Unë jam një avokat me më shumë se 200 mijë dollarë kredi studentore. Si duhet ta trajtoj këtë?

Dëshironi ndihmë për të dalë nga kredia studentore ose borxhe të tjera? Email [email mbrojtur].

Përgjigje: “Së pari, ju nuk jeni vetëm. Miliona huamarrës të kredisë studentore përballen me një problem të ngjashëm,” thotë Alexandra Wilson, një planifikuese financiare e certifikuar dhe drejtore e planifikimit financiar në Facet Wealth. Dhe ju tashmë po i bëni disa gjëra siç duhet, si p.sh. përfshirja në një plan shlyerjeje të drejtuar nga të ardhurat që ju ndihmon t'i bëni pagesat tuaja më të menaxhueshme.

Lajmi i mirë është se nëse po kërkoni edhe më shumë ndihmë, planet e ripagimit të drejtuar nga të ardhurat (IDR) lejojnë rregullime kur ndryshojnë të ardhurat tuaja ose madhësia e familjes. Nëse të ardhurat tuaja goditen ose keni një fëmijë, planet e IDR mund të riçertifikohen për të llogaritur ndryshimet në të ardhurat tuaja dhe një rillogaritje madje mund të bëjë një pagesë deri në 0 dollarë. Ju mund të lexoni detaje këtu.

Meqenëse jeni tashmë në një plan ripagimi të drejtuar nga të ardhurat, mund të dëshironi të shikoni mundësinë e kualifikimit për faljen e huasë për shërbimin publik. “Puna në ligjin e interesit publik mund të kualifikohet. Puna për një organizatë 501(c)(3) ose një agjenci qeveritare mund të kualifikohet," thotë Mark Kantrowitz, autor i "Si të apelosh për më shumë ndihmë financiare të kolegjit". Ky program ka kërkesa shumë specifike, por huatë mund të falen pas 10 vitesh, thotë Wilson. Programi i faljes së huasë për shërbimin publik kërkon që një huamarrës të punojë me kohë të plotë për një organizatë federale, shtetërore, lokale ose jofitimprurëse të SHBA-së dhe të bëjë 120 pagesa kualifikuese sipas një plani ripagimi të drejtuar nga të ardhurat. (Lexo më shumë rreth këtij programi këtu.)

Marrja e kredive studentore në falimentim është e vështirë, thonë ekspertët. "Vetëm rreth 0.04% e huamarrësve të kredisë studentore që aplikuan për falimentim ia dolën të merrnin një shkarkim të plotë ose të pjesshëm të kredive të tyre studentore," thotë Kantrowitz.

Ekzistojnë dy metoda kryesore për shkarkimin e kredive studentore në rast falimentimi. “Njëra është për të demonstruar se kreditë studentore imponojnë një vështirësi të panevojshme mbi debitorin dhe vartësit e debitorit dhe tjetra është të tregohet se kreditë studentore nuk janë kredi të kualifikuara arsimore,” thotë Kantrowitz. Provimi i vështirësive të panevojshme kërkon një procedim kundërshtues brenda një rasti falimentimi (lexoni më shumë për këtë këtu), dhe gjykatat shikojnë se nëse do të detyroheshit të shlyeni kredinë, nuk do të mund të ruani një standard minimal jetese, dhe se vështirësitë do të vazhdojë për një pjesë të madhe të periudhës së shlyerjes së kredisë.

Mund të jetë gjithashtu e vlefshme që të merrni këshilla financiare profesionale në mënyrë që të bëni një buxhet, të shkurtoni shpenzimet dhe të përpiqeni të shlyeni më shpejt kreditë. "Ju do të keni informacionin dhe udhëzimet që ju nevojiten për të vënë veten nën kontrollin e financave tuaja," thotë Wilson, "në vend që të lini kreditë studentore dhe falimentimin të kontrollojnë dekadën e ardhshme të jetës suaj."

Lajmi i mirë? “Ndërsa disa luftojnë për të përballuar jetesën, ka shumë që kanë krijuar me sukses plane për të trajtuar borxhin e tyre të kredisë studentore duke avancuar karrierën e tyre, duke krijuar familje dhe duke blerë shtëpi,” thotë Wilson.

*Pyetjet e redaktuara për shkurtësi dhe qartësi.