'Mbaj frymën': Çfarë do të ndodhë nëse Gjykata e Lartë bllokon planin e Bidenit për faljen e kredisë studentore?

Për Shanna Hayes, 34, e cila u pushua së fundmi nga një punë në sektorin e teknologjisë, mund të nënkuptojë që të ketë më shumë borxhe përgjatë huasë së saj prej rreth 150,000 dollarësh në shkollat ​​universitare dhe pasuniversitare. “Diçka do të duhej nuk të paguhen, ose do të na duhet të përdorim karta krediti për të mbuluar sendet ushqimore,” tha ajo për MarketWatch.

Hayes dhe gruaja e saj kanë planifikuar një buxhet – duke përfshirë pagesat mujore prej 430 dollarësh për huatë private studentore që ajo kurrë nuk ndaloi së paguari – pasi ajo kërkimet për punë. Rifillimi i pagesave pa punë mund ta shtyjë atë plan shpenzimesh në pikën e thyerjes, veçanërisht pa bilancet pak më të vogla të kredisë.

"Kjo ka të ngjarë të nënkuptojë se nuk ka para të mjaftueshme për të paguar të gjitha këto gjëra, sepse mezi ka para të mjaftueshme për t'i paguar të gjitha tani. Dhe kështu ka të ngjarë të nënkuptojë se diçka duhet të jepet, "tha ajo.

Hayes ishte personi i parë në familjen e saj që mori një diplomë kolegji dhe diploma e saj e diplomuar ishte një përpjekje për të rritur pagën e saj nga puna e saj e atëhershme, kur ajo fitoi rrogën rreth 29,000 dollarë si mësuese matematike në shkollë të mesme.

Falja e huasë do ta afronte atë me kredinë e saj origjinale të papaguar para interesi i përllogaritur. Kjo do t'i jepte gjithashtu shpresë asaj për të shlyer borxhin. “Do të më jepte mundësinë të them se kjo është e mundur dhe një ditë do të jem në gjendje të arrij atje.”

"Tani jemi vetëm në lojën e pritjes, gjë që mendoj se është e vështirë për njerëz si unë dhe huamarrësit e kredisë studentore," tha Hayes një ditë pas argumenteve gjyqësore.

Gjyqtarët e Gjykatës së Lartë këtë javë dëgjuan dy sfida për të Plani i faljes së huasë nga Biden që do të anulonte deri në 10,000 dollarë për shumë huamarrës të kualifikuar dhe deri në 20,000 dollarë për marrësit e granteve Pell. pyetjet nga trupi gjykues la të kuptohet se shumica e gjykatës me prirje konservatore mund të jetë gati për të rrëzuar planin.

Nëse do të votonte në favor të planit, do të ishte "shkarkimi më i madh masiv i borxhit të konsumatorit në historinë moderne", sipas Hulumtuesit në Bankën e Rezervës Federale të Nju Jorkut, të cilët vlerësojnë se kreditë prej 441 miliardë dollarësh mund të jenë të pranueshme për lehtësim dhe borxhet e pranueshme të pothuajse 40% të huamarrësve federalë do të fshihen.

"Gjyqtarët e Gjykatës së Lartë këtë javë dëgjuan dy sfida ndaj planit të Presidentit Biden që do të falte deri në 10,000 dollarë për shumë huamarrës të kualifikuar dhe deri në 20,000 dollarë për marrësit e granteve Pell."

Gjatë matjes së raportit të borxhit të falur ndaj bilancit themelor, njerëzit që fitonin më shumë prireshin të ishin më të rinj, të kishin rezultate më të ulëta krediti dhe të jetonin në zona me të ardhura më të ulëta, vunë në dukje ata në një raport të janarit.

Ka shumë në lojë. Më shumë se 43 milionë huamarrës kanë 1.6 trilion dollarë borxh për kredi studentore, me detyrime pagese në pritje që nga marsi 2020. Pas tetë zgjatjeve, pagesat janë planifikuar të rifillojnë deri në gusht, thotë administrata.

Deri në fund të vitit të kaluar, amerikanët grumbulluan 16.9 trilion dollarë në borxhin e familjeve, i cili përfshin borxhin hipotekor, sipas numrave të Fed të Nju Jorkut. Për më tepër, borxhi i amerikanëve për kartat e kreditit është 986 miliardë dollarë tani ka tejkaluar nivelet para pandemisë.

Ka shenja se rritja e çmimeve dhe e normave të interesit po shtrydhin xhepat amerikanë. Delikuencat e rënda – të llogaritura si të paktën 90 ditë prapa – u rritën për pothuajse të gjitha format e borxhit të familjes në krahasim me një vit më parë. Pjesa e borxhit që tani po bëhet seriozisht prapa po kërcen nga nivelet "historikisht të ulëta".

