifikimit financiar që do të kaloni ndonjëherë. Është komplekse dhe sa më e madhe pasuria juaj, aq më e ashpër bëhet. Ndërsa krijoni planin tuaj të pasurisë, mund ta gjeni veten duke pyetur veten nëse politika juaj e sigurimit të jetës do të jetë pjesë e tij. Sigurimi i jetës mund të jetë një mënyrë për të shlyer borxhet e papaguara dhe barrat financiare pas vdekjes suaj. Megjithatë, shumë njerëz duan që të ardhurat t'i shkojnë një të dashur. Në fund, përcaktimi i përfituesit tuaj përcakton se ku shkojnë fondet dhe si do të ndërveprojnë me pasurinë tuaj. Konsideroni duke punuar me një këshilltar financiar ndërsa hartoni planin tuaj të pasurisë.
Kuptimi i Sigurimit të Jetës dhe Planifikimit të Pasurive
Kur një individ blen a polica e sigurimit te jetes, në thelb ata nënshkruajnë një kontratë me një kompani sigurimesh. Mbajtësi i policës që e zotëron atë mund ta përdorë më pas për të siguruar dikë tjetër ose veten e tyre. Gjatë jetës së tyre, pronari i policës i paguan kompanisë prime të rregullta. Më pas, sipas kontratës, pasi personi i siguruar kalon, kompania paguan një shumë parash të gatshme të quajtur përfitimi i vdekjes për përfituesit e politikës.
Në vend të kësaj, pronarët e policave mund të emërojnë pasurinë e tyre si përfituese të sigurimit të jetës. Nëse po, të ardhurat ka të ngjarë të paguajnë për borxhet, si faturat e mbetura ose kreditë. Kjo mund të ndodhë gjithashtu si parazgjedhje nëse mbajtësi i policës nuk emërton një përfitues.
Pavarësisht nëse i kalon një përfituesi të caktuar ose në pasurinë tuaj, të ardhurat e sigurimit mund të përballen me taksa federale mbi pasurinë. Tarifat variojnë nga 18% në 40%, në varësi të pasurisë suaj bruto.
Zakonisht, nëse përfituesi i policës është pasuria, atëherë kompania e sigurimit duhet të paguajë drejtpërdrejt gjykatën e verifikimit. Gjykata fillimisht përdor paratë e përmendura për të paguar shpenzimet ligjore të lidhura, si tarifat gjyqësore. Më pas shpërndan çdo sasi që ka mbetur sipas testamentit të të ndjerit.
Por nëse blini një politikë sigurimi të jetës dhe emërtoni të paktën një përfitues që është gjallë në kohën e vdekjes suaj, atëherë ata do të marrin të ardhurat e policës. Ky është një transferim i drejtpërdrejtë, që do të thotë se shkëmbimi shmang përfundimisht verifikimin.
La procesi i verifikimit është diçka që absolutisht dëshironi ta shmangni familjen tuaj. Zakonisht është një seri e gjatë dhe e kushtueshme e procedurave ligjore që klasifikojnë pasurinë, borxhin dhe linjat e kreditit të të ndjerit. Gjykata përdor fondet nga pasuria për të paguar çdo borxh të mbetur pas kalimit. Por duke emëruar një përfitues, fondet i përkasin vetëm marrësit të përmendur, që do të thotë se gjykata dhe kreditorët nuk mund t'i prekin ato.
Planifikimi i pasurisë për një politikë sigurimi të jetës pa një përfitues
Herë pas here, mund të lindin çështje në lidhje me përfituesin. Për shembull, le të themi se mbajtësi i policës së sigurimit të jetës nuk arrin të caktojë një të tillë në radhë të parë. Ose, ata ndryshojnë papritur përfituesin në minutën e fundit. Në situatën e fundit, si përfituesi fillestar ashtu edhe ofruesi i sigurimit ndoshta do të kundërshtojnë ndryshimin.
Por gjërat mund të bëhen edhe më të vështira nëse nuk ka asnjë përfitues të caktuar në kohën e vdekjes së trashëgimlënësit, i cili është gjallë. Pra, nëse zgjedhja e përfituesit të trashëgimlënësit ka vdekur gjithashtu në kohën e vdekjes së tyre, mund të ketë disa rezoluta të ndryshme.
Në disa raste, të ardhurat nga polica e sigurimit të jetës shkojnë në pasuria e verifikuar. Atje, pasuria përdor fondet për të mbuluar faturat dhe kostot e mbetura. Herë të tjera, të ardhurat e sigurimit të jetës i kalojnë trashëgimtarëve të gjallë të mbajtësit të policës. Trashëgimtarët janë marrëdhënie të ngushta me një të drejtë ligjore për pasuritë e të ndjerit nëse ata kanë vdekur pa testament. Shkuarja te trashëgimtarët mbron fondet nga kreditorët dhe borxhi i mbetur në pasuri.
