Unë jam ende duke punuar në 75: A duhet të marr RMD nga 401(k) ime? 

Keni një pyetje në lidhje me mekanikën e investimit, si përshtatet në planin tuaj të përgjithshëm financiar dhe cilat strategji mund t'ju ndihmojnë të përfitoni sa më shumë nga paratë tuaja? Mund të më shkruani në [email mbrojtur]. 

I dashur Sam, 

Përgjigja e lehtë për pyetjen tuaj është jo - nuk ju kërkohet të hiqni para nga plani juaj aktual i vendit të punës nëse jeni ende duke punuar. Por si gjithmonë me IRS, ka shumë më tepër se kaq. 

Nëse jeni ende duke punuar, pavarësisht nëse jeni 75 apo 105 vjeç, ju prapë mund të kontribuoni në planin 401(k) të kompanisë dhe nuk keni nevojë të hiqni para nga llogaria për shpërndarjet minimale të kërkuara, të cilën IRS e kërkon në mënyrë që të filloni të paguani tatimin për kursimet tuaja të shtyra. Ju duhet të filloni të merrni RMD vetëm në prill të vitit pasi të largoheni nga ajo punë. 

Nëse jeni duke blerë aksione të kompanisë përmes një plani i pronësisë së aksioneve të punonjësve (ESOP), subjekt i kushtëzimit dhe opsioneve të tjera të planit të pensionit të kualifikuar, do të binte nën të njëjtat rregulla si 401(k) dhe nuk do t'i nënshtrohej RMD-ve derisa të largoheni nga kompania. 

Sidoqoftë, nëse keni ndonjë plan tjetër pensioni të shtyrë, duhet të merrni RMD nga ato. Pra, nëse keni një llogari tradicionale IRA ose 401 (k) te ish-punëdhënësit, të gjitha do të llogariteshin dhe do t'ju duhej të fillonit të merrnit para nga ato sapo të kishit mbushur 70 ½ vjeç, sepse ky ishte rregulli kur mbushe atë moshë. . Për shkak të rregullave të reja që fillojnë në vitin 2023, grupet tuaja më të reja duhet të fillojnë vetëm pasi të kenë mbushur 73 vjeç dhe në 10 vjet do të jenë 75. 

Nëse e gjithë kjo është një surprizë për ju dhe nuk keni marrë ende RMD nga llogaritë e nevojshme, tani është koha për ta rregulluar atë - do t'ju duhet të paraqisni disa formularë në IRS, të paguani shumën e duhur dhe kërkoni falje për dënimin prej 50%. 

Komplikimet e pensionit

Pensioni juaj qeveritar ka rregullat e veta tatimore, kështu që nëse kjo është llogaria juaj e vetme tjetër, atëherë nuk keni nevojë të bëni më shumë dokumente, sepse llogaritjet tuaja janë bërë për ju. 

Ajo që duhet të keni parasysh, megjithatë, janë të ardhurat tuaja totale për vitin nëse jeni duke mbledhur një pension dhe duke punuar—dhe ndoshta duke mbledhur Sigurime Shoqërore—sepse kjo do të ndikojë shumë në barrën tuaj të përgjithshme tatimore. 

"Gjithmonë shqetësohuni për të ardhurat totale," thotë Catherine Valega, një planifikuese financiare e certifikuar që drejton firmën. Këshillim për Bletën e Gjelbër në Winchester, Mass. 

Për shumicën e njerëzve që shqetësohen për të punuar me kohë të pjesshme në pension, pyetja kryesore është se si ndikojnë të ardhurat tuaja në tatimin e Sigurimeve Shoqërore që merrni. Përgjigja për ju do të varet nga mënyra se si është strukturuar pagesa juaj tek një punonjës i postës gjatë viteve, sepse rregulla të ndryshme mund të zbatohen me kalimin e kohës. Ju do të duhet të kontaktoni tuaj administratori i planit për të zbuluar detajet e planit tuaj. 

Disa pensione publike paguajnë në një sistem tjetër dhe pensioni juaj në thelb është sigurimi shoqëror. Por disa nga të ardhurat tuaja nga puna juaj postare, ose punë të tjera që mund të keni pasur gjatë viteve, mund t'ju kenë kualifikuar për Sigurimet Shoqërore. Në atë rast, ju mund t'i nënshtroheni asaj që njihet si Dispozita për eliminimin e të papriturave (WEP), i cili në thelb synon të sigurohet që të mos zhyteni dy herë në përfitime dhe mund të zvogëlojë kontrollin tuaj të Sigurimeve Shoqërore. 

Vetëm puna, në përgjithësi, ndikon në tatimin e Sigurimeve Shoqërore. Me 34,000 dollarë, niveli më i lartë i të ardhurave, rreth 85% e përfitimit mund të tatohen. Të ardhurat ndikojnë gjithashtu në shumën që ju paguani për të Primet e Medicare për Pjesën B dhe D. 

Nëse nuk jeni kualifikuar tashmë për Sigurimet Shoqërore për shkak të përfitimeve tuaja nga qeveria, mundeni akoma nëse punoni 40 tremujorë, që në përgjithësi shkon deri në 10 vjet. Vendos edhe gjashtë vite të tjera dhe do të jesh aty, në moshën 81-vjeçare, duke mbledhur për herë të parë.

"Kodi ynë tatimor është kaq i ndërlikuar, saqë ju duhet vërtet të punoni me dikë për të futur të gjithë numrat tuaj në softuerin tatimor," thotë Valega. 

Nëse ka filluar të duket sikur puna juaj me kohë të pjesshme nuk ia vlen për të gjitha komplikimet tatimore, mendoni se çfarë tjetër sjell në jetën tuaj. 

"Ka përfitime të tjera për të punuar - shton pak të ardhura shtesë dhe ju mban më të rinj dhe më të shëndetshëm," thotë Valega.