IRS mund të mbyllë këtë shteg RMD

Shumica e amerikanëve të paktën kanë dëgjuar për një Plani 401 (k), por ekziston një plan tjetër i daljes në pension në vendin e punës me përparësi tatimore - 403 (b). Një 403 (b) funksionon në mënyrë të ngjashme me një 401 (k), por në përgjithësi është i disponueshëm vetëm për punonjësit e sektorit publik dhe disa punonjës jofitimprurës - duke përfshirë mësuesit, punonjësit e universitetit dhe udhëheqësit fetarë. Ndërsa në shumë mënyra një 403 (b) funksionon saktësisht si një 401 (k), ka pasur, deri më tani, një ndryshim kryesor në mënyrën se si funksionojnë shpërndarjet minimale të kërkuara pasi një kursimtar arrin në pjesën e tërheqjes së udhëtimit të tij të daljes në pension. Megjithatë, një rregull i ri nga IRS, mund të ndryshojë gjithçka dhe të shtrëngojë një boshllëk të mundshëm për ata që kursejnë në një 403 (b) gjatë karrierës së tyre.

Nëse keni një plan pensioni 403(b), 401(k) ose ndonjë plan tjetër pensioni të favorizuar nga taksat, merrni parasysh ndihmën e një këshilltar financiar për t'u siguruar që jeni në përputhje me të gjitha rregullat dhe rregulloret.

403(b) Përkufizim

Një plan 403 (b) është një plan pensioni i shtyrë nga taksat në vendin e punës, ashtu si një plan 401 (k). Ai funksionon shumë ngjashëm me një 401 (k). Ju vendosni para nga paga juaj përpara se të hiqen taksat. Ai shkon në llogarinë tuaj dhe në një portofol investimesh që ju zgjidhni. Lejohet të rritet me kalimin e viteve, me shpresë duke fituar interes dhe fitime kapitale. Kur dilni në pension, ju merrni shpërndarjet nga plani juaj bazuar në nevojat tuaja monetare dhe paguani taksa mbi paratë atëherë - kur ato trajtohen si të ardhura të rregullta nga qeveria federale. Disa shtete tatojnë plotësisht të ardhurat e daljes në pension, disa e tatojnë atë pjesërisht dhe të tjerët i përjashtojnë plotësisht (dhe disa shtete nuk kanë fare tatimin mbi të ardhurat, duke e bërë atë një çështje të diskutueshme.)

Dallimi më i madh midis dy planeve varet thjesht nga kush i përdor ato. Planet 401 (k) priren të jenë për punonjësit e kompanive private, ndërsa planet 403 (b) janë për punonjësit publikë dhe punëtorët jofitimprurës.

Shpërndarjet minimale të kërkuara, të përcaktuara

Siç u përmend më lart, paratë futen në një 403 (b) përpara se të taksohen. Më pas lejohet të rritet pa taksa derisa kursimtari të fillojë të tërhiqet në pension. Për të parandaluar që paratë të mbahen pa taksa për një kohë të gjatë, qeveria kërkon që paratë të fillojnë të merren kur pjesëmarrësi i planit të mbushë 72 vjeç. Tërheqja e saktë e kërkuar mund të përcaktohet duke përdorur grafikun në këtë faqe.

Historia vazhdon

Dështimi për të marrë shpërndarjen minimale të kërkuar çdo vit mund të rezultojë në ndëshkime të konsiderueshme, kështu që është e rëndësishme të jeni në krye të asaj që duhet të hiqni çdo vit. RMD-të zbatohen për shumicën e llogarive me përparësi tatimore, duke përfshirë IRA-të, planet 403(b) dhe planet 401(k). Ato nuk zbatohen për Llogaritë e Rothit, ku taksat paguhen përpara se të investohen paratë.

Ndryshimi i Rregullit të propozuar

Aktualisht, rregullat RMD zbatohen gjerësisht për investimet 403(b) të një personi. Nëse një kursimtar ka kontrata të shumta 403(b), ai mund të marrë të gjithë RMD-në e tij çdo vit nga një kontratë, duke e lejuar potencialisht të mbajë para në kontratat më fitimprurëse të tij. Rregulli i ri do të kërkonte që RMD të hiqen nga çdo kontratë që një person ka. Kështu funksionojnë RMD-të për planet 401 (k), kështu që ky rregull i ri në thelb do të bënte që planet 403 (b) të funksionojnë si planet e tjera me përparësi tatimore.

Rregulli nuk është finalizuar ende, dhe Shënime nga PlanSponsor se ka shumë diskutime në industri për ndikimin që do të kishte në botën e pensioneve më gjerësisht. Periudha e komenteve mbi rregullin zgjat deri më 25 maj.

Bottom Line

Një rregull i ri i propozuar IRS do të ndryshonte mënyrën se si funksionojnë RMD-të për planet 403(b), duke kërkuar që kursimtarët të marrin një RMD për çdo kontratë që kanë në llogarinë e tyre në vend që të marrin vetëm nga një. Ky rregull nuk është vendosur ende, por mund të ketë ndikime të mëdha si tek kursimtarët ashtu edhe tek industria e pensioneve.

Këshilla për Planifikimin e Pensionit

• Për ndihmë si për kursimet për daljen në pension, ashtu edhe për tërheqjen e kursimeve tuaja në mënyrë legale dhe efektive, merrni parasysh të punoni me një këshilltar financiar. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. SmartAsset's mjet i lirë ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.

• Përdorni SmartAsset falas llogaritëse e daljes në pension për të kuptuar se sa do t'ju duhet për të dalë në pension dhe nëse jeni në rrugën e duhur.

Foto krediti: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Postimi IRS mund të mbyllë këtë shteg RMD shfaq së pari në Blog SmartAsset.