Pas një moshe të caktuar, duhet të filloni të merrni tërheqje minimale nga llogaritë tuaja të pensionit me avantazhe tatimore. Shuma e saktë e kësaj shpërndarjeje minimale të kërkuar ose RMD përcaktohet nga një sërë faktorësh, duke përfshirë moshën tuaj dhe sasinë që keni kursyer.
IRS kërkon që ju të raportoni këtë shpërndarje për taksat tuaja vjetore, kështu që duhet të ndodhë deri në fund të çdo viti kalendarik. Përtej kësaj, megjithatë, ju mund ta strukturoni këtë tërheqje bazuar në interesat tuaja financiare. Shumica e pensionistëve mbledhin shpërndarjet e tyre minimale të kërkuara çdo vit, tremujor ose mujor. Për sa kohë që tërhiqni shumën minimale të kërkuar deri më 31 dhjetor, implikimet tatimore mbeten të pandryshuara.
Le të shqyrtojmë opsionet tuaja.
A ekspert financiar mund t'ju ndihmojë të krijoni një plan financiar për nevojat dhe qëllimet tuaja të daljes në pension.
Cila është shpërndarja minimale e kërkuar?
A shpërndarja e kërkuar minimale është shuma e parave që duhet të tërhiqni çdo vit nga a llogari pensioni me avantazh tatimor. Ju mund të merrni më shumë se RMD-ja juaj, por duhet të tërhiqni të paktën kaq shumë çdo vit. Shuma e shpërndarjes minimale të kërkuar përcaktohet nga mosha dhe kursimet tuaja, dhe taksapaguesit mund ta llogarisin atë çdo vit duke përdorur Tabela Uniforme e Jetës së IRS-së.
Për këdo që ka mbushur 70 vjeç në ose pas 1 korrikut 2019, shpërndarjet minimale të kërkuara fillojnë në moshën 72 vjeç. Për të gjithë pensionistët që kanë mbushur 70 vjeç përpara datës 1 korrik 2019, shpërndarjet minimale të kërkuara fillojnë në moshën 70 dhe gjashtë muajsh.
Qëllimi i një shpërndarjeje minimale të kërkuar është që IRS të mund të mbledhë përfundimisht taksat që ka shtyrë kur keni bërë kontribute në llogaritë tuaja të ndryshme të daljes në pension. Zbatohet për llogari të tilla si 401(k)s, IRA-të dhe pothuajse çdo formë tjetër llogarie pensioni për të cilën nuk paguani taksa. Përjashtimet e vetme të rëndësishme janë Roth IRA dhe llogari të tjera me vendndodhje të ngjashme.
Ju duhet të llogarisni një shpërndarje minimale të kërkuar për secilën llogari të daljes në pension në emrin tuaj. Kjo do të thotë që nëse keni tre llogari të ndryshme kualifikuese të daljes në pension, duhet të llogarisni shpërndarjen minimale të kërkuar për të tre llogaritë. Nëse nuk arrini të tërhiqni (dhe të paguani taksat) në një shpërndarje minimale të kërkuar, mund të taksoheni deri në 50% të shumës së kërkuar. (Për shembull, nëse ju është kërkuar të tërhiqni të paktën 10,000 dollarë dhe nuk e keni bërë këtë, mund të përballeni me një faturë tatimore deri në 5,000 dollarë.)
Ju mund të përdorni një RMD, megjithatë, ju e shihni të arsyeshme; qeveria thjesht dëshiron të sigurohet që ju përfundimisht të paguani taksa për këto para. Kufizimi i vetëm është që ju nuk mund ta riinvestoni atë në një llogari pensioni me avantazh tatimor, përveç, në disa raste, një Roth IRA.
Tërheqjet vjetore
Një plan vjetor i tërheqjes do të thotë që ju të llogaritni dhe tërhiqni shpërndarjen minimale të kërkuar në një shuma e madhe cdo vit. Kjo është një qasje krejtësisht e pranueshme për kontabilitetin, pasi shpërndarja juaj minimale e kërkuar përcaktohet nga një formulë e paracaktuar. Ju e llogaritni atë bazuar në vlerën e llogarive tuaja të daljes në pension që nga 31 dhjetori i një viti më parë dhe duke përdorur Tabelën Uniforme të Jetës që IRS lëshon për depozitat tatimore të çdo viti.
