Kujdesi shëndetësor është një nga kostot më të mëdha që do të përballeni gjatë daljes në pension. Në fakt, sipas shumë vlerësimeve, është kostoja e vetme më e madhe për pensionistët. A studim përfaqësues nga Fidelity zbuloi se një çifti 65-vjeçar në vitin 2022 do t'i duhen më shumë se 315,000 dollarë për të mbuluar shpenzimet e kujdesit shëndetësor gjatë daljes në pension. Kjo është pas taksave, kështu që nëse po planifikoni të tërhiqni ato para nga një llogari 401(k) ose një llogari tjetër e tatueshme, ndoshta do të thotë rreth 362,000 dollarë në kursime të përgjithshme. Me atë lloj parash në rrezik, planifikimi i kostove të kujdesit shëndetësor gjatë daljes në pension është thelbësor. Për ndihmë në planifikimin se si do të paguani për kujdesin shëndetësor në pension, merrni parasysh duke punuar me një këshilltar financiar.
Si do të ndryshojnë kostot
Me planifikimin e daljes në pension, kur bëhet fjalë për kostot e kujdesit shëndetësor, koha është dhe nuk është në anën tuaj.
Lajmi i mirë është se kostot e kujdesit shëndetësor priren të rriten më vonë në jetë. Për shumicën e pensionistëve kjo do të thotë se pjesa më e madhe e shpenzimeve të tyre do të vijë më vonë në pension, gjë që ju jep vite shtesë për të kursyer. Në mungesë të rrethanave individuale, zakonisht mund të planifikoni një dekadë shtesë për të lejuar që kursimet tuaja mjekësore të rriten përpara se kostot të fillojnë me të vërtetë të përshpejtohen. Kjo do të thotë që nuk ju duhen domosdoshmërisht të gjitha 362,000 dollarë deri në moshën 65 vjeç, megjithëse duhet të jeni në rrugën e duhur deri atëherë.
Lajmi i keq është se kostot e kujdesit shëndetësor po rriten me shpejtësi në përgjithësi, ndonjëherë deri në 5% në vit. Ky është një lajm veçanërisht i keq nëse jeni i ri. Për 20-, 30- dhe madje 40-vjeçarët që aktualisht kursejnë për pension, është pothuajse e sigurt që numrat tuaj do të jenë shumë më të larta në kohën kur të arrini të 60-at dhe 70-at. Përgatituni për këtë, sepse nëse planifikoni të financoni një pension në 2062 bazuar në numrat e 2022, do të jeni në një surprizë të ashpër.
Bazat e Medicare
Për shumicën e pensionistëve, pasuria e tyre e vetme më e madhe do të jetë programi Medicare. Kjo e bën të rëndësishme të kuptoni se si funksionon ky program dhe si mund t'ju sjellë dobi.
Në mënyrë të veçantë, ndërsa afroheni dhe hyni në pension, është e rëndësishme të kuptoni se çfarë Medicare bën dhe nuk mbulon. Për shembull, Medicare Pjesa B mbulon pjesën më të madhe të asaj që ne e konsiderojmë mjekësinë standarde, siç janë udhëtimet ambulatore te mjeku, pajisjet mjekësore dhe kujdesi i ngjashëm. Ndërsa primet dhe kostot e lidhura janë rritur për të gjitha shërbimet e Medicare, Pjesa B ka marrë veçanërisht më e shtrenjtë. Ndërsa prisni të kaloni më shumë kohë në zyrën e mjekut, duhet ta buxhetoni atë në shpenzimet tuaja.
Ose merrni parasysh nevojat e kujdesit afatgjatë. Medicare rrallë mbulon kujdesin afatgjatë siç janë lehtësirat e asistuara të jetesës. Nëse ju ose mjeku juaj mendoni se ju, përfundimisht, keni nevojë për atë lloj shërbimi, është e rëndësishme të filloni të kurseni për të tani. Do t'ju duhet t'i mbuloni vetë ato shpenzime, kështu që është e mençur t'i keni kursimet mirë.
Bazat e Sigurimit Individual
Si pasojë e të kuptuarit të Medicare, është e rëndësishme të dini nëse do t'ju duhet sigurim privat për të plotësuar planin e qeverisë. Shumë, nëse jo shumica, pensionistët mbështeten në Medicare si formën e tyre të vetme të sigurimit shëndetësor. Megjithatë, nëse nevojat tuaja do të tejkalojnë ndjeshëm atë që ofron programi Medicare, mund t'ju duhet një plan privat i sigurimit shëndetësor për të plotësuar atë mbulim. Kjo është diçka për të filluar studimin herët, sepse sa më shpejt të regjistroheni, aq më mirë.
Ndërsa hyni në pension, filloni të flisni me mjekun tuaj për nevojat tuaja të mundshme afatgjata. Shpesh mjeku juaj mund të shohë shenja paralajmëruese të hershme për kushtet që nuk do të shfaqen deri më vonë në jetë, duke ju lejuar të filloni të planifikoni për ato nevoja sot. Nëse do të keni nevojë për sigurim shtesë, është mirë të filloni ta kërkoni atë herët.
Përparësitë e HSA-ve
Një HSA, ose "Llogari e Kursimeve Shëndetësore," Eshte nje formë e llogarisë së kursimeve të favorizuara nga taksat që fokusohet në shpenzimet e kujdesit shëndetësor.
