Unë jam gati të marr 130,000 dollarë nga një pagesë e pensionit të një shume, çfarë të bëj me të?

I dashur Stefan, 

Është mirë që po pyesni se çfarë të bëni në lidhje me lëvizjen e një shume të madhe parash përpara se të ndodhë realisht. Pra, shumë njerëz lëvizin paratë në fillim dhe bëjnë pyetje më vonë, gjë që mund t'ju kushtojë mjaft taksa dhe fitim të humbur. 

"Nuk mund t'ju them se sa telefonata dhe pyetje kam marrë pasi një investitor ka marrë një vendim të pasaktë rikthimi ose vendime të padëshirueshme për konvertimin e Roth-it, ka shkaktuar detyrime të mëdha tatimore ose ka bërë që primet e tyre të Medicare të jenë dyfishi i asaj që mund të ishin ndryshe, dhe më pas thirri të kërkoj ndihmë pasi të jetë bërë dëmi,” thotë Eric Amzalag, një planifikues financiar dhe pronar i Piku i Planifikimit Financiar në Woodland Hills, Kaliforni. 

Nëse 130,000 dollarë do të jenë pjesa më e madhe e vezës suaj të folesë për daljen në pension, atëherë ka shumë të ngjarë të dëshironi të bëni një transferim të drejtpërdrejtë në një llogari të IRA dhe të mos i prekni kurrë paratë vetë. Plani juaj i pensionit duhet të jetë në gjendje t'i dërgojë paratë drejtpërdrejt kudo që të krijoni një llogari - shumica e institucioneve të mëdha financiare duhet të kenë një opsion që ju të hapni një llogari të rinovuar IRA - dhe më pas nuk do të detyroheni tatim derisa të hiqni shpërndarjet. 

Nëse paratë vijnë tek ju në formën e një çeku dhe më pas i depozitoni në një llogari të IRA-s brenda 60 ditëve nga shpërndarja, ka të ngjarë të shtyni taksën. Por koha mund të jetë e ndërlikuar, dhe nëse ju mungon dritarja, do ta bëni i detyroheni tatimit mbi të ardhurat IRS në shumën e plotë. 

Zgjedhjet tuaja të investimit

Mënyra se si i investoni paratë do të varet nga disa faktorë, më i rëndësishmi prej të cilëve është statusi juaj i punësimit. Nëse 130,000 dollarë është vetëm një fillim i mirë dhe planifikoni të vazhdoni të kontribuoni për, të themi, 10 vjet të tjera pa prekur principalin, atëherë mund të dëshironi të jeni pak konservatorë me zgjedhjet tuaja investuese. Kjo është veçanërisht e rëndësishme tani, kur tregu i aksioneve është shumë i paqëndrueshëm dhe normat e interesit janë ende në rritje.  

Nëse punoni deri në 70 dhe kontribuoni me 10,000 dollarë në vit, mund të përfundoni me më shumë se 330,000 dollarë nëse jeni në gjendje të merrni një normë kthimi prej 5%. Lajmi i mirë është se shuma do t'ju siguronte rreth 2,000 dollarë në muaj për të shpenzuar për 20 vjet pension, plus me sa duket, do të kishit Sigurime Shoqërore. Rriteni atë deri në një normë kthimi prej 7%, dhe mund të keni më afër 400,000 dollarë. 

Lajmi i keq është se për shkak të inflacionit, dollarët tuaj nuk do të shkojnë aq larg sa do të shpresonit. Dhe me ekonominë ende duke luftuar, mund të jetë e vështirë për të marrë një fitim të lartë pa shumë rrezik. 

Por, përpara se të vendosni se çfarë fondesh do të blini, do të dëshironi të mendoni për mekanikën se si do t'i shpërndani fondet. Të gjitha përnjëherë? Pak nga pak?  

“Në përgjithësi, nëse po e vendosni direkt në një IRA, ne jemi të kënaqur ta investojmë të gjitha menjëherë. Por në një llogari të tatueshme, nuk do të doja t'i hidhja të gjitha në treg brenda një dite. Përhapeni atë për disa ditë”, thotë Kristin McKenna, një këshilltare financiare që drejton Darrow Wealth Management në Boston

Në anën më të sigurt, do të dëshironi të keni disa të ardhura fikse si Investimet e thesarit ose CD-të, të cilat mund t'i merrni afër 5% këto ditë. (Obligacionet e Serisë I janë ende duke paguar 6.89%.)

"Ju gjithashtu mund të vendosni gjysmën në një fond të indeksit S&P 500 dhe gjysmën në fonde obligacionesh, ose diçka të tillë," thotë Amzalag. 

Nëse keni mbaruar së punuari dhe këto janë të gjitha paratë që do të jeni në gjendje të kurseni, atëherë mund të vendosni nëse dëshironi të jeni vërtet konservatorë me të dhe t'i mbani të gjitha në të ardhura fikse në mënyrë që të mos humbasë asnjë vlerë. Do të filloni të humbni terren ndërsa shpenzoni, por mund të pretendoni Sigurimet Shoqërore që në 62, nëse nuk mund të duroni deri në 70. 

"Ose ju mund të dëshironi të luhateni për gardhe," thotë Amzalag dhe investoni atë në fondet e indeksit me shpresën që tregu i aksioneve të rimëkëmbet. “Është një thirrje e vështirë. Nuk është aq e thjeshtë ta kuptosh.”

Nëse keni nevojë për ndihmë për të vendosur se si t'i investoni paratë, mund të kërkoni një këshilltar të pavarur financiar, por mund të jetë e vështirë të tërhiqni vëmendjen e tyre për shuma më të vogla parash. Ju gjithashtu mund të flisni me dikë në institucionin financiar ku do t'i mbani paratë. Të gjitha shtëpitë kryesore të brokerimit si Fidelity dhe Vanguard kanë nivele të shumta shërbimi dhe duhet të jenë në gjendje të plotësojnë nevojat tuaja. Nëse përpiqeni t'i bëni të gjitha vetë, thjesht përpiquni t'i mbani gjërat sa më thjeshtë — zgjidhni një deri në tre fonde me indeks të gjerë, veçanërisht një që ndjek S&P 500
SPX,
+% 1.89.
 

McKenna merret me shumë klientë që kanë ngjarje të papritura të pasurisë nga trashëgimia, shitja e një biznesi ose fitime të tjera të papritura. Shifrat janë më të mëdha, por procesi i mendimit se si të trajtohen fondet është ende i njëjtë, thotë ajo. 

“Duhet të bëni një hap prapa dhe të shihni se shumë gjëra duhet të ndodhin menjëherë. Përpara se të thoni automatikisht se si do t'i investoni, kaloni një listë kontrolli se për çfarë janë paratë. Kjo është ajo që ne u themi njerëzve në çdo nivel të ardhurash.”