Përmirësimi i rezultateve të kredisë për banesat me qira, jo ndalimi i tyre, është përgjigjja

Në të gjithë vendin, shqetësimet se si dhe pse njerëzit nuk po kualifikohen për banesa me qira po rriten. Aktivistët që pretendojnë të kujdesen për interesat më të mira të banorëve të ardhshëm të banesave me qira kanë kërkuar të ndalojnë kontrollet e historisë kriminale, të dhënat e mëparshme të dëbimit dhe rezultatet e kredive si pjesë e vlerësimit të rrezikut të përdorur nga ofruesit e banesave për të kontrolluar qiramarrësit. Në Minneapolis, për shembull, këshilli i qytetit vendosi kufizimet në përdorimin e pikëve të kreditit. Anëtari i Këshillit që mbështet ndërhyrjen tha se rritja e çmimeve dhe mungesa e banesave, "vendos njëfarë urgjence për të mbështetur njerëzit që janë qiramarrësit më të rrezikuar". Por a është kufizimi ose ndalimi i çeqeve me kredi mënyra më e mirë për të ndihmuar njerëzit me kredi të dobët, të keqe ose pa kredi?

Një raport i fundit nga Byroja e Mbrojtjes së Financave të Konsumatorit (CFPB) mund t'i shtojë benzinë ​​zjarrit. Raporti, i titulluar në mënyrë të çuditshme, Tregu i çeqeve të historikut të qiramarrësve, inventarizon çdo ankesë të mundshme me vlerësimin e rrezikut nga ofruesit e banesave. Këtu është ai i preferuari im në lidhje me të dhënat e dëbimit:

“Mbledhja e këtyre të dhënave, veçanërisht të dhënave të të dhënave publike civile dhe penale, dhe përputhja e saktë e të dhënave të mbledhura me një qiramarrës individual të mundshëm, mund të jetë sfiduese. Për shembull, sipas një studimi të 3.6 milionë dosjeve të gjykatave të dëbimit, 22 përqind e rasteve të dëbimeve shtetërore janë të dhëna të paqarta ose të rreme. Si rezultat, të dhënat e raportuara në raportet e shqyrtimit të qiramarrësve dhe në të cilat mbështeten në gjenerimin e rezultateve të rrezikut të pronarit të qiramarrësit janë shpesh të paqarta ose të vjetruara dhe mund të jenë të gabuara.

Kjo më bëri të qesh me zë të lartë sepse një industri e tërë është zhvilluar duke pretenduar se vendi po përballet me një "krizë dëbimi" ose "epidemi". Kjo është dukshëm e rreme dhe një arsye pse është e lehtë të arrihet në këtë përfundim është pikërisht sepse nuk ka të dhëna të qarta ose të qëndrueshme për dëbimet. Në botën e sotme është e pamundur të bëhet ndonjë deklaratë në lidhje me dëbimin – e përcaktuar si largim aktual me forcë nga një pronë me qira – është jashtëzakonisht i rrallë. Pas depozitimit, shumica e dëbimeve rezultojnë në pushim nga puna ose rezultate të paqarta. Vetëm një numër i vogël rezulton në zbatimin e ligjit që duket se i nxjerr gjërat nga një apartament. Megjithatë, avokatët agresivë e duan këtë në të dyja mënyrat; të dhënat tregojnë një "krizë", por të dhënat janë të këqija, mos i përdorni për shqyrtim.

Litania në hapje të raportit mund të pasqyrojë me saktësi zhgënjimin për konsumatorët që duhet të ekspozohen ndaj vlerësimit të rrezikut; por dhënia me qira e banesave nuk është një e drejtë dhe as një “e drejtë” me asnjë përkufizim. Unë do t'i shtoja një "ende" kësaj, pasi kjo është pikërisht ajo që pretendojnë avokatët, se në të vërtetë është e drejta e çdo personi për të kërkuar akses në pronën private për të jetuar pavarësisht nga profili i rrezikut.

Disa prej nesh e shohin strehimin si një mall, dhe marrjen me qira të tij ashtu si marrja me qira e një makine ose ndonjë artikulli tjetër. Vlerësimi i rrezikut bën të mundur marrjen me qira të banesave dhe pa aftësinë për të kontrolluar ose rishikuar performancën e kaluar, banesat më të vogla dhe më të përballueshme do të zhdukeshin. Pikëpamja se strehimi është një e drejtë dhe se çdo qenie njerëzore mund të marrë pronën e një personi tjetër për të pasur strehim është një pikëpamje e rrezikshme dhe kërcënon të dëmtojë banesat private me qira. Ia vlen të kemi një debat të ashpër dhe rigoroz për këtë.