Ajo funksionon shumë si një 401 (k) shkrihet me a Roth IRA. HSA juaj është një portofol investimi. Ju mund të bëni kontribute në këtë portofol pa taksa deri në një kufi vjetor të vendosur nga IRS. Më pas mund të bëni tërheqje nga kjo llogari që janë gjithashtu pa taksa për sa kohë që i shpenzoni ato para për kujdesin shëndetësor dhe shpenzimet mjekësore.
Një llogari kursimi shëndetësor mund të jetë një mjet kursimi fantastik për shpenzimet e kujdesit shëndetësor. Problemi është se aksesi në to është jashtëzakonisht i kufizuar. Për t'u kualifikuar për një HSA, ju duhet të regjistroheni në një plan kualifikues të sigurimit shëndetësor me zbritje të lartë. Kjo i bën llogaritë HSA jashtë mundësive për pensionistët aktualë, të cilët kanë të drejtë të Medicare. Ai gjithashtu krijon një catch-22 për shumicën e kursimtarëve të tjerë. Ndërsa një HSA është një mënyrë e shkëlqyer për të kursyer para për shpenzimet mjekësore, një plan me zbritje të lartë është përgjithësisht një ide e keqe për të gjithë, por veçanërisht të rinjtë dhe të shëndetshëm.
Nëse jeni 25 vjeç dhe keni opsionin, atëherë regjistrohuni në një plan me zbritje të lartë dhe bankoni disa para për të ardhmen. Për të gjithë të tjerët, nëse keni zgjedhjen për t'u regjistruar në një plan më të mirë sigurimi, duhet ta bëni këtë. Pastaj kurseni para për kostot e kujdesit shëndetësor në një portofol standard, me taksa të plota.
Krijo një llogari të dedikuar
Pavarësisht nëse mund të përdorni apo jo një HSA, ju mund të krijoni një portofol të dedikuar të kujdesit shëndetësor.
IRS ofron disa opsione të ndryshme për investimin e daljes në pension, nga IRA dhe 401 (k) deri te Roth 401 (k) relativisht rrallë i njohur. Pikërisht për cilat llogari kualifikoheni ndryshojnë në bazë të statusit tuaj të punësimit. Por nëse hapni një llogari pensioni me avantazhe tatimore ose thjesht një portofol të caktuar, ju prapë mund të ndërtoni një grup të dedikuar fondesh për kujdesin shëndetësor.
Duke ndarë portofolet tuaja të të ardhurave nga portofolet tuaja mjekësore, ju mund të shmangni mbivendosjen e dy fondeve. Ju mund të shikoni një pjesë të financave tuaja dhe të planifikoni në mënyrë specifike se sa do të kushtojë jeta e përditshme. Ky është portofoli që do të tërhiqni çdo muaj për të zëvendësuar të ardhurat tuaja sapo të ndaloni së punuari. Më pas mund të shikoni një pjesë tjetër të financave tuaja dhe të planifikoni në mënyrë specifike se sa do të kushtojë kujdesi shëndetësor. Duke i mbajtur të dyja të ndara, ju mund të gjurmoni çdo grup të caktuar kursimesh dhe të shmangni rrezikun e mbivlerësimit të fondeve tuaja.
Planifikoni të rregulloni shpenzimet tuaja
Kjo është, për fat të keq, ana tjetër e planifikimit të kostove të kujdesit shëndetësor dalje në pension. Është gjithmonë e mençur të caktoni shpenzimet e stilit të jetesës që mund t'i shkurtoni nëse keni nevojë. Kujdesi shëndetësor është një formë unike e shpenzimeve në atë që ju në fund të fundit keni shumë pak fleksibilitet për të vendosur buxhetin tuaj. Biologjia nuk negocion kështu, në një moment, këto kosto do të bëhen të nevojshme. Ndërsa ju mund të shmangni disa trajtime cilësore të jetës, përfundimisht do t'ju nevojiten procedura dhe barna të caktuara dhe kjo do të thotë se do t'ju duhet t'i shpenzoni këto para.
Në mënyrë ideale, do të keni më shumë se mjaftueshëm para në dorë për shpenzimet e kujdesit shëndetësor. Por vetëm në rast se kursimet tuaja dështojnë ose ju goditen me një shpenzim të papritur, ia vlen të planifikoni se si mund të bëni shkurtime diku tjetër. Nëse gjithçka shkon mirë, ky do të jetë një planifikim i kotë. Nëse jo, të paktën nuk do të mbeteni duke u kacafytur përballë një faturë të madhe.
Bottom Line
Kujdesi shëndetësor është kostoja e vetme më e madhe për shumë pensionistë. Është e mençur të filloni të planifikoni për atë pjesë të buxhetit tuaj herët, përpara se të dilni në pension. Pasi të keni filluar daljen në pension, është mirë të vazhdoni të monitoroni atë pjesë të kursimeve tuaja.
Këshilla për kujdesin shëndetësor
Le të vazhdojmë të flasim për Medicare. Ky është një nga programet më të njohura, por edhe më të ndërlikuara që ofron qeveria. Por nëse doni të planifikoni shpenzimet e kujdesit shëndetësor në pension, është thelbësore të kuptosh Medicare nga përpara.
Një këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të planifikoni se si do të paguani për kujdesin shëndetësor në pension. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. SmartAsset's mjet i lirë ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Postimi Kostoja e kujdesit shëndetësor në pension shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html