Unë jam mësuese, jetoj ende me prindërit e mi dhe kam 103 mijë dollarë borxh për kredi studentore, që është më shumë se 2 herë paga ime. Cilat janë opsionet e mia?

Përgjigje: Borxhi i kredisë studentore që tejkalon pagën vjetore të dikujt është një dukuri e zakonshme dhe mbajtja e borxhit të lartë shton një barrë të konsiderueshme në buxhetin tuaj mujor, edhe nëse i keni tkurrur kostot e strehimit duke u bashkuar me mamin dhe babin. Pra, me rifillimin e shlyerjes së kredisë studentore në maj, është koha për të marrë hapa për të rregulluar shtëpinë tuaj financiare. Lajmi i mrekullueshëm, thotë Andrew Pentis, ekspert i kredive dhe këshilltar i certifikuar i kredisë studentore në StudentLoanHero, është se për sa i përket huadhënies federale, mësimdhënia është një fushë ku ka "shumë asistencë për ripagimin dhe programe të faljes së kredive studentore". Këtu janë disa opsione.

Keni një pyetje në lidhje me daljen nga borxhi? Email [email mbrojtur].

Planet e ripagimit të drejtuara nga të ardhurat dhe opsionet e tjera të ripagimit

Para së gjithash, shqyrtoni - dhe strategjikoni - shlyerjen tuaj mujore të kredisë. Nëse e juaja është shumë e lartë, merrni parasysh të aplikoni për një plan shlyerjeje të drejtuar nga të ardhurat me shërbimin tuaj federal të kredisë, thotë Anna Helhoski, eksperte e kredisë studentore në NerdWallet. "Kjo do të vendosë pagesat tuaja në një pjesë të të ardhurave tuaja diskrecionale dhe do të zgjasë periudhën e pagesës," thotë ajo. Koha standarde e shlyerjes është dhjetë vjet; me një plan ripagimi të drejtuar nga të ardhurat, ju mund të merrni një plan shlyerjeje prej 20-25 vjetësh, pas së cilës ju falet gjendja e mbetur.

“Shlyerja e të ardhurave duhet të ulë pagesat, por huamarrësi nuk do ta shlyejë shpejt borxhin dhe interesi do të vazhdojë të rritet,” shton Helhoski. "Kjo mund të mos jetë aq e rëndësishme për një huamarrës që është një mësues që mund të ketë opsione për faljen e borxhit federal." (Do të arrijmë tek ajo.)

Ekzistojnë katër plane ripagimi të drejtuara nga të ardhurat, duke përfshirë pagesën e rishikuar kur fitoni (RIPAYE), dhe ato janë krijuar për të mbajtur pagesa mujore të përballueshme në lidhje me të ardhurat. Secili vjen me kërkesa për përshtatshmëri, si dhe paralajmërime për t'u marrë parasysh (për sa i përket çështjeve të tilla si taksat dhe statusi martesor). Në varësi të planit, afati i shlyerjes do të jetë ose 20 ose 25 vjet dhe përqindja e të ardhurave diskrecionale do të jetë 10%, 15% ose 20%, thotë Mark Kantrowitz, autor i "Si të apeloni për më shumë ndihmë financiare të kolegjit". 

"Huamarrësit në planet e ripagimit të drejtuar nga të ardhurat mund të kualifikohen për pagesa deri në 0 dollarë," thotë Pentis. “Shanset janë që pagesa e këtij individi të mos jetë zero, por sipas të gjitha gjasave do të bjerë. Kjo do t'i jepte pak frymë buxhetit mujor.”

Për huatë private nëpërmjet një banke, union krediti ose ekspertë të tjerë huadhënës këshillojnë të shkoni te burimi. Shpjegoni se dëshironi një ndryshim të përkohshëm ose të përhershëm, i cili mund të jetë një normë më e ulët interesi ose një periudhë më e gjatë shlyerjeje. Megjithatë, vini re se pranueshmëria dhe fleksibiliteti i huadhënësve privatë do të ndryshojnë. 

Falja e huasë studentore

Ekzistojnë dy programe të faljes së huasë për të cilat mësuesit e shkollave publike mund të kualifikohen - Falja e Huasë për Mësuesit (TLF), të cilën ekspertët këshillojnë si hapin e parë, dhe Falja e Huasë për Shërbimin Publik (PSLF).

TLF është një program federal për edukatorët kualifikues me kohë të plotë që punojnë në shkolla me të ardhura të ulëta. “Pas pesë vitesh radhazi që ata mësojnë, mund t'u falen deri në 17,500 dollarë në kreditë e tyre direkte federale,” thotë Helhoski. 

Po sikur të ketë mbetur borxh, siç do të kishte në rastin e këtij huamarrësi. Këtu hyn PSLF. "Ju mund të zhyteni dy herë," thotë Pentis. PSLF u mundëson njerëzve që bëjnë 120 pagesa kredie ndërsa punojnë në karrierë si nëpunës publikë ose mësues, të marrin një pjesë të kredive studentore të falura pa taksa. 

“Ky huamarrës mund të dëshirojë të përfitojë nga një heqje dorë e kufizuar që është aktualisht në fuqi që do të numëronte çdo pagesë që është bërë gjatë punës për një punëdhënës të kualifikuar,” thotë Helhoski. "Ai hyri në fuqi disa muaj më parë dhe do të jetë në fuqi deri në fund të tetorit."

Deri më 31 tetor 2022, huamarrësit mund të marrin kredi për pagesat e mëparshme të bëra që nuk do të ishin kualifikuar më parë për PSLF. Nëse ju është refuzuar PSLF më parë, mund të keni të drejtë nën heqjen e përkohshme.

Një konsideratë e gjatë, sipas Kantrowitz: Falja e ripagimit të drejtuar nga të ardhurat fillon pas 20 ose 25 vjetësh, në varësi të planit tuaj. 

Ndërsa kontrolloni shlyerjet e kredisë studentore, ju gjithashtu mund të rikuperoni njëkohësisht gjendjen tuaj të kreditit. Më poshtë, kjo do ta bëjë më të realizueshme sigurimin e një hipotekë ose kredi të tjera.