'Unë jam paga me çekun e pagesës.' Unë fitoj 350 mijë dollarë në vit, por kam 88 mijë dollarë kredi studentore, 170 mijë dollarë kredi për makina dhe një hipotekë që paguaj 4,500 dollarë në muaj. A kam nevojë për ndihmë profesionale?

Pyetje: Deri në fund të vitit 2022, unë do të kem bërë 350,000 dollarë para taksave si mbajtësi i vetëm i familjes dhe kryefamiljari. Kjo është një pikënisje e shkëlqyeshme dhe unë jam shumë i vetëdijshëm se sa të bekuar jemi që jemi në këtë pozicion, por unë jam gjithmonë duke parë përpara se si të përmirësohem. Aktualisht më kanë mbetur 88 mijë dollarë kredi studentore (fillimisht afër 150 mijë dollarë) dhe shumë pak borxh me kartë krediti (më pak se 2 mijë dollarë me më shumë se 25 mijë dollarë në dispozicion). Unë kam dy kredi për automjete që arrijnë në 170 mijë dollarë për dy automjete elektrike me interes 5%.

Kohët e fundit më është ofruar një HELOC prej 200 mijë dollarësh me 9%, që do të më ndihmonte të ulja disa nga pagesat e mia mujore dhe të bëj disa riparime dhe përmirësime të vogla në shtëpi, por unë dua të bëj lëvizjet e duhura. Gjithashtu më janë paraqitur disa mundësi investimi afatgjatë në pasuri të paluajtshme që janë prona me qira jashtë shtetit dhe aktualisht po i sjellin ROI 10-12%. Por shqetësimi im më i madh është se pas taksave, 401(k) kontributeve, faturave, kursimeve dhe hipotekës (4,500 dollarë), në letër unë jam çeku pagë në rrogë. Unë do të doja ta përdor këtë HELOC për të konsoliduar borxhin duke marrë pjesë gjithashtu në disa nga këto mundësi investimi. Unë jam i pari i brezit tim që zotëroj një shtëpi dhe i pari që fitoj kaq shumë çdo vit dhe nuk dua ta ngatërroj këtë. Si mund të më ndihmojë konkretisht një këshilltar financiar? (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Përgjigje: Ju keni disa pyetje për të trajtuar këtu, kështu që le të shkojmë një nga një. E para është HELOC. Po, HELOC mund të jetë një mënyrë e mirë për të konsoliduar borxhin, por norma që ju ofrohet nuk është e favorshme, pasi normat mesatare të HELOC janë pak më shumë se 6%. "Unë do të pyesja nëse 9% është norma më e mirë që mund të merrni, sepse duket paksa e lartë," thotë Chris Chen, planifikues financiar i certifikuar në Insight Financial Strategists. Për më tepër, "Unë do të doja që ju të merrni në konsideratë ndikimin e mundshëm që politika jonë e Fed dhe inflacioni kanë në normat e interesit, pasi HELOC-të zakonisht kanë norma interesi të ndryshueshme dhe ne jemi në një mjedis me norma në rritje. Mund të filloni me 9% dhe të përfundoni dukshëm më lart”, thotë Chen. 

Për më tepër, kreditë tuaja studentore, kreditë për makina dhe hipoteka janë të gjitha më pak se 9%, kështu që nuk ka të ngjarë që konsolidimi nëpërmjet një HELOC t'ju kursejë para. "Ju mund të dëshironi të filloni diku ndryshe, si metoda e mbledhjes së borës, ku përqendroheni në një kredi, zakonisht më të voglin, dhe drejtoni të gjitha burimet tuaja për të shlyer atë kredi duke ruajtur pagesat për të tjerat," thotë Chen. Kjo metodë mund të funksionojë për të përfunduar kreditë tuaja studentore dhe ndoshta një nga kreditë tuaja për makinën, për të filluar. 

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose keni pyetje në lidhje me punësimin e një të ri? Email [email mbrojtur].

Sa për ato investime në pasuri të paluajtshme, çfarë dini vërtet për ato kthime? “Për sa i përket investimeve në pasuri të paluajtshme, supozoj se ROI prej 10% deri në 12% për të cilin flisni janë të ardhurat që do të merrnit nga investimi. Nëse po, kjo është shumë e lartë dhe shpesh kur ju merrni një kthim që është dukshëm më i lartë se norma, ka diçka tjetër që e bën investimin më pak të dëshirueshëm. Kini kujdes”, thotë Chen. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Planifikuesi i certifikuar financiar Kaleb Paddock thotë se ju mund të dëshironi të punoni me një trajner parash përpara se të punoni me një këshilltar financiar. Ndërsa një këshilltar financiar ndihmon në zhvillimin e strategjive të investimeve dhe planeve financiare afatgjata, një trajner i parave ofron një përvojë më edukative dhe fokusohet në qëllimet afatshkurtra për menaxhimin e parave. "Një trajner parash do t'ju ndihmojë të shlyeni të gjitha borxhet tuaja, të maksimizoni fluksin e parave tuaja dhe t'ju ndihmojë të krijoni sisteme dhe procese për të drejtuar paratë tuaja në mënyrë proaktive," thotë Paddock. 

Ndërsa të kesh të ardhura të larta është e shkëlqyeshme, ekziston një koncept i quajtur Ligji i Parkinsonit, i cili në thelb thotë se shpenzimet tuaja gjithmonë do të rriten për të përmbushur të ardhurat tuaja, pavarësisht se sa të larta rriten ato të ardhura, shpjegon Paddock. "Puna me një trajner parash do t'ju ndihmojë të mposhtni Ligjin e Parkinsonit, të eliminoni borxhin tuaj dhe më pas t'ju mundësojë të plotësoni investimet tuaja dhe planifikimin e jetës me një këshilltar financiar," thotë Paddock.

Një këshilltar financiar mund të ndihmojë gjithashtu, dhe Danielle Harrison, planifikuese e certifikuar financiare në Harrison Financial Planning, thotë të kërkoni një që bën planifikim financiar gjithëpërfshirës dhe mund t'ju ndihmojë të krijoni një plan më holistik për paratë tuaja. "Ata mund t'ju ndihmojnë në krijimin e qëllimeve afatshkurtra dhe afatgjata dhe më pas t'ju ndihmojnë duke ju dhënë udhëzime për vendimet financiare dhe mundësitë që ju paraqiten," thotë Harrison.

Një këshilltar financiar do t'ju ndihmojë gjithashtu të merrni një qasje afatgjatë ndaj parave tuaja dhe t'ju ndihmonte të krijoni një plan shpenzimesh ku nuk do të ndiheni sikur po jetoni nga çeku i pagës në një pagë prej 350,000 dollarësh. "Të gjithë kanë pika qorre kur bëhet fjalë për financat e tyre, kështu që gjetja e një partneri financiar kompetent mund të jetë e paçmueshme," thotë Harrison. (Po kërkoni gjithashtu një këshilltar të ri financiar? Ky mjet mund t'ju ndihmojë t'ju përshtatni me një këshilltar që mund të plotësojë nevojat tuaja.)

Keni një problem me këshilltarin tuaj financiar ose keni pyetje në lidhje me punësimin e një të ri? Email [email mbrojtur].

*Pyetjet e redaktuara për shkurtësi dhe qartësi.