Për këdo që parashikon të dalë në pension një ditë, planifikimi është kritik. Kjo do të thotë të kurseni gjatë gjithë karrierës suaj, të llogaritni përfitimet tuaja të ardhshme të Sigurimeve Shoqërore dhe të parashikoni shpenzimet tuaja në pension. Por planifikimi i pensionit për individët me vlerë të lartë neto mund të jetë edhe më kompleks. Këta njerëz, të cilët kanë të paktën 1 milion dollarë para të gatshme ose aktive të investueshme, kanë shumë për të menduar kur bëhet fjalë për planifikimin e daljes në pension.
Më poshtë, ne përmbledhim mënyrën se si duhet të planifikoni për vitet tuaja të arta nëse konsideroheni një individ me vlerë të lartë neto dhe hapat që mund të ndërmerrni për të maksimizuar këtë periudhë të jetës suaj. Përtej këtyre strategjive, merrni parasysh regjistrimin e a këshilltar financiar për të përshtatur një plan pensioni që është i duhuri për ju.
Çfarë konsiderohet një vlerë neto e lartë në pension?
A individ me vlerë të lartë neto ose HNWI është përgjithësisht kushdo me të paktën 1 milion dollarë në para ose aktive që mund të konvertohen lehtësisht në para, duke përfshirë aksionet, obligacionet, aksionet e fondeve të përbashkëta dhe investime të tjera. Të Komisioni i letrave me vlerë dhe këmbimi i SHBA (SEC) përdor një përkufizim paksa të ndryshëm të një HNWI për të Forma ADV dokumentacionin. SEC e konsideron këdo me 750,000 dollarë në asete të investueshme ose 1.5 milion dollarë në vlerë neto për t'u kualifikuar si i tillë.
Të qenit HNWI jo vetëm që do të thotë se keni një pasuri të konsiderueshme, por gjithashtu do të thotë që institucionet financiare do t'ju ofrojnë shërbime ekskluzive, duke përfshirë aksesin në llogaritë e specializuara të investimeve dhe këshilltarët financiarë që kujdesen në mënyrë specifike për nevojat e të pasurve.
Tani në hapat që mund të konsideroni të ndërmerrni ndërsa planifikoni të dilni në pension si HNWI.
Llogaritni sa duhet të kurseni
Dalja në pension do të thotë që nuk do të merrni më një rrogë të rregullt për punën me kohë të plotë. Si rezultat, do t'ju duhet të kurseni një shumë të konsiderueshme parash për të mbuluar shpenzimet tuaja dhe për të financuar stilin tuaj të jetesës.
Por sa? Përgjigja e të gjithëve për këtë pyetje do të jetë e ndryshme. Varet nga një numër variablash, duke përfshirë shpenzimet tuaja fikse mujore, shpenzimet e lira, vendi ku jetoni, rrjedhat e të ardhurave nga pensioni dhe jetëgjatësia. Megjithatë, ky nuk duhet të jetë një numër arbitrar. Do t'ju duhet të keni një vlerësim të mirë të nevojave tuaja të të ardhurave mujore/vjetore në mënyrë që të llogaritni se sa e madhe e një veze foleje do t'ju duhet për të ndërtuar.
Megjithatë, shpenzimet në pension shpesh nuk mbeten statike. Studiuesit në Qendrën për Kërkimin e Pensionit në Kolegjin e Bostonit zbuluan se konsumi i familjes bie çdo vit me një mesatare prej 0.75-0.80% për pensionistët, duke arritur në shifra dyshifrore 20 vite pas daljes në pension. Pastaj përsëri, pensionistët më të pasur zakonisht nuk i ulin shpenzimet e tyre aq shumë sa të tjerët, zbuloi studimi. Nga pensionistët e kampionuar në studimin CRR, më të pasurit ulën konsumin e tyre me vetëm 0.35% në vit, ndërsa ata në kllapat e mesme dhe të poshtme kërkonin rënie më dramatike të konsumit, duke shpenzuar përkatësisht 0.8% dhe 1% më pak në vit. Si HNWI, ju mund të parashikoni që shpenzimet tuaja vjetore të bien me vetëm 10% gjatë rrjedhës së një pensioni 25-vjeçar.