Por cila është zgjidhja e problemit real të njerëzve që kanë më pak para dhe janë në vështirësi në ekonomi, duke pasur një profil më të lartë rreziku dhe si rrjedhim një sfidë më të madhe për të gjetur strehim? Një përgjigje është ndalimi i ekzaminimit ose kufizimi i tij në atë mënyrë që e vetmja mundësi për të zbutur rrezikun do të ishte rritja e qirave. Avokatët duan ta kufizojnë gjithashtu këtë, natyrisht, me kontrollin e qirasë. Kontrolli i qirasë e përkeqëson inflacionin e banesave, duke krijuar mungesë dhe racionimi.

Zgjidhja e vërtetë është përmirësimi i rezultateve të kredisë dhe krijimi i stimujve për njerëzit që marrin me qira banesa për të paguar qiranë në kohë. Kur nuk munden, ndihma në para është ajo që nevojitet. Por a ka stimuj tregu për të ndërtuar kredi dhe për të përmirësuar profilin e rrezikut të qiramarrësve?

Raporti i CFPB thotë këtë në lidhje me rezultatet e kreditit:

“Historia e mëparshme e pagesës së qirasë, e cila duket të jetë shumë e rëndësishme për vendimin e qiradhënësit për të marrë me qira, në masë të madhe nuk pasqyrohet në raportet e shqyrtimit të qiramarrësve ose në rezultatet e rrezikut. Vlerësimet e industrisë për mbulimin e historisë së pagesave të qirasë në sistemin e raportimit të konsumatorit variojnë midis 1.7 dhe 2.3 për qind të qiramarrësve në SHBA.

Një kompani private, pinata, ka dalë me një model biznesi që e bën pikërisht këtë. Piñata kombinon marketingun e drejtpërdrejtë me menaxhimin e mbledhjes së qirasë. Kur një banor që ndodhet në një ndërtesë të menaxhuar nga kompania që përdor Piñata dhe paguan qiranë në kohë, banori mund të marrë pikë për shpërblime nga markat e njohura. Mendoni për atë si një program fluturues të shpeshtë për qiramarrësit. Piñata gjithashtu raporton informacion pozitiv për qiranë tek zyrat e kreditit. Stimujt për banorët janë realë, me oferta falas për produktet që u nevojiten dhe një pikë krediti më të mirë.

Kam biseduar me Lily Liu, CEO i Piñata, nëse ajo shqetësohet për rregulloret e reja, veçanërisht për platformat që mbledhin informacione për aplikantët dhe banorët në shkallë. "Algoritmet me grupe masive të dhënash, po bëhen aq të mira sa është e vështirë të shihet se si nuk do të integrohen në këto vendime," tha Liu, "ndonëse në përshtatje dhe rritje derisa të normalizohet më shumë." Ajo e promovon Piñata-n si një zgjidhje për banorët pasi është "një produkt dinamik interaktiv që i ndihmon qiramarrësit të kuptojnë 'gabimet' e tyre dhe pasojat e veprimeve të caktuara dhe i ndihmon ata të ndryshojnë sjelljen e tyre për të ndërtuar një të ardhme më të mirë financiare për veten e tyre."

Nuk ka dyshim se shumë avokatë të qiramarrësve do ta përbuzin këtë model; njerëzit nuk duhet të paguajnë fare qira, dhe pse duhet t'i karrem ata me oferta falas në AmazonAMZN
të bëjnë atë që nuk duhet të bëjnë. Mirë. Ky është një argument i brendshëm i qëndrueshëm për një socialist. Megjithatë, në botën reale, zgjerimi i një programi si ai i Piñata-s për njerëzit që tashmë kanë kredi të dobët, të dobët ose aspak, në fakt do t'i ndihmonte njerëzit të ndërtonin kredi më të mirë dhe ta bënin jetën e tyre si qiramarrës më të mirë në të ardhmen. Pothuajse të gjitha ankesat e cituara në raportin e CFPB-së mund të zgjidheshin me këtë lloj modeli të konsumit të bazuar në nxitje, edhe për njerëzit me më pak para.

Përgjigja ndaj problemit të kredisë së keqe ose defekteve të tjera në historinë e qirave nuk është ta fshini atë, por të ofroni ndihmë dhe stimuj të vërtetë për të përmirësuar rekordin e njerëzve dhe për t'i shpërblyer ata. Kjo ndërton investime në sukses jo vetëm për ofruesin e banesave që i sheh arkëtimet e qirasë në 100%, por edhe për konsumatorët që fillojnë të shohin kredi pozitive që do të ndihmojë, ndoshta, në përmirësimin e fuqisë blerëse, duke përfshirë pronësinë e shtëpisë. Vlerësimi i rrezikut nuk do të zhduket kurrë në një ekonomi me qira dhe nëse ai rregullohet, bizneset më të vogla dhe më të përballueshme do të ndalojnë marrjen me qira, do të ketë më shumë mungesë banesash dhe qira më të larta. Kjo nuk ndihmon askënd, veçanërisht njerëzit që luftojnë me çështjet e kredisë.