Në fund të fundit, megjithatë, politika e pagesës së kompanisë së sigurimeve dhe ligjet lokale të bazuara në vendndodhjen e pasurisë ndikojnë ku shkojnë paratë e sigurimit.
Emërtimi i një Trusti si Përfituesi juaj i Sigurimit të Jetës
Sigurimi i kujdesit të mirë të përfituesve tuaj është një sfidë. Ju dëshironi të garantoni që ata të marrin atë që u nevojitet dhe t'i ndihmoni të përfitojnë sa më shumë nga përfitimet e tyre në të ardhmen. Kjo kërkon që ju të minimizoni taksat eventuale për çdo gjë që kaloni poshtë.
Një zgjidhje që njerëzit përdorin për të pakësuar barra tatimore në pagesën tuaj të sigurimit të jetës është të emëroni një trust si përfituesin kryesor. Në veçanti, ata përdorin një besim të pakthyeshëm. Besimet e pakthyeshme janë besime që ju, dhënësi, nuk mund t'i ndryshoni. Vetëm përfituesit mund të miratojnë ose të bëjnë ndryshime pasi të krijoni besimin. Emërtimi i një besimi i parevokueshëm pasi përfituesi ju lejon të vendosni paratë tuaja pa paguar taksa mbi to. Pas kësaj, përfituesi i caktuar i besimit mund të marrë fondet.
Ndërsa kjo do të thotë se përfituesi juaj nuk i merr drejtpërdrejt paratë, ai ruan shumën. Në këtë mënyrë, fondet nuk e përjetojnë kafshimin e taksave mbi pasurinë. Por kjo është me një kosto. Ju nuk mund të prekni, ndryshoni ose huazoni nga politika pasi ta transferoni atë në besim.
Përndryshe, mund të përdorni një besim të revokueshëm ose të ndryshueshëm. Këto ofrojnë pak më shumë fleksibilitet, gjë që mund të jetë e dobishme nëse rrethanat tuaja ndryshojnë. Dhe ata i ndihmojnë të dashurit të kalojnë procesin. Megjithatë, ju ende zotëroni teknikisht asete në një besim të revokueshëm, duke i bërë ato pjesë të pasurisë suaj. Pra, një besim i revokueshëm nuk ju lejon ju ose përfituesit tuaj të shmangni taksat mbi pasurinë. Megjithatë, kjo mund të mos jetë një çështje për pronat më të vogla që nuk kualifikohen për taksën e pasurisë.
Ju mund të mos keni nevojë as për një besim në fund të fundit. Nëse emërtoni bashkëshortin tuaj si përfitues të politikës, zakonisht nuk ka asnjë problem, falë zbritje e pakufizuar martesore. Shkëmbimi i aseteve midis bashkëshortëve pa taksa mbi pasurinë për sa kohë që bashkëshorti është shtetas amerikan.
Në fund të fundit: A është sigurimi i jetës pjesë e një pasurie?
Mbajtësit e policave të sigurimit të jetës duhet të mbajnë mend një gjë jetike kur emërojnë një përfitues: të jenë specifik. Ju nuk duhet të lini asgjë në supozim. Nëse shqetësoheni se përfituesi juaj i synuar mund të kalojë, përmendni disa. Por emërtoni secilën në mënyrë specifike.
Përndryshe, atyre mund t'u duhet të presin një kohë të gjatë për të marrë përfitimin e vdekjes së policës. Ose, ata madje mund të kenë nevojë të shkojnë në gjykatën e verifikimit për të kundërshtuar nëse gjërat janë shumë të paqarta. Probati është i gjatë, zgjat më shumë se një vit dhe i kushtueshëm. Ju mund t'i ndihmoni të dashurit tuaj ta shmangin këtë duke vepruar me kujdes.
Këshilla për planifikimin e pasurive
Konsideroj duke punuar me një këshilltar financiar ndërsa krijoni ose modifikoni një plan pasurie. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Vizioni i kalkulator sigurimi përcakton saktësisht se sa sigurim jete ju nevojitet dhe rekomandon politika që përputhen me nevojat tuaja.
Shumica e planeve të pasurive përfshijnë një testament. Por procesi ka shumë më tepër se kaq, duke përfshirë më shumë dokumente. Lexoni SmartAsset's udhëzues për planifikimin e pasurisë kundrejt testamenteve për t'ju ndihmuar të përgatiteni.
Kredia e fotografisë: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/Jirsak
Postimi A është sigurimi i jetës pjesë e një pasurie? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-part-estate-140008126.html