Pas llogaritjes së shpenzimeve tuaja mujore dhe projektimit të normave të konsumit pas daljes në pension, do t'ju duhet gjithashtu të keni një kuptim se sa gjatë mund të jetoni. Kjo mund të ndihet e pakëndshme dhe madje edhe pak e sëmurë të mendosh se sa jetë të ka mbetur për të jetuar, por sa vite pensioni duhet të financosh është një pjesë jetike e ekuacionit. Lajmi i mirë është se është relativisht e lehtë të vlerësohet duke përdorur Administratën e Sigurimeve Shoqërore Llogaritësi i jetëgjatësisë. Ky mjet online ofron një vlerësim të jetëgjatësisë bazuar në moshën tuaj aktuale dhe moshat e ardhshme.
Duke marrë parasysh tendencat e konsumit, jetëgjatësinë dhe zakonet tuaja individuale të shpenzimeve, duhet të jeni në gjendje të llogaritni një objektiv të saktë kursimi.
Maksimizoni llogaritë tuaja të daljes në pension
Pavarësisht nëse keni filluar të planifikoni seriozisht për pension apo jo, duke kontribuar në një llogari pensioni është një domosdoshmëri. Si një individ me vlerë të lartë neto i cili me sa duket fiton të ardhura të konsiderueshme, duhet të maksimizoni planin tuaj të sponsorizuar nga punëdhënësi, si dhe një IRA. Edhe nëse të ardhurat tuaja ju pengojnë të zbritni këto kontribute nga paga juaj, fitimet tuaja nga investimi do të rriten akoma pa taksa.
Në vitin 2022, IRS u lejon individëve që kontribuojnë në 20,500 dollarë në një 401 (k) dhe 6,000 dollarë për një IRA. Njerëzit e moshës 50 vjeç e lart mund të kontribuojnë me 6,500 dollarë shtesë në 401(k) e tyre dhe 1,000 dollarë për IRA-n e tyre.
Siç u përmend më lart, ju nuk do të jeni në gjendje të zbrisni kontributet tuaja IRA nga të ardhurat tuaja në vitin 2022 nëse tashmë keni akses në një plan pensioni në vendin e punës, bëni një regjistrim të vetëm dhe bëni mbi 78,000 dollarë. Çiftet e martuara që dorëzojnë bashkërisht nuk mund të zbresin kontributet e IRA-s nëse të ardhurat e tyre të kombinuara kalojnë 214,000 dollarë dhe një person ka akses në një plan pensioni në vendin e punës. Megjithatë, a IRA jo e zbritshme mund të jetë ende një mënyrë efektive për të kursyer për daljen në pension, veçanërisht kur çiftohet me një maksimum 401 (k).
Plani për shpenzimet mjekësore dhe kujdesin afatgjatë
Përtej strehimit, udhëtimit dhe shpenzimeve të tjera tipike që do të bëni gjatë daljes në pension, kujdesi shëndetësor dhe kujdesi afatgjatë janë dy fusha jetike që duhet t'i konsideroni gjithashtu.
Studiuesit nga Instituti i Kërkimeve të Përfitimeve të Punonjësve llogaritën kohët e fundit kursimet që pensionistët e ndryshëm duhet të mbulojë koston të shpenzimeve të ndryshme mjekësore: primet e pjesëve B dhe D të Medicare, zbritjet e pjesës B, primet e Medigap Plan G dhe shpenzimet nga xhepi për barnat me recetë. Studimi i EBRI arriti në përfundimin se një çift i martuar në përqindjen e 90-të të nevojave për barna me recetë duhet të kursejë 361,000 dollarë për të mbajtur një shans 90% për të pasur para të mjaftueshme për të mbuluar faturat e tyre mjekësore në pension. Megjithatë, njerëzit që shpenzojnë më pak për barna me recetë mund të kalojnë me më pak. Një burrë 65-vjeçar me shpenzime mesatare të barnave me recetë dhe 114,000 dollarë kursime ka një shans 75% që të ketë mjaftueshëm për shpenzimet mjekësore gjatë gjithë daljes në pension. E njëjta gjë vlen edhe për një grua me 131,000 dollarë kursime.