Kështu, për shembull, për të llogaritur shpërndarjen minimale të kërkuar në vitin 2022, do të përdorni vlerën e llogarive tuaja të daljes në pension që nga 31 dhjetor 2021 dhe Tabelën Uniforme të Jetës që zbatohet për vitin 2022.
Shumica e tatimpaguesve që zgjedhin të bëjnë tërheqje vjetore e bëjnë këtë ose në fillim ose në fund të çdo viti tatimor. Kjo është një çështje e kontabilitetit personal pasi ju mund t'i tërheqni këto para në çdo kohë. Përjashtimi i vetëm është se në vitin e parë që ju kualifikoheni për një shpërndarje minimale të kërkuar, duhet të filloni të bëni këto tërheqje deri më 1 prill. Për të gjitha vitet pasuese, IRS nuk ka asnjë afat tjetër përveç fundit të vitit.
Sa herë që zgjidhni të tërhiqni shpërndarjet tuaja minimale, ka të mirat dhe të këqijat e qasjes vjetore. Përfitimet nga tërheqjet vjetore mund të përfshijnë:
Zgjidhja e menjëhershme e detyrimeve tuaja tatimore. Duke tërhequr të gjithë shpërndarjen minimale të kërkuar menjëherë, në fillim të vitit, ju e përfundoni detyrimin tuaj tatimor. Ju nuk keni pse të shqetësoheni për të harruar ose për të bërë një gabim gjatë pjesës tjetër të vitit.
Mundësi riinvestimi. Nëse keni investime të tjera të forta, mund të merrni shpërndarjen tuaj minimale dhe ta investoni në ato mundësi më herët, me më shumë kohë për rritje.
Rritje potencialisht më e mirë. Meqenëse kjo është një llogari me avantazhe tatimore, sa më shpejt t'i tërheqni këto para, aq më shpejt do të paguani taksat për të. Në të kundërt, sa më gjatë ta lini të qetë, aq më gjatë mund të rritet pa taksa. Tërheqja e të gjithave në fund të vitit mund të nënkuptojë më shumë rritje në llogarinë tuaj të pensionit në planin afatgjatë. Ky është avantazhi më i madh për të bërë tërheqje vjetore.
Megjithatë, ka edhe disa dobësi për tërheqjet vjetore. Ato mund të përfshijnë:
Taksat e vlerësuara potencialisht më të larta. Nëse paguani taksa çdo tremujor, për shembull nëse zotëroni një biznes ose gjeneroni të ardhurat nga vetëpunësimi, ju mund të rrisni ndjeshëm taksat tuaja të përllogaritura duke marrë një shpërndarje minimale të hershme.
Ndërprerja e rrjedhës së parasë. Disa njerëz kanë nevojë për strukturën e të ardhurave të rregullta për qëllimet e tyre të planifikimit financiar, të cilën një tërheqje e shumës së përgjithshme mund ta prishë.
Potencialisht duke harruar. Nëse prisni deri në fund të vitit për të bërë shpërndarjen tuaj minimale, ka një shans që ta harroni ta bëni fare.
Rreziku i shpenzimit të parave të taksave. Kur tërhiqni para nga llogaria juaj e daljes në pension, duhet të paguani taksa mbi fitimet që ka grumbulluar ajo llogari. Nëse e merrni RMD-në tuaj në fillim të vitit, ekziston rreziku që të shpenzoni pjesën e atyre parave që më vonë do t'ju duhet për të paguar taksat. (Kjo varet nga mënyra se si e strukturoni llogarinë tuaj, pasi disa llogari të daljes në pension do të mbajnë automatikisht taksat në emrin tuaj.)
Tërheqjet mujore/tremujore
Qasja tjetër e zakonshme për shpërndarjet minimale të kërkuara është që pensionistët t'i marrin këto para çdo muaj ose çdo tremujor. Ashtu si me shpërndarjet vjetore, nuk ka asnjë mënyrë më të mirë për të trajtuar këto para. Disa pensionistë preferojnë të marrin një shpërndarje të shumës së përgjithshme çdo vit. Të tjerë preferojnë një seri tërheqjesh mujore më të vogla. Gjithçka varet nga ju.
