A është 401(k) apo 403(b) më mirë për një mësues? Qfare eshte dallimi?

Në përgjithësi, 401 (k) planet 403 (b) planet janë shumë të ngjashme - të dyja janë përcaktuar-kontribut planet e pensionit të ofruara nga punëdhënësit për punonjësit. Dallimi kryesor midis të dyve është lloji i punëdhënësit që zakonisht i sponsorizon ato dhe opsionet e investimit.

Plani 403(b) u ofrohet punonjësve të organizatave të përjashtuara nga taksat, siç janë organizatat bamirëse dhe shkollat ​​publike. Dhe planet 401(k) mund të miratohen si nga organizatat e përjashtuara nga taksat, ashtu edhe nga organizatat fitimprurëse.

Nëse punëdhënësi juaj ofron një 401(k) dhe një 403(b), ju mund të zgjidhni të merrni pjesë në njërën ose të dy- nëse lejohet. Nëse jeni ndër ata që kanë një zgjedhje, do t'ju duhet të kuptoni detajet se si funksionon secili plan dhe të tyre dallimet kyçe, të tilla si opsionet e investimit, për të vendosur se çfarë funksionon më mirë për ju. E njëjta gjë vlen nëse punoni për punëdhënës të ndryshëm dhe keni akses në të dyja opsionet.

401(k) dhe 403(b) Planet: Ngjashmëritë

Të dyja janë tax-përparësisë planet e pensionit. Fitimet dhe kthimet rriten me shtyrje tatimore deri në tërheqje. Për llogaritë Roth - të cilat mund të jenë një veçori shtesë e të dy llojeve të planeve - shpërndarjet e kualifikuara janë pa taksa.

Kufijtë zgjedhorë të kontributit të shtyrjes janë të njëjta për secilin. Për vitin 2022, maksimumi taksa e shtyrë Kontributi i lejuar i shtyrjes zgjedhore është 100% e kompensimit deri në 20,500 dollarë (duke u rritur në 22,500 dollarë për vitin 2023).

Pjesëmarrësit që janë të paktën 50 vjeç deri në fund të vitit mund të kontribuojnë me 6,500 dollarë shtesë për vitin 2022 (duke u rritur në 7,500 dollarë për vitin 2023), i cili njihet si kontribut kapës.

Punëdhënësit gjithashtu mund të zgjedhin të bëjnë kontributet që përputhen dhe/ose kontribute jo zgjedhore, megjithëse kjo zakonisht është më pak e zakonshme për 403(b) sesa 401(k)s.

Punonjësit duhet të plotësojnë disa kërkesa për t'u kualifikuar për të bërë tërheqje, të tilla si pësimi i një vështirësie financiare ose arritja e moshës 59½. Tërheqjet para moshës 59 ½ i nënshtrohen një dënimi 10% të shpërndarjes së hershme, përveç nëse zbatohet një përjashtim. Nuk ka asnjë ndëshkim kur mbushin moshën 59 ½.

Të dy planet mund të ofrojnë kredi për punonjësit, por varet nga punëdhënësi nëse ata zgjedhin ose jo të vënë në dispozicion kredi.

401(k) dhe 403(b) Planet: Ndryshimet

Një ndryshim kryesor midis planeve 401 (k) dhe 403 (b) janë opsionet e disponueshme të investimit. Ndërsa një punëdhënës mund të kufizojë opsionet e investimit nën një 401(k), ai mund të lejojë një gamë të gjerë investimesh, duke përfshirë aksionet, obligacionet dhe Fondet e përbashkëta.

Për 403(b)s, opsionet e investimit varen nga lloji i llogarisë 403(b) sipas planit 403(b). Për 403(b)(1) është annuities, për 403(b)(7) janë fonde të përbashkëta dhe 403(b)(9) planet e kishës lejojnë mundësi më të gjera investimi.

Pak histori - 403 (b) dikur ishin të kufizuara në anuitete, të njohura gjithashtu si anuitete të tatuara-strehuara, por ky kufizim u hoq në 1974, duke lejuar llogaritë 403(b)(7) si opsion. Këto llogari 403(b)(7) janë zakonisht të disponueshme në firmat e brokerimit.

Një tjetër ndryshim është se disa plane 403 (b) lejojnë kontribute shtesë të shtyrjes me zgjedhje për punonjësit me 15 ose më shumë vite shërbimi, një opsion që nuk është i disponueshëm sipas planeve 401 (k). Sipas kësaj dispozite, nëse lejohet sipas planit 403(b), ju mund të kontribuoni një shumë shtesë deri në 3,000 dollarë në vit, duke iu nënshtruar një kufiri jetësor prej 15,000 dollarësh. Dhe ndryshe nga dispozitat e tjera të planit të daljes në pension, ju nuk keni nevojë të jeni 50 vjeç ose më shumë për të përfituar nga ky përfitim.

Po sikur t'ju ofrohen të dy llojet e planeve?

Nëse keni akses në 401(k) dhe 403(b), duhet të peshoni të mirat dhe të këqijat e secilit. Merrni parasysh opsionet e disponueshme të investimit, nëse punëdhënësi juaj jep kontribute përkatëse dhe nëse mund të bëni kontribute shtesë shtesë që nuk janë të disponueshme sipas një 401(k). Në varësi të veçorive të planeve të disponueshme për ju, mund të ketë kuptim të zgjidhni një mbi tjetrin ose të kontribuoni për të dyja.