Gjetjet e analizës EBRI jo vetëm që përcaktojnë sasinë e shpenzimeve mjekësore në pension, por gjithashtu nënvizojnë rëndësinë e kursimit për këto kosto eventuale. Duke kontribuar në një llogari e kursimeve shëndetësore (HSA) është një mënyrë për ta bërë këtë në një mënyrë me efikasitet tatimor. Ndërsa HSA-të janë të disponueshme vetëm për njerëzit e regjistruar në plane shëndetësore me zbritje të larta, këto mjete kursimi jo vetëm që mund t'ju ndihmojnë të kurseni për shpenzimet mjekësore, por gjithashtu shërbejnë si mjete kursimesh afatgjatë për daljen në pension. Kjo për shkak se ju zakonisht mund të investoni një pjesë të bilancit tuaj HSA në fonde të përbashkëta, aksione dhe aktive të tjera. Dhe këtu është kapja: nuk do të tatoheni mbi fitimet tuaja nga investimi!
Ndryshe nga kontributet e bëra në llogaritë fleksibël të kursimeve, një bilanc HSA bartet nga viti në vit dhe nuk skadon kurrë, që do të thotë se mund të krijoni një bilanc të madh dhe ta përdorni për të paguar kujdesin mjekësor që mund t'ju nevojitet në pension.
Si një individ me vlerë të lartë neto, duhet të konsideroni të jepni kontributin maksimal në një HSA, nëse keni akses në një të tillë. Në vitin 2022, IRS lejon individët të kontribuojnë deri në 3,650 dollarë (7,300 dollarë për familjet).
Por nevojat tuaja për kujdesin personal në pension mund të shkojnë përtej kujdesit shëndetësor tradicional. Analiza EBRI nuk mori parasysh kujdesi afatgjatë, si shërbimet e shtëpiakëve dhe ndihmësit shëndetësorë në shtëpi. Medicare në përgjithësi nuk i mbulon këto shërbime, të cilat mund të jenë të kushtueshme dhe mund t'i hanë rëndë kursimet tuaja të daljes në pension. Për shembull, kostoja mesatare kombëtare e shërbimeve të shtëpive në 2021 ishte 4,957 dollarë në muaj, ndërsa kostoja mesatare mujore e një objekti jetese të asistuar ishte 4,500 dollarë, sipas Genworth. Ndërkohë, kostoja mujore e një dhome private në një shtëpi pleqsh i kalonte 9,000 dollarët.
Lajmi i mirë është se jo të gjithë do të kenë nevojë për këtë lloj kujdesi. Të dhënat e CRR tregojnë se rreth 17% e pensionistëve nuk do të kenë nevojë për kujdes afatgjatë. Megjithatë, ana tjetër është se afërsisht një e katërta e pensionistëve do të kenë nevoja të rënda, me njerëzit e mbetur që kanë nevojë për kujdes minimal ose të moderuar.
Sigurimi i kujdesit afatgjatë mund të ndihmojë në zbutjen e goditjes financiare që këto shpenzime të rëndësishme mund t'u japin pensionistëve. Pastaj përsëri, ju mund të jeni në gjendje të përthithni koston e kujdesit afatgjatë pa sigurim, në varësi të nivelit tuaj të pasurisë.
Minimizoni detyrimin tuaj tatimor
Optimizimi i strategjisë suaj tatimore është një element i rëndësishëm i një plani efektiv të daljes në pension dhe mund të përfshijë gjithçka, nga vonimi i tërheqjeve tuaja 401(k) deri te kalimi në një shtet më miqësor ndaj taksave. Minimizimi i detyrimit tatimor do të thotë të kesh më shumë para për të shpenzuar në pension ose për t'u lënë njerëzve të dashur.
Një strategji për ta bërë këtë është konvertimi i IRA-s tuaj tradicionale në një llogari Roth. Ndërsa 401(k) dhe IRA-të tradicionale i nënshtrohen shpërndarjet minimale të kërkuara (RMDs), Roth IRA nuk janë. Megjithatë, meqenëse IRS ndalon individët që fitojnë më shumë se 144,000 dollarë (214,000 dollarë për çiftet që paraqesin bashkërisht) të kontribuojnë në një Roth IRA në 2022, do t'ju duhet të konvertoni IRA-në tuaj tradicionale në një llogari Roth duke përdorur një Konvertimi Roth i pasme. Ndërsa ju do të paguani taksa mbi të ardhurat për paratë në vitin kur përfundoni konvertimin, manovra do të thotë që nuk do të duhet të filloni të tërhiqni paratë në moshën 72 vjeç me RMD. Si rezultat, paratë tuaja mund të qëndrojnë të investuara për aq kohë sa të doni. Në fakt, ju thjesht mund t'ia kaloni llogarinë përfituesve si pjesë e pasurisë suaj.