Lexuesit duhet të kenë parasysh se edhe kjo nuk është alternativa e vetme. Ju mund të bëni shpërndarje aq shpesh sa portofoli juaj do të lejojë transferime. Megjithatë, qasja mujore është qasja më e zakonshme.
Përfitimet nga një qasje mujore ose tremujore mund të përfshijnë:
Menaxhimi i fluksit të parasë. Kryerja e tërheqjeve mujore ju lejon ta trajtoni këtë si një të ardhur të rregullt. Shumë pensionistë preferojnë këtë stil të fluksit të parave mbi një format të shumës së përgjithshme, pasi ndihmon me financat personale dhe buxhetimin. Ky është shpesh avantazhi më i madh për të bërë tërheqje mujore ose tremujore.
Taksat e parashikuara. Siç u përmend në seksionin tonë për tërheqjet vjetore, nëse paguani taksat tremujore bazuar në të ardhurat e tjera, arritja e shpërndarjes minimale të kërkuar në segmente të rregullta mund t'i bëjë më të lehta këto taksa të vlerësuara.
Pagesat e taksave. Nëse bëni tërheqje mujore, shpesh është më e lehtë që menaxheri i portofolit tuaj të zbresë automatikisht çdo taksë të aplikueshme mbi të ardhurat, në mënyrë që të mos shqetësoheni për lënien mënjanë të parave.
Disa dobësi të mundshme për një qasje mujore ose tremujore mund të përfshijnë:
Rritja e reduktuar. Sa më gjatë t'i lini paratë tuaja në vend, aq më shumë mund të rriten. Nëse merrni tërheqjet tuaja gjatë vitit, portofoli juaj do të humbasë disa mundësi rritjeje bazuar në kapitalin e reduktuar.
Mundësia për llogaritje të gabuara. Ndërsa më pak shqetësim nëse punoni me një profesionist, nëse i tërhiqni paratë tuaja në faza (në vend të një shume të madhe), ka më shumë mundësi që të llogaritni gabimisht ose ndryshe të bëni një gabim në tërheqjen tuaj minimale.
Në fund të fundit, kjo varet nga zgjedhja që është më e mira për financat tuaja. Në shumicën e rasteve, ne mund të rekomandojmë kornizën e çështjes në këtë mënyrë: paratë tuaja kanë më shumë potencial për rritje nëse merrni të gjithë shpërndarjen tuaj minimale në fund të çdo viti kalendarik. Megjithatë, buxhetimi personal mund të jetë më i lehtë nëse merrni shpërndarjen tuaj minimale në 12 pjesë mujore.
Nëse merrni shpërndarjen tuaj minimale në fund të vitit kalendarik, sigurohuni që të vendosni një tërheqje automatike. Edhe profesionale agjentët mund të shpërqendroheni rreth Krishtlindjeve dhe Vitit të Ri, dhe ju nuk dëshironi të zbuloni se porosia juaj e shitjes u anulua nga festat.
Bottom Line
Ju mund të merrni shpërndarjen minimale të kërkuar në çdo moment, për sa kohë që kjo të ndodhë përpara fundit të vitit. Shumica e pensionistëve ose i marrin paratë e tyre në një shumë të vetme në fund të vitit, për t'i dhënë më shumë kohë për t'u rritur pa taksa. Të tjerët tërheqin paratë e tyre çdo muaj, për t'i dhënë vetes një të rregullt rrjedha e të ardhurave.
Këshilla për planifikimin e pensioneve
Sipas Rezervës Federale, 60% e atyre me llogari pensioni të vetëdrejtuara nuk janë të sigurt për vendimet e tyre për investime. Nëse jeni një prej tyre, pse të mos punësoni një këshilltar financiar? Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Marrja e duhur e RMD është jashtëzakonisht e rëndësishme. Implikimet tatimore për këtë janë të mëdha, me detyrime të mundshme deri në 50% të të gjithë shumës. Pra, sigurohuni që të dini se si ta bëni llogaritni shpërndarjen tuaj minimale të kërkuar.
Kredia e fotografisë: ©iStock.com/fstop123, ©iStock.com/PeopleImages ©iStock.com/PeopleImages
Postimi A është më mirë të merret RMD çdo muaj apo çdo vit shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html