Unë jam mbi moshën 72 vjeç. Çfarë mund të bëj për të shmangur kafshimin e taksës minimale të kërkuar të shpërndarjes (RMD)? Unë kam një rrjedhë të qëndrueshme të të ardhurave të tjera.
-Berni
Llogaritë e shtyra nga taksat, të tilla si 401(k) dhe llogaritë tradicionale individuale të pensionit (IRAs), janë mjete potencialisht të shkëlqyera për të kursyer për daljen në pension. Por ato vijnë me fije të bashkangjitura.
Duke shtyrë taksat në këto llogari, ju po krijoni një partneritet me IRS. Kjo është njësoj si të marrësh një hipotekë nga një bankë për të blerë një shtëpi – përveçse IRS nuk do të angazhohet për atë që do të jetë “norma e interesit” dhe papritmas të mbarojë durimi kur të mbushësh 72 vjeç.
Sipas ligjit aktual tatimor, 72 është kur shpërndarjet minimale të kërkuara (RMD) fillojnë. Kjo do të thotë që mbajtësit e llogarive duhet të fillojnë të shpërndajnë dhe paguajnë taksat mbi gjendjen e llogarive të tyre.
Si rezultat, çështja e shmangies së kafshimit të taksave për RMD-të është e zakonshme. Lexoni për strategjitë që mund të merrni për të lehtësuar pasojat tatimore të RMD.
A këshilltar financiar mund t'ju ndihmojë të kuptoni se si të menaxhoni pasojat tatimore të RMD-ve tuaja.
Merrni RMD-të në mënyrë korrekte
Pavarësisht nga mosha juaj, ka hapa proaktivë që mund të ndërmerrni për t'u përgatitur për kafshimin e taksave RMD.
Hapi i parë është të siguroheni se ekziston një plan për shpërndarjen e shumës së kërkuar çdo vit. Vlen të theksohet kjo pikë, sepse gjobat për DRM-të që mungojnë janë deri në 50% të shumës së pa tërhequr.
Përpara se të shqetësoheni për shmangien e kafshimit të tatimit mbi të ardhurat, është thelbësore të siguroheni që nuk po i shtoni fyerje lëndimit duke shkaktuar gjoba.
Përcaktoni se sa duhet të tërhiqen në RMD
Dy pyetjet më të rëndësishme për t'iu përgjigjur çdo vit për RMD-të janë:
Cilat llogari kërkojnë një RMD?
Sa kërkohet nga çdo llogari?
Njerëzit rrallë habiten nga pyetja e dytë. Por pyetja e parë shpesh neglizhohet. Llogaritë e shtyra nga taksat janë llogari individuale dhe RMD-të nuk mund të mbulohen për një bashkëshort duke marrë një shpërndarje nga llogaria e një bashkëshorti tjetër.
Çdokush me llogari të shumta tatimore të shtyra duhet të jetë i sigurt se nga vijnë shpërndarjet.
Për të komplikuar gjërat, nëse një individ ka IRA të shumta, ata mund të llogarisin një RMD total në të gjitha llogaritë dhe më pas ta marrin atë shpërndarje nga një llogari e vetme për të përmbushur kërkesat për vitin. Por nëse i njëjti individ ka shumë llogari 401(k), paratë duhet të shpërndahen veçmas nga secila llogari. Nuk ka grumbullim.
Nëse keni vetëm një IRA të vetme ose 401 (k), mund të përqendroheni në sasinë për të shpërndarë. Por mund të ia vlen të bëni më shumë pyetje përpara se të veproni nëse ka shumë llogari të përfshira.
Shuma për t'u shpërndarë bazohet në jetëgjatësinë e IRS-së dhe llogaritet duke përdorur bilancin e 31 dhjetorit të llogarive që i nënshtrohen RMD-ve.
Pasi të ketë kaluar kjo datë, caktohet shuma e shpërndarë dhe fokusi kthehet në minimizimin e taksës që do të paguhet për tërheqjen.