Megjithatë, duhet të theksohet se konvertimi i Roth në prapavijë ka qenë kohët e fundit objektivi i planeve legjislative të demokratëve. Plani i Presidentit Joe Biden për të ndërtuar përsëri më mirë u përpoq të mbyllte këtë boshllëk ligjor, por fatura masive e shpenzimeve prej 1.75 trilion dollarësh ngeci në Kongres. Është e mundur që plani, dhe dispozita që i jep fund konvertimeve të Roth në dyer të pasme, mund të ringjallen në një moment.
Për një pensionist me një IRA tradicionale ose 401 (k), a shpërndarje e kualifikuar e bamirësisë (QCD) mund të jetë një mënyrë veçanërisht efektive për të shmangur pagimin e taksave për RMD-të tuaja. Në vend që të bëni tërheqjet e nevojshme vjetore nga IRA juaj, ju mund t'i dhuroni paratë për organizatat bamirëse duke përdorur një QCD. Kjo mund të jetë veçanërisht e dobishme për pensionistët që tashmë bëjnë donacione bamirësie. Në vend që të dhuroni para që janë tashmë të tatuara, një QCD ju lejon të dërgoni dollarë para taksave në një bamirësi të pranueshme duke përmbushur detyrimet tuaja RMD. Sidoqoftë, duhet të theksohet se QCD-të nuk janë të disponueshme brenda planeve 401 (k) dhe 403 (b). Do t'ju duhet t'i kaloni asetet nga këto llogari në një IRA tradicionale për të përfunduar një QCD.
Për individët me vlerë të lartë neto që jetojnë në zona me taksa të larta, mund të mendoni të zhvendoseni në një shtet që nuk i takson të ardhurat. Florida, për shembull, është një strehë për pensionistët pasi nuk tatohen pagat, të ardhurat nga pensioni ose sigurimet shoqërore. Përveç Floridës, shtetet e mëposhtme ose nuk kanë tatimin mbi të ardhurat shtetërore, nuk tatojnë të ardhurat e daljes në pension ose ofrojnë zbritje të konsiderueshme tatimore mbi të ardhurat e daljes në pension:
Alaska
Gjeorgji
Misisipi
Nevada
South Dakota
Wyoming
Krijo një plan pronash
Ndërsa pjesa më e madhe e fokusit tonë ka qenë në kursimin dhe ruajtjen e parave për daljen në pension, është gjithashtu e rëndësishme të merrni parasysh se çfarë ndodh me asetet tuaja kur të jeni larguar. Ja ku planifikimit Estate hyn në ekuacion. Planifikimi i pasurisë është procesi i rregullimit zyrtar se si do të shpërndahen asetet dhe prona juaj pas vdekjes suaj.
Si një individ me vlerë të lartë neto, situata juaj financiare ka të ngjarë të kërkojë më shumë sesa thjesht një vullnet standard. Vendosja e një besim mund të mbrojë asetet tuaja nga kreditorët, të zvogëlojë detyrimin tatimor të pasurisë suaj dhe t'ju mundësojë të vendosni kufizime ose kushte për mënyrën se si pasuritë tuaja u kalohen përfituesve. Një besim mund të ndihmojë gjithashtu përfituesit tuaj të shmangin i trasheguar, një procedurë ligjore me të cilën testamenti i një personi të vdekur vërtetohet nga një gjykatë. Ky proces mund të jetë i gjatë dhe tarifat ligjore të kërkuara për të mund të fshihen në pasurinë e trashëgimlënësit.