Megjithatë, borxhi i kredisë studentore qëndroi në thelb i pandryshuar në tremujorin e katërt.

Gjatë tremujorit të katërt të vitit të kaluar, statistikat e Fed të Nju Jorkut tregojnë se 1% e borxhit të kredisë studentore ishte të paktën 90 ditë prapa. Gjatë tremujorit të katërt të 2019-ës, më shumë se 9% e borxhit të kredisë studentore ishte në të njëjtën kovë.

Pa faljen e huasë, mbështetësit dhe kritikët ndryshojnë në atë se sa të këqija mund të bëhen borxhet dhe delikuencat e amerikanëve. Vëzhguesit e tjerë thonë se çdo mungesë e lehtësimit të borxhit ka të ngjarë të paralajmërojë thellimin e borxhit konsumator.

Palët konkurruese

Administrata ka pohuar se ka autoritetin ligjor të prezantojë një plan të faljes së kredisë studentore, duke përdorur një ligj i vitit 2003 të titulluar Akti i HEROJVE. Ai ligj jep Fuqia e Sekretarit të Arsimit për të hequr dorë ose modifikuar dispozitat që lidhen me ndihmën e studentëve në urgjencat kombëtare - në këtë rast, pandemia COVID-19 - në mënyrë që huamarrësit të mos mbeten më keq nga situata. 

"Nëse kjo durim përfundon pa lehtësim të mëtejshëm, është e padiskutueshme që mospagesat dhe delikuencat do të rriten mbi nivelet para pandemisë," u tha avokatja e përgjithshme Elizabeth Prelogar gjyqtarëve të Gjykatës së Lartë të martën, sipas një transkripti të argumenteve.

Por kundërshtarët e faljes së kredisë thonë se Biden po i shtrin gabimisht statutet dhe arkat e qeverisë në mënyrë që të përmbushë një premtim të fushatës që ai bëri kur ishte kandidati demokrat për president. Kjo përfshin gjashtë shtete të udhëhequra nga republikanët, Nebraska, Missouri, Iowa, Arkansas, Kansas dhe Karolina e Jugut.

Duke pasur parasysh që ditët më të këqija të pandemisë së koronavirusit dukej se kishin kaluar, justifikimi për Aktin HEROES është "edhe më i dobët", tha në gjykatë avokati i përgjithshëm i Nebraskës, James Campbell. Administrata e Biden dhe sekretari i saj i arsimit, Miguel Cardona, "pohon një fuqi të lë pa frymë, për të bërë gjithçka që ai mendon se mund të zvogëlojë rrezikun e mospagimit të huamarrësve, edhe vite pasi lind një emergjencë kombëtare," tha ai.

Argumentet u përqëndruan në çështjet rreth qëndrimit dhe interpretimeve të ligjit të vitit 2003, por sfondi ekonomik dilte herë pas here.

Në një moment, gjyqtarja Sonia Sotomayor, pjesë e krahut liberal të gjykatës, i bëri presion Campbell-it se pse duhet të ndërhynin gjyqtarët.

Shumë huamarrës ishin në një vend të ngushtë, tha ajo. “Situata e tyre financiare do të jetë edhe më e keqe, sepse pasi të dështoni, vështirësitë mbi ju janë në mënyrë eksponenciale më të mëdha. Ju nuk mund të merrni kredi. Ju do të paguani çmime më të larta për gjërat. Ata do të vazhdojnë të vuajnë nga kjo pandemi në një mënyrë që popullata e përgjithshme nuk e vuan”, tha ajo, sipas një transkripti.

Pra, pse duhet ta marrin këtë vendim gjyqtarët në vend të zyrtarëve të departamentit të arsimit që janë më afër çështjes, pyeti ajo. Campbell u përgjigj se kishte "të dhëna statutore që tregojnë se Kongresi nuk kishte ndërmend krijimin e programeve të reja të shkarkimit të kredisë".

Sa keq mund të bëhet?

Vitin e kaluar, afërsisht tre të katërtat e huamarrësve që bënin pagesa të rregullta thanë se mund të rifillonin të paguanin plotësisht sa herë që ndalonte pauza, sipas një studimi nga studiuesit në Banka e Rezervës Federale të Filadelfias. Edhe në këtë grup, 20% thanë se këto pagesa ishin të papërballueshme, sipas studiuesve që punojnë me të dhënat e anketës nga më shumë se 13,000 huamarrës.

Gjysma e huamarrësve thanë se kishin punë të qëndrueshme me një punëdhënës për të paktën një vit. Gjysma tjetër tha se kaluan nëpër disa ndërrime pune ose ndërprerje në mes të pandemisë.