Merrni parasysh shpërndarjet e kualifikuara bamirëse
Mënyra më efektive për të ulur atë taksë është duke bërë një shpërndarje e kualifikuar bamirëse, e njohur gjithashtu si QCD. Kjo dispozitë e kodit tatimor u lejon mbajtësve të llogarive të shpërndajnë fondet drejtpërdrejt nga IRA-t e tyre në një organizatë bamirëse të kualifikuar, duke hequr shpërndarjen nga të ardhurat e tatueshme.
Shpërndarjet duhet të rrjedhin drejtpërdrejt në bamirësi. Nëse fondet godasin së pari llogarinë bankare të tatimpaguesit, shpërndarja është plotësisht e tatueshme dhe përfitimi i mundshëm humbet.
Një bonus për përdorimin e kësaj strategjie është se ajo gjithashtu heq shpërndarjen nga të ardhurat bruto të rregulluara të një tatimpaguesi (AGI), i cili është një numër kyç në përcaktimin se sa të shtrenjta janë primet e Medicare për tatimpaguesit.
Ju jeni mbi moshën 72 vjeç, kështu që ky hap tjetër nuk do të zbatohet. Por për lexuesit që nuk e kanë arritur atë moshë, është e rëndësishme të theksohet një përfitim shtesë i QCD-ve. Këto shpërndarje mund të bëhen duke filluar nga mosha 70 1/2 dhe do të zvogëlojnë bilancin total të përdorur për llogaritjen e RMD-ve. Si rezultat, ato do të zvogëlojnë sasinë e RMD-ve në vitet e ardhshme dhe taksat përkatëse.
Llogaritja për rrjedhën tuaj të të ardhurave shtesë
Që QCD-të të bëhen një opsion i zbatueshëm, tatimpaguesi ka nevojë për burime të tjera të ardhurash ose flukse parash për të mbështetur stilin e jetës së tij/saj. Nëse një QCD nuk është bërë ose mbulon vetëm një pjesë të RMD-së (QCD nuk duhet të jetë e njëjta shumë me RMD), opsioni tjetër për uljen e taksave të duhura është zvogëlimi i të ardhurave të tjera të tatueshme gjatë vitit.
Sistemi i taksave në SHBA është progresiv, që do të thotë sa më të larta të ardhurat tuaja të tatueshme, aq më shumë taksa paguani për çdo dollar të ardhurash.
Mundësitë në pension për të reduktuar të ardhurat e tatueshme mund të jenë të kufizuara, por ia vlen të merren parasysh. Në mënyrë të veçantë, fitimet kapitale dhe llojet e tjera diskrecionale të të ardhurave mund të paraqesin mundësi për përshpejtimin ose vonimin e të ardhurave në vitet e tjera tatimore të larta për të reduktuar shumën që do të paguhet nga RMD.
Ndërsa e keni kaluar pragun e moshës 72 vjeç, të rinjtë mund të përfitojnë nga konvertimi strategjik i dollarëve tradicionalë të IRA-s në Roth përpara moshës 72 vjeç. Kjo mund të zvogëlojë ndjeshëm shumën e taksave të paguara sapo të fillojnë RMD-të.
Çfarë duhet të bëni pas
Pavarësisht nëse strategjitë e reduktimit të taksave të diskutuara këtu janë të zbatueshme ose tërheqëse për ju, është e domosdoshme të keni një plan për të përmbushur RMD-të tuaja pasi të keni mbushur 72 vjeç për të shmangur ndëshkimet. Merrni parasysh lëvizjet me njohuri tatimore, të tilla si bërja e shpërndarjeve të kualifikuara bamirëse, të njohura si QCD.
Këshilla mbi kursimin për pension
Nëse keni pyetje në lidhje me shpërndarjet minimale të kërkuara, merrni parasysh të punoni me një këshilltar financiar. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Nëse po planifikoni të dilni në pension vetë, ia vlen të jeni në dijeni. SmartAsset ju ka mbuluar me mijëra burime online falas për t'ju ndihmuar. Për shembull, shikoni tonën kalkulator pa pagesë për pensionin dhe filloni sot.
Foto: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio
Postimi Pyetni një këshilltar: Unë jam mbi moshën 72 vjeç. Si ta shmang kafshimin e taksave të RMD? shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-im-over-age-161105558.html