Lloji i besimit që zgjidhni të krijoni do të varet nga nevojat tuaja specifike. Për shembull, a besim bamirës mund të krijohen posaçërisht për qëllime bamirësie. Një A/B ose anashkaloni besimin, nga ana tjetër, i lejon një çifti të martuar të ndajë pasuritë e tyre midis dy besimeve dhe të shmangë taksat e pasurive.
Ndërsa ka shumë lloje të ndryshme besimesh, të gjithë ata duhet të emërojnë një administrues të besuar që do të mbikëqyrë besimin për ju. Si dhënësi (personi që krijon besimin), ju gjithashtu mund të shërbeni si administrues i besuar nëse besimi është i revokueshëm. Megjithatë, nëse krijoni një besimi i parevokueshëm (një që nuk mund të ndryshohet pasi të krijohet), do t'ju duhet të caktoni dikë tjetër si administruesin tuaj të besuar. Të gjitha trustet gjithashtu duhet të emërojnë përfituesit, njerëzit që janë në radhë për të marrë asete ose prona nga trusti.
Procesi i krijimit të një besimi është përgjithësisht më i përfshirë sesa shkrimi i një testamenti të thjeshtë. Si rezultat, duke punuar me një avokat të planifikimit të pasurive ose këshilltar financiar i cili është i specializuar në planifikimin e pasurive mund të jetë i dobishëm.
Bottom Line
Planifikimi për daljen në pension mund të jetë një proces i ndërlikuar dhe i gjerë. Dhe nëse jeni me fat që të keni një vlerë të lartë neto, do të dëshironi të shpenzoni edhe më shumë kohë duke planifikuar për këtë periudhë të rëndësishme të jetës suaj. Një plan efektiv pensioni me vlerë të lartë neto përfshin llogaritjen e kursimeve që ju nevojiten për të mbështetur stilin tuaj të jetesës, optimizimin e strategjisë suaj tatimore, planifikimin për kujdesin mjekësor dhe kujdesin afatgjatë, maksimizimin e llogarive tuaja të pensionit dhe krijimin e një plani pasurie që mbron aseteve.
Këshilla për Planifikimin e Pensionit
Ndonjëherë ia vlen të kesh një profesionist në këndin tënd. Një këshilltar financiar fiduciar mund t'ju ndihmojë të planifikoni për të ardhmen dhe të veproni në interesin tuaj më të mirë. Gjetja e një këshilltari financiar të kualifikuar nuk duhet të jetë e vështirë. Mjet falas i SmartAsset ju përputhet me deri në tre këshilltarë financiarë që shërbejnë në zonën tuaj dhe ju mund të intervistoni ndeshjet e këshilltarëve tuaj pa asnjë kosto për të vendosur se cili është i duhuri për ju. Nëse jeni gati të gjeni një këshilltar që mund t'ju ndihmojë të arrini qëllimet tuaja financiare, Fillo tani.
Është e rëndësishme të vlerësoni progresin tuaj herë pas here. Llogaritësi i daljes në pension të SmartAsset mund t'ju ndihmojë të përcaktoni nëse jeni në rrugën e duhur për të arritur qëllimet tuaja të kursimeve duke vlerësuar se sa para do të keni në kohën kur të jeni gati për të dalë në pension.
Ndërsa annuities nganjëherë kritikohen se janë komplekse dhe të shtrenjta, ato mund të ofrojnë një rrjedhë të garantuar të të ardhurave në pension dhe paqe mendore superiore. Akti SECURE i 2019-ës e bëri më të lehtë për sponsorët e 401(k)s dhe planeve të tjera të daljes në pension të ofrojnë anuitete si investime. Kjo ka çuar në një rrjedha e qëndrueshme e institucioneve financiare nxjerrja e produkteve pensionale që janë të ngulitura në 401(k)s.
Mos humbisni lajmet që mund të ndikojnë në financat tuaja. Merrni lajme dhe këshilla për të marrë vendime më të zgjuara financiare me emailin gjysmë javor të SmartAsset. Është 100% falas dhe mund të çabonoheni në çdo kohë. Regjistrohu sot.
Për zbulime të rëndësishme në lidhje me SmartAsset, ju lutemi klikoni këtu.
Foto krediti: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Postimi Udhëzues për planifikimin e daljes në pension me vlerë të lartë neto shfaq së pari në Blog SmartAsset.
Burimi: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html