Unë jam në pension me rreth 1 milion dollarë të investuar. Pagimi i këshilltarit tim 1% do të më kushtonte 10 mijë dollarë në vit - jo faleminderit. Më mirë do të paguaj dikë çdo orë për ndihmë disa herë në vit. A është kjo e arsyeshme?

Pyetje: Unë mbaj afërsisht një milion dollarë në aksione dhe ETF, pa llogaritur një IRA të vogël dhe një të vogël 401 (k). Pronat e mia janë të gjitha në një llogari brokerimi në një nga shtëpitë kryesore të brokerimit. Unë marr këshilla të përgjithshme dhe të aksioneve prej tyre, të cilat zakonisht nuk i ndjek sepse jam një investitor në pension, afatgjatë i fokusuar në të ardhurat dhe ruajtjen e kapitalit me ndoshta 20% të zotërimeve në aksione "rritje".

Ajo që unë kërkoj është një këshilltar që do të rishikojë pronën time dy herë në vit dhe do të më japë disa këshilla specifike. Unë do të insistoja në një pagesë vjetore një herë që është në përputhje me një tarifë për orë që do të paguaja një avokat ose profesionistë të tjerë, në vend të 1% në vit, që është 10,000 dollarë në llogarinë e një milion dollarësh. A është kjo një kërkesë e arsyeshme dhe ku duhet të kërkoj dikë që i përshtatet faturës? (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Përgjigje: Kërkesa juaj është absolutisht e arsyeshme. Ndërsa 1% e aseteve nën tarifën e menaxhimit është bërë normë në industrinë financiare, është a) jo gjithmonë në interesin më të mirë të klientëve dhe b) shumë këshilltarë do t'ju ngarkojnë në mënyra që mund të kenë më shumë kuptim për ju. Le të shqyrtojmë të dyja këto pika.

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni një të ri? Email [email mbrojtur].

Para së gjithash, tarifa prej 1% mund të krijojë disa tensione. “Mbajtja e paprekur e një llogarie pensioni të punëdhënësit mund të përfitojë klientin, por të ulë tarifat e këshilltarit. Edhe këshilltarët vetëm me tarifa që veprojnë si fiduciarë kanë konflikte të mundshme interesi pasi burimi i tyre i vetëm i të ardhurave është tarifa e menaxhimit të investimeve,” thotë Jason Co i Co Planning Group.

Për më tepër, tarifa prej 1% ka kuptim në disa situata dhe jo në të tjera, të cilat ne i detajojmë në këtë artikull MarketWatch Picks këtu. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Gjatë dekadës së fundit, industria e shërbimeve financiare ka evoluar për të mbështetur modele alternative të biznesit që i japin përparësi interesit të klientit. “Tani ka një shumëllojshmëri strukturash tarifash në dispozicion të klientëve, duke përfshirë tarifat e rishikimit gjithëpërfshirës një herë, faturimin për orë dhe tarifat vjetore të sheshta për menaxhimin e investimeve dhe planifikimin financiar. Mund të ia vlen të kërkoni një këshilltar financiar me tarifë të sheshtë, i cili ofron menaxhim të vazhdueshëm të investimeve që përputhet me kërkesat tuaja të planifikimit financiar, "thotë Co.

Ndonëse mund të jetë më e vështirë të gjesh një këshilltar që punon çdo orë ose për çdo projekt, nuk është aspak e pamundur. Profesionistët sugjerojnë të shikoni disa nga këshilltarët e listuar përmes Shoqatës Kombëtare të Këshilltarëve Financiar Personal (NAPFA), Garrett Planning Network ose XY Planning Network. Edhe pse Rrjeti i Planifikimit XY fokusohet kryesisht te mijëvjeçarët, ata gjithashtu shfaqin këshilltarë që specializohen në ndihmën e bebeve.

Disa profesionistë thonë se ju mund të dëshironi të kërkoni edhe një këshilltar që kërkon një tarifë të sheshtë ose kosto para projektit. Në të vërtetë, planifikuesja financiare e certifikuar Julia Lilly në Ryerson Financial thotë se një këshilltar me tarifë të sheshtë, vetëm me këshilla është një opsion i shkëlqyer për dikë në situatën tuaj. "Ky model është një mënyrë me kosto efektive për të marrë këshilla për situatën tuaj unike financiare, duke shmangur shpenzimet më të larta që lidhen me këshilltarët që ngarkojnë bazuar në vlerën e aktiveve nën menaxhim (AUM)", thotë Lilly. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju përputhet me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Këshilltarët me tarifë të sheshtë përshkruajnë koston totale të një angazhimi përpara, kështu që nuk duhet të keni ndonjë surprizë për koston aktuale të planit tuaj financiar. Në varësi të vendit ku ndodheni dhe nivelit të përvojës që ka këshilltari juaj, mund të prisni të paguani diku nga 2,000 deri në 10,000 dollarë në vit. “Për mua, ne faturojmë 5,000 dollarë në vit, të faturuara çdo tremujor me vonesë, që përfshin planifikim të plotë financiar, por jo menaxhim të parave, takime dhe emaile të pakufizuara,” thotë Lauren Lindsay, planifikuese financiare e certifikuar në Beacon Financial Planning në Hjuston. Ndërkohë, planifikuesja financiare e certifikuar Elyse Foster në Harbour Wealth Management thotë se duhet të prisni të paguani midis 4,000 dhe 5,000 dollarë për një angazhim vetëm për planifikim. "Një shumë e sheshtë zakonisht ka më shumë kuptim se sa për orë, pasi çdo orë mund të bëhet e shtrenjtë," thotë Foster.

Sa i përket mënyrës se si funksionojnë, tarifat e sheshta funksionojnë si një mbajtës vjetor i paguar çdo muaj, tremujor ose vjetor. “Shpesh ka një rritje vjetore të aplikuar për një llogari për rritjen e kostove të inflacionit me kalimin e kohës, përgjithësisht 2% deri në 3%. Një portofol 1 milion dollarësh me një normë rritjeje prej 6%, një tarifë prej 7,500 dollarë e paguar nga jashtë bilancit të portofolit me një rritje vjetore prej 2 për qind, do t'i kushtojë dikujt 91,265 dollarë gjatë 10 viteve, ndërsa një strukturë 1% AUM do të kushtonte 158,699 dollarë në të njëjtën kohë. periudhë”, thotë Russell. Ky është një ndryshim prej 67,434 dollarë dhe gjatë një periudhe 20 vjeçare, ky numër rritet në 234,629 dollarë. 

Pyetjet e redaktuara për shkurtësi dhe qartësi.

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose kërkoni një të ri? Email [email mbrojtur].