Kohët e fundit, delikuenca e hershme nga borxhi i kartave të kreditit dhe kreditë e makinave ofrojnë të dhëna, sipas studiuesve të Fed të Nju Jorkut. Pas rënies në fillim të pandemisë, tranzicionet në delikuenca mbi 30 ditë janë rritur që nga fillimi i vitit 2022 - veçanërisht për huamarrësit që kanë të drejtë për lehtësim borxhi.

Është një pyetje e hapur se sa njerëz të tjerë do të paguajnë borxhin dhe faturat e vonuara, por agjencia e raportimit të kredive TransUnion
TRU,
-0.52%
shifrat ofrojnë më shumë kontekst për shëndetin e financave të konsumatorëve.

Duke punuar me të dhënat e tremujorit të parë të vitit 2022, 18% e huamarrësve që kishin gjithashtu një hipotekë do të shihnin një rritje mujore prej 500 dollarësh të parashikuar në pagesat e tyre të kredisë studentore sa herë që të rifillonin. Ndërkohë, një 15% e parashikuar e huamarrësve pa një hipotekë do të shihte një rritje prej 500 dollarësh, sipas Michele Raneri, nënkryetare e kërkimit dhe konsulencës.

Ka një "shans të konsiderueshëm" që më shumë konsumatorë të mbeten prapa pa faljen e kredisë, tha Ankit Kalda, një profesore në Shkollën e Biznesit Kelley të Universitetit të Indianës, ku ai fokusohet në financat e familjes dhe ekonominë e sjelljes.

Por është e ndërlikuar të përcaktohet se sa keq do të bëhet për shkak të sinjaleve të përziera të ekonomisë.

Punësimi dhe delikuenca e borxhit janë të lidhura ngushtë, vuri në dukje Kalda. Shkalla e papunësisë prej 3.4% për janarin shënoi një nivel më të ulët në pesë dekada. Në të njëjtën kohë, megjithatë, pagat kanë pasur një kohë të vështirë për të mbajtur inflacionin.

Tani përzihen në tre vjet zakone të shpenzimeve të formuara ndërkohë që pagesat e kredisë studentore u mënjanuan, tha Kalda. Pastaj sillni "këtë shtresë të shtuar të pritjes" të lehtësimit të borxhit që mund t'i bëjë disa njerëz të shënojnë mendërisht paratë diku tjetër. "Largimi nga ai zakon i konsumit është gjithmonë i vështirë," tha ai. "Nëse këto pritshmëri janë shumë larg, ju mund të shihni më shumë parazgjedhje."

Është "qesharake" për administratën të pretendojë se anulimi është i nevojshëm për t'i sjellë huamarrësit në një vend më të mirë, tha Marc Goldwein, nënkryetar i lartë në Komitetin për një Buxhet Federal të Përgjegjshëm, një institut kërkimor që argumenton kundër anulimit të kredisë studentore.

“Bërthama e së vërtetës këtu është se do të jetë një rregullim i vështirë kalimi nga tre vitet e mosbërjes së pagesave në bërjen përsëri të pagesave. Por ky është faji i vetë pauzës.”

Pandemia ka qenë e ashpër për familjet, por Studiuesit e think tank janë skeptikë se njerëzit janë në të vërtetë më keq pas raundeve të pagesave në para të epokës së pandemisë, si çeqe stimuluese dhe avansime të kredisë tatimore për fëmijë - përveç një tregu të favorshëm pune.

Në tre vitet e fundit, "ne jemi fokusuar vetëm në përpjekjen për të rindërtuar disa nga nevojat bazë të jetës sonë," tha Ayana Clark, 28. Por kostot vazhdojnë për Clark, një nënë beqare e dy djemve të vegjël.

Me përafërsisht 76,000 dollarë kredi studentore, pagesat e Clark ishin gati të fillonin të përfundonin përpara pauzës. Ekziston një pagesë e mundshme prej 763 dollarësh që ajo do të duhet të bëjë për kreditë e saj studentore kur ato të rifillojnë.

Ajo punoi si avokate e komunitetit dhe asistente ekzekutive për Rep. Bobby Rush, një demokrat nga Illinois përpara se të dilte në pension në fund të vitit të kaluar. Clark kandidoi për një vend në Këshillin Bashkiak të Çikagos, por nuk arriti në zgjedhjet e së martës.

Tani ajo është në kërkim të lëvizjes së saj të ardhshme në karrierë, duke synuar të gjejë diçka në punë në qeveri ose në komunitet. Nëse Gjykata e Lartë rrëzon planin e faljes së huasë studentore të Biden, Clark shpreson që ndryshimet në rregullat e ripagimit të bazuar në të ardhurat mund të lehtësojnë detyrimet e saj mujore të borxhit.

"Nëse jo, unë jam nervoz se ku do të jem financiarisht," tha Clark. “Ky vendim do të ndikojë tek unë dhe tek fëmijët e mi për vite të tëra, kështu që po mbaj frymën për të parë se çfarë do të ndodhë.”